Российские банки столкнулись с существенным ухудшением качества корпоративных кредитных портфелей. Как пишет «Коммерсант» со ссылкой на данные обзора ЦБ, в первом полугодии 2012 года объем просроченной задолженности по корпоративным кредитам увеличился на 12,3% до 923,8 млрд рублей; темпы роста за аналогичный период прошлого года были в три раза ниже. Доля просроченных корпоративных кредитов в их суммарном объеме также увеличилась — до 4,9% против 4,64% на начало года.

«Рост абсолютного объема просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям и ее доли в соответствующем кредитном портфеле свидетельствует об ухудшении ситуации с платежеспособностью заемщиков — юридических лиц», — предостерегает регулятор. Как следствие, за шесть месяцев текущего года объем резервов на возможные потери по ссудам корпоративным заемщикам увеличился на 27,5%, в то время как за аналогичный период прошлого года прирост составил лишь 11,6%, подсчитали в Банке России. С качеством розничных кредитов особых проблем регулятор не видит. Впрочем, их масштаб в любом случае был бы несравнимо меньше, чем в корпоративном кредитовании, на которое приходится более 60% всех ссуд, выданных российскими банками.

Банкиры, комментируя качество собственных корпоративных портфелей, беспокойства ЦБ не разделяют. При этом крупные банки видят причину бед в результатах деятельности более мелких кредитных организаций, в частности работающих в сегменте малого и среднего бизнеса; последние же причиной тревожной статистики ЦБ считают именно крупных игроков. По мнению вице-президента по развитию малого бизнеса Юниаструм Банка Светланы Чубаковой, скорее всего, речь идет о крупных дефолтных сделках, которые повлияли в целом на рынок.

Впрочем, в одном участники рынка сходятся: рост просрочки — результат неоправданной реструктуризации, проводившейся некоторыми банками в кризис. «Думаю, в ряде случаев имело место запоздалое раскрытие информации о состоянии портфеля некоторыми банками, — указывает финансовый директор Сбербанка Александр Морозов. — Отдельные игроки были заинтересованы в том, чтобы скрывать реальное положение дел после кризиса, не признавая проблемы и не создавая резервы, поскольку не желали уменьшать прибыль».

Стремление банков к большей откровенности в отчетности главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин связывает с ростом зависимости от рефинансирования банков в ЦБ: «Для упрощения процедуры получения средств банки могли начать более прозрачно раскрывать реальное положение дел в своих балансах».

Совет Федерации одобрил Закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части установления требований к указанию стоимостных показателей".

Теперь же, после того как закон будет утвержден Президентом, с 1 июля сего года из рекламных объявлений (в том числе о продаже объектов недвижимости) исчезнут доллары и условные единицы.

Всего-то год назад, когда законопроект, направленный на укрепление национальной валюты, был внесен в Госдуму, большинство участников рынка недвижимости Москвы и Санкт-Петербурга скептически относились к возможности перехода на рублевые цены. Сегодня наблюдается прямо противоположная картина: препятствия растаяли в воздухе, сомнения остались в прошлом.

Былое и Дума

Идею запретить использование валютных обозначений в повседневной жизни предложил академик Евгений Велихов, секретарь Общественной палаты. Эта мысль без особых последствий высказывалась и ранее, но ныне, поддержанная спикером Госдумы Борисом Грызловым, превратилась в законопроект. Его внесли в мае прошлого года единороссы под названием "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с установлением запрета указывать цену товаров, работ, услуг в иностранной валюте".

Попытка укрепления рубля с помощью законодательных мер, надо сказать, уже предпринималась властями - в конце 2004 года. В Закон "О защите прав потребителей" внесли соответствующую поправку, согласно которой продавцов обязали указывать цену на товар строго в рублях. Однако за соблюдением данного требования почему-то не следили.

Субъекты рынка недвижимости реагировали на новую инициативу весьма сдержанно: дескать, все равно ничего не примут. Аргументы подбирались тоже не очень убедительные: нарушение традиции делового оборота, затруднение расчета между покупателем и продавцом квартиры, неудобство обращения с миллионными нулями и так далее. Вплоть до того, что, мол, пятитысячных рублевых купюр в обращении немного, а, следовательно, в банковскую ячейку такую кучу рублей не поместить.

Больше других волновались оценщики. И имели к тому некоторые основания. Например, при сравнительном методе оценки без данных западных рынков не обойтись. А разные валюты- это еще и разные ставки дисконтирования. Поэтому пересчитать стоимость по текущему курсу в сфере оценки не всегда возможно.

