Долги по выплате алиментов, за услуги ЖКХ и связи, по которым есть судебные решения, теперь будут отображаться в кредитных историях россиян. Таким образом, перечень ненадежных заемщиков, которым, вероятнее всего, откажут в выдаче займа, должен значительно расшириться, а риски кредитных организаций – снизиться.

Правовая инструкция   расскажет о том, какая информация о заемщиках поступает в Бюро кредитных историй после 1 марта 2015 года.

 
Зачем нужна кредитная история?

Сегодня кредитная история является важнейшим инструментом, по которому банки и другие кредитные организации оценивают состоятельность заемщика – то, как он исполняет свои обязательства по договорам займа. Даже если гражданин предоставляет справку о высоких доходах, банк на основе анализа его кредитной истории может отказать ему в займе из-за его закредитованности или имеющихся долгов по предыдущим займам.

Кредитная история формируется по каждому запросу на получение займа. Даже если в нем было отказано, кредитная история все равно будет сформирована и передана в Бюро кредитных историй (БКИ), а в последующем будет доступна банкам, в которые заемщик будет обращаться с аналогичными запросами.

 Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица, в том числе зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ст. 4 ФЗ N 218 «О кредитных историях»).

Титульная часть кредитной истории физического лица содержит информацию, идентифицирующую его личность – это ФИО, дата и место рождения, данные удостоверяющего личность документа, ИНН, номер СНИЛС, если лицо его указало, обращаясь с заявкой на кредит.

Основная часть кредитной истории физического лица содержит дополнительные сведения о нем: адрес фактического проживания, решение суда о признании его недееспособным (если оно имеется), информацию о регистрации в качестве ИП.

Основная часть КИ также содержит информацию об обязательствах заемщика. Здесь идет речь обо всех кредитных договорах, а также договорах поручительства, которые исполнял или продолжает исполнять гражданин, в том числе и о задолженностях по основному долгу и процентам.

Если договор займа был предметом судебного разбирательства, то эта информация, включая резолютивную часть решения, также будет отражена в этой, а также в закрытой части кредитной истории.

Появится в этой части и информация о передаче права требования до договору займа третьим лицам, как это часто бывает в случае роста задолженности заемщика.

Коснулись основной части КИ и изменения в закон Федеральный закон «О кредитных историях», которые вступили в силу 1 марта 2015 года. С этой даты в Бюро кредитных историй будет передаваться также информация о вступившем в силу и не исполненном в течение 10 дней судебном решении о взыскании долга по оплате жилого помещения, алиментам, за коммунальные услуги и услуги связи.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит полную информацию об организациях, которые подавали туда информацию (источники формирования КИ) и о тех организациях, которые эту информацию запрашивали (пользователи КИ), включая даты запросов.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита), неважно одобрено оно или нет. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указывается сумма договора займа (кредита), в которой отказано заемщику, причины отказа и дата отказа.

Как получить информацию о своей кредитной истории?

Кредитные истории хранятся в специальных Бюро (БКИ) – это коммерческие организации, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится конкретная кредитная история физического лица, ему необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных история (ЦККИ).

На официальном сайте Банка России подробно описывается, как это можно сделать. Итак, два способа:
обратившись через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru), заполнив форму запроса, размещенную в разделе «Кредитные истории», с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории;
обратившись без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

Код субъекта кредитной истории используется только на официальном сайте Банка России и только для получения сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Сформировать этот код можно как при заключении договора займа, так и позднее, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.

Заемщик вправе в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».)

Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он вправе ее изменить или дополнить, написав соответствующее заявление в БКИ, по которому в течение 30 дней (или раньше, если на то есть веские причины) будет проведена проверка. О результатах рассмотрения указанного заявления Бюро обязано в письменной форме сообщить заемщику. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. При этом его можно оспорить в суде.