Ипотека: коллекторским агентствам запретят прессовать должников. Банкиры могут поднять ставки по кредитам, а «выбивальщики» долгов уйдут в тень. Что ждать от нововведений?

Нынешней весной появилась информация, что Минэкономразвития РФ завершило разработку законопроекта, регулирующего деятельность коллекторов. Проект закона «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (раньше он назывался «О коллекторской деятельности») впечатлил наблюдателей: фактически в нем содержится запрет на саму коллекторскую деятельность. Точнее говоря, заниматься ею никто не запрещает, но вводятся столь серьезные ограничения, что работать коллекторам станет практически невозможно.

Одна из главных новаций законопроекта – должник может потребовать от взыскателя (то есть либо самого банка, либо коллекторского агентства, которому банк передал просроченный кредит) перестать непосредственно общаться с ним. Клиент не желает – и больше нельзя ни звонить ему по телефону, ни приходить домой. Единственная разрешенная возможность контактов – это отправлять сообщения по обычной или электронной почте, а также слать эсэмэски. Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы догадаться, что подобное требование («ах, отстаньте от меня, мерзкие вымогатели!») выдвинут 99% всех несостоятельных должников. А на письма и электронные сообщения они просто не станут отвечать.

А если кредитор начнет это правило игнорировать, то должник может обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию (членство в СРО для коллекторов станет обязательным). Вероятный результат – запрет на деятельность по взысканию задолженности. В общем, на наш взгляд, законопроект этот очень плох для банков: в качестве единственного инструмента воздействия на должников остается суд. А для коллекторов последствия могут оказаться вообще катастрофическими – речь может идти о свертывании основной деятельности.

О том, что думают по этому поводу игроки данного рынка, мы еще поговорим – чуть ниже. А пока постараемся оценить масштабы явления.

Много задолжали?
«Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» – издание тематическое, и нас в первую очередь интересуют вопросы, связанные с квадратными метрами. В контексте нынешней темы – просроченные кредиты, но не все, а только ипотечные. Вот некоторые статистические данные, любезно собранные для нас Сергеем Шпетером, старшим вице-президентом «Национальной службы взыскания»:

Согласно данным Центрального банка, в феврале 2012 г. было выдано 45,1 тыс. ипотечных кредитов на сумму 64,5 млрд руб. Общий объем ипотечных кредитов за февраль текущего года вырос на 1,4%, до 1,499 трлн, доля просроченной задолженности в феврале по сравнению с предыдущим месяцем не изменилась, составив 3%. В принципе, она всегда примерно одинакова и не слишком велика.

Тут дело в том, что ипотечные кредиты – крупные по размерам, и при их выдаче обе стороны подходят к делу серьезно. Банки тщательно проверяют платежеспособность своих клиентов, клиенты же тоже стараются понять, по силам ли им такое бремя. Одним словом, это не 10-15 тыс. руб. на приобретение нового сотового телефона, получить которые можно за 15 минут прямо в магазине, предъявив лишь паспорт.

Как говорит Сергей Шпетер, примерно 10-15% всех проблемных долгов банки передают коллекторам, а с остальным работают самостоятельно. Это опять-таки все кредиты. Если говорить только об ипотечных, то в прежние годы банки практически полностью оставляли их себе. Однако в последнее время стали активнее передавать коллекторам и их: в 2011 году портфель ипотечных долгов, находящийся в работе у «Национальной службы взыскания», увеличился по сравнению с 2010 годом на 40%.

«Уровень взыскания в данном сегменте высок в случае, когда предмет залога не является единственным местом жительства, поскольку недвижимость приобреталась с целью инвестирования, - отмечает Сергей Шпетер. – Совершенно по-другому обстоят дела с теми заемщиками, залоговое имущество которых является единственным местом жительства. Здесь уровень взыскания значительно ниже».