Однако минул год, и все - застройщики, риэлторы, ипотечные брокеры и остальные - сменили тональность. Теперь рублевые цены если не благо, то, как минимум, насущная необходимость. И даже политкорректность играет совершенно подчиненную роль.

Фронт без флангов

Попробуем разобраться с причинами, по которым рынок недвижимости якобы игнорировал рубль как национальную валюту.

Во-первых, Москва и Петербург - это далеко не вся Россия. Но именно в них (а также еще в нескольких регионах) цены на квартиры традиционно номинировались в долларах. Эта традиция сложилась не на пустом месте: рубль был нестабилен, и все сбережения граждан находились, как правило, в долларах. Через некоторое время более стабильной валютой стал евро, но привычка оказалась настолько сильной, что по инерции сохраняется. В долларах также считают Сочи ("пригород Москвы"), Владивосток и еще небольшое число регионов. Для остальных инициативы думцев неинтересны, они уже давно проживают в "рублевой зоне".

Во-вторых, доказал или не доказал рубль свою состоятельность - вопрос спорный. Однако курс его по отношению и к доллару, и к евро на сегодняшний день стабилен. Для "остальной России" это стало очевидным уже давно. Теперь законодательная власть, при несомненной поддержке исполнительной, пытается донести эту мысль и до двух столиц. Судя по отзывам представителей бизнес-сообщества, они не возражают.

Что же касается наших с вами пенатов, есть один показательный пример - аренда квартир. Если не брать в расчет элитные, которые до сих пор номинируются в долларах, а чаще в евро, то там рубль давно победил иноземные валюты.

Вообще, если с рублем начинаются какие-то проблемы, аренда переходит на другую валюту. Как только он укрепляется, все дружно голосуют за него - сейчас порядка 80% предложений по аренде индексируются в рублях.

Реклама как двигатель

Отвлечемся на какое-то время от темы, которая заявлена в качестве главной. Из-за чего разгорелся весь сыр-бор? Положа руку на сердце из-за одной, но очень лаконичной, поправки в Закон "О рекламе". (А именно - из-за внесения в него статьи 71.)

Она гласит: "В рекламе товаров и иных объектов рекламирования стоимостные показатели должны быть указаны в рублях, а в случае необходимости дополнительно могут быть указаны в иностранной валюте".

Между прочим заметим, что Закон о рекламе, как и Закон о СМИ, для "нераскрученных" на федеральном уровне депутатов является чем-то вроде приводного ремня к массам, по типу советских профсоюзов. Нужно заявить о себе во всю мощь - готовь поправки. На каждый из этих законов за совсем недолгое время их действия в силе приходится примерно по 80 (!) поправочных инициатив. И неважно, что девять десятых из них отклонены либо отправлены на длительную доработку, либо вообще написаны без особого знания русского языка, даже в пределах среднего общедоступного образования. Внимание публики гарантировано: о себе, любимых, средства массовой информации напишут всегда, а о своих рекламодателях, по их ненастойчивой просьбе, - тем более. Вот вам и пи-ар во всероссийском масштабе...

Традиционализм в кубышке

При нынешних петербургских ценах однокомнатная квартира стоит около $80 тыс. Если перевести эту цену в рубли, получается нечто с очень большим количеством нулей. Это, естественно, не очень удобно для потребителя.

Проблема, впрочем, выглядит надуманной. Некоторое время большинство народонаселения осуществляло накопления в долларах. И относилось к рублям (достаточно обоснованно) скептически.

Попробуем экстраполировать ситуацию в несколько иной плоскости. Никаких мантр и зомбирования, просто взгляд в недалекое будущее без истерик и предрассудков. Европа переходила на евро без особых, видимых из России, проблем. Правда, кроме того - еще и на метрическую систему, что особенно коснулось старой доброй Англии. Но даже и она переходный период пережила...

По сути, никаких реальных тормозов внутри рынка для того, чтобы перейти с долларов на рубли, нет. Завтра (допустим, с 1 июля 2007 года) скажут: "Квартира стоит 3 млн рублей". Среднестатистический риэлтор какое-то время - может месяц, а может и два - будет автоматически пересчитывать эту сумму в доллары. Потом, скорее всего, привыкнет, и это уже не будет вызывать никакой идиосинкразии.

Сегодня любой агент, разбуди его ночью, скажет, сколько стоит средняя "двушка" в долларах, но долго будет морщить лоб при пересчете в рубли. Нужен, конечно, переходный период.

Округление, естественно, произойдет в большую сторону. На тысячу рублей, в среднем, или $30-40 "по-старому", то есть чуть больше доллара на "квадрат", или меньше сотой доли процента. Другое дело, что впоследствии, когда все привыкнут к рублевым ценам, изменится шаг, на который продавец готов отступить. Сегодня он за маленькую квартиру составляет $500, а каким станет потом - сказать сложно. Скорее всего, 10 тыс. рублей.

