Мошенничество в сфере страхования
Финансовый рынок частных инвесторов начал формироваться в России в 1992 году в связи с началом чековой приватизации. Первые же «шаги» этого рынка сопровождались крупными скандалами, связанными с прямым мошенничеством руководителей предпринимательских структур.
Преступники использовали несколько схем сбора и присвоения денежных средств населения. Одна из них основана на функционировании таких предприятий по принципу финансовых пирамид. При этой схеме собранные средства, как правило, не вкладывались в производство или в банки с целью получения прибыли либо вкладывались в незначительных суммах. Гражданам, обращавшимся за получением вкладов, внесенные ими суммы и обещанные проценты выдавались из общей суммы собранных средств.
Другая схема предполагала создание фиктивных фирм, руководители которых после сбора солидной прибыли скрывались со средствами граждан.
Такие преступления совершались и «страховыми компаниями» или с их участием. В 1991–1994 годах было распространено страхование риска непогашения кредита. Договор страхования заключался между будущим заемщиком (страхователем) и страховой компанией.
Объектом страхования являлась ответственность заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользования кредитами в течение срока, установленного договором страхования.
Этот вид страхования был одним из наиболее криминогенных. В одних случаях для этого создавались фиктивные страховые компании, в других использовались иные приемы.
В большинстве случаев уставной капитал такие «предприятия» не создавали, расчетный счет в банке не открывали, на учет в налоговые и другие органы не становились, лицензии на занятие страховой деятельностью не получали.
Немалое количество преступлений в 1994–1996 годах было совершено руководителями страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности.
Так, в совершении преступления изобличены руководители одной страховой компании Мордовии, которые незаконно изымали страховые взносы, поступавшие от юридических и физических лиц по договорам страхования, и расходовали их на личные нужды. Из–за отсутствия денежных средств на счетах страховая компания в течение длительного времени не могла выплатить страховые платежи юридическим лицам на сумму более 500 млн. рублей. С целью сокрытия хищений денежных средств составлялись фиктивные документы на выплату страховых возмещений физическим лицам, якобы по наступившим страховым случаям. Кроме того, оформлялись выдачи кредитов и материальной помощи работникам страховой компании, которые этих денег не получали.
За подобные злоупотребления в 1993–1995 годах в отношении руководителей страховых компаний органами внутренних дел было возбуждено 125 уголовных дел.
Наряду с этим для совершения мошеннических действий используются законодательно установленные институты перестрахования, страховых агентов и брокеров. В этих случаях мошенники, во-первых, выступают как бы от имени страховых организаций, превышая предоставленные полномочия; во-вторых, пользуются определенной неосведомленностью граждан в этих вопросах.
В качестве примера может быть рассмотрено уголовное дело Фурманова и Овчинникова.
Фурманов и Овчинников решили под видом страхования кредитов завладеть денежными средствами заемщиков, причитающихся страховой компании в виде страховой премии с учетом договора добровольного страхования ответственности. Изучив порядок страхования, состояние страхового рынка, порядок предоставления и требования к принимаемым банками документам страховых компаний в обеспечение возврата получаемых коммерческими предприятиями кредитов, установив знакомства с работниками различных страховых фирм, свой преступный замысел построили на том, что выбрали в качестве объекта деятельности создание фиктивной фирмы по страхованию ответственности заемщиков за непогашение кредита.
С этой целью ими был заключен договор с одним из перестраховочных обществ на выполнение обязанностей страхового агента (страховой агент уполномочен лишь на ведение переговоров по перестрахованию от имени страховой организации). На этом основании получили от перестраховочного общества ксерокопии их документов: свидетельства о государственной регистрации; проспекта эмиссии; учредительного договора; устава; лицензии на проведение страховой деятельности.
Для создания имиджа страховщика, придания законного статуса создаваемой ими лжефирмы, введения в заблуждение относительно имеющихся у создаваемой ими фиктивной страховой к компании прав и полномочий на ведение переговоров и заключение договоров, использования незаконно полученных денежных средств страхователей, а также для открытия текущего счета в банке Фурманов и Овчинников изготовили и представили в банк и другие организации следующие документы: 1) фиктивную генеральную доверенность от имени перестраховочного общества на Овчинникова с полномочиями директора филиала этого общества, уполномоченного на заключение договоров страхования ответственности заемщиков при получении кредитов в банках, выдачу страховых полисов, прием страховых платежей, подписание необходимых документов по распоряжению текущим счетом в созданной ими фирме; 2) фиктивный протокол общего собрания перестраховочного общества с решением об открытии текущего счета в банке; 3) фиктивный приказ о назначении Овчинникова распорядителем текущего счета; 4) фиктивное Положение о работе филиала перестраховочного общества и свидетельство о постановке филиала на налоговый учет; 5) правила страхования кредитов, удостоверенные поддельными подписью президента перестраховочного общества и печатью; 6) учредительный договор и устав перестраховочного общества, свидетельство о регистрации, заверенные поддельным оттиском печати нотариуса и свидетельствующие якобы о заверении данных копий документов нотариусом; 7) бланки с реквизитами перестраховочного общества, а также печать, изготовленную кустарным способом.
