1. Экономия электроэнергии на кухне
Если вы пользуетесь электрочайником, то совсем не обязательно перед кипячением заливать его до краев. Налейте столько, сколько нужно вам сейчас. Домочадцы все равно поставят его разогреваться снова. И снова вы получите дополнительный расход электроэнергии. Мощность чайника обычно составляет 1.5-2 кВт. Это существенный вклад в месячное электропотребление.
Если вы пользуетесь электроплитой, то вам следует знать, что при выборе посуды, которая не соответствует размерам плиты, теряется 5-10 процентов энергии, посуда с искривленным дном «ворует» до 40-60 процентов. Итак, дно посуды должно быть ровным и с размером, соответствующим диаметру конфорки.
Помните, что быстрое испарение воды при кипении увеличивает время приготовления пищи на 30 процентов. После закипания жидкости нужно уменьшить мощность, подаваемую на конфорку.

2. Экономия электроэнергии при стирке
Читайте инструкции по обращению с бытовой техникой. Далеко не все машины выбирают оптимальное количество воды при неполной загрузке. Чем больше воды и чем больше температура стирки, тем больше энергии израсходует машина. При неполной загрузке машина перерасходует до 15 процентов энергии, при неверной программе стирки до 30 процентов.

3. Энергосберегающие осветительные приборы в квартире
Обычно в квартирах с длинными коридорами и на кухнях постоянно горит свет. В таких помещениях в первую очередь стоит заменить лампы накаливания на энергосберегающие. Эти лампы имеют гарантию, как минимум, один год. За это время они полностью окупятся и даже дадут экономию бюджета. Лампа мощностью в 14 Вт примерно соответствует 60 Вт лампе накаливания. Только выбирайте лампы известной фирмы. Например, автору очень нравятся лампы фирмы HITACHI.

К существенному снижению электропотребления приведет использование светлых обоев и потолков, прозрачных светлых штор, умеренного количества мебели и цветов в комнате. Никогда не надо пренебрегать естественным освещением.

4. Экономия электроэнергии при использовании холодильника
Если вы покупаете новые бытовые приборы, то выбирайте их категории А. Эти приборы, еще на этапе проектирования, разрабатывают как энергосберегающие.
Если говорить о холодильниках, то их стоит устанавливать в самом затененном и прохладном месте квартиры. Если у вас двухкомпрессорный холодильник, и вы не используете одну из холодильных камер, отключите ее компрессор. Обычно автоматика
холодильника это позволяет.

5. Экономия электроэнергии при глажке белья
Старайтесь не пересушивать белье, т.к. при его глажке потребуется более горячий утюг и больше времени для получения нужного результата. Еще одна «хитрость» позволяющая снизить затраты, это использование алюминиевой фольги, которая укладывается под ткань, закрывающую гладильную доску. Фольга не дает тепловой энергии рассеиваться и концентрирует ее в разглаживаемой ткани.

6. Экономия энергии при уборке квартиры
При использовании пылесоса чаще выбрасывайте мусор из контейнера для его сбора, промывайте или меняйте фильтры для входящего и выходящего воздуха. Дополнительное аэродинамическое сопротивление приводит к перегреву двигателя пылесоса и резкому повышению потребления электроэнергии. Например, при заполнении контейнера для сбора пыли на 30%, энергопотребление растет на 40-50%.

Экономия при отключении дежурного режима бытовой электроники
Мало кто задумывается, что дежурный режим бытовых приборов – это дырка в кармане, через которую утекают ВАШИ деньги. Для примера, телевизор с диагональю 54 см «съедает» в дежурном режиме 9 кВт, музыкальный центр 8 кВт, видеоплеер 4 кВт и т.д.
Посчитайте свои бытовые приборы, зачем им дежурный режим? Неужели так сложно нажать кнопку вкл/откл? Есть еще один аспект, они постоянно подключены к электросети и при ее аварии вы можете лишиться всего. Такие случаи бывали.

7. Экономия при отключении зарядных устройств сотовых телефонов
Конечно, потери от того, что эти устройства постоянно включены в розетку, не так велики, как от прочей бытовой техники. Однако, «зарядники» являются импульсными источниками питания, такие устройства «не любят» работать без нагрузки. Когда к ним не подключен сотовый, плеер, ноутбук и т.д. такие приборы греются, выходят из строя и могут привести к пожару!

8. Компьютер интернет и т.д.
Если вы не пользуетесь компьютером, например, ушли на работу или на учебу, благоразумно отключить дорогостоящую технику. Этим вы продлите ресурс оборудования и снизите энергопотребление квартиры. Кроме того, уж точно никто не сможет украсть ваши данные и наработки в ваше отсутствие, ведь компьютер будет обесточен.

Выводы:

Воспользуйтесь этими нехитрыми советами, и вы сэкономите ваши деньги, силы и нервы. Наверняка вы сможете предложить еще способы экономии энергии в быту. Тренируйте свой мозг и делитесь результатами с ближними.
Самое большое счастье в жизни – это счастье человеческого общения! Полезно? Жми Класс!!!

С деньгами у каждого устанавливаются в жизни определенные взаимоотношения. Нам хочется, чтобы они у нас были, причем всегда, и чтобы хватало на все, и еще оставались. Разрешима ли эта задача? Я вижу здесь только два выхода – либо становится миллионером, у которого столько денег, что их физически невозможно потратить, либо организовать учет семейного бюджета, и взять управление деньгами «в свои руки». И если первый вариант доступен немногим, то организация семейного бюджета по силам каждому. Ведь только в этом случае вы с уверенностью сможете сказать: «Я управляю своими деньгами, а не они управляют мною». И, что самое интересное, в результате этого и денег начинает хватать, и еще отложить удается.

Недавно я прочитала статистические исследования, в результате которых выяснилось, что две трети россиян уверены, что в результате учета семейного бюджета они смогут сэкономить деньги. Но только меньше половины опрошенных делают это в реальной жизни. Я думаю, на Украине ситуация та же. Почему? Причин много, и мы не будем их рассматривать. Я предлагаю лучше рассмотреть другой вопрос и разобраться, а как же все-таки организовать учет семейного бюджета, с какой стороны правильно подойти к этому делу, чтобы действительно учет стал не нудным занятием, а увлекательным процессом, и дал вам настоящее ощущение управления своими деньгами.

Если вы еще никогда не вели учет денег, или начинали и бросали, то эта статья для вас. В этой статье я сначала покажу вам весь процесс ведения семейного бюджета от начала до конца, а потом расскажу с чего же нужно начать.

Этапы создания эффективной системы управления семейным бюджетом

Эффективность – это значит ваши действия приводят к определенным результатом. Стивен Кови, известный специалист по эффективности, в своей книге «7 навыков высокоэффективных людей» одним из важнейших навыков выделяет навык, который звучит так: «Начинать с мыслью о конечной цели». Это означает, что начиная любое дело, нужно понимать, к чему это должно в результате привести. Поэтому давайте посмотрим, какие этапы есть в деле организации учета семейного бюджета и к чему это приведет.

Сначала вы просто учитываете все свои деньги – доходы и расходы, чтобы просто понять, откуда сколько приходит и куда уходит.
Затем вы начинаете анализировать отдельные статьи расходов и искать резервы, т.е. смотреть, а какие расходы можно урезать, не изменив при этом качество жизни (поверьте, такие найдутся всегда)
Следующий этап- планирование семейного бюджета на месяц и больше. Нужно научиться адекватно планировать бюджет и вписываться в план.
После краткосрочного планирования переходим к долгосрочному, учимся ставить перед собой финансовые цели
Последовательно освобождаемся от долгов, и учимся делать их по-умному – это поможет высвободить много денег.
Оптимизация расходов и освобождение от долгов позволяет выделять деньги на реализацию своих финансовых целей.
И высшим пилотажем, и самой лучшей целью, будет выделение денег на инвестиции, на создание своего капитала и пассивных источников дохода. Именно с этого этапа начнется путь к финансовой независимости.
Вот так, коротко выглядит весь процесс. Что мы получим в итоге? В итоге получаем спокойную жизнь без финансовых потрясений, возможности для исполнения многих желаний, денег на которые раньше не хватало или их брали в кредит. А в перспективе и финансовую независимость, поскольку вы научитесь деньги накапливать и грамотно инвестировать.

Понравилась вам такая перспектива? Я думаю да. Поэтому начинаем.

Начало
Итак, в один прекрасный день вы принимаете решение: «Все, так больше жить нельзя, денег вечно не хватает, нужно их посчитать и разобраться в чем же дело». И вы начинаете искать варианты того, как и где вести этот учет.

Определяем где будем вести учет.

Есть много различных вариантов ведения семейного бюджета, из которых можно выбрать. Но вы сами понимаете, что адекватно выбирать может уже опытный игрок, начинающий же, от обилия выбора только растеряется. Поэтому я дам вам конкретные рекомендации, основанные на собственном опыте.

Я сразу предлагаю исключить вариант «тетрадь». И хотя я начинала именно с него, вернее именно потому, что я начинала именно с него, я вам этого не советую. И вот почему. Вы будете вести не только учет. Нужно будет все разгруппировать, сложить, а потом еще и проанализировать. В тетради это будет делаться так долго, что вам это очень быстро надоест, и вы бросите это дело не получив никакого эффекта. Проверено.

Следующее, что приходит в голову, это таблица Excel . Этот этап я тоже проходила, и я знаю, что некоторым он нравится. Но я на это скажу только одно – конечно можно ездить на Запорожце и говорить, что это тоже машина, но если есть возможность пересесть на Мерседес, вы вряд-ли откажетесь.

То же самое можно сказать о ведении учета в таблице Excel и в специальной программе. Я всегда отдам предпочтение именно программе, и вот почему. Вести учет – это довольно трудоемкое занятие само по себе. И если еще его усложнять необходимостью настраивать таблицы, формулы отчеты, то может тоже быстро надоесть. Плюс, вам нужно хорошо разбираться в работе Excel, как такового.

В таблице Excel все на одной странице, каждый расход нужно приплюсовывать к предыдущему, и вы не увидите, какие конкретно расходы вы уже занесли, а какие нет. К тому-же одна страница - это один месяц. Нужно добавлять новые страницы, раздувать свой файл, но все, что вы получите - это отдельные картинки месячного бюджета. В общем, лично мне эта морока не понравилась.

Поэтому самый разумный способ – это взять готовую программу и начать вести учет в ней. Конечно, в любой программе нужно разобраться, нужно потратить на это время. Именно поэтому я не советую сразу покупать сложные программы. И хотя мне очень нравится Family 10, но я не посоветую начинать с нее. Лучше начать с более легкой программы, чтобы выработать привычку, определиться со структурой бюджета. А уже разобравшись что к чему, нужно обязательно переходить на программу с большими функциональными возможностями.

Лично я рекомендую для начала очень удачную бесплатную программу AceMoney.

Первые шаги.

Решение о ведении учета должно быть либо общесемейным, либо это будет ваш личный учет. Мой взгляд на это такой – если у мужа и жены общие цели, то и бюджет должен быть общий. Но ситуации бывают разные, поэтому начинайте так, как вам удобно. Иногда главное начать учет личных финансов, а там уже и вторую половинку легче будет увлечь этим делом.

Как только вы приняли решение начать вести учет, проведите инвентаризацию того, что вы имеете в наличии. Соберите все наличные деньги по всему дому, запишите, сколько у вас денег на зарплатных карточках. У вас должна быть точная цифра, она понадобится уже с первых мину настройки вашего учета.

Сразу настройтесь на то, что у вас может и не получится с первых дней все учитывать. Помните, что вы начинаете вырабатывать новый навык, а это дело непростое. Ничего страшного, если вы будете забывать. Главное – продолжать начатое дело до тех пор, пока выработается новая привычка. Просто время от времени сверяйте остаток денег в таблице и ваш реальный остаток, и приводите их в соответствие. А что делать, если не помните, куда и сколько потратите? Да ничего страшного – занесите эти расходы в категорию «не помню», и идите дальше . На первых порах главное – не учесть все досконально, а выработать привычку.

В процессе ведения учета вам понадобится распределять все ваши доходы и расходы по категориям, группировать их. Я рассказывала о своем способе, в статье , но для начала я советую вообще не заморачиваться на эту тему. В программе есть уже готовый большой перечень. Возьмите его за основу для начала. Если вы никогда раньше не вели учет, вам будет трудно сразу определить все те ручейки, по которым уходят ваши деньги. Начните как получится, а в процессе подкорректируете. Лично я несколько раз переделывала категории, пока не нашла подходящий.

Теперь самое сложное- нужно КАЖДЫЙ ДЕНЬ записывать куда и сколько вы потратили и сколько денег к вам пришло. И если с доходами все оказывается достаточно просто, то с расходами не так просто. Но знайте, это – только дело времени и новой привычки. Я еще напишу об этом отдельную статью, а сегодня дам только основные советы.

Как запоминать свои расходы.

Самое простое – собирать чеки. Деньги вынули из кошелька – положите туда чек. Это понятно.

Расплачиваясь без чека, фиксируйте в голове сумму. Просто повторите ее для себя, сделайте в голове «закладку». Конечно, это надолго не запомнится, нужно будет занести в таблицу учета, но такой прием дает больше шансов вспомнить о конкретной сумме.

Сделайте себе напоминалки в любом виде (можно на мобильном) о том, что нужно внести расходы в свою таблицу. Создайте определенный ритуал, в общем придумывайте что-то, что поможет вам сделать этот процесс более интересным. Ведь это в определенной степени игра, в которой вас ждет очень хороший приз.

Побочные эффекты
Предупреждение для слабонервных: не расстраивайтесь. Ни в коем случае не смотрите на полученные цифры и не вздыхайте. Часто картинка того, что получается может вам не понравится. Но ведь вы начали вести учет не для того, чтобы расстраиваться. Вас наверняка и так не устраивал ваш финансовый результат, и вы решили что-то изменить, причем в лучшую сторону. Вот и идите к этому.

Конечно, когда вы видите свои финансовые итоги записанными и подсчитанными, это отрезвляет. Ведь одно дело знать об этом, а другое дело- увидеть записанный результат воочию. И тем не менее, в этом нет ничего страшного. Хотя один мужчина на мой вопрос, ведет ли он учет своих денег, ответил: «Нет, мне страшно это делать». Да, в качестве побочных эффектов будет избавление от иллюзий и самообмана. Но ведь это только во благо. Я думаю, здравый смысл, и чувство юмора помогут вам правильно отнестись к этому.

Если уж и ставить себе задачу экономить семейный бюджет, то только с одной целью - с целью выработать привычку жить скромнее своих доходов. Так появляются свободные средства, которые потом нужно учиться правильно вкладывать.

На этом пути обычно встает вопрос- а с чего же начать? Вот жили, жили, тратили все, что зарабатывается, и вдруг решили все изменить и стать на путь богатства. Что же делать, какие первые шаги предпринять? Вот сегодня об этом и поговорим.

И надо сказать, что первый шаг очень простой ( хотя не для всех). Сначала нужно просто подсчитать все те деньги, которые проходят через ваши руки. Т.е заняться учетом личных финансов.

И совершенно не важно, сколько денег есть у вас, хватает вам или не хватает. Если вы всерьез хотите изменить свое финансовое положение, то именно учет личных финансов должен стать первым шагом.

Посмотрите на любое предприятие или организацию. Вы можете себе представить, что у них не будет бухгалтерии, и они не будут учитывать движение своих денег, не будут их анализировать? Да если предприятие не наладит хороший учет своих денег, то оно очень быстро обанкротится. В моей практике экономиста был такой пример. Я работала на фирме, где очень плохо был организован учет движения денег. Просто учитывалось далеко не все. Итогом было банкротство фирмы в течении 3-х лет со дня открытия.

И еще один опыт из моей жизни. Я долгое время проработала экономистом на большом заводе. Я постоянно участвовала в составлении бюджета денежных средств и анализе его использования, причем это делалось ежедневно. Но ни я , ни мои коллеги не делали этого со своими личными деньгами. И в один прекрасный день я задумалась об этом, и спросила себя - а почему я не считаю так-же скрупулезно свои личные деньги. Неужели для меня деньги предприятия дороже, чем собственные? С тех пор я начала вести учет личных финансов.

Часто не понимают этот шаг те, у кого мало денег. Они рассуждают так - вот когда у меня будет много денег я начну учитывать, а пока нечего. На это можно сказать только одно - если вы не научитесь управлять сначала малыми деньгами, то и большими не научитесь.

Что дает ведение учета? Часто уже сам факт фиксации своих расходов приводит к тому, что вы уже по-другому оцениваете их важность. Ведь когда деньги просто потратили, и не проанализировали куда, то это одно. А вот когда вы все это зафиксируете, и наглядно увидите, куда ушли ваши, с таким трудом заработанные деньги, то это уже совсем другое. В следующий раз вы уже трижды подумаете, а стоит ли делать эту покупку.

Вот тут всплывут все ваши мелкие расходы, которые незаметны, но если их все посчитать, то выливаются в хорооошую сумму. Да и вообще вы сможете очень много интересного о себе узнать.

Поэтому вывод может быть только один - УЧЕТ ДЕНЕГ ДОЛЖЕН БЫТЬ! Если хотите найти способы создания богатства, найдите способы изменить направление движения ваших денег. И главное, нужно помнить, для чего вы это делаете.

А делаем мы это для того, чтобы выработать привычку тратить меньше, чем зарабатываешь, и создать поток свободных денег, чтобы направить его на построение финансовой свободы.

А вы ведете учет своих денег? Если да, то где? Напишите в комментариях.

Учет денег должен быть, т.к. это первый путь в достижении собственной финансовой независимости. Только так вы берете управление над своими личными финансами.

Но чтобы правильно вести этот учет , нужно ясно представлять себе конечную цель этого дела. Ведь простой учет того, откуда деньги пришли и куда ушли – это только полдела. Нужно еще понять что же мы хотим получить в итоге, те что мы хотим увидеть в нашем учете.

Именно поэтому прежде чем приступать непосредственно к учету, сначала разберемся с тем, что мы должны увидеть в итоге.

- Разобраться с источниками доходов. Нужно понять сколько денег и отку--да к нам приходит.

- Разобраться с расходами. Посчитать куда и сколько мы тратим.

- Определить основные направления наших расходов. Т.е распределить наши расходы по группам.

- Расклассифицировать расходы по важности. Это нужно сделать обязательно, чтобы можно было увидеть, какие статьи расходов можно уменьшать безболезненно.

- Выявить периодические расходы, т.е. те, которые совершаются раз в несколько месяцев.

- Выявить сколько уходит на мелкие, неучтенные расходы. Часто именно эта статья становится для многих истинным прозрением.

- Начать планировать свой бюджет. Это станет возможным только тогда, когда вы проделаете все предыдущие шаги и выясните сколько и куда уходят ваши деньги. Вот с этого момента начинается настоящее управление своими финансами.

- Научиться вписываться в свой бюджет, регулярно анализируя расходы . Этот пункт позволяет избавиться от спонтанных покупок, когда напрочь забывается. Что до следующего поступления денег еще далеко, а тут вдруг попалось такое выгодное предложение. Вы уже несколько раз подумаете, а действительно ли эта покупка вам нужна.

- Научиться выделять деньги из своего бюджета на накопления. В сущности это и есть конечная цель всего мероприятия.
В результате у вас должна появиться четкая картинка того, как через вас движется денежный поток. У вас должно появится ощущение управления этим потоком. Вот тогда можно будет предпринимать и дальнейшие шаги к финансовой независимости. Без этого – никак.

И в заключении несколько советов для начала ведения учета для семей различного типа.

Самый идеальный вариант – это вести учет всего семейного бюджета. Т.е. учитываются деньги и мужа и жены. При этом кто-то выбирается бухгалтером и непосредственно ведет учет. Это объединяет семью, создает для нее общее направление движения. Когда покупки планируются на общем совете , вместе анализируется бюджет , то это приводит к лучшему взаимопониманию и взаимоуважению. Конечно этот вариант самый сложный, но он и самый лучший исходя из конечных целей.

Для тех, у кого в семье этот вариант не подходит, анализируйте только свой личный денежный поток. Ставьте свои личные цели и идите к ним пока самостоятельно. Часто другого человека можно увлечь только собственным примером. В таком случае у вас могут быть специфические статьи доходов и расходов типа «от мужа», «жене на хозяйство».

Помните, что в учете денег нет никакого меркантилизма, когда вы начинаете считать сколько денег ушло на жену и на детей. Если вдруг это вас смущает, то это совершенно зря. Ведь вы же должны знать, сколько денег вам нужно обязательно заработать, чтобы ваши близкие получали от вас привычную заботу. Это совершенно не значит. что вы тут-же начинаете начнете экономить именно на этом. Поверьте, это совершенно ложные установки, и пусть они не мешают вам в достижении благородных целей.

Я думаю, что эти установки идут от общего неверного отношения к деньгам. Например, я однажды почитала историю, в которой молодой человек вел учет всех денег, которые он тратил на свою девушку. Девушка однажды это увидела, и обиделась на него. А ведь это совершенно глупо, т.к этот молодой человек просто был примером разумного отношения к деньгам. Ведь он должен знать, сколько ему нужно денег на то, чтобы радовать свою любимую. И если он посчитает, сколько на это нужно тратить, то он просто в дальнейшем позаботится о том, чтобы у него эта сумма была всегда.

Это пример еще раз доказывает, что любое действие будет удачным или неудачным только с правильным отношением. Поэтому подумайте, какие плюсы вам даст учет движения ваших денежных средств, а в следующий раз мы рассмотрим уже непосредственные практические шаги.

Вопрос как вести учет денег только на первый взгляд выглядит просто. Одно дело начать вести учет, денег, а другое - продолжить и получить результат. Это тема не одной статьи те не одного дня. Ведь здесь задействуются не только технические моменты, но и в большей степени очень много психологических . Ведь ведение учета денег - это привычка, а новые привычки вырабатываются часто с большим трудом.

Именно поэтому я взялась за рассмотрение этой темы на своем сайте. Накоплен большой опыт, и я хочу им поделиться. Поэтому не спешите, наберитесь терпения, а я постараюсь раскрыть вам все секреты этого дела. Со временем и курс специальный подготовлю, в котором все разложу по-полочкам.

А сегодня я рассмотрю тему инструментов для ведения учета личных денег. Где-то же все должно учитываться. И часто как раз неподходящий инструмент может стать той помехой, которая не позволит добиться цели.

Я прекрасно помню свои первые шаги в этом направлении. Я очень много раз начинала, а потом бросала. Я пробовала разные способы , пока не нашла для себя оптимальный. Сегодня я поделюсь с вами этими способами и опишу их плюсы и минусы.

Способы ведения учета личных денег:
Способ1. Вести записи в тетради. Для многих это способ будет самым простым и доступным. Есть даже целая методика как разграфить тетрадь, чтобы это делать более удобно.

Плюс этого способа в его доступности. Можно завести блокнот, держать его всегда под рукой, и тогда большая вероятность того, что все будет учтено.

Минус в том, что много времени тратится на анализ. Пока с помощью калькулятора посчитаешь, сколько пришло или ушло – проходит много времени. Это сильно убивает мотивацию, т.к. приносит много хлопот.

Этот способ можно порекомендовать тем, кто совсем не дружит с компьютером, или тому, кто только начинает, и хочет для начала просто выработать у себя привычку фиксации своих расходов. Но и тем и другим однозначно советую переводить учет в компьютер. А для этого предлагаю следующие способы:

Способ №2. Вести учет в таблице Excel. Был у меня такой учет. Я даже специальный шаблон скачала для Excel . Это уже лучше, чем тетрадь, но есть самый главный недостаток: неудобство отчетности. Вам лично нужно настраивать таблицу, вводить специальные формулы вручную, чтобы удобно все подсчитать и проанализировать. А ведь именно ради отчетности и ведется учет.

Ведь что мы хотим получить в итоге – некие статистические данные, которые можно проанализировать и оптимизировать. Плюс еще и план сделать, и просматривать ваше движение по этому плану. Ведь нужно всегда помнить: учет – это только полдела, это не самоцель. Цель – это высвобождение свободных денег, с помощью которых можно создавать свою финансовую независимость.

Способ №3. Бесплатные программы по учету. Об одной из таких я писала здесь. Они уже гораздо удобнее, там есть множество функций , позволяющих планировать и анализировать. Но эти программы подходят тем, у кого движение денег есть только в виде заработал-потратил. Т.е. у вас есть только один счет – ваш кошелек. Как только вы начинаете пользоваться депозитами, кредитами ( хоть я настоятельно не советую, но они пока у многих есть), а также заводите несколько счетов, плюс начинаете инвестировать, то этот учет вам станет тесен и неудобен.

Способ №4 . Качественные платные многофункциональные программы. Этот способ я советую использовать каждому, кто уже может выделить немного свободных денег. Инвестируйте их в программу Family 10. После долгих поисков лично я остановилась именно на ней ( а я перебрала очень много). Именно эта программа нацелена на то, чтобы удобно учесть весь ваш капитал в любом виде, вплоть до имущества.

Здесь будут учтены и ваши инвестиции и долги. Здесь можно отдельно вести учет и личных денег и небольшого предприятия. Удобств настолько много, что я решила посвятить этому целый курс, который сейчас разрабатываю.

И самое удобное- программу можно протестировать, скачав ее для 30-дневного бесплатного использования.

Способ №5. Учет в online-программе. Это способ отличается от предыдущего тем, что программа учета может быть не на вашем компьютере, а в интернете. Конечно, преимуществ у этого способа масса- мобильность, вы можете в любом месте войти в интернет и внести свои доходы, расходы. В этой категории тоже представлено очень много программ, если вам этот способ нравится, то выбирайте его. Этот способ подходит тем, у кого всегда без проблем есть доступ в интернет.

Как видите, варианты есть. Выбирайте то, что подходит вам и начинайте. В этом деле самое трудное – это начать и продержаться 2-3 месяца. Как это сделать с лучшим результатом рассмотрим в следующий раз. Подпишитесь на обновление сайта, чтобы ничего не пропустить.

Кто хоть раз сталкивался с бюджетом предприятия, то знает, что все доходы-расходы там разделяются по определенным признакам. Есть расходы на закупку, есть на снабжение, на зарплату ну и так далее. Такое разделение позволяет потом грамотно проанализировать все это дело и сделать правильные выводы.

При учете личных денег используется тот-же принцип. Чем грамотнее вы обустроите разделы своего учета, тем легче впоследствии вам будет его анализировать, планировать и вообще по-настоящему вести контроль личных финансов.

Я помню очень долго с этим экспериментировала, долго меняла и так и эдак, пока не нашла устраивающую модель. И помню вначале трудность была в том, что я не знала, что хочу увидеть в итоге. И вот наконец-то я нашла подходящую структуру, которой поделюсь с вами.

Сегодня начну с самых глобальных разделов. Возможно для кого-то тот подход, который я порекомендую будет неожиданным, новым, непривычным. Однако я прошу вас очень внимательно отнестись к такому разделению своих расходов, т.к. это позволит вам сразу взглянуть на свои деньги совершенно новым взглядом.

Я предлагаю все ваши деньги разделить на три основные категории

Расходный капитал
Рабочий капитал
Резервный капитал
Дальше я поясню что означает каждая категория, но вы должны понять, что только когда вы сможете разделить все ваши деньги на эти три категории, тогда вы сможете чувствовать себя в жизни уверенно. Давайте разберемся с каждой категорией.

Расходный капитал – это то, что знакомо всем. Это те деньги, которые мы просто расходуем на поддержание жизни, на удовольствия, отдых и т.д. Это то деньги, которые просто уходят от нас бесследно. У многих людей все деньги составляют именно расходный капитал, что и является одной из причин проблем с деньгами.

Рабочий капитал. Это деньги, которые вы инвестируете с целью увеличения доходов. Например я сейчас обучаюсь интернет- бизнесу на продвинутом курсе Школы Start Up, и эти расходы я рассматриваю как рабочий капитал, т. к. благодаря этим расходам создам новый источник доходов. Т.е. эти деньги ко мне вернутся, причем в большем размере.

Как вы понимаете, именно этими деньгами создается более обеспеченная, а главное свободная жизнь. Весь учет денег сводится именно к тому, чтобы так оптимизировать расходный капитал, чтобы можно было побольше выделить на рабочий.

Что можно отнести к рабочему капиталу:

Покупка атрибутов имиджа, если это действительно может существенно повлиять на увеличение дохода , а не просто дешевые понты (а тем более дорогие)
Обучающие курсы, тренинги, семинары. Вложения в свое обучение – это всегда беспроигрышные вложения.
Инвестиции в бизнес
Денежные инвестиции
Создавая такой раздел в своем учете, вы начнете анализировать свои траты на предмет того, а можно ли отнести те или иные расходы к этой категории. Да и вообще выясните, а есть ли вообще у вас такие расходы, и какую часть от всех расходов они оставляют. Такой анализ лучше всех отрезвляет. Как говорит Наталья Грейс в своем тренинге, вы сразу увидите – «голодранец» вы или богатый человек. И если вдруг не захочется и дальше некоторым быть голодранцем, а захочется что-то менять, то это уже будет очень большим сдвигом.

Ну и напоследок, Резервный капитал. Это тот резерв, та финансовая подушка, которая позволит вам пережить любые кризисы, любые непредвиденные обстоятельства. Это то, что называется финансовая безопасность. Именно отсутствие этого резерва часто приводит людей к финансовой яме, из которой потом трудно выбираться. Ведь никто не написал нам гарантию того, что вся жизнь у нас пройдет гладко. А экономика вообще регулярно (если вы уже заметили) преподносит сюрпризы в виде кризисов. И никто не обещал, что их больше не будет. Скорее наоборот.

В общем, наша финансовая жизнь полна разных неожиданностей, причем не только неприятных. Даже к приятным неожиданностям мы чаще всего бываем не готовы. Вот и предлагается поменять подход к этому вопросу и начать создавать свой резервный капитал. О начальных шагах этого процесса я уже писала здесь.

Я думаю, у вас может возникнуть вопрос – а как грамотно распределить свои деньги на эти 3 категории, в каком соотношении? На самом деле есть предложение по распределению своих денег на эти 3 категории.