Переоценка ценностей

Вообще же ситуация складывается более чем интересная. Периодические издания - в качестве ведущих рекламных носителей - становятся полноправными участниками рынка недвижимости, никак не менее влиятельными, чем агентства. Согласно действующему Кодексу об административных правонарушениях, любое одноразовое несоблюдение Закона "О рекламе" грозит юридическому лицу, в том числе и СМИ, денежным штрафом в размере полумиллиона рублей (5000 МРОТ). Понятно, что в листингах многие тысячи предложений и платить за каждое - разорению подобно.

Более того, при принятии поправок в Совете Федерации по предложению Комиссии по информационной политике в стенограмму заседания было внесено протокольное поручение - о разработке изменений в КоАП. Надо полагать, речь идет не о смягчении санкций.

В итоге имеем следующее: так называемые профессиональные участники рынка уже смирились. И их можно понять. Вся реклама от потребителей практически единомоментно переходит в рублевый формат. Через какой-то месяц продавцы квартир перестают понимать, что такое доллар и с чем его едят. Строители, под угрозой команды ФАС, перестают меряться условными единицами, риэлтеры находят пятитысячные купюры и - никаких проблем.

Вот только не очень понятно, как быть с валютной ипотекой. До поры до времени ее не тронут: проценты никак не являются стоимостным показателем. Однако и пора, и время имеют свойство меняться...

Прямая речь

Александр Романенко, президент Российской Гильдии риэлторов, президент корпорации "Адвекс. Недвижимость":

- Если запрет на указание в рекламе цен в иностранной валюте послужит скорейшему переходу петербургского рынка недвижимости на рубли - нововведение можно только приветствовать. Расчеты в рублях агентствам недвижимости намного удобнее - с точки зрения бухгалтерии, учета и финансового контроля.

Участники сделки могут договариваться о расчетах в наличной валюте (по договорному курсу), это ведь не запрещено. Если же они выберут расчеты в наличных рублях, проблему ячеек вполне способны решить пятитысячные купюры.

Но покупателям в принципе должно стать немного проще, особенно приобретающим жилье в новостройках. Им не придется внимательно следить за курсом условной единицы, принятым в конкретный день в определенной строительной компании.

В целом, я положительно отношусь к переходу на указание цен в рублях. Но для рынка он по большому счету ничего не меняет.

Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования Центра ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ 24:

- Когда банки рекламируют ипотечные кредиты, никакие суммы в валюте не указываются, речь идет о возможности взять кредит в рублях, долларах или евро, а также о соответствующей процентной ставке. Все комиссии, если они наличествуют, указываются в рублях или в процентах. Поэтому на валютную ипотеку поправки в Закон "О рекламе" не распространяются. Сильных потрясений на рынке недвижимости нельзя ожидать. Как в свое время привыкли к долларам или условным единицам, так же привыкнут и к рублям.

Максим Шубарев, президент Ассоциации "Строительно-промышленный комплекс Северо-Запада", президент корпорации "Петербургская Недвижимость" (холдинг Setl Group):

- Практически все участники рынка уже достаточно давно ушли от расчетов в валюте иработают с рублевыми суммами или с условнымиединицами, которые также привязаны к рублю.Расчеты в валюте, возможно, сохранились в единичных компаниях.Поэтому вряд ли законодательные нововведения в этой частикаким-либо существенным образом отразятся на рынке.

Переход от условных единиц к рублю сложностей не составит - гораздо труднее психологически было отказываться от доллара.

Банк России тревожит финансовая устойчивость магазинов-кредиторов, поскольку они в меньшей степени, чем банки, обращают внимание на финансовую устойчивость своих заемщиков. Об этом заявил первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов.

Данный вопрос волнует ЦБ, поскольку, если у торговой сети возникнут проблемы из-за невозврата средств, это может бумерангом отразиться и на банковской системе. Эту ситуацию надо рассматривать с учетом роста потребительского кредитования в стране. Возможно, решением проблемы могли бы стать совместные действия как Банка России, так и Федеральной антимонопольной службы (ФАС), отметил Козлов. Некоторые банкиры в последнее время очень активно поднимают этот вопрос, добавил он.

Касаясь правомерности подобных операций, первый зампред ЦБ сказал: «Банковская лицензия выдается на совокупность операций. Если кто-то предоставляет в качестве услуги какую-то конкретную операцию, это не противоречит действующему законодательству и не подлежит регулированию Банком России». Говоря о совместных рекомендациях Центробанка и ФАС в отношении раскрытия информации о потребительском кредите, Козлов подчеркнул, что эти положения «нужно будет включить в разрабатываемый законопроект «О потребительском кредите».