Методы работы
Сами коллекторы, разумеется, говорят, что бизнес, которым они занимаются, абсолютно законен. Разыскать скрывающегося должника, поговорить с ним, разъяснить ему всю глубину его заблуждений… А если человек попался упрямый и не внимающий голосу разума – тогда вручить ему повестку в суд. Только так, и ничего противозаконного!

Однако все не так уж безобидно. В прошлом году все новостные агентства облетела одна безобразная история о том, как директор и сотрудник коллекторского агентства были приговорены к 15 и 11 годам колонии строгого режима за то, что ворвались в дом незадачливого должника и избили его табуреткой. Запись с видеокамеры помогла несчастному – было заведено уголовное дело, «вышибалы» пошли по этапу.

Радоваться не стоит
Злорадство – не самое лучше человеческое качество. Однако – убежден – многие потенциальные (и тем более реальные) «клиенты» коллекторских агентств, узнав об ограничении их деятельности, испытали именно это чувство. Но радоваться как раз не стоит: у происходящего имеется один огорчительный аспект. Огорчительный именно для граждан.

Дело в том, что с принятием нового сурового закона банки теряют весьма существенный рычаг давления на своих должников – и это неминуемо приведет к росту невозвращенных кредитов. Банкиры риски просчитывать умеют. И на вновь сложившиеся обстоятельства они среагируют предсказуемо: заложат новые риски в новые кредиты. То есть - повысят проценты, и нормальные законопослушные люди (те, кто на самом деле возвращают кредиты) станут платить больше – «за себя и за того парня». «Запрет на непосредственное общение взыскателя с должником ослабляет позицию как коллекторских агентств, так и позицию кредиторов (правда, в меньшей степени), - говорит Антон Тиванов, начальник отдела ипотечного кредитования ОАО Банк «Западный». – При невозможности досудебного взыскания издержки кредитора будут повышаться независимо от того, будет ли с должником работать собственная служба банка или коллекторское агентство. Повышение расходов, естественно, может привести к увеличению «цен», однако прогнозировать какие-то конкретные изменения пока рано».

Чем все закончится?
Сами коллекторы занимаются тем, что называется «делать хорошую мину при плохой игре». Обращают внимание на то, что законопроект еще не является законом – впереди обсуждение в правительстве и Госдуме. А в результате подобных процедур многие законопроекты корректируются – и довольно существенно. «Конечно, это не окончательный вариант закона, работа продолжается и по сей день, - говорит Сергей Шпетер («Национальная служба взыскания»). – В рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств мы ведем переговоры с представителями заинтересованных министерств и ведомств, отвечающих за согласование документа. И, конечно, пока остаются моменты, которые долговые агентства считают необходимым доработать или включить в законопроект».

Резюме журнала www.metrinfo.ru
Однако, на взгляд автора, перспективы принятия закона (причем именно в нынешнем, «жестком» варианте) довольно высоки. В первую очередь потому, что власти тут получают прекрасную возможность «бросить кость» вверенному населению, и сама эта «кость» не будет стоить властям практически ничего. Это вам не пенсии поднять или цены на ЖКХ снизить, тут страдают интересы совершенно посторонних людей – каких-то коллекторов! По аналогии можно вспомнить, что когда несколько лет назад принималось решение о закрытии казино и залов игровых автоматов, их сотрудники тоже много говорили о том, что занимаются вполне законным делом, что у них на воспитании малолетние дети и взяты кредиты под квартиры. Не помогло – казино закрыты.

И что будет? «Если законопроект, ограничивающий деятельность коллекторских агентств, будет принят, и коллекторам запретят оказывать психологическое давление на клиента, то коллекторский бизнес, скорее всего, умрет или станет полулегальным», - считает Константин Петоян, советник председателя правления Банка проектного финансирования.

А само коллекторство как вид деятельности вряд ли исчезнет, поскольку спрос на него существует. Просто (в точности как и казино) перейдет в подполье. Так что граждане, которые надеются, что кредиты теперь можно будет совсем не возвращать, напрасно радуются…