Новые принципы расчета налогов на вклады и недвижимость, легализация форекс-брокеров, комиссия за снятие наличных в банкоматах. Что еще изменится с нового года?

Большая часть изменений 2016 года касается налогов: россиян ждет 13%-й налог по иностранным счетам, НДФЛ за превышение ставки в 16% по вкладам, а также налог на продажу недвижимости, рассчитанный по новому принципу. Среди хороших новостей — возможность купить инвестиционные паи через индивидуальный инвестсчет (ИИС) и разрешение получать доход от доверительного управления на счет за границей.

Насколько сильно нововведения повлияют на жизнь частных инвесторов?

Налогообложение вкладов

С 1 января вклады со ставкой выше 16% годовых будут облагаться подоходным налогом (НДФЛ) в 13%. Сейчас под налогообложение подпадают депозиты с доходностью выше 18,25%.

Дело в том, что в декабре прошлого года депутаты Госдумы установили льготный порог не облагаемой налогом ставки. Это было сделано после того как Центральный банк резко поднял ключевую ставку, и вслед за ним банки начали поднимать ставки по вкладам. 1 января 2016 срок этого послабления истекает, и налог начнут взимать со всех вкладов, доходность по которым как минимум на 5% выше ставки рефинансирования. Сама ставка рефинансирования с 1 января будет приравнена к ключевой ставке ЦБ, которая сейчас равна 11%.

Впрочем, большинство вкладчиков из-за новой меры не пострадает: порог заметно превышает существующие ставки. Даже в январе 2015-го, когда банки давали заоблачную доходность, самая высокая ставка в десятке крупнейших банков составила 18% — предложение банка «Хоум Кредит». При этом средняя максимальная ставка в топ-10 банков в январе составила 15,33%. Более высокая доходность если и встречалась, то только в некрупных банках: например, банк «Транспортный» (145-е место по размеру активов) предлагал годовой депозит «Защита сбережений» под 21,5%. Сегодня, по данным сервиса «Сравни.ру», ставку выше 14% по годовому депозиту в рублях не предоставляет ни один банк.

В 2016 году шанс открыть вклад со ставкой выше 16% вообще сводится к нулю, говорит замгендиректора компании «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. По его словам, ставки продолжат движение вниз.

В общем, вероятность того, что по вашему вкладу придется платить НДФЛ, ничтожно мала.

Налоги при покупке жилья

С 1 января меняются принципы расчета НДФЛ при продаже недвижимости: период владения имуществом, не облагаемый налогом, будет увеличен с 3 до 5 лет. Это устанавливает 11-й пункт закона (382-ФЗ) о внесении изменений в Налоговый кодекс.

Есть и другое нововведение, которое осложнит перепродажу квартиры. Сейчас НДС рассчитывают, исходя из суммы, указанной в договоре продажи. Со следующего года будут выяснять, какая сумма больше: кадастровая или указанная в договоре. После этого НДС вычислят, исходя из большей суммы, рассказывает директор бизнес-направления «Недвижимость» Pro Consulting Global Limited Наталья Круглова.

Представим, что клиент купит квартиру в 2016 году за 4 млн руб. и решит ее продать в 2018 году тоже за 4 млн руб. По сути, никакого дохода нет, но налог будет считаться исходя из кадастровой стоимости, говорится в комментарии руководителя департамента вторичной недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светланы Бириной. Допустим, кадастровая стоимость составляет 6 млн руб. Для расчета «дохода» эту сумму нужно умножить на 0,7 (коэффициент понижения). Из полученного результата (4,2 млн руб.) нужно вычесть стоимость покупки (4 млн руб.), с полученной разницы и будет уплачен налог. В нашем примере — налог составит 26 тыс. руб.

Правда, коснется это только квартир, приобретенных после 1 января 2016 года. При этом тем, кому жилье досталось в результате приватизации, в наследство или по договору дарения от родственников, волноваться не стоит: для них срок останется прежним, поясняет управляющий партнер W1 Evans Анна Левитова.

Новые правила для ИИС

С 1 января на банковских депозитах запретят размещать более 15% средств ИИС (согласно п.9 ст.10.2–1 закона о рынке ценных бумаг). Сейчас таких ограничений нет, и этим механизмом активно пользуются управляющие компании: так им удается предложить клиентам надежный доход с приятным бонусом в виде вычета. Ограничение не коснется тех вкладов, которые уже открыты в рамках ИИС. Продлевать их будет нельзя, но и забирать средства раньше времени не придется.