На расходный – 30%

На рабочий – 50%

На резервный -20%

Скорее всего вам это распределение не понравилось. Я и не настаиваю. Это распределение подходит для тех, кто твердо решил побыстрее достичь финансовой независимости. Для кого это пока недостижимо, просто может поставить себе такую цель.

Очень многие люди признаются, что вроде и надо вести учет своих денег, но на долго их не хватает. Начинают, некоторое время ведут, а потом бросают. И сегодня я поговорю именно об этом.

Я уже говорила о том, что перед тем, как начинать, нужно определиться с целями, т.е. точно решить, ради чего начинать это дело. И скорее всего единственной мотивирующей целью является цель начать управлять личными финансами.

Давайте разберем, что значит управлять личными финансами? Дело в том, что управление личными финансами - это не экономия. Экономить просто ради экономии неразумно. А вот если поставить задачу повысить качество жизни и достичь всех своих желанных целей (ведь практически все цели имеют свою стоимость) - вот это уже совсем другой подход.

Энергию на какие-то действия, а тем более долгосрочные, дает только сильное желание. Поэтому нужно вызвать в себе это желание. Спросите себя - какого качества жизни я хочу достичь? Как это выразится в моих доходах и расходах? Ведь часто человек ставит себе цель достичь определенного дохода, и на этом останавливается. А важно еще расписать, как будут выглядеть ваши расходы при таких доходах. Вот этот момент очень важен. Можно даже составить себе в программе учета плановый бюджет на тот месяц или год, когда вы хотите достичь цели. Ведь известно, что цели достигаются лучше, если их фиксировать.

И еще один момент, который вообще трудно решить без ведения домашней бухгалтерии - контроль над реализацией долгосрочной финансовой цели. У каждого человека должны быть цели, на которые он деньги откладывает. Это может быть дом, машина, дорогое путешествие и т.п. Так вот у тех, кто ведет учет своих денег в программе всегда есть наглядная картинка движения к этой цели. Сколько уже денег есть, сколько и когда нужно еще отложить. Я думаю, что когда в вашей домашней бухгалтерии вы запустите процесс накопления на очень желанную цель, то вопрос мотивации будет снят.

Вот такие советы для тех, кто не знает как себя организовать на это дело. Ставьте большие цели , и достигайте их! А учет денег вам обязательно в этом поможет.

Рецепт на тему "С чего начать?"

Вот вы в один прекрасный день сели, и задумались примерно так: "Вот я все работаю, работаю, деньги зарабатываю, а все как-то не так. Денег все-равно на все не хватает, да и столько желаний, а на все нужны деньги. Как решить это вопрос?" Есть и такие, которые говорят : "Вроде и деньги неплохие зарабатываю, а где они? Не вижу я их".
В общем есть такая странная закономерность - сколько бы люди не зарабатывали, а проблем с деньгами от этого меньше не становится. Так что же делать?

Я могу дать один универсальный совет для людей с любым размером кошелька - для начала деньги нужно посчитать.
Да и вообще: "деньги требуют счет". Это истина, и ее обойти нельзя никак. Если вы не ведете учет личных финансов, значит вы ими не управляете. А если вы не управляете деньгами, значит они управляют вами. Третьего не дано.
Выход из этого один - все учесть и посчитать. Потому что даже сам факт учета "проскальзывающих" мимо ваших рук денежных купюр уже начинает способствовать остановке этого процесса. Деньги медленно но уверенно сначала начинают задерживаться в руках на дольше, а потом и навсегда. И тогда уже недалеко до того момента, когда они стройными рядами пойдут трудиться на нас и приносить доход.

Конечно, можно сделать табличку в тетрадке, все записывать, считать. Но я этого не люблю. Ведь компьютер был придуман для того, чтобы облегчать нам жизнь. А значит себе нужно оставить только внесение данных, а уже все расчеты нужно доверить компьютеру.

Программа AceMoney Lite
Именно поэтому я предлагаю освоить одну из компьютерных программ по учету личных финансов. Их сейчас предостаточно. но я несколько лет назад выбрала себе одну, и она мне очень нравилась. Я считаю, что из бесплатных вариантов она - самая лучшая. Поэтому скачиваем себе на компьютер программу AceMoney Lite http://www.mechcad.net/products/acemoney/index_lite_r.shtml
После того как вы закачали и установили себе на компьютер программу, начинаете ее осваивать. Обращаю ваше внимание, что как только программа первый раз запускается на компьютере, она требует выбрать язык. Обязательно выбирайте русский, а то получите английский вариант!

Первый шаг - отрываем счет.

Следующее действие: формируем счет , на котором будут храниться деньги. В бесплатной версии может быть только 2 счета - например наличные и карточный счет.
Нажимаете "Добавить счет" и заполняете примерно так. Выбирайте родную валюту, называйте ваш счет и в графу "Начальный баланс" вносите все имеющиеся на начало учета деньги.
(учет личных финансов. создание счета)

Наводим порядок - определяемся с категориями.

Следующий шаг - это настройка категорий. Категории -это те разделы, по которым вы будете группировать ваши доходы и расходы. В программе уже есть предложенный вариант, но его нужно обязательно переделать под себя. Я советую один раз сесть и очень хорошо продумать этот момент. Я, например, долго экспериментировала, пока пришла к удобному, и главное, удовлетворяющему моим целям, варианту.

Решите для себя: какие именно траты вы собираетесь отслеживать. Предлагаемый в программе перечень очень большой, но он может послужить ориентиром. Самое главное - определитесь с целями ведения учета. Если цель - отделить необходимые траты от случайных, необдуманных и т.д., то с этой позиции стоит и разделять категории. Не стоит разбивать все очень детально. Группируйте крупнее. Выносите в отдельные разделы периодические расходы.

Например, у меня есть такие категории:
• Семейные расходы (там и продукты питания, и хоз. товары) - туда я заношу все расходы, которые действительно необходимы, без которых никак не обойдешься.
• Расходы на транспорт - это я отслеживаю отдельно.
• Счета - там все счета - и квартплата, и телефон, и интернет, и мобильный.
• Расходы на ребенка (причем на каждого нужно отдельно, если их несколько)
• Личные расходы. - сколько я трачу на покупки, которыми пользуюсь только я.
• Расходы на бизнес - это отельная строка
• Развлечения, путешествия - тоже отдельно.
В категориях есть подкатегории. Например категория "Счета" у меня разбита на "интернет", "коммунальные", "телефон".
Самое главное, что вы должны в итоге учета выяснить:
1. Сколько у вас уходит на действительно важное и нужное, а сколько на все остальное.
2. Какой самый минимальный уровень ваших расходов, без чего никак нельзя обойтись.
3. Сколько уходит на незапланированные ремонты, лечение и т.п. Потом можно вывести среднее и планировать эти расходы.
4. Во сколько реально обходятся вам ваши дети. Поверьте, это не меркантильный вопрос. это нужно знать для того, чтобы посчитать, а какого уровня защиту им нужно обеспечить ( о этом я буду писать позже).
5. И, наконец понять, сколько денег у вас улетает впустую. Для этого нужно завести категорию "Неучтенные". Туда заносятся неучтенные расходы в момент сведения баланса (т.е при подсчете остатка реальных денег в кошельке и остатка в вашем учете).

Это самые общие рекомендации, конечно нужно учитывать свою личную ситуацию.

В программе есть перечень категорий и возможность их изменений.
учет личных финансов, категории

Перечень категорий служит одновременно и таблицей для планирования бюджета. Это значит, что для каждой категории можно задавать планируемый расход на месяц и потом отслеживать в течении месяца то. как вы вписываетесь в план. Но это вы сможете сделать месяца через 2-3 после начала ведения учета, т.к. только тогда вы увидите фактическое распределение своих расходов и сумму по каждой категории.

Переходим к непосредственному учету.
Для введения любого дохода-расхода в программе существует такое понятие, как "транзакция".

(Учет личных финансов, транзакция)

Чтобы попасть на эту страницу, нужно в окошке "Счета". которое открывается самым первым, нажать на название вашего счета. После этого вы сразу попадаете на страницу, которую видите на картинке.
Нажав на кнопку "Новая транзакция" у вас откроется окно "Транзакция". Самые главные поля, которые там обязательно нужно заполнить - это "Дата", "Категория" и сумма. В комментарий вносите название покупки для того, чтобы потом вспомнить а что это было.

Несколько советов на тему того, как вспоминать все свои траты:
• Собирайте все чеки. Вместо потраченных денег в кошельке должен остаться чек.
• Если расход был без чека, то запишите его на листочке и тоже положите в кошелек.
• Вносите расходы каждый день
• Обязательно учитывайте нерегулярные расходы, необязательные и непредвиденные. Все остальное можно просто списать на семейные расходы, и это будет честно.

Как держать себя в рамках своих денег.
В этой программе реализована одна такая прекрасная возможность, которой я не видела больше нигде в программах учета и которая позволяет вам отслеживать процесс расходования ваших денег еще до того, как вы их получите и потратите.

В программе вы можете запланировать ожидаемый доход и расход и потом увидеть к какой картинке приведут ваши планы. Причем если эти расходы периодически повторяются, то их можно внести один раз и они будут высвечиваться с нужной периодичностью.
Находится вся эта красота в закладке "Расписание". Там нажимаете на "добавить платеж".
Далее там выбираете периодичность, даты, суммы, категории и т.п.

Самое интересное, что все эти платежи появятся на странице ваших "Доходов-расходов" (это закладка"Счет") окрашенные в серый цвет и сразу будет подсчитано, на какой остаток вы при этом выйдите - на плюс или минус.
Я так планировала какую-нибудь покупку. Вношу все ожидаемые доходы, периодические обязательные расходы и планируемую покупку.
А потом смотрю, останутся ли после этого у меня деньги. Очень удобно!

Сюда же вносятся те платежи, о которых нужно обязательно вспомнить. Когда они будут перед глазами, вы их не пропустите.
Все планируемые платежи потом нужно будет сделать фактическими, если они уже произошли. Для этого их нужно активировать и подкорректировать.

На этом на сегодня все! Осваивайте, начинайте управлять своими деньгами! Поверьте, это очень важно для того, чтобы вы сами могли управлять своей жизнью, а не просто плыть по течению!

С разделением всех наших денег на расходный, рабочий и резервный капитал разобрались. Возник, правда вопрос почему именно такое процентное разделение, но я остановлюсь на этом в следующей статье.

Теперь следующая задача - разобраться со своим расходным капиталом, разложить его по полочкам и выяснить, куда же уходят, улетают, уплывают наши деньги.

Еще раз подчеркну, что создание правильной группировки своих расходов – это очень важный момент. Если вы с самого начала удобно
расклассифицируете свои расходы, то будет легче и учет семейного бюджета вести, и анализировать его.

Здесь конечно однозначных советов нет. Есть только общие рекомендации и мой личный опыт.

Прежде всего я хочу дать следующие советы для выработки своей структуры:

1. Самый главный вопрос, на который нужно будет ответить , звучит так: «Какие расходы удовлетворяют необходимые потребности, а какие просто желания и удовольствия.» Когда с этим будет полная ясность, тогда все станет на свои места. Тогда найдутся и
свободные деньги для перенаправления их на расходный и резервный капитал.

2. Основных разделов должно быть немного. Лучше внутри сделать несколько подразделов, более детально все расписывая. так удобнее анализировать и планировать.

3. Лично я отделила общие ( я назвала их семейные) расходы, и расходы непосредственно на каждого члена семьи. В эти разделы я заношу их одежду, обувь и чисто специфические расходы, которые есть только у этого человека.

Поделюсь своим разделами, по которым я веду бюджет. Возможно вам понравится этот подход и вы примените его себе.

Все общесемейные расходы я разделила на такие категории:

• Дом – сюда я заношу все расходы, связанные с домом – покупки мебели, техники, мелких товаров для интерьера. А также здесь собираются все ремонты. По этой статье можно посмотреть, сколько денег вы вкладываете в свое жилище, в его улучшение. Может это и есть ваше больное место.

• Квартплата у меня входит в отдельную графу – Счета. Здесь я собираю все необходимые для оплаты счета – коммунальные услуги, телефон, электроэнергию, мобильный телефон, интернет. Эти расходы есть ежемесячно, и они примерно одинаковые, потому их лучше анализировать и планировать вместе.

• Семейные расходы – здесь у меня питание, хозтовары и косметические товары общего пользования. Т.е. все, что тратится на всю семью, что разделить невозможно.

• Расходы на транспорт выделены отдельно. Для меня это очень переменчивая величина, и я выношу их в отдельную категорию. Сюда я заношу общественный транспорт, такси и междугородние переезды (поездки к родным).

• Отдельно я вынесла расходы на медицинские услуги для любого члена семьи. Причем внутри я разделила профилактику и лечение. Это довольно интересная категория. Если семья много тратит на лекарства, то увидев сумму за полгода, возможно задумаются о том, что может лучше все-таки вложить в профилактику.

• И отдельной строкой идут Развлечения. Здесь и отпуск, и походы в кино, в кафе, ресторан и т.п. В общем все то, что тратится именно на отдых. Я считаю, что если в резерве и в рабочем капитале ничего нет, то человек не имеет права тратить на развлечения много денег.

И еще раз о главном - все станет на свои места только тогда, когда вы будете знать цель своих действий. Это правило действует для любой деятельности, а для учета финансов и подавно.

Ну все, учет расходов мы настроили.

Теперь давайте настроим хорошие привычки для того, чтобы домашний учет денег проходил эффективно.

Привычка 1 .
Самая простая – собирайте чеки.
На самом деле если бы на все у нас оставались чеки, то учет вообще велся без проблем. Эта привычка очень легко вырабатывается – если деньги из кошелька ушли – взамен туда нужно положить чек.

Привычка 2.
Обращать внимание на все свои расходы без чеков.
По себе знаю, что когда знаешь, что нужно занести расходы в таблицу, то я обязательно в голове «поставлю галочку» - потратила столько-то. Можно конечно и записывать, это эффективнее. Но лично мне достаточно запомнить. Правда тогда нужно занести этот расход в этот же день, память то не вечная.

Привычка 3.
Где-то раз в неделю сверяйте остаток денег в кошельке и в таблице учета.
На первых порах обязательно будут неучтенные. Если совсем нет никаких предположений о том, куда они были потрачены, то тогда спокойно делайте раздел «Неучтенные» и вносите туда эту сумму.
Не стоит себя за это укорять, ведь вы начали новое дело. Со временем эта сумма будет обязательно уменьшаться, и домашний учет денег будет все точнее и точнее.

Привычка 4.
Просматривайте отчеты: сколько потрачено за период, как распределяются расходы по категориям.
Именно там собираются все цифры воедино, и показывается вся нужная картинка. Этот навык вам пригодится особенно тогда, когда нужно будет контролировать плановый бюджет.
Но о бюджете уже в другой статье.

Технические моменты ведения учета – это, конечно очень важно.
Однако можно прекрасно разобраться во всех технических нюансах, но это не приведет к успеху только потому, что вы неправильно настроились.

А тем не менее если к этому вопросу подойти правильно, то учет денег можно превратить из нудной обязаловки в очень приятное дело.

Для начала вспоминаем, что учет мы затеваем не ради самого учета, а с определенной целью. Если вы будете знать, что учет, затем планирование семейного бюджета, гарантирует вам сначала более свободное отношение с деньгами, а потом и осуществление многих ваших мечтаний, то энтузиазма обязательно прибавится.

Организуйте весь процесс удобно для себя.
Лично для меня это очень важно. Мне нравится, чтобы все было не только удобно, но и красиво. Именно поэтому я искала для себя подходящую компьютерную программу.

Ведь ведение семейного бюджета - это не просто внесение доходов и расходов. Это целое увлекательное занятие, во время которого вы играете со своими деньгами.
Особенно это интересно происходит в программе Family 10. Из цифр, которые вы вносите в программу, складываются интересные картинки. Когда-то они вас расстроят, но потом обязательно наступает момент, когда вас эти картинки очень обрадуют.
Например, когда вы увидите, как растет доход от ваших инвестиций, что на вашу мечту уже достаточно денег, и вы можете совершенно спокойно, без всяких кредитов ее осуществить.

Конечно, это происходит не сразу, но если вы будете верить и регулярно действовать в этом направлении, то это обязательно наступит.
Самое главное, не относится к процессу учета и планирования семейного бюджета не так серьезно. Ведь деньги – это всего-лишь бумаги. Только мы придаем им то или иное значение.
Также и учет. Если отнестись к нему как тяжелому рутинному процессу, то он таким и будет. И долго вы не протяните. А если отнестись к этому как игре – то все будет легко и интересно.

Через этот процесс можно много узнать о себе, о своих привычках и пристрастиях. А потом решить поменять их. И посмотреть что получится.

Только в одном случае этот процесс быстро наскучит. Если человек не планирует ничего менять в своей жизни и единственной задачей ведения учета видит задачу «вписаться в свою зарплату». При таком подходе всегда будут расстраивать полученные цифры, ведь если только считать деньги и ничего не планировать менять, то это самое скучное и неприятное занятие. Кому понравится месяц за месяцем не только ощущать нехватку денег, но еще и видеть подтверждение этому на бумаге. Конечно скучно и грустно!

Поэтому определитесь с тем, какой вы хотите видеть свою финансовую жизнь, как вы хотите ее улучшить, обязательно поверьте, что все это достижимо, и вперед!

Только в этом случае ведение семейного бюджета станет для вас интересным делом, по которому вы просто будете отслеживать свои замечательные перемены в своей жизни!

Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Это, прежде всего, документ, он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован. Средний срок, на который рассчитан личный финансовый план, составляет 10 лет.

… Именно при планировании своих расходов и учете этих расходов в его личном плане человек всегда знает, откуда он возьмет средства на покупку автомобиля через 1 год, на ремонт квартиры в следующем году, на дорогой подарок теще и т.д. Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.

Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.
Ответ на этот вопрос отражен в плане в виде таблицы, глядя в которую человек видит, что для того, чтобы через 5 месяцев купить шубу жене, нужно взять деньги со своего счета в банке или продать часть своего инвестиционного портфеля (который за время инвестирования вырос на 50%) а для того, чтобы оплатить обучение ребенка через 5 лет, он использует средства, которые находятся сегодня на накопительном счете в страховой компании и через 5 лет (как раз к моменту обучения) это программа заканчивается.

Кроме того (что очень важно) план показывает, когда у человека возникнет дефицит средств, каков размер этого дефицита и когда он сможет его покрыть. То есть он заранее может подумать, как закрыть эту финансовую дыру в бюджете.

Шаг 1. Ах, мечты, мечты…

Для составления личного финансового плана (ЛФП) Вы должны наглядно представлять свои цели и мечты. Также, необходимо знать сроки и суммы и понимать, сколько стоит то, что вы хотите. Запишите эти цели, наконец-то оформив их на бумаге (лили экране компьютера). Обсудите эти цели с членами Вашей семьи, т.к. чаще все-таки план составляется не на одного человека. Интересно то, что во время обсуждения цели могут как расшириться и подорожать, так и уменьшиться и подешеветь (это, конечно, реже, но бывает). Ну и вообще, одна голова хорошо, а две головы – лучше.
Специально для тех, кого домашние не очень поддерживают в финансовых начинаниях – не говорите о том, что Вы делаете, т.к. дело не на 5 минут, а загубить хорошую идею Вам всегда успеют. Просто предложите поговорить, помечтать, а сами мысленно записывайте

Чаще всего цели и мечты попадают под следующее деление. Оно довольно общее, и является в основном моим ИМХО, хотя и основано не только на моем опыте.

Ближайшие полгода и меньше – это краткосрочные цели. Как правило, они ставятся только один раз – при составлении плана, далее уже планируется хотя бы год. Например – мне нужно сделать очень крупный заказ в Инет-магазине, он хорошо ударит по моим сбережениям, и я начинаю планировать максимальное облегчение этого удара. Многие начинают учет финансов или составление планов именно из-за таких краткосрочных целей, когда заплатить надо будет скоро, а может еще и потом выплачивать, если это кредит, а в бюджет это как-то не очень удачно укладывается, если вообще его не подрывает. Т.о. это еще не планирование, а желание выйти из кризиса с помощью планирования.

Год-полтора – это наибольший срок, на который мы сейчас более-менее привыкли планировать (здесь обычно планируется окончание/начало учебы, свадьба (при наличии кандидата ), для творческих людей – участие в семинарах и мастер-классах известных личностей (это дорого ); ремонт, а также крупные бытовые покупки: стиральная машинка, компьютер, холодильник и т.п.

До 5 лет – на этот часто планируют люди, обладающие устойчивым доход и уверенностью в его сохранении. Обычно на этот период планируется покупка автомобилей и недвижимости, рождение детей, поездки за границу.

До 10 лет – перспективные, далекие цели, в которых вероятнее всего будет потребность. Знаем, что это будет нужно, но мало кто загадывает так далеко на будущее. Это учеба детей, дорогие покупки им же – в общем, чаще всего это уже не личные цели (хотя и траты на очень близких людей). Хотя тут могут быть и траты на смену жилья, часто квартира -> дом или что-то подобное.

Можно записать и дальше – пресловутый отход от активной работы, желаемый пассивный доход, но я пока считаю, то к этим вопросам можно будет вернуться позже, когда появятся либо деньги, либо опыт, а лучше и то, и другое. Но записать можно, если это действительно является для Вас важной целью. Как раз эти цели можно пока записать без указания конкретного времени и сумм.

Могут быть повторяющиеся цели – например, каждый год ездить всей семьей в отпуск на 2 недели, каждые полгода апгрейдить компьютер и т.д.

После описания целей посмотрите, нет ли перекоса в сторону какого-либо временного промежутка. Ни ограничиваете ли Вы себя только краткосрочными целями, не заглядывая в будущее. Или может быть наоборот, живете далеким будущим, забывая о целях в настоящем. Также посмотрите, каким является распределение целей по членам Вашей семьи, проанализируйте это.

В каждом из временных промежутков желательно выделить: мечты (т.е. желаемое, но не необходимое) и цели (желаемое, необходимое). Можно цели выделять жирным или подчеркивать.

Если возникает чувство, что жизнь пройдет мимо, пока Вы будете жить по плану, подумайте о том, чтобы запланировать траты на Ваш отдых и развлечения. Конечно не в конкретных суммах и датах, а в общей сумме, которую вы хотите на это потратить.

P.S. Влезу немного с Бодо Шеффером. Великое слово – визуализация. Возьмите альбом (можно фото, можно обычный для рисования, можно просто папку с файлами небольшого размера, можно красивую тетрадь) и наполняйте ее фотография и рисунками того, то вы хотите. Напрямую, хотите машину - клейте или вставляйте фото машин, обучение ребенка – фото известных институтов-университетов, хотите дом – фотография домов и счастливых семей в интерьере. В центре можно поместить собственную удачную фотографию. Регулярно просматривайте этот альбом, обновляйте его, размышляйте, представляйте, мечтайте.


Что нужно сделать: составить список мечт и целей для Вас и Вашей семьи. Конкретно указать срок и сумму, в которую это обойдется. Желательно распределить хронологически. Отделить цели (желаемое, необходимое) и мечты (желаемое, но не необходимое). Попытаться проанализировать этот список.
Что дает этот шаг: большинство людей на этом стопорятся, не делая шагов дальше. Ставить цели не так просто, как может показаться на первый взгляд. А поставить сразу много целей, постаравшись охватить все и вся, это еще сложнее. Не делайте это задание за один раз, идите не спеша и продумывая. Не старайтесь достигнуть совершенства, в данном случае оно невозможно – не следующих этапах вы все равно еще не раз вернетесь сюда. Но продумав цели и мечты собственной жизни и собственной семьи, Вы получите бесценный опыт и сможете многое оценить со стороны.

Продолжение

Шаг 2. Считаем деньги.

Сбор информации о личных финансовых средствах: доходы-расходы, активы-пассивы.

Для описания доходов-расходов нужен финансовый учет средств, ибо определение «на взгляд» трат и доходов попадает близко к цели только у потенциальных финансовых гениев. Остальным нужны записи.

К доходам может относиться: зарплата, пенсия, шабашки, стипендии, подарки, % по счетам в банке, дивиденды, алименты, пособия, выплаты за аренду Вашего жилья т.д.

Высчитываем среднемесячный доход и среднемесячный расход. Желательно использовать статистику за год, т.к. месяцы бывают очень неравномерные.
Определяем основной источник доходов, его получателя, % от всех доходов.

Определяем сумму стабильного дохода (з/п, пенсия, стипендия и т.д.) и нестабильного (шабашки, подарки)
Сколько вы откладываете ежемесячно? На что и какую сумму?

В итоге получаем примерно следующее.

Среднемесячные доходы моей семьи:
Зарплата мужа –
Зарплата жены –
Пособие на ребенка -
Подарки –
И т.д.

Общий среднемесячный доход –
Общий среднемесячных расход –
Необязательно, но можно расписать расходы по крупным статьям, указать суммы и % от общих трат.

Основной источник дохода – ______ -__% от общего дохода
Стабильный доход - _____/мес
Нестабильный доход - ____/мес

Ежемесячно мы откладываем _______. Эти деньги распределяются следующим образом: __________(суммы или % и цели распределения денег). Эти деньги приносят/не приносят нам доход. (Если приносят - сумма)

Для описание активов-пассивов нужно время, чтобы сесть и проанализировать все, что у Вас есть.

Определение: АКТИВ - совокупность имущественных прав (имущества), принадлежащих физическому или юридическому лицу в виде основных средств, нематериальных активов, материальных производственных запасов, денежных средств, финансовых вложений, а также денежных требований к другим физическим или юридическим лицам.

Активы: счет в банке, акции, недвижимость, автомобиль, бизнес, интеллектуальные правда на что-либо.
Нужно определить:
Какие активы приносят доход (сумма) – обычно это банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.
Какие фактически нейтральны – деньги, отданные в долг или лежащие на счету до востребования под смешной процент (как вариант, дома в конвертике). Они тают от инфляции, но не заставляют Вас тратиться.
Какие требует расходов (сумма) - квартира, автомобиль и др. или является убыточным (например, никак не набирающий обороты бизнес). Это может быть и участок, которым Вы не пользуетесь, но платите за него налог. Здесь необходима оценка, действительно ли Вам нужен этот участок и этот бизнес, или лучше пустить деньги на инвестирование. Понятно, что если участок в хорошем месте и цена его растет день ото дня, то это уже и есть объект инвестирования. Тогда подсчитайте, насколько выросла его цена с момента покупки.

Определение: ПАССИВ- совокупность долгов краткосрочного и долгосрочного характера.
Пассивы: долги, кредиты, оплата за обучение (мне кажется, что ее можно сюда же отнести, т.к. фактически условия те же, что и по долгам-кредитамм – выплатить определенную сумму за определенное время). Описать суммы, условия, сроки возврата (выплаты).
По этому пункту только одно замечание. Старайтесь не брать долги. Я считаю возможными только два вида долгов:
- мелкий долг, который Вы сможете вернуть завтра. У меня такое было, когда денег брала с собой под расчет, но вдруг появлялась необходимость сделать ксерокс (листов так на 30), либо нам добавляли пару и приходилось топать в буфет. Это траты - до 100р. Они возвращаются мгновенно.
- очень крупная трата – ипотека, когда необходимо жилье. Требует долгих, вдумчивых размышлений, но я ее признаю как возможную необходимость.

Остальных долгов можно избежать, кому-то ЛФП поможет именно в этом.

Что нужно сделать:
описать доходы-расходы: среднемесячный доход-расход семьи, выделить основной источник дохода, стабильную и нестабильную часть дохода. Описать сколько и на что Вы откладываете ежемесячно.
Описать активы-пассивы: какие есть активы, какие из них как влияют на ваше финансовое состояние, какие есть пассивы, условия, суммы и сроки возврата(выплаты)
Что дает этот шаг: вы получаете статистику имеющихся у Вас денежных средств и перечень имеющихся активов-пассивов. Это необходимо, т.к. является основой составления финансового плана.
Начинаете по-новому смотреть на имеющиеся у Вас вещи. Зафиксированные на бумаге, они несколько отчуждаются от Вас, и появляется возможность взглянуть со стороны и проанализировать. Увидев записанную на бумаге сумму Вашего дохода/расхода, Вы может очень удивиться (т.к. думали, что зарабатываете меньше) или расстроиться (т.к. думали, что меньше тратите).
Может выйти, что Вы сами увидите, что какой-то из активов используется недостаточно, либо приносит в реальности убыток, вместо ожидаемой прибыли или нейтралитета. Или что Ваш долг или кредит, написанный рядом с суммой заработанных денег, уже кажется менее страшным, и если начать немного экономить, то реально расплатиться быстрее и это без большого ущерба для себя.

продолжение

Шаг 2.1. Промежуточный, неожидаемый, но очень полезный

Потренировались? А теперь все написанное об активах-пассивах прилагаем к реальности и FlyLady.
Многие не раз ухмыльнулись, читая статьи о ЛФП каких-то призрачных людях, которые получают по 300$ в месяц процентами с депозитов, забывают о наличии недвижимости в другом городе и парочке лишних гаражей, и при ежемесячном доходе семьи в 2000$ и выше залезают по уши в долги. Картинка неприглядная, зато веселая

Практически во всех ЛФП присутствует одна схема: в активах находится либо небольшая, недооформленная, лишняя ( ) недвижимость (офис, гараж), либо не используемый автомобиль, либо убыточный и тянущий деньги бизнес. Оставив вопрос о том, как это можно было не замечать в стороне, проанализируем эти активы и найдем общие черты.

• Все эти вещи являются положительными – именуются гордым словом «собственность».
• Они должны приносить прибыль или пользу, но не приносят ее.
• Для жизни их хозяев они не являются особо значимыми.
• Хозяева в упор не замечают, что данная вещь вредит их финансовому положению вместо того, чтобы улучшать его или хотя бы влиять незначительно.

Теперь давайте оценим реальные активы и пассивы наших семей. Особенно это актуально для семей у которых напряженка с финансами.

Да простят меня бухгалтеры, если я сейчас уйду куда-то в сторону от классического понимания активов-пассивов.