Предъявив поддельные документы в банк, преступники получили возможность представлять в банк выдаваемые ими страховые полисы и получать со страхователей денежные средства.
Для создания видимости законной деятельности филиала перестраховочного общества Фурманов и Овчинников арендовали помещения для офисов, где получали страховые премии, снимали их со счета и тратили на собственные нужды.
Данный частный пример наиболее ярко демонстрирует преступный умысел, направленный на незаконное завладение имуществом граждан и юридических лиц. Из действий Овчинникова и Фурманова видно, что они предприняли максимально возможные усилия для невозможности установления их вины и оставления их безнаказанными.
Кроме фиктивных страховых организаций на финансовом рынке России присутствуют лицензированные страховщики, деятельность которых направлена на получение денежных средств страхователей обманным путем.
Как уже было отмечено, по договору страхования страхователь оплачивает страховщику страховую премию, а Страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страхователю страховое возмещение.
Если страховой случай не наступает, то не возникает претензий к страховой компании, а страховая премия, выплаченная страхователем, остается в распоряжении страховщика.
Однако недобросовестные страховщики, а точнее страховые мошенники, умышленно разрабатывают Правила и условия страхования и проводят страхование таким образом, чтобы найти возможность переложить ответственность на страхователя и не осуществлять страховых выплат.
Следовательно, выплачивая при заключении договора страховую премию, страхователь уже обманут в выплате страхового возмещения, а страховщик, заключая договор, сознательно вводит страхователя в заблуждение относительно имеющихся у него полномочий и обманом завладевает страховой премией, не имея намерений выполнять обязательства, отраженные в договоре страхования.
Таким образом, в этом случае расчет делается на то, чтобы получать со страхователей денежные суммы и использовать их в личных целях, при минимальной вероятности уголовной ответственности. Это связано с тем, что некоторые работники правоохранительных органов, не разобравшись в данной ситуации, отказываются в возбуждении уголовного дела и предлагают решать вопрос в гражданском судопроизводстве. Однако в такой ситуации имеется умысел обмана и такие действия образуют состав мошенничества. Следует отметить, что имеется немало случаев, когда и суды своими решениями освобождают таких «страховщиков» от ответственности по выплате страхового возмещения.
В таких ситуациях при заключении договора страхователя, как правило, не знакомят с условиями страхования, либо «забывают» обратить его внимание на существенные моменты страхования, либо применяют другие уловки или пользуются юридической неосведомленностью клиента. Легкой добычей таких фирм становятся клиенты, которые подписывают любой документ не читая.
Одним из таких приемов является выдача страхового полиса, который по тем или иным причинам является недействительным. В этом случае страхователь теряет возможность на получение страховой выплаты. Пользуясь их неосведомленностью о правилах и условиях страхования, недобросовестные страховщики умышленно вводят их в заблуждение с целью мошеннического обмана. Значительное количество таких деяний было совершено при страховании вкладов.
Так, некоторые граждане считают, что вполне достаточной гарантией надежности фирмы является указание на то, что вклады застрахованы. В этом случае в договоре страхования может быть указано, что в случае невыплаты фирмой дивидендов или вклада оплату произведет страховая компания. Этот внешне очень убедительный аргумент по свой сущности является обманом, так как в страховой практике не принято страховать риск, который является управляемым для страхователя. Ведь в случае невыполнения фирмой своих обязательств обязанности выплачивать вклады и проценты ляжет на страховую компанию. Но в этом случае одновременно с «исчезновением» основной фирмы «исчезает» и страховая компания. Таким образом, казалось бы, солидная гарантия на практике сводиться к нулю.
Возможна и другая оговорка в договоре. Например, страховое покрытие начинает распространяться только после того, как страхователь произвел платежи страховой компании в полном объеме. Таким образом, если платеж не состоялся, то даже заключенный договор страхования фактически ничего не страхует.
Весь расчет финансовой компании в таком случае построен на уверенности, что никто из вкладчиков не догадается потребовать от фирмы платежного поручения о перечислении страхового платежа.
В настоящее время обман страхователей вообще может происходить варварскими способами. Страховщик может просто собрать у клиентов деньги (страховые взносы) и благополучно закрыть двери офиса, как например недавно сделали учредители Городской страховой компании. При этом учредители данной финансовой пирамиды уголовной ответственности вероятно не понесут.
Светлана Малинина
www.pcparagraf.ru