Кроме того, с 1 января с индивидуального инвестсчета нельзя будет купить бумаги иностранных эмитентов. Исключение составляют бумаги, которые продаются в России.

Взамен у инвесторов появится возможность покупать инвестиционные паи. По мнению председателя правления НАУФОР Алексея Тимофеева, этот инструмент должен в первую очередь заинтересовать непрофессиональных инвесторов.

Комиссия за снятие наличных в банкоматах

Сейчас клиенты многих банков могут снимать деньги без комиссии в «чужих» банкоматах. Это получается благодаря ОРС — объединенной расчетной системе, которая на 100% принадлежит Росбанку и объединяет 184 кредитные организации. В их числе — Газпромбанк, МКБ, «Абсолют» и другие крупные банки. С 2016 года все может измениться: по указанию ЦБ (№ 3493-У), участники ОРС, которые сотрудничают с международными платежными системами (Visa и MasterCard), должны до 31 декабря 2015 договориться с НСПК о переводе средств. Пока этих договоренностей нет.

Но даже если ОРС и НСПК все-таки удастся прийти к соглашению, ОРС все равно не сможет работать как раньше. Дело в том, что по правилам ОРС банк, выпустивший карту, платит банку, в чьем банкомате были сняты деньги, 0,45% от суммы. При этом владельцу банкомата надо заплатить комиссию в 0,5% по картам MasterCard (с 1 апреля 2015 года) и 0,45% по картам Visa (с 1 января 2016). А значит участвовать в ОРС и тому, и другому банку будет просто невыгодно. Для клиентов все это означает лишь одно: если их банк не предложит альтернативу ОРС, они смогут снимать наличные только в банкомате своего банка.

Ограничения для владельцев заграничных счетов

С нового года россиян, у которых есть счета за границей, ждет сразу несколько перемен. Во-первых, им придется платить налог в размере 13% с полной доходности депозита. С 2016 года начинают действовать поправки в Налоговый кодекс, обязывающие платить всех вкладчиков зарубежных банков, независимо от уровня доходности их депозитов, поясняет партнер Paragon Advice Group Александр Захаров.

Кроме того, в новом году надо будет сообщить о движении средств на счете в соответствии с новой формой. Отчет за 2015 год необходимо отправить в налоговую инспекцию до 1 июня 2016 года через личный кабинет налогоплательщика или заказным письмом. В самом отчете надо указать название банка и страны, где открыт счет, его номер, а также четыре суммы: сумму на счете на начало года, общие суммы зачислений и списаний за год и сумму на конец года.

А вот еще одно новшество может быть на руку российским вкладчикам. С 2016 года на иностранные счета можно получать доход от доверительного управления за границей, если управляющий — нерезидент России. Сейчас за это, как и за другие нарушения, предусмотрены огромные штрафы (ст.12.25 КоАП) — от 75 до 100% от суммы операции, отмечает Захаров из Paragon Advice Group. Правда, пока до конца не понятно, как российская сторона будет толковать термин «доверительное управление». Если в широком смысле, то он будет пониматься как в Гражданском кодексе РФ (гл.53): когда владелец передает средства другому человеку, а тот должен действовать в его интересах, но при этом не получает права собственности. Если же доверительное управление станут понимать в узком смысле, и брокеру или управляющей компании нужно будет иметь лицензию, сертификат Банка России и т.д., тогда никакой реальной помощи от нововведения для владельцев валютных счетов не будет.

Запреты для форекс-брокеров

С 1 января все Форекс-компании, которые работают в России, не смогут законно работать без лицензии ЦБ и участия в отраслевой саморегулируемой организации. Пока лицензию получил только один брокер — «Финам». Впрочем, остальные участники рынка не волнуются. Во-первых, они верят, что срок получения лицензии продлят. Во-вторых, большинство нашли лазейку в требованиях: они зарегистрированы за рубежом, и дилерские услуги клиентам оказывает именно зарубежная компания. Ее российское представительство при этом занимается только консалтингом или маркетингом. Поэтому после 1 января россияне смогут продолжить спокойно торговать через иностранные компании, уверяет директор EToro в России Павел Салас.