Подобными активами могут стать:

Старая бытовая техника, которая потребляет кучу энергии, ломается, шумит на весь дом (мешает спать, влияет на сон и внимательность), не удовлетворяет Ваши потребности (допустим у холодильника крохотная морозилка, которой понятное дело не хватает).

Дублирующиеся предметы быта. Частая ситуация: что-то важное сломалось, срочно купили новое, а через неделю починили старое (у нас такое было с принтером и телефоном). Вам точно нужны дубли? У меня дома дублируются электрический чайник и утюг. Мне это нужно. А вот второй принтер… как-то не очень, он засохнет же… Появляются дубли и в качестве подарков (свадьба, День рождения), решайте сами, что с ними можно сделать. Но, например, для молодой мамы абсолютно нормально продать даже за минимальную цену те вещи, которые ей дарят для ребенка, все знают, насколько часто они не используются вообще.

Старая неудобная одежда и обувь, которая отрицательно влияет на здоровье (давит, натирает), настроение (Вы себе в ней не нравитесь), отношение к Вам окружающих (им не нравится то, как Вы одеты + то, что вы сами себе не нравитесь), финансовое положение (начальство также составляет мнение о Вас исходя и из внешнего вида + и из Вашего ощущения себя)

Хобби, либо коллекционирование, которое требует много времени, денег, места в вашем доме (это не призыв отказаться от хобби, у меня самой оно занимает кучу времени и места, это предложение взглянуть на него еще раз)

Постоянные мелкие покупки - признак этого - покупка ежедневной шоколадки (помады, журнал).

Вредные привычки – курение, алкоголь, сюда же сладости и не полезная еда - следствием помимо траты денег на эти привычки является увеличение трат на лекарства и врачей.

Ежедневные, ежедвухдневные, ежетрехдневные , еженедельные и т.д. – посидеть с друзьями, попить пива (кофе), сходить в кафе и т.д.

ХЛАМ. Конечно, записать его в активы это прикольно, но это же имущество? Имущество. Вам принадлежит? Принадлежит. И подпадает под вышеперечисленные пункты об активах из ЛФП.
Размусоривайтесь и будет Вам счастье

Что нужно сделать: применить Ваши знания об активах и пассивах к более мелким предметам, чем те, которыми привыкли оперировать разработчики ЛФП. Проанализировать, что в Вашей жизни является активом, от которого лучше избавиться.
Что дает этот шаг: вы можете реально оценить положение дел в Вашем доме. Этот шаг более подробный и долгий, но возможно Вы сможете понять тех, кто забыл о еще одном гараже 

Отрывок из книги Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости». Издательский дом «Питер» , 2006

Время и капитализация — две основные составляющие при создании личного капитала

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.
Франсуа Рабле

Я не зря привел здесь цитату Франсуа Рабле — она очень точно определяет важность такой составляющей, как ВРЕМЯ. Именно ВРЕМЯ позволяет значительно приумножить капитал.

Именно ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ делают людей миллионерами и миллиардерами.

Когда у Уоррена Баффета (Warren Buffett) (самого богатого инвестора в мире) спросили, через какое время он собирается продавать купленные сегодня акции, он ответил: «Лет через двадцать. А лучше — никогда».

Все вы слышали о КАПИТАЛИЗАЦИИ. Вы наверняка знаете, что капитализация — это получение дохода не только на основной капитал, но и на процент.

Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света — это КАПИТАЛИЗАЦИЯ».

В чем состоит это чудо и почему капитализации уделяют столь большое внимание? Об этом не расскажешь лучше, чем на примере с расчетами.

Но прежде чем показать пример, я хотел бы добавить, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ срабатывает лишь на длительных промежутках времени. Я иногда слышу, когда захожу в банк, как какая-нибудь бабушка спрашивает у операциониста: «А этот депозитный вклад с капитализацией? А капитализация ежемесячная?»

Вопросы очень правильные, если речь идет о долгосрочном инвестировании. Но если бабушка кладет деньги на 3–6 месяцев, даже на 1 год, то капитализация не сыграет большого значения в накоплении капитала.

Взгляните на такие расчеты.

Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией.

Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тыс. руб. — доходность 10% годовых.

Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность — 10,5%, или 110,471 руб.

Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением.

ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!!

А теперь взгляните на другие расчеты — пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему КАПИТАЛИЗАЦИЮ называют восьмым чудом света.

Далее — две таблицы с цифрами (табл. 12, 13). Пусть они вас не пугают — с этими цифрами очень просто разобраться.

Таблица 12 показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью.

Лет 5% 10% 15% 20%
1 $100 $100 $100 $100
5 $128 $161 $201 $249
10 $163 $259 $405 $619
15 $208 $418 $814 $1541
25 $339 $1083 $3292 $9540
Например, если вы разместите $100 под 15% годовых (четвертая колонка), то через 5 лет (первая колонка) ваша сумма удвоится, а через 10 лет станет больше в 4 раза.

Через 25 лет $100 превратятся в $3,292! Обратите внимание на то, что сделало время — ваша начальная инвестиция в $100 потеряна в тех процентах, которые наросли за это время.

Если же вам удастся инвестировать свои $100 долларов на 25 лет под 20% годовых (что очень непросто сделать), то ваши доходы будут расти еще быстрее и превратятся в $9540.

И даже при среднегодовой доходности 5% ваши $100 за 25 лет станут $339.

С другой стороны, если вы не будете инвестировать свои деньги, а будете просто держать их в стеклянной банке, то через 25 лет ваши $100 превратятся в $46,7. ИНФЛЯЦИЯ!!!

Предвижу ваш коварный вопрос: «В первом же примере, где деньги растут как грибы, инфляция не учтена?» вы абсолютно правы — инфляция в этих расчетах не учтена. Но если учесть инфляцию в 3%, то даже при годовом доходе 5% ваши $100 не только не потеряют свою реальную стоимость, а увеличат ее до $164.

Почему разница в несколько процентов становится такой значительной через длительный отрезок времени? Вы являетесь свидетелем чуда капитализации. Когда ваши доходы от инвестиций начинают тоже зарабатывать, небольшие суммы денег могут расти очень быстро. Растяните временной период или увеличьте доходность, и ваши результаты возрастут в геометрической прогрессии.

Например, если бы вы начали инвестировать, будучи молодым, лет в пятнадцать, вот что вы могли бы получить через длительный срок (табл. 13).

Возраст 5% 10% 15% 20%
15 $100 $100 $100 $100
20 $128 $161 $201 $249
25 $163 $259 $405 $619
30 $208 $418 $814 $1541
40 $339 $1083 $3292 $9540
50 $552 $2810 $13318 $59067
60 $899 $7298 $53877 $365726
65 $1147 $11739 $108366 $910044
Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше
Помните цитату Франсуа Рабле?

Эти таблицы очень наглядно показывают, как работает КАПИТАЛИЗАЦИЯ. Именно потому, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ эффективна на длительном промежутке времени, начинать инвестировать следует немедленно. Теряя время, вы теряете реальные деньги.

Если же я вас все еще не убедил в том, что начинать нужно немедленно, покажу еще один пример. Он мне очень нравится, и я всегда привожу его на своих семинарах.

Жили-были две подружки пятнадцати лет. Звали их Светлана и Ольга.

Хотя они и дружили, но образ жизни у них был различный.

Светлана любила проводить большую часть времени дома за чтением книг. Она не любила тусовки, дискотеки и прочие места, в которых проводили время ее ровесники.

Каждый год родители Светланы давали ей $1 тыс., которые она могла тратить по своему усмотрению. Но так как при своем образе жизни ей не нужно было тратить эту $1 тыс., она решила инвестировать эти деньги на фондовом рынке.

Она попросила своих родителей открыть для нее брокерский счет и покупать на ее имя акции на фондовом рынке.

Таким образом, начиная с 15-летнего возраста, она ежегодно инвестировала $1 тыс. на фондовом рынке вплоть до своего 25-летия. Другими словами, за 10 лет Светлана вложила $10 тыс. Средняя доходность от инвестиций на фондовом рынке — 12% годовых.

Через 10 лет, когда Светлане исполнилось 25, она вдруг подумала, что жизнь проходит мимо нее, и решила вылезти из своей скорлупы. С этого момента она прекращает откладывать что-либо и расходует каждый заработанный доллар на развлечения. Но ранее отложенные деньги она не трогает — они продолжают работать на фондовом рынке.

Ольга, в отличие от Светланы, с 15 лет тратила все деньги, которые ей давали родители. Она и не думала ничего инвестировать — просто развлекалась со своими ровесниками на дискотеках и в клубах. В 22 года она начала работать, но также не думала о долгосрочных инвестициях — все деньги уходили на текущие нужды.

Когда Ольге исполнилось 40 лет, она услышала первый тревожный звоночек — ее родители ушли на пенсию без каких-либо накоплений и стали жить лишь на государственную пенсию (можно назвать это государственным пособием).

Уровень жизни родителей Ольги заметно снизился, и она начинает срочно откладывать ежегодно по $10 тыс. в течение следующих 25 лет. У нее еще достаточно времени впереди, и она надеялась собрать значительный пенсионный капитал.

И вот настало то время, когда нашим героиням исполнилось по 65, и они ушли на заслуженный отдых. Сколько же средств оказалось на их пенсионных счетах к этому времени? Попробуйте догадаться, кто накопил больше к 65 годам?

Хотя вопрос с подковыркой, я уверен, что вы догадались, какой ответ правильный.

Светлана, которая инвестировала ВСЕГО $10 тыс. (такую же сумму Ольга размещала ежегодно), получила к своему пенсионному возрасту $1,6 млн.

Ольга, которая вложила ВСЕГО $250 тыс. (по $10 тыс. за 25 лет), накопила к 65 годам только $1 млн.

Конечно, никто из них не умрет с голода, но обратите внимание на разницу! Из-за того, что Ольга начала инвестировать на 25 лет позже, чем Светлана (хотя сумма ее ежегодных инвестиций была в 10 раз больше), размер накопленного ею фонда оказался меньше в 1,5 раза.

Дело не в том, чтобы быстро бегать, а в том, чтобы выбежать пораньше.

Я надеюсь, что этот пример убедил вас в том, что откладывать процесс инвестирования на ближайшее будущее (которое может наступить лет через десять) ошибочно и может привести вас к значительным потерям капитала.

ВРЕМЯ и КАПИТАЛИЗАЦИЯ умножают ваши деньги без вашего участия. Ваша задача — подбрасывать топливо (деньги) в эту топку, а далее все будет работать без вас.

Как создать $1 млн из $1 тыс. (или как сделать вашего ребенка богаче, чем были когда-либо вы)

Помните, что деньги обладают способностью размножаться.
Б. Франклин

В общем-то, формула ответа достаточно проста и состоит из трех составляющих:

1-я составляющая — это индексный фонд;
2-я составляющая — настойчивость;
3-я составляющая — время.

И здесь хочется показать вам, как я намерен сделать младшего члена нашей семьи, мою трех-летнюю дочь, миллионером. Она до сих пор ни о чем не подозревает, но с 2004 г. мы начали создавать ее капитал. Причем на определенном этапе мы подключим к этому процессу и ее брата, который на 4 года старше ее.

Я сразу хочу сказать, что эта статья не о том, как выиграть на бирже, заключая спекулятивные сделки, или как создать миллионный бизнес за несколько лет. Нет. Это может показаться очень скучным для многих, но здесь пойдет речь об элементарных накоплениях.

Я реализую план, состоящий из двух фаз.

Первое, я становлюсь самым скучным папой на земле, откладывая определенные суммы в пенсионный фонд моей маленькой дочери Алисии на ее каждый день рождения и на Новый год, вместо того чтобы покупать ей разного сорта игрушки (пусть это делает мама).

Второе… В общем, это тот же план, но если мы сможем следовать ему на протяжении столь долгого отрезка времени, я стану самым крутым папой всех времен!!!

Посмотрите, как это все происходит и будет развиваться в дальнейшем.

Первый Новый год, 2004 г.

Я: «Алисия, тебе очень идет это платье принцессы, которое приготовила для тебя мама. Я очень рад, что мы все здесь сейчас собрались. И я хочу сказать, что собираюсь подарить тебе Миллион долларов. Да, Один Миллион настоящих американских долларов».

Алисия: «Папа, а что такое доллары? А этого хватит, чтобы купить мне ту большую куклу, которая писает в памперс, что мы видели вчера в магазине? А то мама сказала, что у нас нет столько денег, чтобы купить ее».

Я: «Нет, у меня нет миллиона, но я волшебник и собираюсь превратить ту $1 тыс., которую положил в индексный фонд, когда тебе исполнилось три года, в Один Миллион долларов».

А.: «Ну тогда давай поиграем пока с этой мозаикой, которую мне подарила мама».

Пятый день рождения (от начала инвестирования). Май 2008 г., Алисии 8 лет

Я: «Алисия, я положил на твой счет еще $180 на прошлой неделе. С днем рождения!!! Да, я знаю, что это не Барби и не новое платье. Ты даже не можешь увидеть или пощупать мой подарок. Фактически я буду контролировать твой счет до того момента, когда тебе исполнится 18 лет. Поэтому ты не сможешь тратить эти деньги на быстрые автомобили и на шустрых мальчиков до тех пор, пока я не научу тебя, что такое стоимость денег и как она изменяется во времени. И тогда ты сможешь сама принимать решения. На твоем счете накопилось сейчас $4300».

А.: «Мама, мы за эти деньги могли бы купить мне полмагазина одежды. Почему папа не дает их нам?»

Двенадцатый день рождения.Май 2015 г., Алисии 15 лет

Я: «Девочка, я знаю, что ты хотела, чтобы я тебе подарил новый велосипед или 25-й альбом Натальи Ветлицкой. Но догадайся, что я сделал? Да, я положил очередные $180 на твой счет. Мы идем по расписанию, зарабатывая каждый год в среднем по 11% годовых, и мы увеличили твой капитал на счете почти в три раза с того момента, когда тебе исполнилось 8 лет. Сейчас у тебя на счете уже $12 400».

А.: «Папа, а это правда, что ты встречался с Натальей Ветлицкой, когда ты был молодой?»

Май 2018 г., Алисии 18 лет

Я: «Алисия, я положил еще $360 на твой счет. Теперь он уже действительно твой, и только ты имеешь право распоряжаться этими деньгами. Это очень важный момент в твоей жизни. Я не смогу тебе воспрепятствовать, если ты захочешь истратить все эти деньги на своего рыжего друга Пашу, который не очень нравится твоей маме, или решишь отпраздновать окончание школы, купив билет в Лас-Вегас и поставив все деньги на черное (только не забудь перед этим купить обратный билет). Это — твой выбор. Ты можешь взять свои $18 тыс. и бежать, куда хочешь. Или можешь задержаться и подумать — у тебя может быть Один Миллион долларов».

А.: «Папа, откуда ты узнал про Пашку? Это мама тебе рассказала? Он говорит, что я должна купить машину на те деньги, которые ты накопил для меня».

Двадцать пятый год. Май, 2028 г., Алисии 28 лет

Я: «Алисия, смотри, твой подержанный автомобиль неплохо ездит. Разве ты не рада, что не послушала своего Пашу и не истратила все свои деньги на новый автомобиль? В награду за это тебе еще $180!!! Твой счет увеличился до $57 500».

А.: «Папа, я не могу поверить, что ты можешь это делать уже на протяжении 25 лет. Я очень тронута. Надеюсь, что смогу сделать что-либо подобное и для своих детей».

Двадцать седьмой год. Май 2030 г.Свадьба. Алисии 30 лет

Я: «Я не могу поверить, что ты и Паша смогли сохранить свои чувства так долго. Честно говоря, мне все равно, что думает о нем мама, — мне этот парень всегда нравился. Но держи его подальше от своих денег, девочка! Мы сейчас по-настоящему набираем обороты — уже $71 500. Я добавляю туда еще $360».

А.: «Папа, это уже круто. Этих денег уже хватит на то, чтобы сделать первый платеж за новый дом. Я очень ценю то, что ты сделал для меня. Мы с Пашей обсудим это все».

Новый 2045 год

Я: «Это падение рынка на 20% в 2043 г. заставило меня немного понервничать. Оно напомнило мне 2001 г. Но сейчас мы снова следуем нашему плану, получая среднегодовой доход 11%. У тебя сейчас уже $355 тыс. А ты хотела вложить их в дом, когда выходила замуж за Павла. Помни, это — твой пенсионный фонд. Для выхода на пенсию пораньше. Я добавляю туда еще $180».

Пятьдесят второй год. Май 2055 г. Алисии 55 лет

Я: «Я уже очень старый человек, и на этом моя работа с твоим пенсионным фондом заканчивается. Я тебе больше не буду давать ничего. Тебе сейчас всего 55 лет, у тебя впереди очень много лет, и ты — миллионер. Делай с этими деньгами все, что хочешь. Можешь съездить отдохнуть на Карибы, а можешь оставить их еще на 7 лет на счете. И при том же движении рынка эти деньги удвоятся».

А.: «Я не могу поверить. Твой подарок стоимостью $1 млн на мой третий день рождения стал самым лучшим подарком, сделанным мне кем-либо и когда-либо. Я всегда любила тебя больше всех».

СДЕЛАЙТЕ СВОЕГО РЕБЕНКА МИЛЛИОНЕРОМ

Для этого нужно лишь открыть счет у брокера, положить туда единовременно $1200 и разместить эту сумму в индексный фонд.

Далее откладывайте ежемесячно по $30 с целью дальнейшего инвестирования в этот фонд. Таким образом, в конце каждого года вы будете добавлять в индексный фонд по $360. Если рынок будет давать свою историческую доходность 11% годовых, то на счете вашего ребенка через 52 года накопится $1 млн.

Такой план годится не для каждого. Он требует жесткой дисциплины и терпения. Кроме того, этот план не должен быть единственным в жизни человека. Вы можете заниматься собственным бизнесом, работать и инвестировать свои деньги, создавать новые активы.

Но то, что параллельно с каждым годом будет расти счет вашего ребенка, будет греть вашу душу.

Капитализация работает не только в одну сторону

Прочитав последнюю главу о том, как сделать своего ребенка миллионером, некоторые подумают: «Слишком скучно и нереалистично. 52 года ждать, чтобы накопить 1 млн. На фондовом рынке можно заработать больше и быстрее».

Вы правы, на фондовом рынке можно заработать больше, чем 11% годовых. Но рынок — он и есть рынок. Он движется в разные стороны.

И вот здесь следует обратить внимание на то, что КАПИТАЛИЗАЦИЯ может работать против вас, если вы получаете не доход, а убыток.

Вы не замечали, что профессиональные финансисты и частные инвесторы пытаются найти варианты инвестиций с максимальной доходностью, которую они могут получить в течение 3, 6 или 12 месяцев? Поэтому часто для достижения этой цели они вынуждены вкладывать свои деньги в спекулятивные операции, которые подвергают их деньги большому риску.

Может быть, вы слышали об акциях, которые выросли, например, на 250% в 2002 г. и упали на 40% в 2003 г. Если такое случалось с вами когда-нибудь, вы, возможно, сказали: «Хорошо, я потерял немного во второй год, но у меня все равно осталось 210% прибыли».

Извините, но это так не работает.

Вы не можете просто вычесть убыток, полученный в одном году, от прибыли, полученной ранее, для того чтобы узнать ваш реальный доход. В таком случае вы игнорируете основной элемент инвестирования — капитализацию.

Капитализация означает, что вы получаете (или теряете) деньги на деньгах, которые уже сделали ранее. Когда вы кладете деньги на срочный депозит в банк, вы получаете проценты. Прибавленные к основной сумме, эти проценты также начинают зарабатывать проценты.

Благодаря капитализации деньги могут расти в прогрессии, если заработанные проценты остаются на счете для того, чтобы заработать дополнительные деньги.

Все, что я здесь говорю, известно очень многим. Это — азбука инвестирования.

Но я думаю, что немногие из вас делали какие-то расчеты по данному вопросу.

Для того чтобы определить, сколько вы реально заработали на той или иной инвестиции, вы должны принять во внимание не только основную сумму, которую вложили вначале, но и те дополнительные деньги, которые вы заработали или потеряли за прошедший период.

Пример

Предположим, 2 года назад вы купили акции компании ААА на сумму $1 тыс. Так получилось, что через год стоимость акций этой компании упала на 50%, и общая стоимость вашей инвестиции уменьшилась из-за этого до $500. Но в следующем году акции этой же компании поднялись на 100%. Вы, конечно, должны радоваться, так как, сделав простой расчет, т. е. отняв 50% от 100%, вы сочтете, что доходность по акциям компании ААА должна бы составить 50% (100 – 50 = 50).

Но так ли это?

Давайте посчитаем.

$1 тыс. – 50% = $500. Это — сумма вашей инвестиции через 1 год, когда цена упала на 50%.

Далее. Цена выросла на 100%. $500 + 100% = $1 тыс. То есть через 2 года вы вернулись к той же отметке, где и были.

А вот еще пример. Одна из ваших инвестиций выросла в прошлом году на 100%, а в этом году упала на 50%.

Вы не можете просто вычесть вторую цифру из первой для того, чтобы узнать, какую реально доходность имеете на сегодняшний день. Если вы так сделаете, то получится, что доходность по вашей инвестиции составила 50%. То есть если вы инвестировали $1 тыс. в первый год, то сейчас ваша инвестиция должна стоить $1500. Неплохо, да?

Конечно неплохо, если не считать, что это неправильно.

Такая простая математика не берет в расчет те деньги, которые были заработаны в первый год, и то, как результаты второго года повлияли на общую ситуацию с инвестицией.

Если сделать расчет правильно, то получается, что в первый год ваша инвестиция выросла на 100% до $2 тыс.

Во второй год стоимость инвестиции упала на 50%, и $2 тыс. стали $1 тыс., то есть вернулись на ту же отметку, с которой начинали.

ВАШ ДОХОД ЗА 2 ГОДА РАВЕН НУЛЮ!!!

А вот реальный пример. Стоимость акций компании Sharper Image упала в 2001 г. на 23%, а в 2002 г. поднялась на 48%. Вы можете подумать, что в результате доход по данным акциям составил 48 – 23 = 25%. Но это не так. Расчеты показывают, что реальная доходность за 2 года составила 14%, или 6,7% в год.

Если вы инвестировали $1 тыс., то к концу первого года ваша инвестиция стоила $770. Если доходность во втором году составила 48%, то ваша инвестиция стала стоить $1140. Согласны с такими расчетами?

Еще более наглядный пример — компания Steel Technologies. Акции этой компании упали на 62% в 2000 г. и поднялись на 68% в 2001 г. Если считать по-простому, то доходность составила 6% (68 – 62) за 2 года. Но не тут то было!!! Реально стоимость инвестиции уменьшилась на 36%.

Другой важный элемент капитализации — волатильность. Или другими словами — как часто и сильно изменяется цена на акции. Волатильность может сильно повлиять на доходность инвестиции. Чем больше колебания доходности во времени, тем меньше будет капитализированная среднегодовая доходность.

Взгляните на цифры, подготовленные компанией «Чарльз Шваб» (Charles Schwab).

Они рассмотрели 3 случая,

Случай 1 Случай 2 Случай 3
Первый год +30% +75% +13%
Второй год -15% -45% +14%
Третий год +25% +10% +13%
ИТОГО 40% 40% 40%
в каждом из которых цены на акции колебались по-разному (табл. 14).

Наибольшие колебания цен были во втором случае, когда цена на акции поднималась вначале на 75%, а затем упала на 45%.

Наименьшие колебания — в третьем случае, когда цена вообще не падала, а потихоньку росла.

Итоговая цифра — это результат простого (как я уже показал ранее, неправильного) расчета. Эта цифра одинакова во всех трех случаях: +40%. Такой расчет ведет к неверному пониманию того, чего стоит ваша инвестиция.

Какова же получилась в результате реальная среднегодовая доходность в каждом случае?

Первый случай — 11,4%.
Второй случай — 1,9%.
Третий случай — 13,3%.

Во втором случае, когда цена на акции колебалась более всего, среднегодовая доходность оказалась самой низкой — всего 1,9%.

Максимальную доходность показала та инвестиция, которая меньше всего колебалась в цене, — третий случай.

Из всего вышесказанного можно сделать все тот же простой вывод: консервативное инвестирование и время создают капитал.

Вот почему я всегда говорю (и мы коснемся этой темы в разделе, посвященном инвестированию), что если вы не занимаетесь размещением средств профессионально и не отдаете этому занятию хотя бы 2 часа в день, вам лучше не инвестировать деньги в отдельные акции, а доверить свои деньги профессионалам: паевым и взаимным фондам. А еще лучше (на мой взгляд) — инвестировать деньги в индексные фонды.

Многочисленные исследования показывают, что чем более активно вы торгуете акциями, тем меньше денег зарабатываете.

Вы не даете капитализации работать на вас.


Постоянный адрес: http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=002409

Продолжаем...

Шаг 3. Анализ доход-расходов

Основная цель анализа - определение суммы, которую Вы можете откладывать.

Анализ можно сделать несколькими способами:
- Вы берете свои данные по расходам и смотрите, какие статьи можно ужать, что нужно для этого сделать и насколько отрицательно или положительно на вас это повлияет.
- Можно идти от противного: выбираете сумму, в которую нужно уложиться, под нее формируете расходы и стараетесь в них укладывать. Этот способ особенно актуален, если Вы знаете, что в ближайшем времени исчезнет один из источников доход (стипендия, если Вы заканчиваете учиться, зарплата, если собираетесь уходить в декрет или просто увольняться и т.п.), но подходит и в том случае, если Вы четко решили, какую сумму нужно откладывать.
- Можно указать приблизительную сумму: я могу откладывать – от…до… в месяц. Это актуально при нестабильных доходах. Можно поделить эту сумму на стабильную и нестабильную части.
- Можно откладывать %. Например, 10 % любого поступающего дохода.
- Можно откладывать не менее _____ в месяц, а остальное по желании.

Затем стоит прикинуть, какой процент от Ваших доходов составляет отложенная сумма. Рекомендуется откладывать хотя бы 10% от Ваших доходов. Если у Вас больше, это хорошо

Если Вы действительно хотите откладывать, то должен действовать принцип «заплати себе в первую очередь». Он означает, что Вы должны сначала отложить ту сумму, которую определили для себя как возможную, а только потом начинать тратить, в противном случае, в конце месяца Вы не увидите той суммы, без которой реально можно было прожить, она разлетится на мелочи.
Если вы откладываете конкретную сумму, и в течение месяца есть крупный источник дохода, то Вы можете отложить сразу всю сумму из этого источника. Если откладываете по 10%, то откладывайте от каждой полученной суммы (но сразу, до того как начали тратить) – это намного легче, т.к. из бюджета разово уходят меньшие суммы (хотя за месяц может получиться и намного больше).

Любая схема откладывания денег хороша, если она у Вас работает.

Примерная итоговая форма , которая может получиться:
Среднемесячные доходы - ____
Среднемесячные траты - ____
Среднемесячная откладываемая сумма - ____

Анализ показал, что очень много лишнего (!) тратится на следующие статьи расходов: _______

Желательно укладывать в расходах в следующую сумму:____
Либо:
Желательно откладывать каждый месяц следующую сумму:____

Достичь этого можно путем:
Уменьшения расходов по таким-то статьям
Установления фиксированной максимальной суммы ______для такой-то статьи

Откладывать я буду с такого-то источника доход по ___________руб ($ и тд)

P.S. И еще, не столько для плана, сколько для себя – проанализируйте распределение расходов по членам Вашей семьи. Нет ли сильного перекоса в сторону кого-либо, а если он есть, то чем это оправдано? Понятно, что если Вы платите за обучение ребенка, то этот перекос относительно оправдан, но если вы покупаете одежду детям в ущерб покупкам для себя, пожалуйста, задумайтесь, насколько это правильно. Тут опять же все относительно: если у Вас сформировавшиеся вкусы и гардероб, косметичка и прочие личные вещи не требуют сильного обновления, а ребенок впал в бурную фазу роста и личностного становления одновременно, и ему нужна новая одежда, обувь и пища для ума и тела буквально здесь и сейчас, перекос также оправдан. Но эта фаза не вечна. И для полноценного личностного роста необходимо, в том числе, и умение обеспечивать себя самостоятельно.
А возможен наоборот и перекос в Вашу сторону, в ущерб, к примеру, мужу.
Без анализа фактов углядеть такие перекосы очень тяжело.
Все предыдущее - ИМХО, ИМХО, ИМХО, никаких нравоучений, никакого желания обидеть или навязать свои мысли. Если не понравилось и показалось навязчивым – пожалуйста, просто пропустите, но кому-то это очень поможет.

Что нужно сделать: проанализировать Ваши доходы/расходы, чтобы понять, сколько Вы можете откладывать. Выбрать удобную Вам схему отделения откладываемых денег от тех, что Вы будете тратить.
Что дает этот шаг: Анализ расходов часто показывает очень интересные вещи, и возможно Вы теперь будете по другому распределять доходы и тщательно следить за этим. Плюс наконец-то определяется сумма, которую Вы сможете откладывать ежемесячно.

Шаг 4. Приступаем к действиям: финансовая защита.

Первый шаг, рекомендуемый всеми консультантами, это обеспечение Вашей финансовой защиты.

- страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным. Пункт неоднозначный, у нас в стране не принятый. Смотрите по ситуации, если доходы Вашей семьи большей частью зависят от одного человека и второй не сможет пойти работать в случае чего-то, то страховка очень желательна. Существуют программы накопительного страхования. .
В.Авденин «Полис накопительного страхования жизни покупается на десятки лет, и одновременно обеспечивает вас страховой защитой на столь долгий срок И одновременно дает возможность вам делать накопления. Из вашего ежегодного взноса по полису примерно 10% от взноса идет на обеспечение страховой защиты, остальные 90% накапливаются из года в год на вашем счету в страховой компании.
По окончании действия полиса, через десятки лет, вы можете распорядится накопленными деньгами одним из трех способов: забрать наличными сразу, подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии на срок (например, на ближайшие 10 лет) либо подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии пожизненно.»