Несмотря на многолетние старания советской власти истребить всех землевладельцев и даже само понятие частной собственности на землю, россияне по-прежнему хотят быть хозяевами своей земли, обрабатывать ее и строить на ней дома. И государство наконец пошло им в этом навстречу, обеспечив не только гипотетическое право на землю, но и возможность получить ее в натуре и распоряжаться по своему усмотрению. Кадастр, дачная амнистия и земельная ипотека - первые шаги к созданию цивилизованного земельного рынка.

Мера стоимости
Согласно Земельному кодексу РФ за использование земли необходимо вносить арендную плату или уплачивать земельный налог.

Начиная с 1 ноября 2007 г. землевладельцы впервые будут платить налог на свое имущество по новым правилам. Ставки устанавливает муниципалитет, но они не могут быть выше 0,3% от кадастровой стоимости.

Вообще-то земельный налог платился и раньше, только те граждане, у которых земля была в собственности, платили его по квитанциям из налоговой, а те, у которых земельные участки были в составе садовых товариществ и кооперативов, платили его опосредованно (через председателя кооператива). Теперь же, по новым правилам, земельный налог исчисляется исключительно исходя из кадастровой стоимости земли. Определен верхний потолок: для земель, занятых жилищным фондом, личными подсобными хозяйствами, садово-огородными товариществами, - не более 0,3% от кадастровой стоимости участка, по остальным - не более 1,5%. (Земельный кадастр - это установленная государством система учета, регистрации и оценки земель, которая направлена на регулирование земельных отношений и включает сведения о правовом, хозяйственном и природном состоянии земель: техническое, экономическое и правовое описания.)

Кадастровая стоимость земельного участка в шесть соток, расположенного в садовых и дачных поселках Московской области (где земля имеет сельскохозяйственное назначение) находится в пределах от 2436 до 574 тысяч рублей за участок. Средняя стоимость по кадастру участка в 6 соток составляет 92 428 рублей. Соответственно, земельный налог составит от 7,31 до 1724,17 рублей за участок.

Владельцам же участков с назначением земли под индивидуально-жилищное строительство налог обойдется несколько дороже. В подмосковных поселках с численностью населения не более 10 тысяч человек кадастровая стоимость земли не превышает 2160 рублей за кв.м.

В Москве и крупных городах Московского региона налог на землю под частными домами может достигать 2 тысяч рублей с сотки. Одним словом, если необходимо узнать, какой земельный налог придется заплатить, необходимо в первую очередь определить кадастровую стоимость земельного участка.

А если возникнет необходимость продать земельный участок, то надо произвести его оценку, которая предусматривает двусторонний подход. С одной стороны, земля представляет собой природный ресурс, характеризующийся пространством, рельефом, почвами, растительным и животным миром, и оценивается с позиции возможности выполнения ею многоцелевых функций, не всегда связанных с извлечением дохода. С другой стороны, земля рассматривается как составная и неотъемлемая часть любого объекта недвижимости и оценивается с позиции полезности и доходности использования конкретного земельного участка.

Оценка земельных участков может проводиться в следующих случаях:

совершения сделки с единым объектом недвижимости;
вовлечения земельных участков в сделку, в том числе их приватизации, передачи в доверительное управление либо передачи в аренду;
определения начальной цены земельного участка на торгах;
изъятия земельных участков для государственных и муниципальных нужд;
получения кредита под залог объектов недвижимости;
внесения земельных участков в уставные капиталы компаний;
определения наилучшего и наиболее эффективного использования земельных участков;
разработки и осуществления инвестиционных проектов;
в иных случаях, предусмотренных законодательством об оценочной деятельности.


При проведении оценки владелец участка должен будет предоставить следующие документы и информацию:

-правоустанавливающий документ на земельный участок;
кадастровый план земельного участка;
площадь земельного участка;
сведения о категории земельного участка в соответствии с целевым назначением;
разрешенное использование;
сведения об ограничениях и обременениях земельного участка;
сведения о состоянии и наличии инженерных коммуникаций;
при наличии, сведения об объектах недвижимости, расположенных на земельных участках.


При оценке земельных участков четко разграничиваются категории земель. Особую категорию представляют собой земли поселений (городов, деревень и иных населенных пунктов). На их ценность влияют величина города и его производственно-хозяйственный потенциал, уровень развития инженерной и социальной инфраструктуры, региональные природные, экологические и другие факторы. Также разделяют оценку земель сельскохозяйственного назначения и оценку земель в садоводческих товариществах и кооперативах, а также дачных поселках.