Если вы хотите оградить себя от лишних рисков, то лучше всего вывести деньги со счета своего форекс-брокера. Если все же неожиданно будет реализован самый жесткий сценарий (форекс-компаниям придется прекратить свою деятельность), вопрос возврата денег будет решаться по договору между брокером и клиентом, объясняют в пресс-службе ЦБ. Это может повлечь сложности. К примеру, крупнейшая компания «Альпари» работает в юрисдикции судов Сент-Винсента и Гренадин. Несложно догадаться, что в спорной ситуации разбирательство потребует от клиента больших усилий и затрат.
Теги Вклады, Налоги, Заграничные счета, Форекс
Другие материалы по теме
Последние накопления: как выбрать НПФ для будущей пенсии
29 дек 2015, 16:26 Екатерина Аликина, Михаил Качурин
Инвестор на каникулах: что сделать со сбережениями перед праздниками
14
6
Прочитали 81 937 раз
Фото: Станислав Красильников/ТАСС
Читайте также
Инвестор на каникулах: что сделать со сбережениями перед праздниками 29 дек 2015, 16:26
Доллар на максимуме: стоит ли покупать валюту перед праздниками 28 дек 2015, 18:55
Во время новогодних праздников большинство финансовых учреждений будет закрыто, и возможности распорядиться сбережениями будут ограничены. Что сделать, чтобы обезопасить себя от рисков на время каникул?

В период с 1 по 10 января большинство банков будет закрыто. Так, в Сбербанке будут открыты только дежурные отделения. Отделения и филиалы Газпромбанка будут закрыты все праздники. У банка «Хоум-кредит» работать будут только 20 отделений, расположенных в торговых центрах в нескольких городах.

При этом, интернет-банки некоторых кредитных организаций будут работать с ограничениями. Например, в R-connect Райффайзенбанка можно будет только оплатить мобильный телефон и перевести деньги с карты на карту. Все остальные операции будут проведены только 12 января, рассказали в call-центре банка. То есть, если во время праздников вы оставите заявку на обмен валюты по одному курсу, то деньги будут конвертированы спустя несколько дней по курсу на момент конвертации. В Альфа-банке обещают, что на время праздников курс будет заморожен и обмен валюты в интернет-банке будет проводиться мгновенно.

Московская биржа откроется только на 3 дня — с 4 по 6 января. При этом на некоторых рынках будут действовать ограничения. Брокеры также будут работать с ограничениями. В БКС предупреждают, что на время праздников будет недоступно оформление структурных продуктов. В «Атоне» в дни работы биржи подача торговых поручений на биржу будет доступна только по телефонам.

Таким образом возможности распорядиться своими сбережениями во время праздников будут ограничены. Как поступить, чтобы обезопасить свой капитал от неожиданных событий?

Валюта

Обновление долларом и евро годовых максимумов заставляют частных инвесторов понервничать. Однако эксперты не советуют поддаваться эмоциям.

Покупать валюту на самых максимумах всегда плохое решение, объясняет аналитик инвестиционного департамента ВТБ24 Алексей Михеев.

«Я бы не советовал покупать валюту на десять дней. Нет никаких предпосылок, что в эти дни что-то переломится. Политический риск может случиться и не случиться, нефть может подешеветь и подорожать, курс рубля может уйти в любую сторону», — соглашается аналитик Росбанка Евгений Кошелев.

Если валюта не нужна вам для поездок за границу, то лучше дождаться укрепления рубля.

«В следующем году мы вновь увидим курс 70 руб., вопрос только, когда это будет: весной или позже», — прогнозирует старший стратег Sberbank CIB Владимир Пантюшин.

Свободные деньги

Если вам повезло, и вы получили на работе годовую премию, финансовые консультанты рекомендуют прежде всего сделать запланированные крупные покупки. В следующем году очень высоки инфляционные риски, цены могут значительно вырасти сразу после праздников, предупреждает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая.

Если покупок не планируется эксперты не рекомендуют хранить крупные суммы денег, включая валюту, дома в виде наличных.

«Многие хранят деньги дома, но, во-первых, это небезопасно. Во-вторых, всегда найдется причина этими деньгами воспользоваться», — говорит независимый финансовый консультант, управляющий партнер компании Fortune-Capital Ltd Юлия Ржевская.

Самый правильный способ — положить средства на депозит, рекомендует главный экономист «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин.