- запуск собственной пенсионной программы. Я понимаю это так: это консервативные инвестиции, иногда даже не погашающие инфляцию (это минус), но наиболее надежные в плане возврата Вам денег (это плюс). Ищите счета с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов. Часто мы даже не смотрим на счета, срок вложения денег в которых больше года – а это как раз их шанс. В нашей стране (да наверное и не только) лучше, если это несколько счетов в разных банках и валютах. Я выясню позже, как это можно сделать в зарубежном банке. Вы можете договориться, чтобы сюда перечислялся определенный процент с Вашей зарплаты.

- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи. Он необходим, чтобы чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации – увольнение, длительный отпуск без сохранения содержания, болезнь, другие ЧП.

Могу рассказать о том, как в нашей семье выполняется этот пункт.
Часть, которую Вы будете держать наличными дома, и редко трогать должна быть не очень большая, чтобы не терять дохода с нее, но достаточно приличная, чтобы в случае возникновение ЧП можно было воспользоваться ее, не трогая счета в банке или денег, вложенных в бизнес. У нас она равна 25000-30000 р. Это отложено на 3 месяца, при необходимости мы вполне можем вдвоем укладываться в 10000, с появлением ребенка сумма, естественно, будет увеличена. Опять же, напомню, что мы живем с родителями и рассчитывать на их посильную помощь можем всегда, т.к. финансы у нас полностью разделены. Если бы жили сами, то я также увеличивала бы сумму защиты.

Отсюда же иногда совершаются траты на относительно крупные покупки (у нас это от 3000 до 10000). Но тоже в основном непредвиденные – телефон сломался, к примеру. В остальных случаях стараемся обойтись, не трогая их, т.е. накопить, заработать, ужать что-то менее нужное. Деньги возвращаются в эту «заначку» максимально быстро.
Ее можно поделить на 2 части – отдельно НЗ на всякий случай, отдельно то, что можно потратить на крупные покупки. Если наличные деньги дома вызывают желание потратить их немедленно, то максимально затрудните себе к ним доступ – отдайте на хранение родственникам, которым доверяете, положите в банк на счет до востребования, выбирая тот банк, который находится дальше всех. Если нет привычки пользоваться карточкой, то положите на карточку. У нас такой необходимости нет, я довольно «холодна»  к ним, лежат и лежат, нельзя трогать, так нельзя трогать

Я добавлю еще один момент – это мечты: мечта может быть глобальной – хорошая машина, собственное жилье, тогда Вы вряд ли накопите на нее быстро – это уже мощная цель (хотя все зависит от доходов), а может быть полегче – поездка за рубеж, отпуск всей семьей (или, наоборот, без семьи ), ремонт, телефон (микроволновка, стиралка, КПК и т.п.), курсы (визаж, парикмахер, нейл-арт, иностранный язык и т.п), одежда-обувь от именитых мастеров, дорогая косметика, заказ с сайта FlyLady . Да мало ли о чем можно мечтать, это вообще может быть список на 3 листа, структурированный по разделам и степени привлекательности… Вот для таких «мечт» имеет смысл заведение счета или копилочки «на мечту» (плюс визуализация). Решите, откуда туда будут идти деньги. Это могут сэкономленные на чем-то денежки, «левый» заработок, подарки от родственников, деньги от продажи ненужных вещей, какой-то крохотный процент (1-3) от дохода семьи или Вашего личного дохода или все это вместе. Главное определиться и почувствовать, что Ваша «мечта» тоже защищена и не осталась «за бортом» серьезных дел по планированию финансов и составлению ЛФП

Можете подсчитать, чему равна Ваша финансовая свобода: это сумма накоплений (плюс возможные суммы от продажи активов), поделенная на ежемесячную потребность семьи в финансах. Получившаяся цифра – это количество месяцев Вашей условной финансовой свободы.

Что нужно сделать: обеспечить финансовую защиту по трем пунктам:
-страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным.
- запуск собственной пенсионной программы,
- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи.
Что дает этот шаг: Вы получаете финансовую защиту, т.е. возможность чувствовать себя уверенно в нестабильной финансовой ситуации: потеря работы, болезнь, смена места жительства и т.п., также Вы получаете долгосрочную защиту на время пенсии, когда Ваша трудоспособность будет ограничена.

Более подробно о личной финансовой свободе


Ваша финансовая свобода

Хотите узнать уровень своей финансовой свободы? Его очень просто определить. Выполните следующие инструкции.
1. Определите свои среднемесячные расходы.
2. Определите количество накопленных денег и высоколиквидных активов (того, что можно продать за 1-2 месяца).
3. Определите количество нерабочих денежных поступлений. Тех денег, которые вы не зарабатываете своей постоянной работой. Это могут быть проценты с акций. Или авторские гонорары за уже сделанное. Или арендные платежи за сданную квартиру. Или доходы от вложений в бизнес. Сколько денег вы будете получать ежемесячно, если прекратите работать и будете целыми днями ничего не делать?
4. Из ежемесячных расходов вычтите внерабочие денежные поступления. Так вы определите свою ежемесячную потребность в деньгах, если прекратите работать.
5. А теперь разделите свой капитал на ежемесячную потребность в деньгах. Полученное в месяцах число - это уровень вашей финансовой свободы. Вы можете считаться полностью свободным, если получили 15-20 лет. Особенно если это число постоянно увеличивается. А это может быть, если даже без работы вы получаете больше чем тратите. А значит - накопления растут.
Ну а если ваша свобода исчисляется сроком в 2-3 месяца. Личный финансовый кризис. И с этим что-то надо делать. Что? И кто?

Рассылка: 1001 отличная идея по менеджменту, маркетингу и консалтингу.

Прочитала интереснейшую книжечку Василия Попкова про инвестирование.
Понятным русским языком (хоть иногда и грамматически неправильным ) он объясняет
все про ПИФы, акции, облигации, страховые компании, НПФ, дает названия сайтов, где
можно посмотреть всю аналитику, данные, цены, адреса, представительства.
И я, наконец, приступила к составлению ЛФП. Потому что до меня, наконец, дошло то,
что я много раз читала: "Если человек работает за зарплату, то он работает на деньги.
А если человек инвестирует, то деньги работают на него"
В общих чертах вот что он пишет:

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ должен состоять из следующих 5 частей:
1. Стабилизационный фонд (3-6 месячных бюджета) -
должен лежать в банке на срок более 1 года под высокий процент на пополняемом
депозите или на депозите с неснижаемым остатком.
Пока его не накопите, к следующим шагам не переходить.
2. Страховой фонд.
Тут он советует программу накопительного страхования. Проценты там невысокие, но
предназначена она и не для получения прибыли, а для защиты тех, кто зависит от тебя
3. Пенсионные накопления 20% портфеля.
Советуется:
перевести накопительную часть пенсии в Управляющую компанию
и/или (?) платить в НПФ
(мне кажется первый вариант надежней, по приходящим "письмам счастья" вижу, что
доход от моей накопительной части у государства составляет около 0,001% годовых. )
А также ежемесячно вкладывать деньги в индексный ПИФ и не трогать лет 10 или 15.
4. Основная часть портфеля 40%
Советует вкладывать в какие-нибудь ПИФы ежемесячно.
(Понятненько все так объясняет, что это такое, как выбирать ПИФ, какие они бывают)
5. Доходная часть портфеля 40%.
Здесь так.
50% от прибыли, полученной при помощи основной части портфеля через год, вложить
в акции "голубых фишек", входящих в индекс ММВБ или РТС.
40% прибыли потратить на себя,
10% вложить в акции второго эшелона из индекса РТС-2. Так поступать все время,
пока там не накопится большая сумма, которую потратить на благотворительность.
(И вот тут я застряла...
Как получить прибыль от основной части портфеля? Продать паи - тогда навар и
будет прибылью? Так ведь их опять надо будет покупать?
Решила формировать эту часть из собственных средств, а не из прибыли.)
Вот так.

Информация из рассылки ШколаЖизни.ru http://shkolazhizni.ru/



Как превратить «кнут» кредита в «пряник» сбережения?
30.11.2006 Автор статьи — Галина Острикова


Всем известно, что в последнее время люди вместо того, чтобы копить деньги на покупку чего-либо, холодильника или телевизора, например, предпочитают взять кредит и выплачивать его.

Что из этого получается?

С одной стороны, человек может удовлетворить свое желание что-то иметь без особых усилий: захотел - получил.

С другой стороны, удовольствие от покупки длится недолго: обычно от 2 часов до нескольких дней, а выплачивать кредит приходится от полугода до нескольких лет в зависимости от срока, на который этот кредит взят.

Кроме того, стоимость покупки оказывается выше на сумму выплаченных процентов (иногда до 60% даже при обещанных 0-15%). Даже при инфляции, которая делает кредит дешевле со временем, затраты оказываются выше планируемых.

И это не считая психологического груза долгового обязательства, который взвалил на себя человек, взявший кредит. Ведь не всем оказывается под силу такое бремя: банки говорят о росте «невозвратов», а судебным приставам приходиться описывать имущество должников.

Так что кредит превращается в «кнут», который заставляет человека экономить.

Но экономить можно и по-другому!
Экономия и сбережение денег – это не боль, это не ущемление желаний, это не угроза удовольствиям, как считают многие люди, привыкшие жить одним днем и решающие свои проблемы при помощи заемных денег.

Сбережение – это необходимость, потому что:

1) Дисциплинирует, так как приходится подтягивать все сферы жизни под цифры своего бюджета и творчески подходить к расходам.
2) Заставляет задуматься о будущем: на какие средства будет человек жить через несколько лет? Хорошо, если все будет хорошо. А если нет?
3) Заставляет искать варианты вложений, чтобы приумножить сэкономленное, а значит, включать «рычаги» для своих денег, и быть в курсе новых экономических возможностей.
4) Улучшает качество жизни без нанесения ущерба своей психике.

Сбережение – это удовольствие, потому что ощущения человека с деньгами гораздо лучше человека с долгами.

Как же это превратить сбережение в «пряник», который будет радовать вас день ото дня все больше и больше?

1. Начните откладывать деньги.
Мотивация иметь деньги всегда гораздо сильнее, чем брать чужие деньги на время, а потом отдавать свои и навсегда.

2. Переведите процесс сбережения в автоматический режим.
Как это сделать?
- Откладывайте 10% от своего дохода постоянно, не придумывая никаких оправданий, и делая это сразу по получении дохода.
- Ограничьте свой доступ к сэкономленной наличности: либо договорившись с работодателем, начисляющим зарплату, об автоматическом отчислении 10% на сберегательный счет, либо с банком, обслуживающим вашу зарплатную карточку, о переводе денег на другой счет сразу при поступлении денег на карточный счет.
- Если нет возможности автоматизировать процесс с помощью работодателя или банка, отработайте автоматические действия у себя лично: сразу по получении зарплаты заходите в банк и кладите на сберегательный счет 10% того, что получили.

3. Тратьте деньги только тогда, когда у вас есть на это финансовое право.
Что это значит?
Вы открываете себе несколько сберегательных счетов для разных целей, один из которых предназначен для улучшения качества жизни, а именно: приобретения тех вещей, который делают нашу жизнь комфортнее. Как только на нем накопится достаточно средств, вы можете позволить себе все, что хотите в пределах этой суммы.

4. Используйте потенциал роста дохода.
Когда вы ищете возможность увеличить свой доход и находите его, то любую прибавку используйте правильно: 50% идет на будущее, т.е на сберегательный счет, а другую половину тратите так: 10% на удовольствия, ведь жить хочется здесь и сейчас, а 40% - улучшение качества жизни.

И как бы вы к этому ни относились, эта система работает. Когда эта система заработает у вас, «кнут» вам уже не потребуется!

Шаг 1. берем собственно нашу тетрадь, раскрываем на первой двойной странице и вниз прописываем года. Предлагаю остановиться пока на 20.ширину лучше взять максимально большую-2-3 клетки, у кого как получиться, может что-то потом придеться разбить по полугодиям. это у нас будет первый столбик.
Шаг 2. Второй столбик обзываем постоянные активы и записываем туда ОДНУ цифру, напротив 2010 года, которая равна рыночной стоимости всех ваших капитальных богатств-а это земля, квартира, машина, дача. Если кто-то боиться за память рядом с цифрой в скобочках условно напишите, что вы перечислили. ну или делайте пометки в скоем черновике- КЖ, ежедневнике или где вы ведете расходы.
как узнать рыночную стоимость-в москве-питере много инет рессурсов. в других городах-на вскидку или сравните с объявлениями в газетах вашего региона.
не забываем про недвижимость мужа, даже если вы ей не пользуетесь-она ваша.
также не забываем про наследство. кто-то уже в возрасте и единственный ребенок, логично, что квартира бабушки достанется вам. (пол квартиры) и т.п. хотите-учитывайте это сразу с этого года, если не хотите, то предположите средний срок жизни родственников 80 лет и учтите эту сумму в ваших активах в соответствующем году, когда до них дойдет очередь.
(отставляем предрассудки-мы тут деньги считаем, а не хиромантией занимаемся!)

Личный финансовый план Антона и Евгении
Период Доходы Расходы Инвестиции
(депозит) Разовые
расходы
(отпуск,
свадьба,
автомобиль,
ребенок) Остаток
средств
на депозите
Аренда
квартиры Текущие
расходы Кредит
на
ремонт Ипотека
Октябрь 2008 г. 96 000 25 000 12 000 – 51 000 8 000 – 8 073
Ноябрь 2008 г. 116 000 25 000 12 000 20 000 51 000 8 000 – 16 221
Декабрь 2008 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 50 000 116 277
Январь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 150 645
Февраль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 185 329
Март 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 220 329
Апрель 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 255 652
Май 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 291 298
Июнь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 327 271
Июль 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 363 573
Август 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 300 000 97 459
Сентябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 131 655
Октябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 – 166 164
Ноябрь 2009 г. 116 000 – 12 000 20 000 51 000 33 000 200 989
Декабрь 2009 г. 232 000 – 12 000 20 000 51 000 149 000 353 198
2010 г. 1 508 000 – 144 000 200 000 612 000 552 000 100 000 864 518
2011 г. 1 508 000 – 144 000 – 612 000 752 000 100 000 1 649 248
2012 г. 1 364 000 – 144 000 – 612 000 608 000 1 700 000 501 659

Какая ЦЕЛЬ ЛФП ?? цель обозначить что у нас есть, что мы тратим-потратим, что останеться, что и куда мы вложим и на что в итоге потратим накопленное. и сразу будет видно что к 2011мы обещали накопить сыну на свадьбу, а не смогли-поэтому лббо ужимаем ежемесячный расход на 12%, либо сын остается холостяком. а вот квартиру мы купим в 2018 году. а тут ац, и купили в 2013. значит мы молодцы, инвестиции наши действенные и можно мечтать о бОльшем.
у некоторых (к сожалению у многих) получиться ситуация, ктр-ая покажет что с данным уровнем дохода или кушать надо совсем мало или мечты свои урезать или работу поменять-но это тоже будет результат и через год можно будет просмотреть динамику.
лфп оч. дисциплинирует. и наглядно показывает всю вашу фин. картину. он не скажет вам куда вложить деньги, и не скажет вам как миллион окажется в вашем кармане. но он напомнит вам через год-что не надо вам это платье, потому как это сыну на свадьбу.
а вот в этом году вы собираетесь в египет, но благодаря усилиям можете поехать на бали.

шаг 3
он же столбец 3. (напоминаю-первый столбик-годы, второй-активы)
доходы. тут все относительно просто -ежемесячные доходы семьи умножаем на 12 и прибавляем временные (сезонные) доходы. тут и премии к праздникам, и 13-я зп, у кого есть и доходы с продажи овощей летом
________
пишем пока только в 2010 году.
дальнейшие годы будут зависеть от учета и неучета инфляции. но размышления на эту тему длинные и я их попозже напишу

хочу обсудить 2 философских вопроса.

1. делаем ли мы личный или семейный план. я придерживаюсь все-таки консервативной модели, что в семье деньги общие. и расходы общие. вы же не высчитываете в продуктах сколько каши и супа съели вы, а сколько ваш муж. да и потом , когда будем женить пресловутого сына, вы же не будете требовать от мужа , чтобы он оплатил 50% расходов и ни копейкой меньше. да и останься вы или муж без работы на паперть не пойдете ведь ? и занимать друг у друга под расписку не будете?
я понимаю, что ситуации бывают разные, и где-то муж выдает жене на содержание 100 дорелов и крутись как хочешь, но все-таки в большинстве случаев финансы дело общее. не надо в них командовать, но вот учитывать расходы половинки, а также его мечты и т.д. при лфп мне кажеться нужно. так же как мы учитываем детей, иждевенцев, домашних животных, не деля расходы по ним между нами и супругами.
но в любом случае, вашу семью знаете только вы, и делайте так, как вам удобнее
2 инфляция. учитывать ли ее в лфп. я предлагаю не учитывать. почему? потому что с ростом расходов-все дорожает, будет расти и ваш доход-согласитесь, лет 5 назад вы получали меньше за ту же работу, чем сейчас. предвижу возражение-ведь инвестиции приносят доход во времени и мы его учитываем!! согласна, но инвестиции-это "избыток средств", а доход-расход жизненно важная необходимость. в любом случае, если посчитать лфп с учетом инфляции и расходов и доходов , он будет максимально приближен к такому же лфп , без учета инфляции.(точнее время приобретение мечт совпадет)
в любом случае предугадать размер инфляции мы можем не с большей вероятностью, чем угадать уволят ли нас, повысят ли нам зп, родиться ли у нас ребенок и возрастут доходы.. т.е. это тыкание пальцем в небо. поэтому предлагаю не учитывать инфл. в доходах-расходах (т.к. она взаимоперекроется) и считать лфп по ценам на сегодняшний момент.
в начале каждого года мы проводим корректировку, меняем расходы, зп, стоимость наших целей-это и есть учет инфляции.
учет инфл. необходим лишь в 1 случае-когда цены на вашу мечту растут с бешенной скоростью или падают и вы наверняка можете сказать цену покупки лет так через дцать) пример-московский рынок жилья лет 5 назад. мечтать купить в сейчас квартиру по ценам 2000 года-по меньшей мере наивно. но даже этот рынок сейчас успокоился и корректировок не требует. рост цен не превышает инфляцию
для желающих инфляцию учесть-умножаете каждый год расходы, доходы на 10% от значения предыдущего года, а также учитывайте новые цены.

продолжаем шаг 3.
запишите свои доходы на все года. только тут придется учесть жизненные моменты-посмотрите, не захватите ли вы пенсию. если захватите-то доход убираем, пишем только пенсию.
тоже самое с рождением детей. если планируете ребенка на 2-3 года вместо дохода-пособие.
тоже самое с мужем-может он у вас уже почти пенсионер??

ЛФП-это стратегия!! мыслим шире, но не увлекаемся оптимизмом, все-таки реализм-куда лучше.

шаг 4 итак четвертая колонка нашей таблички. и оч. важная. как не трудно догодаться-наши расходы. только на первый взгляд она легка в заполнении. а самом деле, она наверное одна из самых трудоемких.
все мы вели учет ежемесячных затрат. обычных затрат на поесть-попить и т.п. из это суммы выбивались одноразовые затраты с крпуными единичными покупками-их пока учитывать не надо. т.е. мы берем рутинные затраты так сказать , умножаем на 12 мес. получаем сумму в год, без которой простите сдохнем с голоду.. а вот дальше надо посчитать ежегодные затраты одноразовые.итак не забываем:
- налоги (на квартиру, машину, дачу)
-страховки и ТО для машин (узнайте у мужа)
- ежегодные ремонтные работы для частных домов и дач.. крыши имеют свойство течь чуть ли не каждый год )) или заборы, или канализация, или... ну вы меня поняли
- ежегодные взносы в школу-сады и т.д., плата за учебу.
- ежегодные страховки по кредитам
-отпуск. па-ра-рам. тут просто придеться прикинуть как часто и куда вы ездите. не надо пока планировать "а вот я ужмусь и вместо Бали поеду на деревню к дедушке". не будет хватать-конечно поедете, никуда не денетесь. но сейчас мы пишем не экономный план, а реальный. а реально вспоминайте за последние годы сколько и куда вы ездили, сколько потратили. если раз в 2 года, то сумму делим пополам. и т.п.
- траты на крупные покупки. тут опять же кто-=то привык менять машины часто и требует доплат, кто-то тратит много на одежду или драгоценности.
тут нюанс-если вы делаете ремонт и покупаете крупную технику и мебель, то разбейте ее на то кол-во лет, за ктр-е собираетесь обставить дом-например 2 года и эти траты учитывайте только в 2010-11 годах, а далее не учитывайте. понятно, что стиралки у нас 20 лет не прослужат и т.п. , поэтому те, кто не обставляет сейчас единоразово дом все-равно заложите стоимость хотя бы одного крупного бытового прибора или предмета мебели в год
-другие траты. девочки, тут ваша помощь-подсказывайте остальным,может я что-то забыла-упустила

вот у нас получилось сумма "рутинная" и набор сумм одновременных-их надо распределить по годам-модет у вас сейчас нет ребенка, но появиться-прибавьте "копеечку" в планируемом году на крупные детские траты, а потом сады-школы..
нет машины, а потом появиться-ТО и страховка не обойдет вас стороной.

теперь еще нюанс-мы не учитываем покупку мечт!!! т.е. если вы запланировали потом купить машину, то закладываем ТО и страховку, но сумму самой машины пока в ежегодные траты на записываем. тут пишем скажем так ежегодные типичные траты семьи, а не покупки мечты. на них мы будем выделять денюжки из резервов и инвестиций, а не из рутинных доходов.

нам сейчас надо свести баланс-наши типичные годовые доходы, и наши типичные годовые расходы. и посмотреть, останеться ли в конце года хоть что-нибудь , хотя бы на руль от машины, или придеться потратиться на губозакатывающую машинку.

как-то так. вопросов наверное будет много. жду. также жду помощи и предложения по другим ежегодным затратам-я пока описала свои, может у кого-то еще что-то найдется-делимся идеями!

Пока все, продолжение следует...

мы досконально делаем 2010 год. а на остальные года проводим примерную корректировку-какие траты могут быть из основных, неизбежных. остальные года тоже заполняем.
если все доделали, тогда шаг 5
сальдо. ну это просто из доходов вычитаем расходы и заносим в след. графу
и сразу шаг 6- накопления-заносим только за 2010!!!! год сколько денег у вас есть сейчас "в загашнике" вместе с графой 2-активы, будет образовываться Все, что у нас есть.

а зачем во второй колонке написали депозит? мы в нем пишем материальные активы-дома, машины, дачи, а все денежки в 6-ю. депозиты, конверты, заначки, биржевые, в золоте и т.п.
финансовым языком-высоколиквидные, т.е. те деньги, ктр-е мы можем получить за день на руки.

у кого минус-не расстраиваемся. сбережения записываем те, что есть на сегодняшний момент-по идее надо конечно на начало года, но раз мы составляем в марте, то на сегодня.
Девочки, далее 3 графы мы пропускаем-их будем заполнять попоозже. это будут 3 основных финансовых инструмента для вложения.
далее пойдут 2 обязательных графы-страховка и пенсия. рано или поздно все придут к мысли , что они обязательны.
кто не делал с нами январские задани идут читать темы в этом подфоруме про страховку и пенсию.кто делал-считает в каком году выходит на пенсию-ставит точечку, что бы не забыть и подсчитывает какой будет ежемесячный расход примерно (изменился состав семьи дети выросли, можно тратить меньше) в таблицу пока не вносим, просто посчитаем.

стался последний шажок. я уж кратенько, надеюсь, разберетесь.
у нас получилась таблица , где указано, сколько мы накопили. мы всегда резеревируем с этой суммы траты на пенсию и обязательные платежи, страховку и т.п.
а вот по остальному можно будет сразу судить, когда мы накопим на наши мечты.. так что еще 3 графы-с желаниями, первые года они наверное будут пустовать, зато потом туда сразу спишеться крупная сумма из накопленных.
если денег не хватает или вы ушли еще при балансе в минус. действуем 2-мя способами.
1. увеличиваем доход на 10% (подработку и иной заработок на эту сумму может найти каждый!!! и даже спорить не буду!) смотрим, получилось уйти хотя бы в положительный балланс-отлично-рисуем дальше наш план.
2. если не получилось увеличиваем да тех пор свой доход (теоретически), чтобы баланс стал положительным . т.е. ваши доходы превысили ваши расходы... а дальше... ну что девочки. напишите красным маркером суммму вашего дохода и думайте0думайте, что надо менять в вашей жизни, чтобы приблизиться к ней. обычно разница небольшая с вашей зп- жили же вы как-то на нее, с голоду не умирали...


и момент-мы оставляли 3 графы после накопления-это наши инвестиции. кто-то уже делал тест, на склонность к риску. исходя из него мы выбираем стратегию инвестирования.это другая тема конечно, но кратко.
вложите часть (не пишу сколько-зависит от ваших склонностей к риску) в консервативный инструмент- например покупка золота (не украшений , а счет золотой), депозит в сбербанке и т.п. доход в районе 5-8%.
вторую часть вкладываем в среднерисковые инструменты-покупка едвижимости, м.б. участок или гараж, депозиты в коммерческих банках, консервативные пифы.. доходность 10-15%
и остаток в высоко рисковые инструменты-биржа, небольшой бизнес, м.б. интернет-бизнес и т.п., спекуляции в валюте, доходность от 20% и выше.
заодно вы в разрезе лет увидите сколько каждые инвестиции принесли вам дохода и может стоит переложить денюжку из одной корзинки в другую.

Еще раз – первые 3 шага – пока они не будут пройдены дальше двигаться нельзя!!!! Это признают все авторы большинства книг – пишут об одном и том же.
3 шага:
1. Знать свои расходы ежемесячные.
Если человек не контролирует свои деньги, денежные проблемы будут преследовать его всегда, независимо от суммы дохода – это аксиома!
2. На основании этих знаний спланировать бюджет расходов ежемесячных на будущее таким образом, чтобы не все тратилось, а что-то оставалось. Но не менее 10%.
Бюджет – это не финансовая диета – кто думает так – настраивает себя на неудачу! Спланированный бюджет – это инструмент для вашего достижения важных финансовых целей!
3. Эту сумму оставшуюся откладывать, чтобы потом часть инвестировать, часть откладывать на будущую пенсию, на учебу детей, копить на крупные финансовые цели и т.д. - перед этим каждый разработает конкретные финансовые цели со сроками.
Внимание! Приготовьтесь к тому, что большинство авторов сходится на том, что прежде чем начать инвестирование – нужно погасить все кредиты и долги под проценты. Потому что доход от инвестиций, скорее всего не перекроет выплаты процентов по кредитам и это будет неправильно!

Поэтому у кого непонятна ситуация по первым трем шагам – напишите нам, чтобы все было понятно.
Прошу откликнутся тех, кто не может найти в бюджете 10% резерва, которые не будет тратить, а будет откладывать.

Дальше следующий вопрос для обсуждения: куда откладывать 10%. Явно не под подушку.
Владимир Савенок советует откладывать 10% (или больше – сколько вы напланировали исходя из бюджета) в банк для начала. Необходимо открыть депозитный счет в банке со следующими условиями:
1) возможность пополнения счета (чтобы могли каждый месяц или чаще докладывать любые суммы)
2) возможность частично снимать деньги – потому что когда накопится определенная сумма – ее нужно будет частично перевести в другие финансовые инструменты.
3) капитализация процентов (это когда на проценты также начисляются проценты) - не важна пока, уровень доходности также не очень важен для этой цели (потому что мы будем откладывать на этот счет деньги не долго, а будет переводить их потом в другие финансовые инструменты и потому что в банках на вкладах с возможностью снятия и пополнения проценты как правило не велики).

А Вы куда откладываете или собираетесь откладывать свои 10%? У кого уже есть накопления – где они, на каких условиях и почему там?

Сегодня мы сделали таблицы расходов ежемесячных и разовых по степени уменьшения важности, потому что выискиваем средства на рекламу и расширение бизнеса. Решили откладывать 10% на бизнес и производить долговые выплаты по максимуму до конца года. Когда все погасим, будем копить на покупку дома, а 10% откладывать на накопительный счет дочке. В идеале хочу заниматься своим хобби - работать с книгами - и заниматься детьми и хозяйством, работу фирмы отладить так, чтобы нам остались управленческие функции, а саму работу выполняли наемные работники. Ну и несколько миллионов на счету для душевного спокойствия и дальнейшего роста.

по-поводу сайта:
Нельзя рассматривать сайт как бизнес, сайт в твоем варианте - это не продукт - это лишь инструмент продвижения чего-то, а также способ организации бизнеса (виртуальный офис скажем так). Поэтому нужно сначала решить проработать что и как по бизнесу твоему (если бюро переводов – то проработать концепцию, какие будут конкурентные преимущества, может специализация, например, технические переводы или переводы сайтов на другой язык, какую аудиторию клиентов хочешь охватить) короче написать бизнес-план. И просто будет в бизнес-плане один из пунктов Продажи и продвижение, где ты напишешь – посредством сайта. Я не знаю, сколько стоит раскрутить сайт с нуля точно, но слышала о цифре не менее 150 000 руб. для начала. Как узнать что и как и какие шансы у тебя с твоей идеей бизнеса и продаж с помощью сайта? Идешь в разные конторы, занимающиеся раскруткой сайтов и говоришь: у меня есть бюро переводов и свой бизнес по производству безделушек. Я бы хотела организовать продажи этих двух вещей с помощью сайта. Сможете ли вы это сделать, сколько это будет стоить и какие результаты вы можете гарантировать. И они все тебе подробненько расскажут. Вопросы нужно подготовить к встрече заранее, активно спрашивай про примерные деньги (говори – ну мне нужно хотя бы примерно знать, сколько придется вложить, ведь я хочу брать кредит!) и активно расспрашивай об инструментах, например они тебе скажут: ну сначала мы сделаем поисковую оптимизацию – а ты – а что это такое? А как это работает? А что это гарантирует, какой результат? Будь очень дотошна – чтобы к концу встречи ты твердо понимала что такое раскрутка сайта, за счет каких инструментов она делается, сколько это стоит и какие результаты гарантирует! Так, сходив в несколько фирм, ты получишь исчерпывающий ответ на этот вопрос. Важно, чтобы у них ни на миг не было сомнений, что у тебя нет этих двух бизнесов и что ты на самом деле серьезно собираешься взять этот кредит и раскручивать свои сайты, и, главное - что если вот они тебе сейчас все хорошо и убедительно объяснят – то закажешь услуги непременно у них!! Блефуй!! (но то есть если поприличнее выразиться – будь уверена в себе, хотя первое слово подходит больше). На мой взгляд, организовать те же продажи услуг бюро переводов гораздо дешевле и эффективнее для начала посредством прямых продаж. А безделушки продавать нужно через Интернет – если только они супер-эксклюзивные, потому что другие можно купить на углу в магазинчике и не надо платить ха доставку. Но впрочем, тебе это лучше расскажут профессионалы из тех фирм, куда я тебя отправила. Пойдешь?