В зависимости от типа земельного участка к нему применяются разные методы оценки. Но суть их сводится к определению дохода, который может дать объект, построенный на этой земле.
Дачная амнистия

У большого количества граждан, получивших в свое время земельные участки на предприятиях и организациях для ведения садоводства, огородничества и дачного хозяйства, построивших своими руками и за счет собственных средств садовые и дачные домики, отсутствуют документы, подтверждающие их права на эти объекты недвижимого имущества. А в сельских поселениях - множество жилых домов, построенных в прежние времена, также не имеют каких-либо документов, подтверждающих права граждан на такие дома. Все это не позволяет вовлекать такие объекты недвижимого имущества в гражданско-правовой оборот, использовать их в качестве залога, в том числе для целей ипотечного жилищного кредитования, снижает доходы местного бюджета, формируемого за счет земельного налога и налога на имущество физических лиц, и затрудняет передачу их по наследству.

С принятием 30 июня 2006 г. Федерального закона N93 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации по вопросу оформления в упрощенном порядке прав граждан на отдельные объекты недвижимого имущества", уже получившего широкую известность как "Закона о дачной амнистии", ситуация будет в значительной степени упорядочена.

Регистрацию ранее возведенных построек осуществят на основании документов, подтверждающих право на земельный участок, и технического паспорта на постройку. В связи с этим до 1 января 2009 г. владельцы таких участков пройдут упрощенную процедуру проверки, в ходе которой выяснится, соответствует ли земельный надел градостроительным регламентам и строительным нормам.

Кроме того, если в документах на земельный участок не указано, на каких основаниях его собственник им владеет, в случае соблюдения необходимых требований будет по умолчанию установлено право собственности. Таким образом, можно будет зарегистрировать владение участками, полученными до введения в действие Земельного и Градостроительного кодексов. Для регистрации дачных участков необходимы будут документы: о предоставлении земельного участка, на право собственности и кадастровый план земельного участка. Вся процедура оформления должна занимать до 15 дней, а основанием для отказа могут быть только недостаточный перечень документов и то, что участок по каким-то причинам запрещен к приватизации.
Земельная ипотека

Покупка земли всегда считалась одним из самых надежных вложений денег. Уж что-что, а земля не сгорит, не попадет в аварию, не будет разрушена ураганом, ее не украдут и не угонят. А если еще под нее и денег дадут... Однако в настоящее время о земельной ипотеке в России в полном понимании говорить не приходится. Причина проста. Предметом ипотеки могут быть лишь частные земли. Государственные, муниципальные земли и земли сельскохозяйственного предназначения заложены быть не могут. А в частную собственность, по мнению экспертов, в настоящее время оформлено не более 10% земли, что не может способствовать развитию ипотеки.

Собственно, ипотека (в переводе с греческого "залог, заклад") - это кредит, выдаваемый банком под залог недвижимого имущества. Как-то само собой разумеется, что недвижимость - это прежде всего здания, сооружения, дома, постройки. То есть все, что связано фундаментом с землей. А сама земля? Что может быть "недвижимей"?

Естественно, не все земельные участки могут быть предметом ипотеки. Это и не удивительно. Есть приоритеты.

В соответствии с действующим законодательством в залог могут быть переданы:

земельные участки, принадлежащие физическому или юридическому лицу на правах собственности;
земельные участки, выделенные в натуре в счет доли в праве общей долевой собственности на земельные участки.


Не могут являться предметом ипотеки:

участки лесного фонда, земли сельскохозяйственного назначения, земли, загрязненные опасными отходами, радиоактивными веществами, иные земли, подвергшиеся деградации;
земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности;
части земельного участка, площадь которого меньше минимального размера, установленного законом.


Ко всему, развитие рынка сдерживается сложностью оценки земельных участков и несовершенством российского законодательства, а сам процесс оформления прав на землю требует массы времени и денег.

Да и сама законодательная база разработана только для первой части ипотечной схемы - предоставления кредита под залог земельного участка. Вторая часть, связанная с аккумулированием земли, превращением ее в ликвидные активы, привлечением средств и рефинансированием кредитных организаций, эмиссией и обращением ценных бумаг, зияет пробелами, а в отдельных случаях и черными дырами.

Помимо пробелов в законодательстве, есть еще и риски, сформированные самим рынком. К примеру, земля, под которую выдается кредит, ранее имела статус сельскохозяйственных угодий, а смена статуса была проведена некорректно. Соответственно, это может стать основанием для банка отказать в предоставлении ипотечного кредита по причине того, что оборот сельхозземель в стране не разрешен и такой актив не будет ликвидным для банка.

