В колонках играет - Q

Бюро кредитных историй задумывались как пряник для исправных плательщиков по кредитам — им обещали уменьшение ставок. Но вместо этого заемщики получили кнут.

В начале февраля 2009 г. Георгия Канищева, IT-менеджера одной столичной компании, настигло пренеприятнейшее известие: страховая компания повысила для него тариф по полису КАСКО. В итоге платежи по страховке выросли до $1200. "Такое решение компания приняла, ссылаясь на тот факт, что, дескать, я реструктуризировал один из двух своих кредитов", - возмущается Георгий. Спорить было бесполезно: машина приобреталась в кредит.

В подобной ситуации оказались тысячи заемщиков. А соответствующие решения финансисты принимали на основании данных, полученных от бюро кредитных историй (БКИ).

Инициатива наказуема

Практически все кредитные договоры содержат пункт, согласно которому заемщик добровольно соглашается на передачу данных БКИ о своевременности погашения долга. Такое согласие оговаривается законодательством под вполне благовидным предлогом - снижение рисков кредитования. В итоге в выигрыше должны были оказаться сами должники: благонадежным обещали снижение ставок. Так эта система работает в западных странах. Но не в Украине. Ставки финансисты не снижали, ссылаясь якобы на низкое качество информации, находящейся в распоряжении бюро. А с приходом кризиса данные бюро "вдруг" стали востребованными: на основании их данных страховые компании и банки начали пересматривать стоимость услуг по действующим договорам - в сторону повышения.

В зону риска попали обладатели потребительских и ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте. А таковых в стране большинство. В итоге с подмоченной репутацией оказался практически каждый третий заемщик, данные о котором содержатся в Украинском БКИ. Аналогичная картина наблюдается и в Международном БКИ.

"По оценке баз нашего бюро, к февралю 2009 г. доля проблемных кредитов, по которым была зафиксирована просрочка платежей по телу кредита и процентам, составляет 13,46%. В целом же с начала 2008 г. по настоящее время по 34,18% кредитов наблюдались просрочки по платежам в течение всего срока действия договора", - говорит Ирина Миколаенко, глава Международного БКИ.

По-хорошему ответственность за столь удручающую статистику наравне с заемщиками должны были разделить государство и финансовые учреждения - оба допустили проколы в риск-менеджменте. Тем не менее, за коллективные ошибки отдуваются владельцы кредитов - их рейтинг надежности снижается, о чем появляются соответствующие записи в БКИ.

Но если заемщики полагают, что попытки реструктуризировать выплаты позитивно скажутся на их репутации, мол, таким образом они демонстрируют свои намерения выполнять взятые обязательства, то спешим их разочаровать: все может оказаться с точностью до наоборот. Отсрочка платежа в будущем может стать для финансистов веским основанием для предъявления более жестких условий кредитования. И вряд ли кто-то сделает скидку на экономический кризис. "Люди, которые брали деньги взаймы и не возвращают их, должны знать: все зафиксировано в их кредитных историях. Это означает, что когда кризис закончится, кредиты для них будут стоить дороже. Потому что невозврат - это в первую очередь вина заемщика", - убежден Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков.

Прозрачности нет

В западных странах, да и в соседней России, заемщики могут запросто получить свои кредитные отчеты. К примеру, в США и Канаде кредитные агентства сами ежегодно рассылают потребителям, чьи истории включены в базы, подробные сведения об изменении оценки их надежности, а также, что особенно важно, основания для ее пересмотра.

Правом на получение информации о своей кредитной истории обладают и украинские должники - по Закону "Об организации формирования и учета кредитных историй", они могут им воспользоваться не чаще, чем раз в год, либо же при изменении договора с банком. Но БКИ не рассылают украинцам информацию о текущем состоянии их кредитной репутации - мол, спроса на услугу нет. "Зачем нам высылать людям данные, которыми они сами не интересуются?!" - резонно отметили в одном из БКИ.

Законом четко определено, что предоставление заемщиком информации БКИ - дело сугубо добровольное. Однако наполнение баз некоторых бюро происходило с нарушением этой нормы. "Одно БКИ просто закачало данные обо всех своих клиентах, включая даже участников зарплатных проектов. На одном из последних совещаний в Минюсте у руководителей этих бюро поинтересовались, по скольким из историй у них есть согласие украинцев на сбор и хранение подобной конфиденциальной информации. Оказалось, что только по половине", - рассказал источник в Минюсте, пожелавший остаться неназванным.

Более того, по данным Международной лиги защиты прав граждан Украины, кредитная информация продается антиколлекторским и коллекторским компаниям, которые подыскивают потенциальных клиентов - как среди граждан, так и среди кредиторов. Это незаконно, потому как доступ к такой информации ограничен лишь кругом финансовых учреждений.

Но даже если бюро и работают в правовом поле, пользы в них для заемщиков мало.

В первую очередь - из-за отсутствия единой методики по оценке качества истории. Сегодня каждое из пяти ныне действующих бюро формирует ее на свой лад, а обмена информацией между бюро как такового нет. "В Первом всеукраинском БКИ не ведутся "черные списки" и нет разделения на негативные и позитивные кредитные истории. Кредитная история отражает платежное поведение заемщика, выполнение им своих финансовых обязательств, - поясняет Антонина Паламарчук, председатель правления Первого всеукраинского БКИ. - Появление информации о пролонгации кредита, задержке платежей и затем о погашении просроченной задолженности не делает историю автоматически негативной. Оценку кредитной истории дает сам банк при работе с заемщиком". В Украинском БКИ для оценки качества кредитной истории используется рейтинг заемщика: от нуля до 700 баллов. Где ноль - это дефолт, а 700 - идеальная ситуация. Причем более 50% клиентов из базы Украинского БКИ имеют рейтинг в 300-400 баллов.