Практикум составления личного финансового плана

(часть 1)


29 июня на сайте www.e-xecutive.ru была опубликована статья под таким же названием.
В основе статьи - Личный финансовый план, разработанный мною, Владимиром Савенком, для одного из членов сообщества E-xecutive Юрия.
В сегодняшней рассылке публикуется первая часть плана.
Но вначале небольшие объявления.

К перечню оказываемых нами услуг добавлена еще одна - открытие счетов физическим и юридическим лицам в банке HYPO Investment (Лихтенштейн).
Более подробная информация - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=uslugi3

Кроме этого, на сайте размещена информация о Семейных фондах. Более подробно - на странице www.e-financialconsulting.com/index.php?area=1&p=static&page=foundation.

А теперь - сама статья с сайта www.e-xecutive.ru.
==================================================

Как на практике выглядит личный финансовый план? В рамках проекта 'Практикум составления личного финансового плана' E-xecutive пригласил членов Сообщества присылать свои кейсы, и в мае была опубликована статистика - кто, в каком возрасте и с каким доходом хотел бы выйти на пенсию, - а также представлены три заполненных анкеты, на основании которых будут созданы три личных финансовых плана.
Сегодня мы представляем первый план, который был разработан финансовым консультантом Владимиром Савенком по анкете Юрия (Ростов). Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий.
С финансовым планом, включающим все расчеты, вы можете ознакомиться здесь.
Комментарии Владимира Савенка к личному финансовому плану
План Юрия - это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.
Уточненные исходные данные:
Дата рождения - 19.10.1967 г.
Место жительства - Россия, Ростов
Семейное положение - женат
Состав семьи
Доля доходов
Юрий (37 лет)
83%
Жена (37 лет)
17%
Ребенок (9 лет)
0%
Средний ежемесячный доход семьи составляет $3,295
Доход складывается из:
$
заработной платы Юрия
2,415
заработной платы жены
300
ренты от сдачи квартир внаем
200
процентов по депозиту
380
Средние ежемесячные расходы составляют $1,387
Статьи расходов
Факт, $
План, $
Квартира
55
55
Телефон
7
7
Электричество
7
7
Моб. Телефон
36
36
Лекарства, врачи
25
25
Бензин для а/м
42
42
Ремонт а/м
33
33
Одежда
200
200
Продукты
455
455
Мелкий ремонт квартиры
9
9
Няня для ребенка
185
185
Отдых, развлечения
91
91
Отпуск
136
136
Сигареты
42
42
Обеды на работе
55
55
Тренажерный зал
9
9
ИТОГО
1387
1387
Структура активов
Активы
Текущая стоимость
Годовой доход ($)
Ежегодный доход (в %)
Реальные активы (приносящие доход)



Банк (текущий счет)



Банк (депозитный счет)
46 400
4 547
9,8%
Рентная недвижимость
20 000
2 400
16%
ИТОГО
61 400
6 947
11,31%
Другие активы (не приносящие доход)



Квартира
50 000


Автомобиль
3 000



Пассивы у Юрия отсутствуют.
Весь капитал составляет $114,400, который включает в себя:
· реальные активы - $61,400;
· другие (квартира, автомобиль) - $53,000.
Цели:
1. Уйти на пенсию в 50 лет, в 2018 г.
2. Размер пенсии - не менее $300 в месяц.
3. Накопление на обучение ребенка - $13,000 к 2012 г.
4. Покупка нового автомобиля - $20,000 к декабрю 2005 г.
5. Покупка дома - $100,000 через 5 лет (к 2011 г.). Частичное финансирование - за счет продажи квартиры ($50,000).
6. Открыть новый бизнес к 2020 г. Планируемая сумма инвестиций - $120,000. Планируемый доход - $20,000 в год (17%), начиная с 2021 г.
Анализ текущей ситуации
Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.
1. У Юрия нет полиса страхования жизни. Жена и ребенок Юрия почти полностью зависят от него финансово, поэтому ему необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом защитить свою семью.
2. У Юрия практически отсутствуют активы и инвестиции. Полностью отсутствует пенсионный план.
3. У Юрия есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т.е. $3,000 - 5,000.
Таким образом, у Юрия открыты две позиции плана финансовой защиты.
Предложения по изменению текущей ситуации
Ситуация у Юрия очень благоприятная, т.к. его доходы значительно превышают его расходы.
Кроме этого, цели у Юрия также весьма реальные и достижимые.
1. Юрию следует лучше контролировать свои деньги, необходимо начать планомерно их инвестировать.
Юрий может начать ежемесячно инвестировать $1,900 ($22,800 в год) - разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации.
При не очень амбициозных планах Юрия и с учетом того, что доход в виде процентов по банковскому депозиту будет реинвестироваться, он может инвестировать меньшую сумму - $1,500 в месяц.
К этой сумме должна быть добавлена сумма, расходуемая Юрием и семьей на отпуск ($140 в месяц), т.к. расходы на отпуск не являются ежемесячными.
Итого Юрий должен инвестировать ежемесячно $1,640.
Если Юрий возьмет на себя такое обязательство (инвестировать $1,640 в месяц), то в последующем при инвестировании должен действовать принцип - 'заплати себе в первую очередь'. Это значит, что каждый месяц Юрий должен инвестировать $1,640 долларов до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели. Если оставить инвестирование напоследок, когда все остальные расходы будут сделаны, вряд ли удастся следовать плану. Вопрос инвестируемой суммы - самый основной.
Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования средств.
2. Юрию необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье. Это - один из основных пунктов плана финансовой защиты.
3. Юрию необходимо открыть депозитный счет в банке и ежемесячно переводить туда определенную сумму (46,000 рублей). Этот счет необходим Юрию для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:
· возможность пополнения счета;
· возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;
· желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;
· желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.
Распределение рисков
Распределение рисков - один из основополагающих вопросов, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет следовать человек. Один из членов Сообщества сказал, что 'ВОПРОС СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ НУЖНО ВЫДЕЛИТЬ БОЛЬШИМИ БУКВАМИ, ТАК КАК ОН ВОЗНИКАЕТ У КАЖДОГО'. И каждый хочет знать, как застраховать себя от экономических и политических рисков в России. Я совершенно согласен с этим мнением, так как только четко выработанная стратегия инвестирования и понимание всех рисков, которые берет на себя человек, может привести его к тем целям, которые он себе ставит.
Хочу отметить, что процесс инвестирования достаточно прост. Такой же простой может быть и стратегия инвестирования. За сотни лет достаточно четко определены все инвестиционные риски и методы их страхования. Поэтому я также не собираюсь усложнять эту процедуру (выработку стратегии инвестирования) и подхожу к оценке инвестиционных рисков достаточно просто.
До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Юрий готов принять при инвестировании. Это - валютный риск и рыночный риск. В своих ответах Юрий дал информацию о том, как он хотел бы распределять свои деньги.
1. Валютный риск
Лучшим способом страхования от этого риска является создание валютной корзины.
Юрий предложил распределить деньги по валютам (с целью исключения валютного риска) следующим образом:
· 10% - доллары США;
· 15% - ЕВРО;
· 75% - российские рубли.
Данная валютная корзина является, на мой взгляд, несколько перекошенной в сторону рублей. Поэтому я рекомендую Юрию изменить распределение валют следующим образом (с учетом его пристрастия к рублям):
· 30% - доллары США;
· 30% - ЕВРО;
· 40% - российские рубли.
Данная корзина позволит спокойно наблюдать за колебаниями валют, которые не повлияют (значительно) на изменение размера основного капитала.
2. Рыночный риск
Этот риск определяет доходность и волатильность инвестиций. Чем более агрессивно инвестирование, тем более волатильны цены на активы, но при этом инвестор может получить более высокий доход.
Я разделяю инвестирование по степени рыночного риска на три категории:
· консервативное - с гарантиями сохранения капитала. Принимаемая для расчетов доходность - 3% годовых.
· умеренное - в некоторые периоды доходность по данным инвестициям может быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность. Принимаемая для расчетов доходность - 10% годовых.
· агрессивное - доходность может быть высокой, но в отдельные периоды размер капитала может уменьшаться на 10-15% и более. Принимаемая для расчетов доходность - 15% годовых.
Юрий - достаточно консервативный человек, и он хотел бы инвестировать свои деньги в консервативные и умеренные активы.
С другой стороны, Юрий хотел бы инвестировать все свои деньги только в России.
В этой связи получается некоторая неувязка.
В соответствии с моими принципами и моим отношением к надежности консервативными могут считаться лишь активы с рейтингом не ниже А. В России возможность инвестирования в такие активы отсутствует, потому что Россия имеет рейтинг ВВВ.
В этой связи я предложил Юрию сделать свой выбор еще раз:
А) инвестировать часть средств действительно консервативно (с гарантиями сохранения инвестируемого капитала), то есть за рубежом;
Б) инвестировать весь свой капитал только в России. В этом случае минимальный риск, который он может на себя взять, остается умеренным и любое инвестирование не может считаться консервативным.
Юрий готов инвестировать часть своего капитала за рубежом, поэтому я предлагаю принять для плана следующую структуру распределения рыночных рисков:
· Консервативное инвестирование (за рубежом) - 40%;
· Умеренное (в России и за рубежом) - 60%.


ЕСЛИ ВЫ ХОТЕЛИ БЫ ОБСУДИТЬ ДАННУЮ ТЕМУ ИЛИ ВЫСКАЗАТЬ СВОЕ МНЕНИЕ, ПИШИТЕ МНЕ НА E-MAIL
vsavenok@e-financialconsulting.com ИЛИ ЖЕ ВЫСКАЗЫВАЙТЕ СВОИ МЫСЛИ НА НАШЕМ ФОРУМЕ
www.e-financialconsulting.com/cgi-bin/mb/fin_plan/view.pl
Желаю Вам успехов и финансовой независимости!

Практикум составления Личного финансового плана
(часть 2)
Мы продолжаем данную тему в настоящей рассылке.
Надеюсь, вы не забыли, о чем мы говорили в первой части этой рассылки.
Но перед началом изложения - анонсы предстоящих семинаров в Москве и Санкт-Петербурге. Семинары буду проводить я - Владимир Савенок.

20-21 августа в Москве состоится семинар 'Управление личным капиталом'. Подробнее об условиях участия Вы можете прочесть на этой странице
10-11 сентября в Санкт-Петербурге состоится семинар 'Финансовое благополучие, или управление личным капиталом'. Подробности - здесь.


Буду рад видеть Вас на семинарах!!!

А теперь давайте вернемся к плану Юрия.

План накопления и инвестирования

Разъяснения по таблице:
Колонки N-Z - это операции, проводимые в тот или иной год.
Колонки E-M - это накопления в активах на тот или иной год.

Июнь 2005 г.
На данный момент капитал Юрия составляет $114,400. В том числе, реальные активы (приносящие постоянный доход) - $61,400.
На счете в банке - $46,400.
Распределяем средства в банке следующим образом:

· $18,000 - в хедж- или инвестиционный фонд за рубежом (P10) на срок не менее 6 лет с гарантией сохранения основного капитала. Это инвестирование рассматривается как консервативное, если на данную инвестицию будет предоставлена гарантия от финансового института (банка) с рейтингом не ниже А. Потенциальная доходность при данном виде инвестирования - 8% годовых.
· $9,000 - получение кредита в зарубежном банке под залог инвестирования в фонд под 4% годовых сроком на 6 лет (Z10).Обслуживание кредита будет осуществляться с инвестиционного счета Юрия.
· $3,000 - открытие программы накопительного страхования сроком на 12 лет с ежегодным взносом $3,000 в зарубежной компании. Цель открытия данной программы - обеспечение своих близких страховой защитой. Я предпочитаю открытие таких долгосрочных программ за рубежом, чтобы избежать возможного валютного риска. Все российские компании принимают взносы только в рублях, поэтому при инвестировании на длительные сроки (15-20 лет) капитал клиента подвергается значительным валютным рискам. Тем не менее, если Юрий захочет открыть такую программу именно в российской компании, то мы также отдаем предпочтение иностранным компаниям, учредителями которых являются известные страховые компании с высокими рейтингами надежности.
· $4,000 - открытие накопительной пенсионной программы в зарубежной страховой компании сроком на 12 лет (О10). Цель открытия - накопление капитала на пенсию. Это также длительное консервативное инвестирование с гарантиями сохранения капитала и с потенциальной доходностью 4-8% годовых.
· $10,000 - покупка паев 2-х ПИФов (U10). Это будут ПИФы облигаций и акций. При выборе ПИФов особое внимание уделяется выбору управляющей компании - эта компания должна работать на рынке не менее 3-х лет и показывать результаты лучшие, чем рынок.
· $5,000 - инвестирование в индексный фонд за рубежом (Q10). Это может быть фонд S&P500 или же другой широкий фонд акций. Инвестирование на зарубежном рынке мне кажется в данный момент привлекательным, так как вероятность значительного падения рынка практически отсутствует - с 2000 по 2002 гг. рынок практически выбрал лимиты падения, хотя никто не может знать, где у рынка дно и где потолок.
Это все операции, которые должны быть сделаны в июне или в июле.
На счете в банке остается $15,400 (D10).
После такого инвестирования средств капитал Юрия будет распределен по рискам следующим образом:
консервативно - 41% капитала;
умеренно - 59% капитала.

Помимо распределения имеющихся средств с июня Юрий начинает регулярно переводить на свой счет в банке $1,640 (46,000 рублей), и в июле на счете Юрия накопится $17,000 (В11).

Июль 2005 г.
Никаких операций, кроме перевода на счет в банке очередных $1,640, нет.

Август 2005 г.
Юрий снимает со счета в банке $1,700 на отпуск (Y12).

Сентябрь, Октябрь, Ноябрь 2005 г.
Только накопление средств в банке.
К этому времени в банке будет находиться сумма $21,900 (В15).

Декабрь 2005 г.
В декабре после очередного взноса на счете в банке будет сумма $23,540 (В16).
В этом месяце Юрий покупает автомобиль - $20,000 (Х16).
После покупки автомобиля на счете в банке останется $3,540.
В течение всего 2006 г. и далее Юрий продолжает ежемесячно инвестировать по $1,640 на свой депозитный счет в банке.

Январь, 2007 г.
На счете в банке накопится $24,690.
Распределение этих средств:

· $3,000 долларов - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $5,000 - ПИФы;
· $5,000 - индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
Помимо этого $1,860 будет списана со счета Юрия в зарубежных фондах для погашения части кредита (Р19).
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,000.

Январь, 2008 г.
На счете в банке накопится $27,400.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $6,000 - ПИФы;
· $6,000 - индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,700.

Январь, 2009 г.
На счете в банке накопится $27,600.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $6,000 - ПИФы;
· $6,000 -индексный фонд;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $6,900.

Январь, 2010 г.
На счете в банке накопится $27,800.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $19,200.

2011 г.
На счете в банке накопится $41,000.

Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск.
К этому году Юрий должен купить новый дом - $100,000.
Для покупки Юрий использует средства, полученные от продажи имеющейся в его распоряжении квартиры ($50,000), средства с депозитного счета в банке ($30,000), а также часть средств Юрий забирает из инвестиций в ПИФы ($10,000) и зарубежный индексный фонд ($10,000).
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $2,300.
К этому моменту инвестиционный капитал Юрия составит $122,000, в том числе:
консервативных активов - 49%;
умеренных активов - 51%.
Также к этому моменту Юрий достигнет одной из основных своих целей - покупка дома.

2012 г.
На счете в банке накопится 22,900 долларов.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $1,700 - отпуск;
· $13,000 - обучение ребенка, если эта оплата будет разовой единовременной. Возможно также распределение этих средств по годам на период обучения (5 лет). В этом случае эти средства будут ежегодно браться с банковского счета Юрия.
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $1,200.

2013 г.
На счете в банке накопится $21,700.
Распределение этих средств:

· $3,000 - в страховую компанию, обеспечивающую семью Юрия страховой защитой;
· $4,000 - в страховую компанию для пенсионных накоплений;
· $8,000 - в хедж- или инвестиционный фонд за рубежом;
· $1,700 - отпуск;
После проведения этих операций на счете Юрия в банках останется $5,000.
И так далее по таблице.

2018 г.
Это - год, когда Юрий перераспределяет все свои инвестиции перед уходом на пенсию (для получения пассивного дохода).
На счете в банке - $22,900.

Помимо этих средств Юрий выводит часть своих денег из других активов - страховой компании, фондов и ПИФов:

· $43,850 - из СК, которая обеспечивала Юрия и его семью страховой защитой;
· $33,100 - из зарубежных фондов;
· $20,000 - из ПИФов.
Распределение этих средств:

· $40,000 - в страховую компанию для заключения договора пенсионного страхования. После этого перечисления средств на счете в страховой компании будет накоплено $128,700;
· $70,000 - покупка рентной недвижимости для получения пассивного дохода.
Таким образом к этому моменту капитал Юрия составит $326,500, в том числе:

· $129,000 - страховая компания (пенсионная программа);
· $97,000 - недвижимость;
· $100,000 - банк, ПИФы, фонды.
Два актива - страховая компания и недвижимость, позволят Юрию получать регулярный пассивный ежегодный доход в размере $8,500 ($700 ежемесячно):

· $4,000 - от недвижимости (4% капитала);
· $4,500 - из СК (3,5% капитала).
Очень важно то, что Юрий будет получать пассивный доход из 2-х разных источников:

· гарантированную часть - из страховой компании;
· негарантированную - в виде ренты.
В случае возникновения проблем на рынке недвижимости (что вполне вероятно в столь длительном периоде времени), Юрий всегда будет получать доход из СК.
Доход, получаемый в виде ренты, больше, чем доход из СК, но он не является гарантированным.
Доход, получаемый из страховой компании, является гарантированным и пожизненным.
Каждый год размер аннуитета будет увеличиваться в зависимости от результатов работы компании, но не менее чем на 1%.

2020 г.
Юрий забирает деньги из ПИФов ($62,000), индексных фондов ($48,000) и с банковского счета ($10,000) для того, чтобы осуществить свою инвестицию в бизнес - $120,000.
Независимо от того, хорошо ли будет работать бизнес или нет, Юрий обеспечил себя пассивным доходом в размере $700 в месяц.
В случае если бизнес будет давать тот доход, который планировал Юрий ($20,000 в год), это будет дополнительный источник, который даст возможность Юрию и его семье вести более свободный образ жизни на пенсии.

Данный план показывает, что Юрий может достичь своих целей достаточно просто, без корректировки своих доходов и расходов, а лишь путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.
При выбранной стратегии инвестирования Юрий будет застрахован от основных инвестиционных рисков, и 50% консервативных инвестиций позволят ему даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.
В данном плане я не называл конкретные банки, страховые компании и фонды во избежание какой-либо рекламы своих партнеров, но все те инструменты, которые здесь упомянуты, совершенно реальны и отработаны уже не один раз.
ЛФП не может быть теоретическим - он должен быть реализуемым.
В то же время любой ЛФП должен быть гибким, то есть при изменении жизненной ситуации у человека меняются денежные потоки, и в план должны быть внесены коррективы.
Расчеты, сделанные в таблице, позволяют человеку вносить такие коррективы. В то же время личный план, ориентированный на достижение финансовых целей человека, должен оставаться базовым, потому что этот план показывает, что и как нужно делать, чтобы достичь своих целей.

Базой для любого плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения, и личный план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми. Именно поэтому ЛФП служит также тем самым стимулятором, который должен заставить человека снова найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как ему хотелось бы.
Очень важно следить за тем, как растет капитал - в соответствии с планом, или же с отклонением в ту или иную сторону. Если человек видит, что он получил доход не такой высокий, как это было зафиксировано в расчетах, это совсем не значит, что нужно срочно менять структуру активов. Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными, поэтому не очень высокие результаты работы ПИФа, инвестиционного фонда, страховой компании за один год - это не показатель того, что так должно быть всегда.
Данный план рассчитан на достаточно консервативных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более позитивных результатов от инвестирования, чем негативных.

Самый главный результат при построении Личного Финансового Плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.


ЕСЛИ ВЫ ХОТЕЛИ БЫ ОБСУДИТЬ ДАННУЮ ТЕМУ ИЛИ ВЫСКАЗАТЬ СВОЕ МНЕНИЕ, ПИШИТЕ МНЕ НА E-MAIL
vsavenok@e-financialconsulting.com ИЛИ ЖЕ ВЫСКАЗЫВАЙТЕ СВОИ МЫСЛИ НА НАШЕМ ФОРУМЕ
www.e-financialconsulting.com/cgi-bin/mb/fin_plan/view.pl
Желаю Вам успехов и финансовой независимости!

Владимир Савенок,
Финансовый консультант

Домашней бухгалтерией занимаюсь уже 8 лет. За это время выросла от учета трат до выполнения финансового плана. Итог ведения домашней бухгалтерии:
- купили двухкомнатную квартиру ближе к центру города,
- сделали евроремонт в коммунальной комнате,
- съездили несколько раз в отпуск "в нумера",
- отдохнули заграницей,
- купили двух породистых собак по 20 тыс (сейчас они приносят доход в виде щенов),
- полностью поменяли всю бытовую технику на новую и современную (остался только 13-летний холодильник, аналог которому не можем найти),
- купила себе профессиональный фотоаппарат и все необходимое к нему,
- полностью оделись всей семьей с нуля - сменили все дорогостоящее, нашли бутики качественной одежды по приемлемой цене и заработали там скидки 20%,
- я полностью восстановила себе зубы до голливудской улыбки (у меня было всего 11 зубов... ),
- мы всем семейством каждые полгода проходим медобследование,
- занимаемся спортом с личным тренером в фитнес-клубе,
- каждый сезон покупаем одежду,
- имеем СФ в размере полугодового бюджета семьи (т.е. если все источники дохода разом закроются, то мы спокойно проживем полгода, ни в чем себе не отказывая)...

И все это без кредитов, займов и рассрочек. Только грамотное распоряжение финансами! И только финансовый план на 50 лет нас к такому образу жизни вдохновляет. Т.е. первые 2-3 года, когда случаются разные ситуации, что руки хочется опустить и на всю плюнуть, не дает это сделать именно финплан! А особенно дневник успеха и те достижения, которые уже воплотились благодаря домашней бухгалтерии. И это не только вдохновляет, но и вызывает ощущение счастья!
Так, что, девочки, когда я читаю "в этом месяце не получится отложить", "были непредвиденные расходы - не уложились", "заняли денежку и теперь в минусе именно на эту сумму" - это низкая мотивация. Т.е. по-честному нет ответа на вопрос "Зачем?". Когда ответ есть, очень тяжело утянуться от финплна за обстоятельствами, а иногда не возможно!

Лично я вела учет трат полгода. Через 2 месяца учета обрисовались примерные статьи трат, и через полгода окончательные. За это время много чего происходит и вырастают РЕАЛЬНЫЕ графы трат и точный бюджет. После мы полгода составляли финплан. Для этого надо было делать не только много расчетов, но и собирать кучу данных, делать "примерочный" шопинг желаемого приобретения. Иногда вдруг нас осеняло, что мы не хотим "виллу на море, а хотим квартиру". Поэтому план претерпевал серьезные изменения. Остальные год-два были самыми тяжелыми - как назло возникало куча ситуаций, когда просто невозможно было соблюдать бюджет и тем более финплан... Но это на первый взгляд. Когда, успокоившись, садились искать резервы, они находились и ситуация вдруг рассасывалась. Ощущение, что Вселенная проверяла - а оно надо вам? Теперь у нас все по накатанной.

Подытожу. Самое важное - иметь ответ на вопрос "Зачем мне нужны деньги? Что в результате я хочу иметь?". Обязательно разработать финплан до 70-80 лет своей жизни. Вести учет трат минимум первые месяца три спокойно и без оценок, только потом глубокий анализ. За это время много чего откроется для вас разного. После этого составление бюджета с учетом финплана. Обязательно в бюджет заложите "мотивацию" для мужа и детей (конечно же и себя!) - это минипоощрение за выполнение бюджета и временное ограничение себя ради выполнения бюджета семьи. Когда будете разрабатывать бюджет с учетом финплана - не ставьте себя СРАЗУ в рамки. Возможно, некоторые статьи лучше оставить расточительными, а начать экономию на одной-двух статьях расходов. Когда вы привыкните к этому бюджету, можно посмотреть еще пару статей, на которых можно сэкономить. Так постепенно вы психологически перейдете к другому образу жизни и мышлению. Иначе возможны срывы и в дальнейшем отказ от этой идеи – домашняя бухгалтерия. И ЗАПОМНИТЕ(!), экономия - это не ограничение! Экономия - это то же, что вы и имели и приобретали, но по значительно меньшим затратам! Т.е. если вы всегда ходили к косметичке и стилисту ежемесячно - продолжайте это делать, но за меньшие траты! Вот здесь как раз и нужна способность решать финансовые задачи!
Будут вопросы - отвечу по теме.

ВОПРОС: Очень интересно как вы составляли финансовый план. Например, как вы уместили в него все покупки, отдыхи и квартиры-ремонты. В какой последовательности?
У вас изначально высокие доходы? Иначе не представляю как можно купить квартиру.
Как формировали СФ и в какой момент начали это делать?


ОТВЕТ: Я прочитала книгу "Личный финансовый план" Савенка. До этого проходила тренинг и несколько семинаров по финансам. Там подробно были занятия по личному финансовому плану. У Савенка написано про это очень подробно и доступно. Главное не переверать его при составлении плана. Так же в составлении финплана участвовал финансовый консультант. Он как раз помогал составлять доходную часть, он же и разрабатывал инвестиционный портфель, с ним вместе мы отслеживали доходность портфеля.

Составление заняло полгода. Для этого мне пришлось не просто помечтать что я хочу, а собрать кучу данных, делать расчеты. Мы с мужем начали с того чего мы хотим ВООБЩЕ в итоге, потом чего мы хотим в ближайшие годы. В итоге и выявилось - ремонт, отдых на море раз в год, путешествия, гардероб, спорт и т.п. Из составленного на ближайшее время финплана поставили приоритеты - важно, желательно, роскошь. И по этим критериям "расфасовали" наши финансовые цели на ближайшие годы + наши далекие финцели. Естественно начали из категории важно. Потом смотрели укладываемся мы в траты с учетом финплана. Оказалось нам надо лет 5-6, чтобы сделать только ремонт... Доход тогда был 25 тыс. Пришли к решению, что надо не только разумно тратить, но и поднимать доход. Сейчас он составляет примерно около 80 тыс. руб (живем мы на Дальнем Востоке). Еще учитывайте, что есть такое понятие как инвестиционный портфель, работа которого и является "вырасти" настолько, чтобы осуществить финплан. Конечно, для финплана нужны были РЕАЛЬНЫЕ расходы. Этой статьей мы занимались то же около полугода. И только когда окончательно сформировав реальный бюджет (затратная ежемесячная статья) и в него реально укладываться, начали заниматься планом.

Первым пунктом было закрыть кредиты и сформировать СФ. Начали мы его формировать с месяца пятого или шестого учета трат. Не поверите - первые вложения были по 150-500 руб! Вроде бы смешно, но со временем он сформировался в крупную сумму. Потому что с ростом дохода, росли только вложения. Траты росли только с ростом инфляции. Только когда мы осуществие самые важные пункты финплана, сформирован СФ, мы позволили себе в траты на спорт, одежду, врачей, собак, отпуск и т.п.

вопрос по поводу инвестиций. Они необходимы? Меня слово "инвестиции" пугает. Банковские вклады, конечно нужны. Но это более-менее спокойная и привычная инвестиция. А вот акции, к примеру, уже напрягают. Вы инвестировали по совету консультанта?
Как вообще найти хорошего финансового консультанта? И не стыдно ли идти к нему с мелкими доходами?

ОТВЕТ: да инвестиции обязательны, если вы не хотите жить по принципу - заработал-потратил. Депозит - сегодня не инвестиция. Это скорее не потерять наличность с учетом инфляции. И то большинство депозитов и инфляцию не покрывают. Инвестиционный портфель - это не только акциии, ПИФы и страхование. Да же если вкладывать в них, очень много тонкостей и нюансов, в том числе и налоговых. Я не стала изобретать велосипед и доверилась профессионалу в формировании портфеля, но всеравно разбираться надо, чтобы не попасть в аферу. В Москве проще, чем нам на Дальнем Востоке с финконсультатами, составляющими финпланы. Попробуйте найти сайт Савенка (Савенок), посмотрите там. Я обращалась к нему. Оращаться к финконсультанту лучше, когда у вас есть хотя бы тысяч 100 руб. для инвестиций.

ВЫСКАЗЫВАНИЕ 3-его участника дискуссии:
Я тоже прочла его книги "Как составить и реализовать ЛФП". Пока сделала на 15 лет.
В вордовскй части, составленной в виде отчета с разделами, расписала, что имеем, куда тратим, как зарабатываем, что хотим иметь, как это сделать, план действий.
В экселевской части по графам с формулами - приход, расход, инвестиции. Эта часть завязана на страницу с бюджетом, поэтому когда в реальности происходит не то, что было запланировано, ЛФП легко корректируется.
Учет веду с декабря. ЛФП составила в феврале. В этом месяце выполнила его на 90%)
Благодаря учету имею: СФ-33%, мечта - 20%, отпуск 44%, НЗ (на здоровье, крупные покупки и проч.), начала собирать на инвестиции - 10%.
Планирую к концу года вывести точный бюджет (чтобы НЗ переформировать на "стоматолог", "мебель". "спорт" и проч. - т.к. пока не ясно, сколько надо), собрать 100% СФ, купить мечту, собрать 100% "инвестиционного начала" - пойти к фин.консультанту - начать вкладываться.