Тем не менее земельная ипотека развивается. Подготовлена концепция развития земельно-ипотечного кредитования, на основе которой разрабатывается целевая программа. В соответствии с этой программой предусматриваются:

формирование технологии долгосрочного кредитования сельских товаропроизводителей под залог земельных участков;
выдача долгосрочных кредитов сроком до 15 лет, обеспеченных залогом земельных участков, на создание, реконструкцию и модернизацию материально-технической базы сельских хозяйств;
привлечение коммерческих банков к участию в проекте на основе предлагаемой технологии рефинансирования их земельно-ипотечных активов;
формирование рынка ипотечных ценных бумаг, обеспеченных земельными активами, что позволит привлекать ресурсы, необходимые для дальнейшего наращивания объемов кредитования посредством земельной ипотеки.


Для запуска ипотеки под залог земли в стране создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство уже приступило к работе и разрабатывает стандарты по земельной ипотеке для физических, юридических лиц, а также для муниципалитетов.

Стандарты разрабатываются совместно с Министерством экономического развития и Федеральным агентством кадастра объектов недвижимости РФ. Создание стандартов земельной ипотеки позволит считать землю объектом залога и привлекать под залог земли долгосрочный заемный капитал. Кредитование под залог земли по определенным правилам должно решить проблему с дефицитом земельных участков под жилищное строительство. Схема кредитования следующая. Под залог земельного участка заемщик (как частное лицо, так и юридическое или муниципалитет) получает кредит, и на эти средства он начинает обустройство земли - подведение коммуникаций и коллекторов. Затем площадка переоценивается, ее стоимость с учетом произведенных работ возрастает, что дает возможность заемщику получить дополнительные средства для дальнейшего строительства. На полученный в результате объект недвижимости - после введения его в эксплуатацию - оформляется стандартная закладная, и агентство ее рефинансирует. Так как сделка стандартная и обладает высокой степенью прозрачности, все происходит очень быстро.

Стандарты земельной ипотеки для физических лиц практически готовы и очень скоро система начнет действовать. Реализация программы для юридических лиц и муниципалитетов находится в стадии доработки.

Банки пока с осторожностью подходят к существующей проблеме земельной ипотеки по причине в первую очередь несовершенства законодательства. Но сама возможность кредитования под залог земельных участков для банков привлекательна своей надежностью. Земля со временем не изнашивается, как другие объекты недвижимости, а ее стоимость постоянно растет.

Пока же ипотечные кредиты под залог земли предоставляют всего несколько банков: Московский кредитный банк, Сбербанк, Городской ипотечный банк, банк "Сосьете Женераль Восток", Райффайзенбанк, банк "Зенит". Условия кредитования во всех банках практически одинаковы: 30% стоимости участка требуется внести единовременно, а остальные 70% придется выплачивать в течение 10-15 лет по ставкам 11-16% годовых в долларах и 16-18% годовых в рублях.

Но процесс, как говорится, уже пошел. Необходимо вносить поправки в законодательство и в случае реализации этих предложений местные власти получат доступ к банковским кредитам на развитие коммуникаций, а застройщики - участки с готовой инфраструктурой. В настоящее же время муниципалитет, ведя строительство на своей территории, не вправе получить кредит под залог участка, поскольку закон не допускает ипотеку земельных участков, находящихся в муниципальной собственности.

Несвоевременное предупреждение Международного валютного фонда об актуальности мирового финансового кризиса 2008 года было преднамеренным актом, заявил в своем письме главе исполнительного совета фонда бывший советник европейского департамента МВФ Питер Дойл.

В письме, в котором эксперт объявляет о своей отставке после двадцати лет работы в МВФ, он назвал неспособность руководства фонда предсказать и предупредить мировое сообщество о надвигающемся кризисе «провалами первого порядка». Наряду с некомпетентностью аналитиков и экспертов одной из основных причин таких провалов он считает нарушение процедуры избрания и назначения директора-распорядителя фонда.

«Решения, принятые в нарушение установленных фондом правил, отражаются на всем руководящем составе организации», — пишет Дойл.

В ответ на опубликованное на сайте CNN письмо представители МВФ заявили, что «в претензиях Дойла нет никаких оснований».

Поисковые системы начали подменять собой интернет-энциклопедии и другие сайты, поскольку пользователи хотят быстрее получать ответы на свои вопросы, рассказал РИА Новости ведущий специалист команды качества поиска крупнейшей в мире поисковой системы Google Владимир Офицеров.