По Закону "Об организации формирования и учета кредитных историй", проштрафившийся заемщик может оправдаться, добавив к своему файлу комментарий в объеме до 100 слов. Как отмечает Ирина Миколаенко, к таким действиям можно прибегнуть в случае реструктуризации или изменения графика платежей по займу. Однако украинцы игнорируют свои шансы на оправдание.

"В методиках зарубежных кредитных бюро тот факт, что заемщик реструктуризирует кредит, не является поводом для ухудшения кредитной истории. А вот наличие множества кредитов у одного заемщика - повод для пересмотра качества истории в негативную сторону. Потому что, как правило, среди "охочих до кредитов" людей встречается большое количество неплательщиков", - подмечает Богдан Пшеничный, генеральный директор Украинского БКИ.

Тем не менее будут ли следовать зарубежной практике отечественные финансисты - большой вопрос. "Относить ли проблему с возвратом долга, которая возникла в период кризиса, на негатив кредитной истории - окончательное решение будет принимать банк. Если у человека не возникало трудностей и недоразумений с погашением займа до кризиса и если подобные ситуации не будут возникать после кризиса, банк может закрыть на негатив глаза или вычеркнуть его из кредитной истории", - полагает Александр Сугоняко.

Беспризорники

Закон "Об организации формирования и учета кредитных историй" нуждается в коррективах - в части прозрачности и методик формирования баз данных БКИ. Во-первых, следует формализовать механизм создания и оценки истории. На сегодняшний день в законе прописаны лишь принципы формирования подобной информации. Финансисты заверяют, что кризис подкорректирует действующие подходы к оценке финансовой репутации граждан. "Методики оценки кредитных историй будут пересматриваться. Пока что мы не можем сказать, как именно будут меняться критерии, но изменения точно произойдут", - полагает Богдан Пшеничный. Например, речь может идти о смягчении негативных оценок в отношении заемщиков, попавших впросак именно в период кризиса. Но какую дату в этом случае считать началом финансовых бед? К примеру, в Международном БКИ началом кризисного периода считают октябрь 2008 г.

Во-вторых, выходом может стать "амнистия" тех историй, качество которых понизилось вследствие кризиса. К примеру, если просрочка с платежами по долгам возникла из-за задержки с зарплатой на предприятии. "Обнуление" кредитных историй происходить не может. Согласно действующиму законодательству, кредитная история хранится в бюро на протяжении десяти лет", - считает Ирина Микитенко. Посему разрешать процесс с отрицательной информацией, захлестнувшей бюро из-за кризиса, придется на уровне государства.

Только вот незадача - в секторе госнадзора над бюро царит хаос. До марта с. г. лицензирование и регулирование их деятельности находилось в ведении Минюста. 4 марта парламентарии приняли закон, переводивший БКИ под крыло Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Но, судя по всему, пока что ни один из регуляторов не имеет четкого видения развития ситуации. "Минюст занимается лишь юридической регистрацией бюро кредитных историй. Мы не контролируем и не анализируем их деятельность, поскольку сфера деятельности бюро не относится к компетенции Минюста", - говорит Лия Ильченко, пресс-секретарь Министерства юстиции.

В Госфинуслуг прокомментировать ситуацию с бюро также не смогли, сославшись на отсутствие подписи президента (на момент сдачи номера в печать) под документом, переподчиняющим БКИ их ведомству. Так что пока судьба заемщиков остается в их же руках. В конце концов, предоставление информации БКИ - дело добровольное, равно как и решение об изъятии личной информации из соответствующих баз. Вряд ли финансовая система выиграет в случае массовости таких отказов. Так что регуляторам стоит поторопиться.

Бум данных

По состоянию на начало марта базы данных украинских БКИ, по сведениям Минюста, содержат информацию о кредитных историях около 12 млн заемщиков, по оценке специалистов самих бюро - около 20 млн. Например, в Первом всеукраинском БКИ к марту скопили более 1,3 млн историй, столько же - в Международном БКИ.

Бюро заработали в Украине только в январе 2007 г. Банкиры готовились к созданию баз заранее, включая требование о предоставлении данных о заемщике в свои контракты с 2005 г. Информация о заемщиках, взявших кредит до этого момента, в БКИ не попала. Но банки восполняют этот пробел: условием реструктуризации или пролонгации кредита в нынешнее время является согласие должника на предоставление данных о платежах БКИ.

Эдуард Багиров, глава Международной лиги защиты прав граждан Украины:

Кредитные рейтинги людей, которые ранее имели идеальные кредитные истории, понижаются. Восстановить нормальный уровень своей финансовой репутации в будущем будет проблематично.

Поэтому я рекомендовал бы проблемным заемщикам обращаться в бюро с просьбой исключить информацию о них из реестра. Банк и бюро должны рассмотреть обращение гражданина и предоставить ему ответ в течение месяца, как того требует Закон "Об информации".

Отказ может быть обжалован в судебном порядке. Ст. 32 Конституции Украины гарантирует гражданам, что никто без их согласия не может аккумулировать информацию об их положении: материальном, финансовом, имущественном. 90% граждан не хотели бы, чтобы информация о них, их финансовых возможностях или их семьях была доступна в подобной базе.

Источник: расчет на автокредит