Как стала вести учет и составила план, так сразу стали появляться "дорогие" клиенты для его реализации.

Так что, и в правду Вселенной надо рассказать, что ты хочешь, и как планируешь это получить, и она - Вселенная - обязательно даст это.

Вопрос к 1му участнику дискуссии:
Спасибо большое тебе, за то, что ты поделилась с нами своим опытом. Очень полезно!!! Очень вдохновляюще!!!
Скажи пожалуйста, а как ты раскладываешь траты на месяц? По "конвертам","статьям"?


Я буду рада, если мой опыт даст ощутимый результат для вас.

По конвертам я расскладывала каждый день первый год только. Теперь у меня распоряжение денежной массы делается так:
1. Сначала плачу в фонд "Инвестиции". Причем не сама, а... карточка! Я написала заявление в банк, куда приходят мне все доходы, что при поступлении денег такого-то числа списывать такую сумму туда, такую туда и т.д. Т.е. списание в СФ, инвестиционный портфель и на мечты идет автоматом и без моего участия в нужные счета и депозиты. Это уберегает наш бюджет и план от расточительства и соблазна "засунуть руку" в "свободные" денежки. ЭТО ВАЖНО! ЭТО ЗАЛОГ УСПЕХА ВЫПОЛНЕНИЯ ФИНПЛАНА!
2. В Экселе разбрасываю денежку по статьям трат в фонде "Обязательные траты". Этот тот минимум, который необходим для комфортной жизни всей семьи. Там же заношу траты и контролирую исполнение.
3. Оставшиеся деньги в том же файле я распределяю в фонде "Плинируемые приобретения" по статьям трат.

P.S. Подробнее это рассмотрено в теме "Анализируем и планируем расходы":
Ну, во-первых, я создала фонды - обязательные траты, планируемые приобретения, и инвестиции. Каждый фонд имеет свои статьи.

Обязательные траты - продукты, кварплата, сотовые/интернет, собакам, быт. химия, косметика/красота, одежда, школа, проезд, здоровье, отдых. Т.е. это тот минимум, без которого нормальная жизнь не мыслима. Это тот минимум, который у нас будет тратиться из СФ, если вдруг все источники дохода разом закроются.

Планируемые приобретения - это планы на год, в основном. Его статьи - одежда, мебель, быт.техника, отпуск, ежегодный ремонт, выставки собак/щены/прививки, подарки, образование, медобследование, "подушка безопасности". Это то, что у меня было примерно лет 6 назад. Мебель и технику мы купили всю. Поэтому этих граф уже нет. Единственное я при составлении бюджета на год и анализ предыдущего года могу в этом фонде что-то убрать или добавить. Одежда - это смена шубы, покупка снаряжения для сноуборда и т.п. Ежегодный ремонт - это откладываются деньги на лампочки-профилактика-вдругчтотополомалось. Допустим, мы ремонт капитальный делали 5 лет назад. В этом году планируем заменить плинтуса по всей квартире, сетки на пластиковых окнах то ж по всей квартире и еще что-то заменить... Т.е. мы квартиру поддерживаем в привлекательном состоянии. Образование - мы посещаем тренинги, пользуемся коучингом и т.п. Это саморазвитие, которое позволяет нам быть на рынке труда высокооплачиваемыми специалистами. Например, я сейчас интенсивно учу английский. Муж учится веб-программированию. "Подушка безопасности" - это что-то типа 500-1000 руб на непредвиденные траты... Такие у нас редко. Если не тратим, сумма просто "переезжает" в следующий месяц. Думаю, остальные статьи в этом фонде понятны.

Инвестиции - это вложения для увеличения денежной массы (инвестиционный портфель) + накопления по финплану (квартира-машина-дача-шубажене). Многое из финплана уже приобретено. Остались вложения на пенсию и наши мечты. Здесь же "живет" СФ. Он у нас равняется 6-ти фондам "Обязательные траты". Это 180 тыс. Это и есть наш "банк", где мы берем "кредиты". Это единственный "банк", который за кредиты еще и платит тебе же Т.е., когда ты "занятые" деньги из СФ выплачиваешь обратно, на них еще насчитывается процент по депозиту Вот так. Так, что когда вдруг кто-то умер из родственников (ТТТ!), мы не бегаем в поисках суммы, а берем у себя и потом ежемесячно потраченную сумму ложем в СФ, равную взятой. Сейчас там намного больше - около 250 тыс. Это "наросли" проценты. Плюс этот фонд помогает в случаях: "Акция! Холодильники по 180 тыс за 50 тыс! Только у нас сегодня и завтра!" Мы так всю квартиру обставили за "копейки". Обычно такие акции идут чуть ли не пару часов. Но экономия колоссальная, если знаешь что этот холодильник реально еще пару месяцев назад стоил 180 тыс. Так же мы и одеваемся в бутиках - на распродажах. Т.к. я туда хожу еженедельно, я знаю действительные цены. Оговорюсь - я хожу не за покупками еженедельно, а за примерочным шопингом. Присматриваюсь, прицениваюсь, изучаю новые поступления. Всегда в курсе цен и ассортимента. Поэтому одеваюсь я то ж в копейку именно возможности занять у своего СФ. Я так получила 20% накопительный дисконт в бутике! Просто акция была - купи разовую покупку не менее 15 тыс! И шла она 3 дня всего. Где из зарплаты такую сумму взять за день без ущерба? Правильно! В СФ занять! Когда я закупила одежду по этой акции и после нее пришла посчитать, сколько бы мне стоила та же одежда не по акции, оказалось я бы оделась.... тааааааааааадаааааам... на 35 тыс! Считайте сколько я сэкономила, при этом оделась на 2 сезона вперед! Ну, и в дальнейшем обеспечила себе скидки 20% на каждые покупки.

Во-вторых, у меня план идет ГОДОВОГО бюджета! Это как раз делает комфортным покупку сезонной резины на машину, страховка, поборы дорожные в виде пошлин, сезонная замена масла-фильтров, химчистка сезонной одежды, покупка путевок по смешной цене за полгода до отпуска, ежегодная вакцинация животных, оплата выставок, закуп корма мешками, обязательные профилактические походы к стоматологу-геникологу-гастроэнтерологу-идругимврачам и т.п. Это освобождает меня от "внезапности" ситуации.

В-третьих, чтобы дебет сходился с кредитом - необходимы ПОДРОБНИЙШИЕ записи трат и доходов ВСЕГДА! Я бюджет веду уже 8 лет, поэтому заверяю это с точки зрения опыта и практики. Это поможет вам в дальнейшем анализе года и максимально точным составлением бюджета (т.е. трат) на будущий год. Этот анализ помогает нам видеть реальную инфляцию по разным статьям расходов, что помогает учитывать ее в плане на будущий год. А это в свою очередь помогает увидеть НАСТОЯЩУЮ картину наших финансов в предстоящем году. Делаются выводы уже заранее и заранее принимаются меры - дополнительный ищется доход, и мы точно знаем к какому сроку и сколько мы должны получить дополнительно, чтобы "догнать" инфляцию. Иногда пересматриваются приоритеты трат. Иногда меняется "тактика" закупок. Т.е. мы живем на опережение ситуации.

Как я начинала? Вести учет трат минимум 3 месяца. Спокойно и без выводов. За это время откроется много чего интересного, произойдет много разных ситуаций финансовых. После чего уже глубоко проанализировать траты и сформировать реальные статьи расходов. Обязательно составлять бюджет на год минимум (желательно составлять бюджет с учетом финплана). Это важно! Только так вы сможете безболезненно для бюджета включить ежегодные траты, которые невозможно учесть при ежемесячном планировании трат.

"Сейчас я в самом начале пути к финансовому благополучию и правда могу сказать, наивно хлопая ресницами: "ой, куда делись деньги?.." Зная себя, понимаю, что будут у меня всегда и запланированные, и спонтанные покупки (увидела-купила), только сейчас будет выделена определенная сумма на "хотелки", а не как раньше - просто выгребается всё из кошелька или (что хуже) с кредитки"


Ну уж если у вас действительно есть ВСЕГДА спонтанные покупки, значит это стабильная статья трат, которую как раз и надо запланировать Как это сделать, я могу точно сказать, видя детальный ваш отчет трат и доходов хотя бы за квартал. Причина такого обращения с финансами - психологически вы не подготовлены к новому образу финансовых трат и присутствие старого стереотипного мышления по вопросу денег.

Могу для вашего вдохновления поделиться своим опытом. У меня такие спонтанные траты были. И очень удручали меня при анализе месячных трат, а потом и при анализе годовых трат в первый год домашней бухгалтерии. Но именно при помощи постоянного глубокого анализа перфекционистки (а в вопросах денег это важно) сделало для меня открытие, что это как раз те траты, которые просто были не учтены. Не учтены, потому что нет еще опыта планирования; не прошло достаточно временных рамок учета, чтобы такие траты возникали раньше при учете трат; не было еще ни одного годового анализа трат. После первого года учета трат - полгода мы вели учет трат и полгода мы составляли финплан - все спонтанные покупки, которые в большинстве своем могли бы быть, произошли. Поэтому на план следующего года я все это учла и второй год был намного легче для меня психологически и материально. А спонтранные покупки оказывались просто не учтенными нуждами. Поэтому вы на отчаивайтесь, а просто продолжайте вести учет трат и все. Потратила - записала. Я бы на вашем месте учет вела полгода, а потом только анализ.

..."Никак не могу сообразить, на какой момент времени вы были готовы обратиться к консультанту. За какое время (начиная с тех самых нескольких месяцев просто учёта для анализа) у вас набралась подходящая для инвестирования сумма? Сколько было, кроме этой суммы, денег в сабфонде (ну или заначке на экстренные обстоятельства)?


Готовы обратиться к финконсультанту за написанием, расчетом и написанием финплана мы были готовы через 3 с небольшим года с начала ведения домашней бухгалтерии. 3 года я жила одна с ребенком. Финплан тогда составлялся на год, куда входили цели - одеться на сезон (4 сезона), отпуск, раздать долги после первого брака и здоровье. СФ был в размере одной моей зарплаты и я от туда часто "занимала" деньги. Увеличивался он рублей на 100-150 в месяц. Через 3 года я вышла второй раз замуж и уже со вторым мужем мы решили составить настоящий финплан до 70-80 лет жизни. Это заняло у нас самостоятельной работы 4 месяца + 2 месяца работы консультанта. На момент обращения к специалиту у нас был СФ 15 тыс. и 0 руб. для инвестиционного портфеля. За 4 месяца мы накопили деньги только за саму работу финконсультанта - 30 тыс. За 4 месяца мы:
1. Написали финплан, расчитали расходную часть и и вывели какой у нас должен быть доход, чтобы его осуществить.
2. Делали примерочный шопинг. Это самая затратная по деньгам и времени статья составления финплана. Это делалось для того, чтобы вдруг спустя время не оказалось, что вот этот пункт уже не ваша цель или мечта, потому как план составляется не на одно десятилетие.
3. Обращение к финконсультанту с данными за полгода (траты и расходы), нашим финпланом. Сам инвестиционный портфель был "куплен" через год, когда накопилась определенная минимальная сумма, необходимая для портфеля.

Все перечисленное в ответе выше мы осуществили меньше, чем за 5 лет ведения домашней бухгалтерии благодаря финплану

..."А меня очень интересует вопрос детей... Это же очень немаленькие траты. И вот как можно запланировать детей тогда-то и тогда-то. А вдруг не получится родить к этому времени? Как все это учесть в финплане?


Да, это значительные затраты в финплане - дети. Впрочем так же как и замужество и семейная жизнь. На свадьбу то ж надо заработать, а в семейной жизни траты увеличиваются иногда в разы.

Я лично первого ребенка планировала. Второго ребенка то же запланировала, и по тратам эту статью занесла в финплан то ж. Как я это сделала:
1. Обследование и подготовка к родам. Делаете примерочный шопинг - собираете реальные данные про цены посещения врачей, обследования и анализы, лекарства и т.п. на момент сегодня. Может вам понадобится перед беременностью посетить санаторий! Это все нужно уточнить! Умножаете на годовую инфляцию + кол-во лет, когда вы планируете беременность.
2. Беременность. Делаете примерочный шопинг - собираете реальный данные и цены на сегодняшний момент посещения врачей (многое для беременных бесплатно), лекарства, питание, одежда, доп. принадлежности (то ж узнать какие бывают и нужны ли они). Может быть перед родами вам понадобится санаторий. То ж уточнить! Так же умножаете на инфляцию + года.
3. Роды. Где и как вы будете рожать? С кем? Что вы хотите (отдельная бригада, вип-палата, няня в палату, отдельное питание, обезболивающее при родах или рожать во сне или по-минимуму всё)? Примерочный шопинг, проценты, года...
4. Теперь только шопинг и общение с молодыми мамами - что нужно ребенку до года? Сколько стоит? Где все это брали? Что можно взять б/у? Что нужно ребенку от года до семи лет? Общаемся с мамами соответствующего возраста, ходим по магазинам, читаем форум мамочек и считаем. Умножаем на инфляцию + года.
5. Вы будете считать дальше? Школа. Институт. Здесь уже долгосрочные инвестиции, которые я заложила в инвестпортфель. Это делал мне финконсультант.

Дальше начинаем откладывать каждый месяц на эту статью "Ребенок". Если случилось, что вы не забеременели - что тут страшного? Забеременеете в следующий месяц или через год - ваши вложения только увеличатся от отсрочки беременности. Допустим самое страшное - не можете забеременить. Тогда как раз у вас уже может быть в статье финплана "Ребенок" накоплена сумма на искуственное оплодотворение!!! Или на суррогатную мать!!! Но эт же исключение, правда?! Ну, на крайний случай у вас уже будут деньги на приемного малыша - одежда, мебель, игрушки (самый печальный исход невозможности забеременеть!!!).

ВО ЧТО ИНВЕСТИРУЕМ??? в общем в фонды, страхование, акции, облигации, золото. Все тонкости и нюансы делал консультант. Поиск и предложение куда и сколько, а главное как вкладывать делал консультант. От меня надо было только одобрение или отказ. Но в связи с мировым кризисом 2008 года, многие инвестиции пересмотрелись и в связи с этим был пересмотрен и портфель. Инициатором была я, осуществлял так же консультант. При составлении финплана лично я поняла, чтобы найти куда вложить, чтобы был нужный мне доход, самостоятельно - мне понадобится не один год. Может быть да ж лет 10. Я посчитала, что за это время я "отобью" все траты на консультанта и брокера, если мой портфель будет существовать эти самые годы, которые я бы тратила на поиск вложений. Увы, точнее и подробнее сказать не смогу...

...."Почитав ваши посты вдохновилась!
Захотела составить семейный финансовый план и столкнулась с полным непониманием мужа. Он сказал буквально так: составляй свой личный ФП и не трогай семейные деньги."


Меня первый муж тоже не поддерживал. Но! Пройдя через многое за 8 лет домашней бухгалтерии я поняла - на наличие и выполнение финплана не должно влиять ни что и ни кто! Поэтому я бы сделала в вашем случае так (извините, но будет жестко):
1. Представьте, что вы живете одна (или с детьми), сколько вам надо на проживание в месяц - еда, кварплата/съем жилья, сотовый/инет, проезд, отдых, красота/косметика, быт. химия и т.п.? Что входит в этот обязательный минимум трат, без которого ваше комофортное проживание (или вместе с детьми) невозможно?
2. Подумате, вы должны кому-то? У вас лично есть кредиты (юридически оформлены на ваше имя)? Сколько вам надо денег и времени все это закрыть?
3. Посчитанная сумма необходимых ежемесячных выплат и трат умножается на 6 месяцев - это ваш минимальный СФ.
4. Закрыли долги, идут ежемесячные отчисления в СФ, теперь уже можно разработать финплан, только ЛИЧНЫЙ. Лично для себя! Я бы включила детей туда, но с условием участия в этой статье мужа, пропорционально его доходу. Т.е. если его доход 80% семейного бюджета, а ваш 20%, то он в статью дети, общий бюджет и т.д. платит 80% от затрат, а вы 20%, а не 50/50. В другом раскладе я бы задумалась.

...."нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ? У меня есть кредит, мне погашать его ещё год, но достаточно комфортными суммами. Если я сейчас направлю все силы на погашение кредита, то выиграю где-то 20 тысяч. Если я параллельно начну собирать СФ и отдавать кредит, то фактически я буду терять эти 20 тысяч, но они как бы виртуальные. Но выиграю в том, что у меня уже будет какой-никакой СФ. Или я не правильно рассуждаю?
Муж не отец моих детей. Их в отец присылает алименты, мои доходы частично тоже участвуют, плюс их кормит мой второй муж, а дедушки-бабушки и папа дают на еженедельные расходы. Т.е. дети практически мне в финансовом плане не в нагрузку. Хотя при подсчете СФ я их учитываю.
СФ по моим подсчетам должен составлять 240 тысяч. Не меньше. При ежемесячных отчислениях хотя бы по 8 тысяч в месяц я уже за год соберу 96тысяч. Я предполагаю, что сумма в 8 тысяч у меня ежемесячно свободной. В любом случае я решила собрать хотя бы 90-100 тысяч за год. Если получится больше, то просто замечательно. СФ в любом случае сейчас самое насущное."


..."нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ?


Финплан состоит не только из трат и доходов, но и из СФ. Т.е. по сути СФ - часть финплана, поэтому эта часть составляется с такой же скурпулезностью и перфекционизмом как и сам план!

Суть СФ - обеспечить нормальное проживание при иссякших источниках дохода такое время, за которое вы можете решить любой сложности вопрос. Если ваш основной источник дохода застрахован (муж - от потери трудоспособности, смерти, здоровья или вы, как основной добытчик, пассивный доход - от инфляции, обвала банка, мошенничества и т.п., и т.д.), то ваш СФ может равняться 1-3 месяцу. Если же страховки нет, то 4-6 месяца. Далее...

При расчете СФ учитываем все, в том числе отсутствие источников дохода. Отец детей умер, второй муж вас бросил, остальные мужики бегают от вас как от чумы и до конца дней своих вам ходить в "дефках", родители и родственники умерли, все друзья вне зоны доступа, работу вы найдете минимум через 5 месяцев. На что вы с детьми собираетесь жить? На какие алименты и ЗП второго мужа? Какая помощь родителей??? Садимся и считаем! Нет своего жилья - значит вносим сумму съема жилья, траты на переезд и т.п. Что вам нужно на всех вас? Питание? Проезд? Сотовый? Инет? Косметика+парикмахер? Здоровье? Отдых? Поборы в школу? Витамины? Что? Для этого вдумчиво и внимательно смотрим на нынешние траты хотя бы за квартал-два. И считаем!

По поводу что сначала - гасить долги или формировать СФ? В свое время я категорично была за погашение долгов, а только потом СФ! На тренинге по деньгам я яростно доказывала, что так рациональнее и выгоднее. Тренер меня спросил: "А если внезапно заболеет твоя дочь, на какие деньги ты будешь их лечить, если такой графы трат у тебя нет? А если поломается холодильник, ты возьмешь новый кредит на ремонт или покупку нового?" Вот тут я призадумалась... В итоге пришла к такому решению, которым пользуюсь.

Во-первых, чтобы принять решение, надо сделать серьезные расчеты. Я неделю обзванивала банки, изучая их предложения по депозитам - сколько будет у меня доход? Во-вторых, взяла договор и вместе с консультантам того банка, где у меня были кредиты села рассчитывать самый выгодный вариант погашения кредита досрочно (советую! потому как только так вы можете обнаружить возможности, о которых сами не догадаетесь, потому как не банкир). И посмотрела разницу. В итоге выяснилось, что досрочное погашение выгодно прямо сейчас всей суммой или я выигрываю небольшую сумму в другом варианте погашения, но при этом на время погашения я не застрахована от форс-мажеров (нет СФ). В итог я сделала так - 50% от выделенных денег я сверху накидывала к ежемесячным платежам, 50% клала на депозит в СФ.

Вывод. Садитесь и обзваниваете все банки - изучаете предложения, считайте. Нужен депозит ликвидный - с возможностью пополнения, снятия и ежемесячной капитализацией. Потом делаете анализ в каком банке на какой тариф выше будет доход от вклада. И считаете что выгоднее - погасить досрочно без СФ, или все ж маленькими шажками откладывать в СФ, а другую часть сверх ежемесячных платежей вносить за кредиты. Здесь все зависит только от результатов расчетов и ваших личных предпочтений.

...

Уроки финансовой грамотности от Ольги Соборновой заставят задуматься о своем будущем и настоящем, о пенсии, о деньгах и о том, как ими лучше распоряжаться. Не стоит это дело пускать на самотек. Ваше обеспеченное «завтра» зависит только от прагматичного «сегодня».
Красивые слова или подсказка правильного направления? Многие мои клиенты сталкиваются с проблемой как в анекдоте: «Доктор, у меня что-то со зрением: я зарабатываю деньги, но я их не вижу».

Деньги утекают сквозь пальцы. И чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Оглядываешься назад и осознаешь, что уже лет пять назад начинал откладывать на квартиру, но то покупка машины, то поездка, то... А уже скоро необходимо детям образование оплачивать – время летит очень быстро. И после окончания трудовой деятельности не хочется менять привычный образ жизни.

В 2008 году исследование финансовой грамотности Аннамарии Лусарди (Гарвардская Бизнес-школа) показало: те, кто планировал финансы на будущее, имеет более чем в два раза выше уровень благосостояния, в сравнении с теми, кто не занимался планированием.

Что это означает для нас? Если хочешь быть финансово успешным – начинай уже сейчас. С подготовки финансового плана. Это тот «маршрут», который поможет не пускать деньги на самотек, а четко понимать свои цели и аккумулировать ресурсы для их достижения.

Что включает в себя Личный финансовый план? Как его подготовить? С чего начать?
1. Самое важное для начала управления своими финансами – обозначьте цели. Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?

Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
Да мне почти все равно,– начала Алиса.
Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперед.

2. Дальше необходимо понять текущую «картинку» ваших финансов и понять, насколько цели в принципе достижимы. Для этого начните фиксировать доходы и расходы. Как? Вариантов масса:

Программы учета доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
Кредитные карты – по выписке можно контролировать часть расходов
Пакетные расходы – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладете в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.
Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объемах и в те сроки, которые вы обозначили: умножьте ежемесячную инвестиционную сумму на количество месяцев, оставшихся до оплаты цели.

«А если мои цели достижимы – зачем мне финансовый план?» – спросите вы. Любую цель можно достичь разной ценой. Например, вы можете накопить на образование детей через 10 лет, откладывая по 25 000 рублей в месяц или по 14 000 рублей.

3. Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния –безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки – у вас нет четкой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны.

Зачем нужен резервный фонд? В кризис 2008 многие остались без работы с запасом средств на 1-2 месяца. Частенько мы боимся сменить работу, поскольку нет уверенности в финансовой обеспеченности. Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит. Какой выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
Страховая защита. Страховые программы, которые нас могут интересовать, - имущественные (квартиры, дачи, машины,...) и личные (медицинское, накопительное, инвестиционное, рисковое). Эти виды страхования покрывают до 95% существенных рисков: ущерб здоровью, движимому и недвижимому имуществу. Если рассматривать накопительные программы, то это не только страховая защита, но и копилка. Вы накапливаете средства, а компания вам начисляет на них доход. Доходность топ-5 компаний за последние пять лет в среднем порядка 9-12% годовых. Поэтому, забегая вперед, скажу, что это также неплохой инвестиционный инструмент для людей с низкой склонностью к риску.
4. Оптимизируйте денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.

5. Следующий шаг – Подбор инструментов. Как говорил Джон Темплтон «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала». Мы все по-разному готовы рисковать. В связи с этим разделяют 3 уровня риска: низкий, средний или высокий.

Какие инструменты можно порекомендовать для каждого из типов для достижения целей?
Инвестиции

Уровень потерь/ риска

Доходность

Инструменты

низкорисковые

0 – 5%

6 – 12%

Депозиты, накопительные страховые программы

среднерисковые

6 – 15%

10 – 20%

+ ПИФы облигаций, недвижимость

высокорисковые

16 – 50%

15 - 90%

+ ПИФы акций, венчурные инвестиции, спекулятивные операции на форекс и пр.

Подбирать программы вы можете самостоятельно или прибегнув к помощи профессионалов, например, финансовых советников. Я бы рекомендовала идти к независимым специалистам. Зачастую в банке предлагают свои продукты (часто не с лучшими для вас условиями) «под соусом» финансового плана.

6. После того, как подобраны инструменты для достижения целей – продумайте стратегию долгосрочного инвестирования! Я сейчас говорю о пенсионном обеспечении. Вот несколько путей его формирования?

Перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Сравните доходность ВЭБ, топ-5 НПФ и уровень инфляции – поймете, зачем.
Участвуйте в софинансировании, пока есть такая возможность до 31 октября этого года. По сути, при внесении от 2 до 12 тыс. руб. на ваш счет в качестве софинансирования пенсии вы получите 100% доход на вложения плюс инвестиционный доход. В программе есть свои плюсы – от увеличения будущей пенсии до налоговых вычетов.
Специональные программы накопления, например, «вторая пенсия» – аналог накопительной части пенсии, только формируете его вы сами.
Страховые накопительные программы.
Долгосрочные инвестиции в ПИФы и прочие рыночные инструменты менее популярны именно для формирования пенсии сейчас, но также имеют право на жизнь.
Материнский капитал – также можно использовать на софинансирование пенсии.
Итак, мы с вами обсудили по сути саму схему и инструменты составления ЛФП. Но, как и любой стратегический план, он бесполезен без конкретных тактических действий.

7. Самый важный пункт – реализация плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.

8. После того, как Вы предприняли конкретные действия – открыли депозит, начали откладывать по 10% с каждого дохода – периодически актуализируйте план. Рекомендую не реже, чем раз в полгода.

В рамках небольшой статьи невозможно осветить все вопросы и нюансы подготовки финансового плана, но я надеюсь, что статья поможет вам задуматься о его необходимости как такового. Будьте в курсе новых инструментов, изменений. Повышайте свою финансовую грамотность, и вы добьетесь финансового успеха!

Россияне задумываются о формировании накоплений перед выходом на пенсию. Увы, но в этом возрасте действовать уже поздно. Начинать надо было раньше. Как можно сформировать капитал? Для начала нужно перестать транжирить. Советы финансового консультанта Алены Никитиной.
Как достигли финансового успеха миллионеры? Статистика показывает, что миллионы были накоплены только лишь благодаря разработанной и эффективно работающей системой Money Management, включающей в себя несколько этапов по работе с личными деньгами:

Достаточный для закрытия текущих потребностей личный доход и выработка излишков денег.
Построение системы контроля получаемых и расходуемых средств.
Построение системы организации личных финансов.
Разработка и контроль системы инвестирования.
Финансовая независимость – это достижение одного из этапов системы организации личных финансов. На данном этапе инвестиционный портфель человека видоизменяется от накопительного (инвестиционного) к рентному (получение пассивного дохода). При этом работа над инвестиционном портфелем продолжается. Используются отличные от «накопительного инвестиционного портфеля» инструменты

Облигации с купонными выплатами,
Акции с дивидендами,
Рента от сдаваемой внаем недвижимости,
Проценты по денпозитам,
Дивиденды от бизнеса.
Но до выстраивания системы необходимо определить, как именно будет выабатываться доход, который будет затем более консервативно инвестироваться:

1. Путь гениальной идеи – удачный проект в нужное время и в нужном месте. Вспышка, молния, озарение – приятно, что хорошие идеи приносят хорошие деньги. И успешная реализация проекта в виде прибыли. Сначала проект начинает собственник бизнеса или небольшая группа, а затем заинтересованная в успешности проекта команда доводит ее до совершенства.

2. Вариант долгого и кропотливого труда и выстраивания долгосрочной стратегии роста компании. Гуру инвестирования Уоррен Баффет считает, что основа успеха кроется в терпении и умении ждать. И вы должны учиться этим качествам, если действительно хотите стать финансово независимыми и успешными в этой жизни.

Есть ли в вашей жизни названные признаки финансовой независимости? И как вы выстроили свою личную систему мани-менеджмента? Вы более спонтанны и амбициозны или организованны, планомерны и консервативны? Второй тип людей по моему опыту более успешен, так как накапливает больший капитал даже при меньших доходах за счет более частых и регулярных инвестиционных сумм. Первый тип людей ждет крупного поступления денег, чтобы его инвестировать, а второй откладывает каждый месяц, пусть и немного, всего 3-5% от дохода. Зато эти небольшие суммы при условии ежемесячного инвестирования растут как снежная лавина. Капитал постепенно увеличивается и через 3-5 лет формируется в довольно существенную сумму денег.

Далее мы должны проанализировать ваше состояние на сегодняшний день и перспективы его оптимизации:

Если у вас есть начальный капитал, высокий доход и низкий расход, то вы смело можете рассчитывать на то, что в скором времени достигнете финансовой независимости.

Но если вы:

Молоды, амбициозны, хотите все и сразу,
Планируете инвестировать миллион со сделки, которая назревает через 3-6-9-12 и т.д. месяцев,
Хотите купить квартиру в следующем году, несмотря на то, что у вас маленький первоначальный взнос и только лишь потому, что «жаль отдавать деньги за аренду»,
вам обязательно необходимо поработать над своим финансовым образованием, иначе вы потеряете на высоких комиссиях значительную часть своего капитала.

Если вы планируете достичь финансовой независимости за 60 месяцев, вы этого добьетесь. Это возможно, но при лишь одном условии – вы будете инвестировать 75% своего дохода. Если вы можете инвестировать только 10% или 60% своего дохода, то вы достигнете финансовой независимости позже.

Рассмотрим кейс:

Кто: руководитель отдела продаж в крупном банке.
Семейное положение: холост.
Возраст: 35 лет.
Доход: 600 тыс. руб в месяц.
Цели: приобретение квартиры в Москве через 5 лет и достижение финансовой независимости.