Поисковые системы в последнее время, начинают, фактически подменять собой сторонние ресурсы, все активнее продвигая семантический поиск, когда пользователь в поисковой выдаче видит готовый результат - биографию человека, прогноз погоды, расписание авиарейсов, результаты спортивных матчей и прочее.Так, интернет-поисковик Google в мае начал использовать семантический инструмент Knowledge Graph, учитывающий взаимоотношения между фактами и объектами поиска. Разработки в области семантического поиска ведут и конкуренты Google на российском рынке - "Яндекс" и Mail.Ru.

Если раньше для получения справочной информации пользователи переходили со страницы результатов поиска на сайт, например, энциклопедии Wikipedia или другие ресурсы, то теперь поисковые системы стремятся избавить пользователя от лишнего перехода на другие сайты.По его мнению, поисковые системы теперь будут конкурировать в том, кто быстрее и качественнее сможет предоставить пользователю готовый ответ на его вопрос, но окончательное решение в выборе поисковика все равно останется за пользователем.

Как объяснил Офицеров, решение Google размещать больше информации на странице поисковой выдачи, связано с тем, что в последнее время пользователи все чаще стали использовать широкоформатные экраны мониторов.Будущее за социальным поиском

По мнению представителя Google, следующий этап развития поиска будет связан с социальными факторами, которые помогут усилить степень доверия пользователя к поисковым результатам.Эксперт уверен, что без включения человеческого фактора в систему ранжирования поисковые механизмы вряд ли смогут стать значительно лучше, однако пока сложно предсказать, насколько быстро будет развиваться социальный поиск.

Как рассказал Офицеров, одной из причин создания социальной сети Google+ как раз и стало желание американской компании развивать подобный поиск.

"За всем контентом в сети стоят пользователи, и мы хотим, чтобы эта связь была более очевидна", - заявил Офицеров.

При этом развитие социального поиска добавило сложностей компании Google, и в первую очередь они связаны с работой с личными данными. "Нам нужно соблюсти определенный баланс между приватностью пользовательских данных и возможностью использовать их при ранжировании результатов поиска. В этом и заключается основная задача", - говорит Офицеров.

Компания Google неоднократно подвергалась критике за использование личных данных пользователей, однако Офицеров утверждает, что подобные обвинения беспочвенны."Google очень серьезно относится к информации, которую получает от своих пользователей. Пользователи могут сами выбирать, хотят ли они сохранять информацию о себе в Google, будь то клики, переходы, их активность на веб-сайтах и т.д.", - заявил представитель компании.

Проблема подбора ссылок

Однако как у Google, так и других поисковиков по-прежнему остается проблема ранжирования результатов в поисковой выдаче. Как рассказал Офицеров, для получения более релевантных результатов поиска Google делит все запросы пользователей по определенным типам.

"Есть запросы, в которых пользователи пытаются найти определенный сайт - например, "Одноклассники". А есть запросы о последних новостях, поиск какой-либо актуальной информации - это тип запросов, связанный со свежестью данных. Есть очень длинные и неинформативные запросы", - объяснил Офицеров.

И для каждого такого типа запросов у Google есть определенный набор ключевых факторов, которые определяют ранжирование. При этом, по словам Офицерова, чем длиннее запрос, тем сложнее его ранжировать.

Поисковая система Google является крупнейшей в мире, однако на российском рынке она уступает поисковику "Яндекс". Согласно статистике LiveInternet, доля "Яндекса" в России составляет около 60%, доля Google - около 26%.

Компания Google добавила в мобильную версию своего поисковика функцию рукописного ввода данных. Об этом говорится в блоге "Google Россия".

Когда включен режим рукописного ввода, пользователь может написать поисковый запрос пальцами по экрану смартфона. При этом текст не обязательно должен быть расположен в поле поисковой строки - можно выводить буквы и в других частях экрана.

Запрос можно не "прописывать" до конца. На основе уже введенных символов Google предлагает пользователю варианты автозаполнения. Выбрав нужный, пользователь увидит экран с результатами поиска.

Включить рукописный ввод можно в разделе "Настройки" в мобильной версии Google. Поддерживаются 27 языков, включая русский. Функция работает на устройствах на базе iOS 5, Android 2.3 и Android 4.0.

По мнению Google, писать поисковый запрос пальцами по экрану удобно в условиях тряски (сложно попасть по клавишам экранной клавиатуры) или в ситуациях, когда устройство находится на некотором удалении от пользователя.

Президент телекомпании CNN Джим Уолтон (Jim Walton) объявил о грядущей отставке в связи с рекордно низкими рейтингами титульного канала в США. Об этом сообщает Associated Press.

