Страхование дач и загородной недвижимости, пожалуй, один из немногих видов финансовых услуг, интерес к которым не меняется в любых условиях. Обстоятельства, в результате которых можно лишиться нажитого имущества и при этом не иметь средств к его восстановлению, пугают многих. Хотя страховщики ожидают снижения сборов по многим имущественным видам страхования.
По-прежнему наиболее массовым является страхование дачных и садовых домов. Другая категория страхователей - это те, кто построил или купил дом недавно и, зная ему цену, подходит к вопросу страхования серьезно: указывает адекватную страховую сумму, не пытается сэкономить, исключая те или иные риски. Для многих граждан потерять нажитое имущество просто немыслимо, потом его невозможно будет восстановить, и для кого-то это стимул.
Конструктивный подход
Желающим застраховать объекты загородной недвижимости страховщики предлагают два подхода. Первый - стандартный, или так называемый "коробочный" вариант, рассчитанный на недорогие постройки. Он покрывает основные риски, но не учитывает особенностей строения. В этом случае заключить договор страхования можно без выезда агента, предоставив для осмотра лишь фотографию страхуемого объекта. Некоторые страховщики предлагают клиентам собрать страховку по частям, как конструктор, учитывая лишь самые значимые риски.
Второй подход - классический. Он, напротив, предоставляет клиенту возможность учесть все особенности строения и стоимость страхуемого имущества (например, дорогостоящей мебели или предметов искусства). В отличие от "коробочного" варианта, классический подход занимает больше времени и требует тщательного осмотра страхуемого объекта.
Однако простота оформления страховки на дачу при выборе "коробочного" варианта имеет обратную сторону: суммы выплат по каждому из рисков (пожар, кража, затопление, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, взрыв бытового газа, повреждение транспортными средствами или летательными аппаратами и проч.) будут усредненными. Дело в том, что стандартный "коробочный" вариант ограничен лимитами по каждому из рисков: на крышу отводится 10%, на стены - 20%, на фундамент - 15% и т. д.
Классический подход при страховании загородной недвижимости. Тарифы, в отличие от "коробочных" вариантов, ниже и составляют 0,15-0,5% стоимости. Невысокие тарифы объясняются тем, что риск наступления страхового случая в результате оказывается ниже. Владелец загородного дома, как правило, заботится о его сохранности. Вряд ли такой дом кому-то заблагорассудится выстроить в чистом поле, и, скорее всего, дорогостоящий объект недвижимости будет оснащен системой видеонаблюдения, противопожарной системой и, в конце концов, обнесен забором. Зачастую такой дом может эксплуатироваться круглогодично и, в отличие от летнего дачного домика, он пригоден для постоянного проживания. Вместе с тем владельцу большого загородного дома с дорогостоящей мебелью и отделкой "коробочная" страховка вряд ли подойдет, поскольку не покроет ущерб от пожара или кражи. В этом случае владельцу дома следует вызвать страхового агента для оценки и описи принимаемого на страхование имущества и составления оптимального пакета страховой защиты.
Оценка с поправкой
Как правило, страховщики предлагают клиентам самостоятельно оценить страховую сумму и выбрать подходящий вариант страхового полиса. Но в этом вопросе нередко возникают сложности.Если клиент не знает стоимости или сомневается в ней, агент может сделать оценку, которая в принципе не является обязательной. Единственное условие - клиент не должен завышать стоимость страхуемого имущества, поскольку при наступлении страхового случая стоимость утраченного имущества определит тщательная экспертиза, и выплата будет проведена, исходя из реального ущерба, а не из суммы, указанной в договоре.
Чтобы адекватно оценить стоимость строения, надо поступить следующим образом: самый простой вариант - это взять предложение о продаже аналогичного объекта, вычесть стоимость земли. В итоге получим ориентировочную стоимость строения. Однако такое простое вычисление не всегда является отражением действительной стоимости, так как и строительные материалы, и системы коммуникаций могут быть разными, что напрямую влияет на стоимостные характеристики. Часто клиент называет стоимость, по которой сможет продать или купить строение, но в действительности он не будет покупать такой же дом, а будет строить. Нас же интересует, сколько он потратит, чтобы на том же самом месте построить такой же дом, как тот, который был утрачен, например, при тотальном повреждении (в случае пожара или падения самолета). Рыночная стоимость, как правило, выше.
В целом на стоимость страховки могут оказать влияние несколько факторов. Например, как давно был возведен дом и из какого материала он был построен: надбавка за деревянное сооружение у разных страховщиков составляет 10-20%, а по строениям старше 30 лет достигает 50%. Страховщики объясняют эту надбавку тем, что со временем ветшает не только само здание, но и коммуникации, соответственно, возрастает риск возгорания вследствие короткого замыкания или затопления, в случае прорыва труб. Некоторые страховщики не принимают на страхование загородные дома, дачи и строения, находящиеся в зоне возможного стихийного бедствия.
Впрочем, при выполнении ряда условий страховые тарифы могут уменьшиться. Тарифы на страхование загородной недвижимости уменьшаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восемь лет (3%). Тарифы, напротив, возрастают, если дом построен вне поселка (10%), если в нем имеются камин или печь (5%), если нет решеток или ставней на окнах (10%).