Ресурсы: инвестирование 75% своего дохода (450 тыс. руб. ежемесячно, 5,4 млн руб. ежегодно).

Инструменты инвестирования:

1 этап: срок инвестирования 1-3 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – банковских депозитов.
2 этап: срок инвестирования 3-5 года, использование ликвидных инвестиционных инструментов – инвестиционных фондов и низколиквидных инструментов – недвижимость, облигации, пенсионные программы в страховых компаниях, счета в зарубежных банках.

Результат инвестирования:

1. Приобретение через 5 лет квартиры в Москве за 10 млн рублей.
2. Пенсионный портфель стоимостью 20 млн рублей с ежемесячной гарантированной выплатой в размере 115 тыс. рублей.

Обязательные элементы составления плана организации личных финансов и достижения финансовой независимости при планировании нескольких целей:

1. Пропишите суммы и сроки ваших целей. Эти цели должны обладать следующими параметрами:

Быть четкими. Если это автомобиль, то необходимо знать класс и желательно марку предполагаемого к покупке авто.
Быть измеримыми. Вы должны знать стоимость покупки на сегодняшний момент. Это необходимо для того, чтобы вы смогли рассчитать возможность достижения этих целей при ваших текущих финансовых возможностях.
Быть материальными. Это означает, что «полет на луну» в этот список не попадает. Но если это мечта всей вашей жизни (например, «путешествие по Европе на автомобиле») и вы серьезно подходите к планированию этой цели, то ее необходимо оставить. Особенно если вы готовы пожертвовать другими целями из вашего списка в пользу достижения этой мечты. Обратите внимание, что предыдущие два пункта обязательны к применению к этим целям. То есть вы должны знать стоимость путешествия и четко представлять себе, куда отправитесь и сколько по времени займет дорога.
2. Из составленного вами списка выберите только 3-4 приоритетные цели. Сконцентрируйтесь на их достижении. Не распыляйтесь на большое количество идей. У вас всегда в голове и на бумаге все планы должны быть расставлены в порядке приоритетности. Как только вы понимаете, что достигаете основных целей, приступайте к реализации прочих планов.

3. Составьте стратегию достижения ваших планов.Определите, какую сумму ежемесячно или ежеквартально вы будете выделять из вашего бюджета для достижения целей.

4. Теперь сделайте подробный анализ вашей стратегии.При необходимости откорректируйте ваши финансовые возможности, цели и начальный капитал. После корректировки возвращайтесь к пункту третьему и приступайте затем к четвертому. Как только вы поймете, что все цели достигаются и они реальны запланированных финансовых возможностях, приступайте к реализации стратегии. Для этого вам необходимо открыть плана инвестиций и определиться, куда именно вы будете откладывать деньги.

Рассмотрим тему на конкретном примере. Предположим, вы запланировали необходимый минимальный необходимый список целей:

1) Через 1 год – покупка автомобиля стоимостью 2,5 млн рублей;

2) Через 5 лет – покупка квартиры 15 млн рублей;

3) Через 12 лет – обучение ребёнка по 300 тыс. рублей за семестр в течение пяти лет;

4) Через 25 лет – рентный доход 400 тыс. рублей в месяц.

Накопленный капитал – 7 млн. руб., размещены преимущественно на депозитах различных банков, в разных валютах. Наши финансовые возможности сейчас составляют 100 тыс. рублей в месяц. Эта сумма складывается из разницы между ежемесячными и ежегодными доходами и расходами.

Наши расчеты показывают и наше будущее: если мы будем инвестировать по 150 тыс. рублей в месяц, этого будет недостаточно для достижения цели: пассивный доход 400 тыс. рублей в месяц». Достигается только 290 тыс. рублей в месяц.

Если все-таки наш клиент хочет получать именно 400 тыс. руб. в месяц, то его капитал будет «проедаться» и закончится уже через 11 лет после выхода на пенсию. Хотим получать именно 400 тыс. руб. в месяц – необходимо больше (или дольше, но это маловероятно) инвестировать. Это позволит сформировать более крупный капитал, которого хватит на большее время.

Давайте проанализируем пути реализации нашего Money-management-плана. От нас потребуется:

1. Системность и регулярность инвестирования. Если мы пропускаем год платежей – это отодвигает срок реализации плана Money Management на более длительный срок.

2. Обязательное вложение не менее 7 млн руб. единовременно.

3. Инвестиции по схеме

4. Промежуточный контроль результатов и при необходимости корректировка системы.

Долгосрочный текущий план будет выглядеть следующим образом:

1. Первые пять лет - создание ликвидных накоплений;

2. Вторые пять лет - покупка недвижимости для своего личного пользования, формирование неликвидных или частично ликвидных накоплений.

3. Третьи пять лет – ликвидные накопления (для оплаты целей образования,лечения, покупок) составляют не менее 50% от суммы капитала.

4. Наконец, четвертые пять лет - планирование рентного дохода.

Однако все же даже в самой идеальной стратегии есть проблема – человеческий фактор. Человек спонтанен, эмоции влияют на значительную часть нашей финансовой жизни. За эмоции человек готов платить немалые деньги, что вредит финансам и чревато ошибками и необдуманными тратами. Будьте последовательны, действуйте настойчиво, и у вас все получится.

Для чего нужны деньги и как к ним стоит относиться?
Ответов на эти вопросы существует масса, и зачастую сторонники противоположных подходов готовы биться до последнего, отстаивая свои принципы. Тем не менее имеются и явные заблуждения, которых необходимо избегать при работе с деньгами.

10 главных ошибок по отношению к деньгам:
1. Чем больше денег, тем счастливее человек

Пожалуй, это мнение является наиболее распространенным на сегодняшний день, равно как и на протяжении всей истории человечества. Однако не стоит забывать о том, что счастье является куда более сложным понятием, нежели материальный достаток. Большинство философов сходятся во мнении, что деньги еще ни разу никого не сделали по-настоящему счастливым, давая лишь видимость подобного состояния. Кроме того, на смертном одре люди, как правило, не склонны думать о деньгах, да и с годами все чаще приходит осознание, что путь к счастью не лежит через сундуки, набитые богатством.

2. Чем больше доходы, тем меньше долгов

Довольно часто общество сталкивается с суждениями на тему того, что большой заработок защищает людей от "долговой ямы". Однако на простом примере с той же ипотекой становится понятно, что доходы и долги чаще всего никак не связаны. Существует ли принципиальная разница между тем, кто зарабатывает в год $50 тыс. и вынужден брать кредит под покупку недвижимости в размере $100 тыс., и тем, кто зарабатывает $500 тыс. и берет ипотеку на $1 млн? В действительности, разницы между ними нет никакой. Более того, слишком часто приходится видеть людей, чьи долги лишь возрастают по мере роста доходов.

3. Богачи предпочитают роскошную жизнь

Существует расхожее заблуждение, будто всякий миллионер живет в роскоши, разъезжает на дорогих автомобилях и одевает в шикарные наряды. Конечно, мир полон и таких любителей сладкой жизни, которые ни в чем себе не отказывают. Впрочем, в большинстве случаев это примеры мотовства и неумения обращаться со своим состоянием. А вот большинство опросов показывает, что среднестатистический миллионер в США ездить отнюдь не на люксовом автомобиле, на протяжении многих лет живет в обычном доме и предпочитает одеваться в простую повседневную одежду. Эти люди отдают предпочтение накоплению и приумножению своего состояния, а не растрате его ради шика и блеска.

4. Чем больше денег, тем меньше забот

Такого мнения могут придерживать лишь те, кто вообще ничего не смыслит в деньгах. Еще ни разу деньги не сделали никого беззаботным. Даже в том случае, если богачи прожигают жизнь, им приходится переживать по меньшей мере из-за того, что денег становится все меньше. Впрочем, большинство миллионеров и их "старших братьев" миллиардеров постоянно работают и не перестают заботиться о текущих делах. Более того, многие из них участвуют в благотворительных кампаниях и прочих общественных проектах, которые также требуют массу времени и хлопот.

5. Деньги помогают устроить семейное счастье

Здесь стоит обратиться назад к самому первому пункту, из которого стало ясно, что деньги совсем не приносят счастья. Точно также не стоит ожидать, что с мешком денег за спиной удастся найти любовь в жизни, создать надежную и крепкую семью и прожить жизнь в счастливом браке. Конечно, материальное благополучие было и остается неотъемлемой частью семейного спокойствия, но одним кошельком едва ли удастся сохранить единство. Многие семейные пары распадаются от недостатка внимания со стороны одного из супругов, который или которая полностью отдается работе и зарплате, забывая про домашние дела.

6. Деньги дают возможность веселиться

Совсем необязательно быть богачом, для того чтобы жизнь стала полной веселья и развлечений. Как правило, эти жизненные ценности свойственны людям с низким и средним уровнем дохода: им не приходится тратить сутки напролет ради приумножения своего богатства, также они могут позволить себе куда больше развлечений и отдыха.

7. Деньги гарантируют безопасность

Есть мнение, что рост благосостояния делает жизнь более предсказуемой и обеспечивает защиту от форс-мажоров. Деньги якобы позволяют стать более защищенным, в чем действительно есть доля истины. Однако надежная страховка и лучшие врачи не могут гарантировать избежания несчастных случаев и прочих непредвиденных событий. Так что, прежде чем думать о безмятежной жизни, стоит задуматься, приведут ли деньги к этой цели.

8. Деньги открывают двери к полезным знакомствам

По опыту состоятельных людей уже давно известно, что деньги позволяют завязывать знакомства с другими богачами. Однако далеко не всегда новые знакомые оказываются полезными, поскольку с действительно нужными людьми выйти на постоянный контакт удается лишь тяжким трудом на переговорах и совещаниях. В остальных случаях можно надеяться лишь на знакомства без гарантии помощи или поддержки.

9. Деньги позволяют познавать мир

Это расхожее заблуждение, которым предпочитают оправдываться те, кто попросту не хотят выходить из дому. На самом же деле путешествовать по всему миру можно с весьма ограниченной суммой наличности. Для этого не нужно запасаться внушительным запасом денег, нужно лишь иметь твердое желание совершить турне.

10. Деньги гарантируют надежных друзей

Те, кто разделяют это мнение, скорее всего, не имеют друзей вообще. Ведь надежные и верные товарищи познаются в беде и в трудностях, а богатство и достаток - лишь повод для совместного времяпрепровождения, не больше. Деньги вообще не привлекают друзей, они лишь собирают попрошаек и любителей быстрой наживы.

я вас очень понимаю! Я сама это проходила и преодолевала. Очень сложно давалось мне... Но! Здесь только вопрос мотивации. И ответ на вопрос "Зачем не это? Что я буду иметь в итоге?" Лично у меня было очень высокая мотивация - я хотела вылезти из нищиты и иметь то, что мне охота. Именно прожив с первым мужем 8 лет в нищите, будучи свободолюбимой, я устала от зависимости по отношению к материальному. Мне хотелось в планировщике на неделю иметь такие пункты как купить себе то-то в понеделник, во вторник сходить на массаж, в среду поужинать в ресторанчике, в четверг на маникюр, в пятницу в ночной клуб закрытова типа с подругами, в субботу с друзьями в боулинг, в воскресенье с ребенком весь день в детском развлекательном центре... Но на все нужны были деньги, которых у меня не было и взять негде... И когда я себя просто заставляла это делать - учитывать траты и доходы, планировать траты на следующий месяц и получила через 2 месяца первые плоды: купила себе блузку и юбку (в кой-то веки!); то поняла, что все запланированное РЕАЛЬНО достигнуть. И уже через полгода мы с дочерью плескалист на морях, жили в нумерах, где 2 раза в день убирала уборщица и в кафе нас кормили 5 раз, а машинка-автомат в душе нашего номера стирала наша белье и сушила... Это я достигла одна, с одной зарплатой, без помощи родственников и друзей, кредитов и займов! После этого уже вопрос не стоял ни в моей душе, ни в моей голове - вести детальный учет трат и доходов или не вести.

можно для начала спланировать когда и какую сумму вам надо оплатить в течение года. Прямо сделайте в Экселе табличку на год вперед и распланируйте. И отсчитайте сколько с сегодняшнего дня вам надо каждый месяц откладывать, чтобы к дате платежа сумма уже набралась. Сразу возникнет другая картина ситуации и уже не такая шоковая. Посмотрите, с учетом этих сумм и обязательных трат каждый месяц вы укладываетесь в бюджет месяца? Если нет, что вы будете предпринимать для решения этой задачи? Какие резервы и взможности вы найдете, решая эту задачу? Где эти суммы будут храниться, ожидая своей даты оплаты? Как вы обеспечите неприкосновенность этой наличности, чтобы ее не растратить?

И еще... Попробуйте спланировать сразу же праздники. Какие праздники вы будете праздновать в году, к кому на ДР пойдете, кого поздравите, как справите свой ДР и близких? Конкретно вы планируете какую сумму потратить на подарки, если вы будете приглашены, а сколько вам обойдется празднование ДР мужа (вашего, ребенка, мамы, собачки и т.д.)? Сколько времени осталось до ближайшего праздника семьи или ДР? А до следующего после него? Сколько вам надо отложить денег, чтобы эта статья расходов у вас была готова потратиться к дню икс?

.... "Во-вторых, у меня план идет ГОДОВОГО бюджета! Это как раз делает комфортным покупку сезонной резины на машину, страховка, поборы дорожные в виде пошлин..."

ВОПРОС: Скажи, пожалуйста, а как проходят эти покупки в месячном бюджете? а может определенные статьи в месячный бюджет ты не включаешь?

ОТВЕТ: Все правильно вы себе представили. Несколькими постами ранее я подробно расписала как я распределяю расходы по фондам и статьям. Траты из годового бюджета делаются строго в определенные даты. До этого момента накапливаются в фонде "Планируемые приобретения" в соответствующей статье трат в Экселе. Физически они лежат на депозите. Обычно на депозите СФ. К моменту платежа накапливается определенная сумма и я оплачиваю или безналом, или переводом, иногда налом.

Из месяца в месяц, распределяя доход в день его поступления, я прибавляю в статью трат на шины фонда "Планируемые приобретения" сумму по плану (она не обязательно каждый месяц одна и та же). Т.е. в трате на шины у меня в январе было 10 тыс, в феврале я прибавила по плану 1,5 тыс. и в графе у меня автоматом прибавляются вложения и в итого уже стоит сумма 11,5 тыс. Составляя траты на март, я этот фонд просто копирую и вставляю в бюджет марта. При поступлении дохода в марте, я снова прибавлю запланированную сумму к имеющимся уже 11,5 тыс. тысячу рублей и мне высвечивается в итого этой статьи затрат 12,5 тыс. Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

...."Хотя физически эти деньги лежат на депозите.

А скажи, пожалуйста, на каждую планируемую покупку ты открываешь разные счета? или все лежит на одном счете, просто ты сама для себя знаешь - столько-то денег на это, столько-то на то....а если для накопления на покупку надо месяца 3? тоже депозит открываешь? или дома где-нибудь в укромном уголке хранишь?"

У меня два депозита в основном. В одном СФ, т.к. я выбираю тарифы с максимальным доходом и в основном на этих тарифах снятие уменьшает доходность. Второй как раз для фонда "Планируемые приобретения" (для всех статей трат этого фонда). Обычно это тарифы с невысокой доходностью и от снятия наличности процент начисления не падает.

В фонде "Планируемые приобретения" каждая статья подробно расписана на что она, сколько в ней уже денег накоплено, сколько еще осталось накопить. Всё это я делаю в Экселе. Т.е. в вкладке Экселя за январь у меня сразу 3 фонда (в каждом свои статьи трат). Траты ежемесячные заполняются каждый день, потому как либо идут траты, либо приходят доходы. В фонде "Планируемые приобретения" данные заносятся когда я виртуально (в этой же вкладке за январь) прибавляю поступления или идет запланированная трата (например, пришло время покупать шины). В "Инвестициях" (опять же в той же вкладке за январь) я прибавляю вложения и получившийся доход за месяц. На следующий месяц то же самое. На февраль траты ежемесячные составляю с учетом каких-то тонкостей реальности, но в итоге выходит одна и та же сумма трат, а фонды "Планируемые приобретения" и "Инвестиции" виртуально заполняю в соответствии с планом на этот месяц. И так из месяца в месяц.

...Мне кажется, что удобно брать календарный месяц.
И переходить на этот режим постепенно - как можно больше откладывать поначалу, пока не соберется сумма, необходимая на месяц. Потом 1-го числа доставать ее из конвертика или откуда еще там и жить на нее месяц. Все доходы, полученные в течение месяца, складывать в кучку, которую в конце месяца делить: на следующий месяц, СФ, планируемые приобретения и т.п.

....я нашла цитату из своего сообщения из другой темки как раз по поводу "как попытаться не зависеть от зарплаты".
Мэй всё правильно написала как можно это сделать.
Лично я, живу по такому принципу всю жизнь. И какая бы "мелкая" зарплата не была, до конца не тратим никогда ,а через несколько месяцев глядишь - и опять месячный доход "собрался" .

"Мне кажется, очень важный психологический рубеж, который необходимо пройти в экономии - отвязать свою жизнь, принятие решений, бытовые события и тд от поступления денег.
Я думаю, человек только тогда по праву считается экономным, когда он выбрасывает из головы и лексикона фразы навроде "с получки ребенку куртку купим", "вот деньги получили, надо за квартиру заплатить, пока деньги не разошлись" ,"а летом с отпускных холодильник возьмем!".
Когда меняется стиль жизни, когда потребление перестает зависеть от даты вливания в бюджет денег, когда получка перестает быть неким событием - становишься эдаким хозяином своей жизни и не ждешь определенной даты. И дело не в уровне дохода - при большем доходе и расход больше.
Реальный плюс в экономии, во вдумчивом расходе, ради чего стоит затевать всю эту кашу - спокойная, размеренная, предсказуемая, разграфленная по категориям жизнь, без потрясений и катаклизмов.
Что и говорить, чтоб внести полный хаос в жизнь многих людей, достаточно им на две недели задержать получку".

......Мне кажется, что удобно брать календарный месяц.
И переходить на этот режим постепенно - как можно больше откладывать поначалу, пока не соберется сумма, необходимая на месяц.


Я сейчас пробую к этому придти. Обстоятельства мешают, но я добьюсь своего! И планирую так: у меня есть статья накоплений "резерв". Как он станет к началу какого-то месяца равен сумме планируемых месячных затрат + чуть-чуть (чтобы не опустошать его) я собираюсь перейти на вышеописанную схему. [В общем суть в том, что на начало месяца должна быть сумма на месяц весь: не важно в резерве или в кошельке или при их объединении]

А с непостоянным/нерегулярным заработком это вообще чуть ли не первое, что надо сделать для финансового спокойствия.

...............

Итак, возьмите лист бумаги, а лучше несколько. На одном из них нарисуйте табличку с четырьмя столбиками столбиками. Напишите в левом список обязательных расходов на машину, то без чего нельзя обойтись. Обычно в этот список входит: ОСАГО, налог, сезонная смена резины, расходы на получение талона техосмотра, также может быть кредитные платежи и КАСКО, если у Вас таковые есть. Как видите, если хоть что-то не сделать из этого списка, то машиной просто нельзя будет пользоваться, возможно, я что-то не учла, дополните список.
После этого во втором столбике пишите как часто надо совершать тот или иной платеж. ОСАГО и налог - обычно раз в год, переобуваться - 2 раза в год, покупка новой резины - зависит от манеры езды и вообще много чего еще, у нас обычно резина ходит два, реже три сезона, талон техосмотра - не знаю точный период, по-моему три года, кредитные платежи и КАСКО - зависит от договора.
Заполняем третий столбик - указываем все даты (конкретные) когда надо совершить соответствующее действие в ближайший год.
В четвертом - цены. Только, пожалуйста, не опирайтесь на приблизительные знания Вашего мужа, а потратьте немного времени, чтобы найти реальные цены. Понято, что что-то может измениться, но хоть есть от чего отталкиваться.
Теперь все это просуммируйте и напишите на этом же листочке.

Берем второй лист, на нем указываем все периодические траты, бензин пока не пишите. Обычно это плановое ТО, замена расходников, мойка и т.п. Сначала напишите только то, без чего нельзя обойтись, потом на этом же листочке - то что хотелось бы, но обойтись можно, проделайте туже процедуру, что и с первым листочком.

Все, в принципе без всего остального машина будет ездить, но в чем-то не комфортно, поэтому берем третий лист бумаги и пишем на нем все то, что хотелось бы для машины. Те же диски - без них машина может ездить, значит это не есть вещь первой необходимости, пишем на этот лист. Здесь может быть что угодно - диски, спойлеры, тонировка, обвес, чехлы на сиденья и вообще все что Вы хотите сделать в Вашей машине. Лучше разделить на две группы - то что хотелось бы теоретически и то, что Вы все равно сделаете рано или поздно. Заполняем табличку.

Теперь берем четвертый лист. На нем три столбика.
В левый пишем: "Обязательные платежи", "Периодические", "Прибамбасы" (названия не лучшие, придумайте свои, но мысль понятна), а так же "Бензин и прочие мелкие расходники". Поясню, что я имею в виду под мелкими расходниками - это стеклоомывайка, может быть какие-то вонялки в машину, полироль и т.п. Во второй столбик пишем получившиеся суммы из первых листочков (бензин не заполняем) - это сумма на год. Третий столбик - это сумма на месяц, значит чтобы ее получить надо просто поделить число из второго столбика на 12, а так же заполните бензиновую статью, в Вашем случае это 2,5 тысячи.
Суммируем всю эту радость, добавляем 5-10% и получаем сумму, которую надо откладывать ежемесячно на машину. Страшно? Зачем добавлять 5-10% Пока машина новая она не требует никакого ремонта, да и если ТО будете проходить у официалов, то почти все сделают по гарантии, а вот через два года у машинки могут начаться проблемы, то одно надо поменять, то другое, а гарантия уже закончится, вот тут то и помогут эти 5-10% откладываемых ежемесячно.
Еще совет - если что-то купить или оплатить надо срочно, а машинных денег на это пока не хватает (они же постепенно накапливаются), то займите, из других статей, но не забудьте вернуть туда при первой возможности.

Возможно, я ошибаюсь, но при таком подходе Вы будете реально понимать сколько стоит иметь машину, а не прятаться за иллюзиями, что бензин - это практически единственный существенный расход.

Девочки, покупка резины происходит не ежегодно, а раз в 3-4 года.
Учитывайте это

Зимняя-летняя резины не требуют ежегодной смены дисков и шин, а вот если у вас нет места для хранения, то регулярными могут стать расходы на хранение колес (шин) у компаний, предоставляющих подобные услуги

Да, еще два слова буквально о резине. Мы резину отходтвшую два года продаем, а не катаем до "убоя". Много денег на этом не выручишь, но тем не менее. И покупаем - один год летнюю, другой - зимнюю, то есть резину фактически покупаем каждый год, но зато нет такого что в какой-то год надо купить сразу два комплекта - более равномерно расположены траты. Нам удобно.
И еще рекомендую иметь машинный НЗ в размере, как минимум, стоимости 2-х колес. Мало ли что? Гвоздь, придурок с ножом живущий в соседнем подъезде, просто производственный брак или от неверного хранения резина повредилась. Бывали случаи что приходилось экстренно покупать колеса.

Тут знающие люди про колёса сообщают, что срок службы "обычно в километрах меряют. 30-40 тыс км." Т.е. можно примерно посчитать, сколько за сезон проехали, и таким образом прикинуть на сколько лет хватит.

А у нас зимняя резина прожила 5 зим, ездили на ней ежедневно, отдали новому владельцу вместе с машиной (пробег машины 120тыс).

Постольку, поскольку я - образец мотовства, причем самого махрового, я придумала себе такую схему: Получаю деньги, откладываю на все платежи, покупаю то, что закончилось на месяц, потом делю денежки по неделям, а недельные по дням, в кошелек утром кладу только дневную сумму, если что-то осталось, кладу отдельно, если мне на что-то дневной суммы не хватает, я это не покупаю, до тех пор пока в кошельке не окажется необходимой суммы. К тому времени чаще всего оказывается, что без ЭТОГО вполне можно прожить. или покупается без зазрения совести (накоплено). Схема правда только неделю работает, но РАБОТАЕТ, по крайней мере пока. Самое трудное не залезть в завтрашние деньги.
Желаю выслушать мнения, критику и похвалу!

Мы живем отдельно. Есть моя зарплата (фикс. сумма), зарплата мужа (фикс. сумма), и другие деньги, которые нельзя спрогнозировать (два проекта, которые могут дать прибыль, а могут и не дать, разовые подработки, и другое - например, в этом году налоговые вычеты за квартиру пришли). Все это складывается в кучку с опр. месте в доме и оттуда берется, когда нужно. Если в конце месяца что-нибудь осталось - убираем в конверт. Я не веду учет доходов, т.к. это для меня бессмысленно (так мне, во всяком случае кажется). Я прикидываю расходы, делю их на постоянные, разовые срочные и все другие. Мне это оказалось проще и удобнее (и, самое главное, есть результат! а доходы уже, наверное, бросила бы считать). Например, каждый месяц нужно платить за квартиру и покупать еду. Примерные суммы я знаю. Отложила. Все остальное тратится по необходимости. Нужны зимние шины и есть деньги на них - купили. Вот как-то так.
я тоже хочу поделиться тем, как я планирую расходы. Упростила я до нельзя свою систему. Но для этого сначала несколько месяцев фиксировала все траты до мелочей. Потом проведя анализ и подсчитав сколько денег уходит у меня на каждую статью бюджета и высчитав какой % это составляет от общего прихода, у меня получилось вот что:

Услуги - 20%
Питание - 30%
Инвестиции - 25%
На отпуск - 7,5%
Питание в школе - 1,5%
Гигиена - 2,5%
Здоровье - 1% ( мы практически не болеем, так витамины разные)
Развлечения - 2,5%
Подарки - 3%
Школа - 1%
Канц.товары - 1%
Разное - 5%

Далее: получив зарплату, я распределяю по конвертам и вношу в програмку сразу только общий расход, не детальный, например Питание дома - 5000 р.; Здоровье - 200 р. и т.д.

И все. В течение месяца из определенного конверта беру деньги только на эту статью. Если в этом месяце расходов из какого-то конверта не было, ну например подарков не делали никому, или расходов по школе не было, они же не систематически поборы делают, значит деньги лежат нетронутыми, и даже скапливаются. Но когда понадобились, у меня всегда есть накопленная сумма на ту или другую нужду. Так у меня понемногу скапливаются деньги на отпуск, на инвестиции, на развлечения. Пустеют только конверты на питание дома, в школе, на гигиену, услуги, в общем все обязательные траты. И не сижу не парюсь с занесением до мелочей. Но повторюсь: так стала делать после того, как только точно высчитала все наши расходы именно детализацией и расписыванием всего до мелочей. Причем деньги у нас поступают частями: то зарплата мужа ,то пенсия свекрови, то мои подработки, пособия и пр. Но от каждого прихода я необходимый процент откладываю в определенный конверт. Вот. Может кому пригодится. Я конечно конвертами "Америку не открыла". Но простоту фиксирования расходов для себя "изобрела". А из наблюдений вижу, что не все любят вносит до мелочей свои траты.

.........У меня почему-то ощущение зажатости в рамки, когда я каждый вечер записываю расходы.


Это не ощущение, это отговорка, чтобы не заниматься таким важным и полезным делом, как ведение бюджета. И это самообман, потому что денег с планированием меньше не станет и новые расходы не появятся, скорее наоборот. А еще это проявление психологии бедности, потому что "нищета" образовалась от "не считать".
А всего-то надо изменить свои негативные установки. Это очень просто, если менять неправильные на правильные. )) Вы для чего решили записывать расходы? Наверное не просто так, а чтобы изменить что-то в финансовом плане, что вам не очень нравится? Например, накопить на что-то, расчитаться с долгами, перестать тратить деньги на ерунду. Вот и надо себе говорить постоянно, что ведение бюджета - это хорошо и правильно, это поможет мне сделать то-то и другое, а про "ощущение зажатости в рамки" забыть и не повторять даже в мыслях. Какие минусы у ведения бюджета кроме этого нереального ощущения? Да никаких, сплошные плюсы!

Вот, первое что на глаза попалось:

1. Семейный бюджет – это гид, который расскажет вам, как развивается ваша личная финансовая ситуация. У вас определённо есть какие-то финансовые планы и мечты, и именно бюджет поможет вам разобраться, как скоро вы сможете их достичь и движетесь ли вы вообще к этим заветным целям. А может быть вы вообще движетесь в другом направлении и уже зашли слишком далеко? Можете ли вы себе представить какое-либо правительство или корпорацию, которая действует наобум, без бюджета? Ответ: нет! А чем вы хуже? Можете ли вы обойтись без своего бюджета?
2. Ведение бюджета позволит вам самим контролировать ваши деньги вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать вас.
3. Бюджет семьи расскажет вам, живёт ли по средствам ваша семья. До того, как кредитные карточки стали нормой нашей жизни, вы, конечно, могли сказать, по средствам ли вы живёте и есть ли у вас деньги оплачивать необходимые расходы. Но сейчас, в эпоху кредитов, ответ на этот вопрос гораздо менее очевиден. Многие люди не осознают того, что они живут не по средствам, пока не увязнут по колено в своих долгах.
4. Бюджет поможет вам достичь высшей цели – накопить на что-нибудь значительное (имеется в виду, что он поможет экономить и откладывать деньги на сбережения и инвестиции).
5. Следование правдоподобному бюджету поможет высвободить немного лишних денег на то, что вам действительно необходимо, вместо того, чтобы бросаться этими деньгами, покупая то, что вы даже и не помните.
6. Бюджет поможет вам и вашей семье сфокусироваться на общих финансовых целях.
7. Разумный бюджет поможет вам подготовиться ко всяким экстренным, большим или непредвиденным затратам, которые иначе могли бы загнать вас или вашу семью в финансовую петлю.
8. Бюджет поможет укрепить ваш брак. Хороший бюджет семьи – это не только план, как потратить деньги, это и инструмент для коммуникации в семье. Правильно сформированный бюджет сблизит вас ещё больше, поскольку вы вместе ставите общие цели, работаете, чтобы их достичь, и прекращаете ссоры и споры из-за денег. Это даже улучшит вашу сексуальную жизнь!
9. Бюджет выявит, на что именно вы тратите слишком много, после чего вы сможете перенаправить эти деньги на свои самые важные цели.
10. Экономичный бюджет удержит вас от новых долгов и поможет справиться с уже существующими долгами.
11. Бюджет реально высвободит лишние деньги, которые можно использовать на более значительные вещи.
12. Бюджет семьи поможет вам лучше спать по ночам – вам не придётся больше мучиться бессонницей в размышлениях о том, как свести концы с концами.