По словам Уолтона, управлявшего CNN в течение 10 лет, компании нужен новый лидер, чтобы преодолеть кризис. Уолтон останется в телекомпании до конца 2012 года. Дальнейшее место его работы пока не называется.

В целом всемирная сеть CNN на 2012 год находится в плюсе, однако на американском рынке уступает конкурентам - Fox News и MSNBC - по количеству зрителей в прайм-тайм. Апрель и май 2012 года принесли рекордно низкие для CNN показатели рейтинга за последние 20 лет. Доля зрителей канала от общего числа американских телезрителей составила менее 35 процентов.

Джим Уолтон пришел на работу в CNN в 1981-м, спустя год после того, как компания была основана Тедом Тернером. В основном CNN вещает на США и Канаду, эфир идет на английском языке. В последние годы были запущены также каналы на других языках, например, испанском и турецком.

CNN первой в мире запустила круглосуточный новостной телеканал. В США зрителями CNN являются более 100 миллионов человек. В 1993 году именно CNN вела прямую трансляцию штурма Белого дома в Москве. Также телекомпания стала первой, кто вышел в эфир с новостями о терактах 11 сентября. Кадры CNN затем транслировались на большинстве мировых телеканалов.

Банки предпочитают привлекать коллекторов к работе с проблемными ипотечными кредитами, исчерпав все возможности самостоятельно взыскать долги. Однако широкое сотрудничество с коллекторами на стадии взыскания заложенного жилья, а также истребования остатка долга, не покрытого подешевевшим за время кризиса залогом, чревато для банков репутационными рисками в силу социальной значимости ипотечной темы. Об этом пишет «Коммерсант».

В совокупном портфеле банковских долгов, переданных в работу коллекторам по агентской схеме, ипотека составляет около 6%, до конца года их доля может вырасти до 8%, отмечается в обзоре агентства «Секвойя кредит консолидейшн» за первое полугодие. По оценкам участников рынка, всего в работе по агентской схеме у коллекторов находится около 150 млрд рублей просроченных кредитов — таким образом, на ипотеку приходится около 9 млрд. По данным ЦБ на 1 июня, совокупный объем просрочки по ипотечным кредитам составлял около 100 млрд. Привлекать коллекторов к работе с проблемными ипотечными долгами банки стали в начале 2010 года. «На начальном этапе сотрудничать с коллекторами по ипотечным долгам были готовы лишь пять банков, в 2011 году их число выросло до 25, сейчас таких банков уже около 40 и их число продолжит расти», — прогнозирует заместитель гендиректора «Секвойя кредит консолидейшн» Ирина Поддубная.

Впрочем, работать с коллекторами по ипотечным кредитам банки предпочитают лишь в самых крайних случаях. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», средний возраст просрочки по ипотечным кредитам, передаваемым коллекторам, составляет 14,2 месяца. По словам участников рынка, необеспеченные ссуды передаются коллекторам при сроке неплатежей от трех месяцев и около шести — по автокредитам. «При выдаче ипотеки банки несут затраты на оценку объекта недвижимости, проверку его юридической чистоты, оформление залога и его регистрацию. Поэтому они иногда более года после выхода клиента на просрочку пытаются самостоятельно найти решение проблемы», — говорит гендиректор агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров. По его словам, в подавляющем большинстве случаев ипотечные долги передаются коллекторам для изъятия в добровольном или судебном порядке предмета залога и его реализации.

«Ипотека обеспечена залогом в виде квартиры, вероятность возврата к нормальному обслуживанию долга даже после выхода заемщика на просрочку весьма велика. Поэтому банки неохотно отдают «плохие» ипотечные кредиты коллекторам, пока не убедятся, что единственным способом погашения долга является реализация залога»,— соглашается член правления Юниаструм Банка Егор Шкерин.

Европейский механизм стабильности будет осуществлять выкуп государственных долговых бумаг Италии и Испании с первичного рынка для поддержки их экономик, пишет французская газета Le Mond со ссылкой на источники, пожелавшие сохранить анонимность.

При этом Европейский центробанк планирует запуск программы по выкупу облигаций со вторичного рынка, отмечает издание.

По данным газеты, в последнее время увеличилось количество контактов между главой ЕЦБ и лидерами еврозоны, а президент Франсуа Олланд намерен в пятницу обсудить текущую ситуацию с главой правительства Германии Ангелой Меркель. «В любом случае ЕЦБ не станет действовать без согласования с правительствами», — считает один из собеседников издания.

Накануне Марио Драги заявил в Лондоне, что для спасения евро будет сделано все необходимое.«Очень важно, что Драги подчеркнул это словами «поверьте мне, мер будет достаточно», — считает экономист Deutsche Bank Жиль Мек.