Вы уверены, что кредит вам выдали валютный? 

Представьте на минуточку, что вы обратились к старушке-процентщице с просьбой дать взаймы энную сумму денег. Старушка-процентщица согласилась, но с условием, что займ будет оформлен в долларах США. Договорились: вы пишете расписку – получаете рубли по текущему (на момент займа) курсу. По наступлении срока погашения отдаете с процентами, как и получили – в рублях, по текущему (уже на момент погашения) курсу...

Постойте... Не хотите спросить: а где же в этой схеме доллары США? И если даже предположить, что они были, то почему обмен осуществили не вы, как заемщик и распорядитель выданной вам в кредит валюты, а кредитор?

И, вообще, имела ли место продажа долларов США и покупка рублей РФ, если вы не давали на то личного распоряжения? Может, доллары-то так у старушки и остались...

В такой схеме займ только номинируется в долларах США, на деле же все доллары до единого цента остаются у кредитора. Но обязательства на заемщике повисают долларовые.

Кредитор же не только остается со своими долларами, и прибыль на них, с повышением курса, у него на балансе нарастает сама собой – он еще и с заемщика эту же прибыль сдирает как вторую шкуру. В итоге имеет две шкуры: в виде прироста стоимости доллара за счет скачка курса, и еще раз – прирост натурально в рублях, внесенных заемщиком, когда тот гасит кредит.

Вот, весьма вероятно, так же и ваши кредитные отношения с банками, выдавшими вам кредит «в валюте».   

Поэтому, прежде чем зря махать руками на площадях и негодовать, выясните, может всё гораздо проще и дела ваши не столь плохи как кажется. Сядьте спокойно и разберитесь со своими кредитными документами – не является ли «валютность» вашего кредита фиктивной, поскольку возможно, – и это вовсе не исключено, банки частенько так делают, – на ваш валютный счет валюта не зачислялась и операции её продажи (обмена на рубли) банк не проводил: сумма кредита была сразу зачислена на ваш рублевый счет. Откуда затем вами и был перечислен платеж организации, с которой у вас договор на приобретение предмета ипотеки.

Первейший вопрос: кто распорядился валютой кредита – вы, владелец валютного счета, или банк? И, вообще, была ли в ваших отношениях с банком та валюта, о которой договор? Это очень важно выяснить.

Дело в том, что списать на продажу валюту с вашего валютного счета с целью покупки рублей (как и вообще провести любое списание с любого принадлежащего вам счета, – см. Ст. 854 ГК РФ), банк может только по вашему личному распоряжению.

А если такого распоряжения банку не потребовалось, стало быть, и списания никакого не было. Что, в свою очередь, означает, что на ваш валютный счет сумма кредита не зачислялась вовсе. Всё, что банк зачисляет на счета клиента, принадлежит уже клиенту, и списать со счета клиента банк может только по личному распоряжению клиента – письменному, заверенному личной подписью.

На всякий случай, изучите внимательно кредитный договор, нет ли там пункта, согласно которому вы поручаете банку без вашего участия провести продажу валюты и покупку рублей. Так же внимательно прочитайте договор банковского счета на предмет подобных закавык. Маловероятно, конечно, что их туда вписали, но в подобных делах готовым надо быть ко всему.

Впрочем, даже если так, то это в вашем расследовании мало что меняет.

Чтобы у заемщика возникло обязательство гасить кредит в иностранной валюте, надо сначала наделить его правом этой валютой распорядиться, – не так ли? Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (ст.858 ГК РФ). Возникновение у заемщика правомочий собственника заключается согласно ст.209 ГК РФ в совокупном осуществлении прав владения, пользования и распоряжения переданными средствами. Обоснования, конечно, хлипкие, признаю. Любой кредитор, если вы подписали договор с условием отказа от права распорядиться валютой кредита лично, отметет ваши доводы как обычно они это любят: сам, дескать, поручил это сделать мне, вот пункт договора и есть твое распоряжение.

Но, повторюсь, это случай из области маловероятного. В кредитных договорах такого пункта условий быть не должно. Они сомнительны с т. зр. правоотношений «кредитор – заемщик», т.к. в этих отношениях важен момент возникновения обязанности заемщика по кредиту, а они возникают одновременно с приобретением права этими средствами распоряжаться.

В любом случае, самое интересное только начинается.

Итак,

Ваш банковский счет, поскольку вы в данных обстоятельствах выступаете от себя лично, начинается с цифр: 40817. Так? Далее, в зависимости от валюты счета:

40817.810.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в рублях РФ

40817.840.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в долларах США

40817.978.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в евро

Валютных счетов для заемщика банк-кредитор открывает два: один для зачисления суммы кредита, второй – для его обслуживания. Если вы ....

Читать дальше...

По ссылке много информации правового характера, см.