«Все остальное сопряжено с дополнительными рисками, к тому же из-за инфляции они теряют в стоимости», — поясняет Кузьмин.

Вклады

Банковские депозиты по-прежнему остаются наиболее безопасным способом хранения средств, сходятся во мнении опрошенные РБК экономисты. Если у вас истекает срок вклада, наиболее разумным будет продлить его.

Ставки будут существенно ниже, чем год назад. Однако есть вероятность, что после Нового года они продолжат снижение. «Есть смысл зафиксировать ставку сейчас», — рассуждает Ольга Беленькая.

По ее мнению, лучше открывать вклады на относительно короткий период — на 3–6 месяцев. Либо на более долгий срок, но на гибких условиях, чтобы иметь возможность эти деньги забрать раньше или в случае изменения ситуации закрыть вклад без потери процентов.

«Если есть вероятность, что в этом году человеку понадобятся деньги, лучше положить их на более короткий срок, на 3–6 месяцев, — также советует Олег Кузьмин. — В принципе сейчас даже на коротких депозитах ставки хорошие».

Вклад лучше делать в той валюте, в которой предыдущий вклад истек. Если у вас валютный вклад, стоит помнить, что деньги при страховом случае будут выплачиваться АСВ в рублях по курсу на дату отзыва лицензии у банка. Поэтому, если размещать вклады в валюте, надежность банка надо учитывать в большей степени, чем в случае с рублевыми вкладами. «Это дополнительный аргумент в пользу того, чтобы открывать валютный вклад в более крупных банках, например, в топ-20. Здесь вероятность отзыва лицензии фактически отсутствует», — говорит Олег Кузьмин.

Впрочем, инструментом для заработка депозиты служить не могут, предупреждает Ржевская.

«Задача инвестиционного инструмента — это, как минимум, сохранить деньги на уровне инфляции, а как максимум — дать доход, — говорит она. — Сегодня вклад не является таковым, потому что реальный уровень инфляции предполагается на уровне 15–17%».

Акции

Из-за того, что западные площадки открываются раньше Московской биржи, длинные новогодние праздники несут риски для инвесторов. Поэтому чтобы обезопасить себя нужно сократить позиции, советует аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Богдан Зварич. Впрочем, закрывать нужно далеко не все.

«Если горизонт инвестирования достаточно длинный, то проблем, по идее, быть не должно, — говорит Зварич. — Можно оставить позиции, которые инвесторы оценивают как имеющие достаточно серьезный фундаментальный потенциал для роста, в которых горизонт инвестирования составляет как минимум год».

Управляющий директор «БКС Брокер» Олег Чихладзе и вовсе считает, что открытые позиции никак не должны быть связаны с праздниками, и в этом случае закрывать их не придется. «Лучше изначально не открывать позиции, успешность которых зависит от краткосрочных колебаний, — советует Чихладзе. — Если компания хорошая, вряд ли с ней во время праздников случится что-то катастрофическое, что по-настоящему изменит инвестиционный кейс. Такая вероятность, конечно, есть, но она очень низка. Если компания сомнительная и с ней может что-то произойти, то доля вложений в акции такой компании должна быть небольшой».

Аналитики также советуют оценить, насколько вы будете доступны в ближайшие две недели. Если вы планируете отключить все средства связи и вернуться на рынок только после праздников, то очевидно, что вы не сможете контролировать свои риски, и в этом случае стоит закрыть позиции по максимуму.​
Теги Валюта, Вклады, Наличные
Другие материалы по теме
Доллар на максимуме: стоит ли покупать валюту перед праздниками
Рекорд доходности: чем запомнился вкладчикам 2015 год
Жизнь после елки: какие нововведения ждут частных инвесторов в 2016 году


Подробнее на РБК:
http://money.rbc.ru/news/567bc0de9a79474edfcbee23

Серия сообщений "инвестиции":
Часть 1 - Эта голомия поможет Вам достичь успехов в любом бизнесе
Часть 2 - инвестиции в бизнес: 15 бизнес-идей в кризис с мин. вложениями
...
Часть 13 - Бодо Шеферю Принципы богатства
Часть 14 - 2015 - 2016: итоги; прогноз
Часть 15 - Нововведения с 01.01.2016
Часть 16 - Метод 6 кувшинов: секреты правильного планирования бюджета
Часть 17 - Приобретение своего жилья от Cantas