я недавно почитала интересную статью, она относится к одной из программ по учету финансов, вот отрывки
"Семейный бюджет состоит из трех частей, каждая из которых планируется и отслеживается отдельно. Это месячный бюджет текущих расходов, бюджет плановых закупок в течении года и стратегический план на 5 лет вперед,
Месячный бюджет содержит постоянные расходы, которые присутствуют в каждом месяце. Это коммунальные платежи, расходы на питание, оплата стоянки, различные хобби, расходы на интернет и сотовую связь и прочие. Эти расходы объединяет то, что они примерно одинаковы из месяца в месяц, поэтому мы их заносим в месячный бюджет.

В годовом бюджете планируются расходы, которые не присутствуют в каждом месяце. Это например оплата страховки автомобиля, затраты на отдых, покупка одежды, домашней техники, плановые затраты на ремонт. Суммы могут быть достаточно крупные и они не присутствуют в каждом месяце. Если их заносить в месячный бюджет, они будут искажать общую картину постоянных месячных расходов, поэтому мы их формируем отдельным годовым бюджетом с разбивкой по месяцам. В годовом бюджете на закладке статьи» указываются статьи затрат, из которых суммируются фактические данные и автоматически заносятся как факт в годовой бюджет.

Стратегический бюджет это особо крупные покупки типа квартиры, машины и прочих расходов, на которые надо долго копить и здесь важен остаток денежных средств на начало каждого года. Как правило стратегический бюджет сильно зависит от дохода."

Но периодически нужно составлять еще и сводный бюджет, объединяющий все 3. Вот как его составлять, кто-нибудь знает?

Хочу поделиться новой задумкой. Может, кому-то пригодится.
Часто тут мелькают слова о том, что полученные деньги следует "раскладывать по конвертам". На отдых, подарки, медицину, непредвиденное... Грубо говоря бить по кучкам. Я попробовала так сделать, ведь рациональное зерно в этом есть. Но мне оказалось это жутко неудобно.
В итоге сейчас стараюсь перейти на такой формат:
1) Определяем срок (месяц, неделя) и планируем затраты в этот срок.
2) Из резерва достаём сумму, которую запланировали в п.1
3) Повторить по окончании срока.

У меня планирование сейчас идёт по месяцам с разбиением на недели (в какую-то неделю коммуналка, в какую-то интернет, а где-то и ничего = суммы разные)


Плюс для меня в том, что не надо разбивать на маленькие суммы. Знаешь, что в этом месяце подарок нужен, так просто из резерва побольше возьмёшь.
В данном случае резерв не является денежкой "на всякий случай", а местом, куда складываются ВСЕ поступившие деньги (за минусом 10% на стабфонд).
При планировании только надо оставлять какую-то сумму "про запас". В неделю у меня это 1000р.

Ну и резерв нужен хотя бы в 2/3 от бюджета месячного, чтобы такое комфортно начать.

Такая схема - это ещё одна вариация на тему "абстрагируйтесь от дат, когда зарплату получаете". Может кому-то покажется удобной.

Я немного о других конвертах. Из серии: я сейчас не болею, но положу в накопление на медицину 100р. И если через 3 месяца надо будет купить лекарств, то эти денежки используются по назначению. А так же накопления на одежду, страховку и прочее. То есть накопления на траты, которые не являются ежемесячными.
Делить "повседневку" на конверты не видела никогда необходимости. Типичная неделя у меня состоит из повседневки (питание, развлечения, хозтовары) и "прочее" - немного вольности. + по необходимости проезд, коммуналка.

Вопрос, возможно глупый, когда откладываем 10% происходит перераспределение денежных средств и где Вы их отражаете? Сначала в расходах (отложили), а потом в доходах? Или уже нигде/ Типа ушло и ушло... А отложенное нигде не учитывается.


Ситуация: Я, например, завела депозитный счет в банке и туда автоматически каждого 5го числа откладывается с зарплатной карты оговоренную с банком сумму. Пусть это будет 10% или 100 у.е. или сколько там вы захотите. А когда придет срок - закрываю карту и делаю нужную покупку, на которую собирала или беру наличными, или не снимаю с карты, а продолжаю накапливать дальше. Это все оговаривается при открытии депозита в договоре с банком. Мне даже в банк ходить не надо, сейчас все делается через интернет-доступ.

В "домашней бухгалтерии" учет веду так: создала 3 счета "Наличные", "Зарплата", "Депозит";
со счета з/п карты вычитаю эту сумму и записываю ее в депозитный счет (так называемый перенос денег между счетами). И денежки как бы зафиксированы на деп. счете.Так что все учтено.
К тому же по истечении срока депозита (я обычно на полгода заключаю договор, который пролонгируется автоматически, если я не забрала деньги) мне поступают процентики, я их тоже записываю на депозитном счете, как доход. А потом покупки или расход вычитаю уже из депозита.
А если депозит закрываю, то денежки переношу со счета "Депозит" на счет "Наличные" . Хотя по сути вещей, это как раз и будет перераспределение. Но в никуда денежки не уходят.

вопрос по твоей схеме.
При планирование бюджета по разделам (одежда, развлечения и т.д.) я знаю, напрмер, что в месяц мы тратим 10 % на одежду. таким образом я планирую что и кому мы на эту сумму купим.

У меня немного другая система планирования, видимо. Ежемесячные траты это коммуналка, текущие траты (питание, развлечения и хозтовары - в неделю планирую 2,5-3 на всё) + небольшая статья "прочее".
И я не сильно, сколько на что ушло. Если вдруг надо купить для ПММ сразу соль, ополаскиватель и порошок стиральный закончился, попробую исключить что-то из изысков в питании. Не получится ну и ладно. Тем более, если вышло больше в одну неделю, в другую может быть совсем наоборот.
ginneva писал(а):
если деньги лежат общей массой резерва, если я правильно поняла, тогда наглядно видно куда сколько ушло только в программе учета? А если например на ту же одежду потражено 200 р на носки, а на машину 5000 на срочный ремонт ты сама сбалансируешь в следующем месяце? или как? ТОгда разница лишь в том, что деньги лежат просто одной кучкой?

Разница, скорее всего, в том, что все траты помимо ежемесячных совершаются по необходимости (в рамках бюджета, конечно). И я не буду стараться позже что-то скорректировать, чтобы убрать случившийся вынужденный перевес. Разве что при дальнейшем планировании, если вдруг встанет вопрос: какую статью ужать, те, которые до этого перевешивали будут первыми на вылет.

НО при этом у меня отдельно лежат денежки на обучение (хоть платить и не скоро). Это был целевой подарок и в рассчёт я его не беру. К тому же это обязательный платёж.

Пока писала ответ, сформулировала свою схему понятней (в том числе и для себя). Итак, траты:
1) Текущие и обязательные ежемесячные траты (питание, бензин, деньги за садик)
2) Текущие ежегодные (одежда, парикмахер, всё то, что будет, но не определено конкретно сколько стоит и когда)
3) Крупные ежегодные (страховка, обучение, для кого-то отдых)

И помимо стабфонда два счёта:
а) Для текучки
б) Для крупных ежегодных

Грубо говоря если надо за обучение отдать 72 000 в год, то проще откладывать по 6 000 в месяц (мне). Для меня это крупная трата. На неё я потихоньку собираю, откладывая ежемесячно примерно равную сумму. (если бы крупных было больше, для каждой крупной копилки, наверно, был бы свой учёт)
Всё остальное идёт на текучку. Сразу планируем базовые затраты (1). Потом смотрим нужности по желаемым (2).

И не важно 10% ушло на одежду (в рамках года) или 8%. Или 5%. Важно, чтобы всё желаемое было сделано(куплено). Разве что эти проценты ( а вернее их денежный эквивалент) можно ставить себе верхней границей: на шмотки не больше 10 000 в месяц.

ginneva писал(а):
если деньги лежат общей массой резерва, если я правильно поняла, тогда наглядно видно куда сколько ушло только в программе учета?

У меня вообще гораздо проще видеть, сколько есть и сколько ушло в программе учёта. Там одним кликом можно посмотреть, сколько есть не раскиданных по накоплениям денежек. Тот же стабфонд у меня фактически сейчас на 5и счетах (два вклада + на основной карте с хорошими процентами + на зарплатной карте, с которой средства ещё не успела перекинуть на основную + немного в виде налички) Резерв на 2х. И по желанию я вижу либо все средства, либо те, которые не зарезервированы. (При этом вклады можно отделить - это всё же не такие активные деньги).
В этом месяце мне по плану можно ещё 10 потратить. При этом отображается активных у меня только 2 - остаток на эту неделю. Сперва отображала за весь месяц, но слишком большой срок оказался, мне не очень удобно.

Много написала, но, надеюсь, прояснила хоть что-то.

Я не так давно пробую вести учёт так и на практике с похожим не встречалась, но попробую ответить.
LadyCler писал(а):
Wickedgirl , у меня по твоей системе вопрос. Как ты решаешь, что именно купить из этой общей отложенной суммы ? И выбираешь ли ты её полностью ?

До конца выбирать имеющуюся сумму не планируется. Наоборот, в ней всегда должно что-то лежать в идеале.
А решать так: Допустим, на начало месяца есть 20. 10 из них идёт на ежемесячную текучку. Если ничего в этом месяце не планируется, то 10 я и собираюсь потратить (ВАЖНО: в текучке у меня пятая часть не расписана по статьям - она может быть потрачена на что угодно)
Если есть ДР чей-то, то планирую на подарок, если пора бы куртку, то её. При этом, если вдруг куртка понадобится в середине месяца, то она берётся и спокойно покупается. При этом желательно за месяц тратить не больше той суммы, которая была на начало месяца (или же которая за прошлый месяц была доходом - смотря какая из них меньше)
LadyCler писал(а):
например, тебе нужно купить куртку, сапоги и желательно юбку. Пошла ты в магазин купила сапоги, юбку (понравилась очень и чтобы уж в другой раз не ходить и вообще нужна ведь), деньги в отложенной сумме ещё остались. И вдруг ты видишь что-то в дом, о чём давно мечтала и ,в принципе планировала купить в ближайшие полгода. Купить ты это можешь, но тогда вся отложенная сумма потратится. Как поступишь ?

Не надо забывать, что это средства на текущие расходы. Если потратить всё на супер-пупер чайник, который именно для моей кухни и создан, а потом остаться ни с чем, то кушать придётся этот чайник. И разговаривать по нему же, вместо телефона.
Вот есть, допустим, конвертик на дом 5т.р. и конвертик на одёжку 3т.р. . Можно ж взять в длолг у одёжки в пользу дома? И потратить 8. А взять так, чтобы потратить 10 - это уже не сходится.
В любом случае какую-то сумму оставлять там надо. Но если я уверена, что прям на днях будет денежка, то можно и купить. Хотя выгребание под ноль этого счёта более возможно на питание, если вдруг поступлений не было долго. А не на какие-то покупки.
LadyCler писал(а):
Или такая ситуация : подходит к концу месяц, вся отложенная сумма потрачена согласно плану и вдруг болезнь ( . Или ребёнку в школе на экскурсию срочно надо, или в автомобиле что-то сломалось. Тогда как ?

Тут есть противоречие. Вся сумма не может быть потрачена согласно плана. По плану она должна остаться
К тому же месяц подходит к концу. Было потрачено то, что было по состоянию на 1 число месяца. А то, что пришло за месяц лежит там же, но пока не тронутое и не распределённое.
Так что если потрачена вся сумма, которая ПЛАНИРОВАЛАСЬ, то просто берётся нужная сумма на сломанный зуб.
А если потрачена ВСЯ сумма (что сложно исходя из вышеописанного), то стабфонд, долги... Ну или кому что родней при отсутствии денег.

Меня не надо ограничивать в стремлении тратить. Я могу умерить свой пыл. И эта схема - некая смесь из принципов:
1) Тратить только заработанное в прошлом месяце, не больше (как с нерегулярными доходами) оно же не быть привязанной к срокам получения денег. Kosia писала когда-то, что не хочет думать: вот дадут зп - куплю себе штаны, а хочет идти и покупать тогда, когда они нужны. Вот тут так же.
2) Накопления по конвертам на каждую из видов трат. Когда непотраченное в этом месяце переходит в следующий. Только конверт у меня один. И соотношение трат определяется по ходу жизни.

На тему "Как сэкономить" пишу варианты, может быть из них что-то Вам подойдёт.
То, что муж вносит оплату за жильё, замечательно. Иначе бы это пришлось делать Вам.
Полученный доход за месяц можно разложить по конвертам, я надписала маркером "кармашки" в фотоальбоме и раскладываю туда суммы на траты. Сначала обязательные (как правило, ежемесячные): кв.плата, питание, Интернет, мобильная связь и т.д. Причём в нашей семье используем только мобильную связь, т.к. установка и оплата стационарного телефона на сегодняшний день неоправданно дороги. Телевидение заменили на Интернет ("качаем" всё интересное из сети) и чтение газеты (выписываем на год, скооперировавшись с родственником, подписка оформлена на пенсионера, так дешевле). Затем траты необходимые, но "не частые": одежда по сезону (коллекции прошлого сезона дешевле, можно рассмотреть вариант хорошего секонд-хэнда), опять же сезонные закупки продуктов (как вариант коллективные закупки с родственниками или друзьями, желательно закупать "сырьё" - мясо, рыба, крупы, масло.), досуг, подарки. Ещё резерв - на непредвиденные расходы.
Можно продумать меню. Вас двое, в этом плане легче планировать. Дочка навряд ли ест ведёрками, да и мясоедством в больших количествах отличаются семьи с преобладанием мужской составляющей (хотя бывает по разному).
Если умеете шить/вязать, то часть гардероба можно изготовить самим, также решить вопрос с подарками.
Есть ещё вариант - дополнительный заработок.
Предложенные мною варианты почерпнула из этого форума, почитайте соответствующие темы.
Сэкономленное/заработанное дополнительно откладывается для накоплений.

Мне сейчас помогает чёткий план, с которым я сверяюсь в течение месяца. Сумму месячных трат разбиваю на блоки по 10 дней. В каждом блоке есть расходы на еду, хозтовары, развлечения (в сумме 4000), прочее 2000. Если знаю, что надо что-то купить тоже заношу в план. Та же коммуналка в первой десятидневке.
При этом не так страшно потратить больше плана на какую-то статью расходов. Главное, чтобы сумма фактических трат не превысила суммы планируемых.
Если вдруг уж ОЧЕНЬ надо что-то, то можно и из плана десятидневки выбиться. При этом план месяца всё же выполнить. Если что-то осталось, то этим можно распоряжаться как захочется. Плюс к стабфонду, или же в фонд поездок.

На мой взгляд, основа беспроблемного бездефицитного ведения бюджета - откладывание средств ЗАРАНЕЕ. На ту или иную статью расходов. Не обязательно (да и не нужно) скурпулезно детализировать на что именно, на в целом по статье приход должен быть. Как определиться по сколько откладывать ? Я пробовала разные методы : процентом от дохода, фиксированной суммой... Оптимальным для меня оказалось следующее: при каком-либо расходе проанализировать проанализировать, когда этот расход должен будет повториться. Потом делим сумму расхода на "срок использования" и получаем минимальный ежемесячный взнос в эту статью расхода. Это может быть сложновато звучит, но на практике работает просто и эффективно. Например:


месяц фонд ______ наименование __ сумма______ кол-во месяцев__суммаВзносавзноса__месяцОкончания
08.12 красота ______ стрижка ______ 500 _______ 1_______________ 500____________ 09.12
08.12 одежда______ босоножки_____ 1500______ 24______________ 63____________ 08.14
08.12 красота______ тени __________ 400_______ 12______________ 34 ____________ 08.13
08.12 машина ______ колеса ________ 20000 ______36______________ 556____________ 08.15

и т.д. (про машину цифры совсем с потолка, не имею представления ни сколько стоят, ни как долго используются ) Срок использования буру условно : одежда -24 (почти вся, кроме пальто, шуб... ), нижнее бельё -12, колготки капроновые -1, косметика, бижутерия -12, лекарства нерегулярные -12, лечение зубов- 24 и т.д.
Что это даёт : денежка подкапливается, к моменту расхода обычно всегда есть на что купить. И не болит голова на тему : может быть я мало отложила, а надо больше ?
Да, забыла сказать, деньги из фонда тратятся не обязательно на ту вещь, с которой начисляются.

Классный способ. Может, немного замороченный поначалу для кого-то покажется. Но я заметила, что уже сама начинаю к этому подходить. Пока это в основном с крупными вещами: страховкой машины, ремонт гаража, крупная одежда.
И в целом у меня действует пока более упрощённая схема этого метода. У меня есть список нужных вещей (стоимостью до 1000 рублей), он пополняется хаотично (вспомнила - записала). И я знаю, что ежемесячно я имею 3000 рублей именно на эти траты. То есть это не базовые платежи, типа питания, коммуналки и бензина... А что-то вроде смесителя, скалки, картриджи, аромомасла и т.п. То есть можно купить, но можно и прожить без этих вещей. В течение месяца я слежу, чтобы что-то из списка купить, но не выйти за пределы 3000.
Впрочем, это уже другой способ, чем описано, так что буду теперь этот метод осваивать - мне он кажется более плановым и продуманным, что ли.


Кстати, у первого метода есть побочный эффект Перед тем, как купить что-либо прикидываешь на какую сумму возрастут твои ежемесячные отчисления. Иногда удерживает от спонтанных неразумных покупок


Если зарплата стабильна, но невелика - 7 тыр, и есть нестабильная премия от 2 до 5 тыр, то один месяц стоит прожить только на основную часть зп, а дальше считать, что премия выданная в прошлом месяце тратится в этом. Не знаю на сколько понятно объясняю, но попробую чуть понятнее выразиться...
Допустим, у Вас зп 7 т. рублей выдается 10-го числа месяца, премия от 2 до 5 тыс. рублей выдается 25 числа месяца. Один месяц ужимаемся максимально, чтобы к премии не прикоснуться. Дальше 1-го числа у Вас ситуация: лежит премия с прошлого месяца и известна сумма основной части зп которая придет 10-го числа. И из этой суммы и планируйте, а премию, которую выдадут 25-го числа перенесите на следующий месяц.

А как ты учитываешь развлечения? поход в кино, например, ведь точно не знаешь, когда снова захочется сходить. Или на это просто фиксированная сумма идет?

Развлечения учитываю исходя из их стоимости. Например, сумму 1200 разделяю на 4 месяца, а 150 на 1. Абонемент на концерты стоимостью в 6000 разнесла на 12 месяцев (хотя абонемент и полугодовой, если поделить на 6 месяцев, то слишком большая сумма платежей для меня выходит). К этому же фонду у меня относятся и книги, их делю на 12 вне зависимости от стоимости.

С продуктами, конечно, так не заморачиваюсь У меня есть деньги на жизнь, куда входит питание, моющие средства, средства гигиены. В размере 350 рублей в день, итого 10850 в месяц. Сразу откладываю с зарплаты. Трачу не контролируя, чтобы именно по 350 рублей в день, просто время от времени сверяюсь, чтобы сильно не выбиваться.


Может лучше в таких статьях более укрупненно делать - 350*7=2450, не более этой суммы в неделю, к примеру.

Может быть и так, кому как удобнее... Я по неделям не делю. Уже привыкла, интуитивно за пределы месячной суммы не выбиваюсь. Траты могут быть очень неравномерными, например, мяса закупить или стирального порошка в больших упаковках...


Я никак не могу представить, как ты ведешь подобный учет по ВСЕМ расходам, да еще и в тетради
Как ты понимаешь, что "амортизацию" за тарелочки по 300 руб ты уже полностью накопила, а вот до полной окупаемости настольной лампы в 500 руб, к примеру, еще 3 месяца????
Хееелп ми...

У меня есть графа месяц окончания выплат (в примере она последняя). Когда этот месяц наступает, то всё, объект больше не учитывается


Вот ты пишешь, такой Фонд, такой Фонд - распиши, плиз, какие еще у тебя Фонды и на что, и никогда нет никаких превышений? чтобы был где-то перерасход? а как ты поступишь в таком случае? со стороны такой системы учета?

У меня есть Фонд Одежды и Обуви; Фонд Здоровья; Фонд Отпуска; Фонд Праздников и Подарков; Фонд Ремонта; Фонд Дома; Фонд Красоты; Фонд Школы; Фонд Культуры и Досуга; Фонд Крупных Событий (ФКС). Это целевые фонды. Кроме того, есть Стабилизационный Фонд (туда идёт 10 % от любого дохода) и Фонд Срочных Трат (своего рода миниСФ на экстренные покупки). Перерасхода обычно не бывает. Единственный случай : в ФКС была собрана сумма на выпускной старшей дочери, немного не уложились, а тут ещё поступление в институт и много трат с поселением в общежитие.И поскольку эти события идут непосредственно друг за другом, понятно что амортизационные отчисления не успели накопиться. Залезла в СФ. Но с последующим возмещением. Т.е. амортизационные суммы последующих месяцев по этой статье сначала будут направляться в СФ, а когда долг вернётся, то будут пополнять сам фонд.

Планирую, что не будет расходов ) Вот поселим ребёнка и следующее крупное событие - выпускной у младшей (через 2 года). Если, конечно, свадьба экстренно не нарисуется!

Я пока только записываю расходы, но пытаюсь понять. У меня в интернет банке есть фин цели там под каждую цель можно отдельный счет завести он без процентов это минус, но с него уже нельзя снять, если не переведешь через инернет банк на основной счет. Вот я закинула 1000 на машину я их сейчас не собираюсь тратить это нз на осень, как мне сейчас их учитывать пока учла как расход сминусовала с денег, которые я оставила себе на месяц, а потом как это - снова приход.

Учитывать как расход-приход в корне неправильно.
Как минимум потому, что по итогам месяца/года/пятилетки в отчётах за период получится расходов и доходов много больше, чем на самом деле.

В случае, если деньги переведены на счёт, то под них и стоит в программе учёта завести отдельный счёт.
Другой вариант учёта целевых накоплений - резервирование денег под них. Вот лежит у тебя в тумбочке 10 000. А ты знаешь, что 3000 из них на машину, 2000 на образование. То есть тратить можешь только 5000.

Лично я стараюсь все накопления держать на отдельном счету, а внутри него у меня учтено сколько на что.
Хотя бывает и со всех счетов по чуть-чуть (наличка, карта, вклад - отовсюду по чуть-чуть, а нужное накопилось)

Мне с этим немного проще, наверно. У меня программа учёта позволяет проводить такое резервирование. И остатки по счетам можно отображать с учётом накоплений или с вычетом. То есть, если у меня всего
3000 налички
5000 на карте
Итого 8000
из них зарезервировано 1000 и 2000 соответственно, я могу увидеть либо вышеуказанную картину, либо (по двум кликам мыши)
2000 налички
3000 на карте
Итого 5000

Там ещё можно счета скрывать из отображения. У меня так депозиты скрыты (по одному клику становятся доступны и учитываются в суммах). А скрыты, чтобы в ежедневном учёте глаза не морочили.
Вообще стараюсь отображать только сумму, которая есть для свободной траты. Мне так проще.

На одежду нужно откладывть ежемесячно какую-то сумму, хотя бы рублей 500, и составить себе список вещей, которые тебе реально необходимы. Также стоит начать создавать стабфонд, лишним точно не будет.

Учет ведем отдельно. Есть моя зарплата (фикс. сумма), зарплата мужа (фикс. сумма), и другие деньги, которые нельзя спрогнозировать (два проекта, которые могут дать прибыль, а могут и не дать, разовые подработки, и другое - например, в этом году налоговые вычеты за квартиру пришли). Все это складывается в кучку с опр. месте в доме и оттуда берется, когда нужно. Если в конце месяца что-нибудь осталось - убираем в конверт. Я не веду учет доходов, т.к. это для меня бессмысленно (так мне, во всяком случае кажется). Я прикидываю расходы, делю их на постоянные, разовые срочные и все другие. Мне это оказалось проще и удобнее (и, самое главное, есть результат! а доходы уже, наверное, бросила бы считать). Например, каждый месяц нужно платить за квартиру и покупать еду. Примерные суммы я знаю. Отложила. Все остальное тратится по необходимости. Нужны зимние шины и есть деньги на них - купили. Вот как-то так.


Очень интересная и актуальная тема и вообще весь раздел. Прочитала всю тему сейчас перешла к остальным для изучения и оптимизации расходов. Сколько бы мы не заработали у нас всё это тратилось до копейки, тянули от зарплаты до моего аванса и толком ничего не покупали - работали "на унитаз". У нас семья (ну почти семья) еще молодая и неопытная нужно покупать всё кроме квартиры (осталось в наследство) и техники (стиралка, ТВ, холодильник, микро, пылик, чайник) нам ее подарили родители МЧ (лучше бы я накопила, так как меня уже год ее попрекают...) ремонт в квартире не делался с момента постройки... Я внедряю систему конвертов и учет покупок.Конвертов наделала много даже очень но мне так удобно. в некоторых конвертах суммы маленькие по 300 рублей.
на еду(на каждую неделю отдельный конверт)
на свадьбу
на отпуск
на ремонт
на технику
на компьютер (наш уже на ладан дышит)
на коммунальные
на общие хозяйственные нужды(ХН)
на мои ХН - гигиенические и косметика все в одном
на ХН МЧ
на подарки (очень трудная статья т.к на работе мы обязательно скидываемся 500 р на каждое ДР, а бывает и по 2 и по 3 ДР в месяце)
на праздники ( именно на празднование НГ, 8 Марта, 23 Февраля и прочее)
На мою одежду
на одежду МЧ
на здоровье - лекарста. стоматологи и тд
на форс-мажор - на непредвиденные расходы
на интерьер тарелочки, досочки и прочее
Прошу заметить что в каждый конвертик деньги откладываются и необязательно тратятся до копейки например если я на одежду отложила 300 р и ничего не купила в след.месяце будет уже 600 и т.д
и на карманные расходы выделила на нас двоих на мои прихоти и хотелки и на его прихоти и сигареты.И у нас еще остается после обязательного распределения сумма которая вкладывается в тот конверт который хочется. В этом месяце мы выложили на обновление нашего осенне-весеннего гардероба.
Как вы думаете приживется ли такая система? ОЧень уж хочется всё оптимизировать и хотя бы что-то копить.


А если надоест по такому большому количеству конвертов разделять - почитай, что я писала о трёх накоплениях и списке приоритетов. Вкратце конверты: крупное, среднее и мелкое (по сумме затрат). И к каждому конвертику списочек. Например на крупные: компьютер, шуба, диван. Как накопится на первое из списка - можно брать! Ну и корректировать по ходу.
Ну и да. Стабфонд, согласна с Мяо.
Хотя после прочтения темы про него и "Анализируем и планируем расходы" порядка в голове на тему семейного бюджета будет в разы больше. Очень хорошо девочки тут пишут.

Конвертики очень удобно заменить на альбомчик для фото (с пластиковыми кармашками)!

Я дочитываю вторую часть "на чем бы еще сэкономить" (первую прочитала) нашла кучу советов и безумно благодарна и параллельно читаю " деньги на питание". Загляну еще в темы "No Shopping", "Психология бедности и разумная экономия", "Деньги на питание" и т.д.



А про 3 накопления довольно интересно про крупные разделение.

Если простынь истирается посередине,я из крепких краёв шью одну или две наволочки,а вырезанную середину - на одноразовые тряпки. Да и изношенное постельное(из которого ничего нельзя сшить) тоже -на тряпки,а потом-в помойку. Вещь должна(в моём понимании)прослужить до конца. Я недаром зачитываюсь темой Ноу шоппинг. И не хочу,чтобы моя квартира превращалась в перевалочную базу между магазином и помойкой!
Я не скупердяйка,я просто немного по-другому смотрю на многие вещи. Может это и непривычно для более молодых девушек, воспитанных в эпоху "раскручивания маховика потребительства".

Если истёрлось простынь по середине - я перешиваю в подстилки для собаки, в наволочки на дачу, не выбрасываю одним словом. Если износившуюся вещь возможно в дальнейшем переделать и использовать - не важно что это за вещь, в принципе - я так и делаю. Почему решили, что сразу бегу покупать новое? Не бегу. Лишнего не покупаю. Если только простынь износилась ( у нас именно так обычно и происходит), то я не покупаю весь новый комплект белья, а только новую простынь. У нас для нашего дивана 2 комплекта белья, и для детской кровати 2. Как бы мне не хотелось купить новенькое, пока не износится старое - не куплю. И 2 комплекта полотенец для каждого. И кухонных ровно 7. Мне этого хватает. Повторюсь, я живу в режиме комфортной экономии, мне комфортной, ведь я же экономлю.

Из старых махровых полотец я сшила несколько комплектов на кухню: полотенце+прихватки в одном стиле. Постельное белье у меня проходит не сколько этапов: собственно белье-пеленки-тряпочки.
На кухню я при наличии посудомойки не вижу смысла покупать дорогое средство для мытья посуды, да, пенятся они лучше, но для мытья очень маленького количества посуды так ли это важно?
А есть другая семья: моя свекровь. Экономят на всем, но при этом, как то неэкономно у них это получается. Купят очень дешевое мясо. и радуются, а что при это кучу фигни еще обрежут с него перед разделкой и выкинут не учитывают. В итоге собственно стоимость мяса вырастает. или купят откровенно дешевое постельное белье оно после двух стирок полиняло и порвалось. Ну и смысл так экономить? поэтому в каждой семье свои понятия об экономии. главное, чтобы вам было комфортно.