ККак зарплатная карта может неожиданно загнать в большие долги перед банком

 

Не успели мы оглянуться, как пластиковая карточка от банка стала «давать» нам и зарплату, и пенсию – словом, перешла в категорию «вещей первой необходимости».

В отличие от кредитных карт, на которые зачисляются деньги от банка во временное пользование, зарплатные и т.п. карты относятся к числу дебетовых.

Это значит, что все средства, которые на них поступают, принадлежат не банку, а владельцу карты – то есть банк получает их во временное пользование и должен вернуть по первому же требованию собственника.

Поэтому теоретически владелец зарплатной карты никак не может задолжать банку, т.к. не пользуется его деньгами. Но жизненные примеры, как часто водится, опровергают теорию: есть целый ряд прецедентов, когда банки взыскивали немалые суммы задолженности именно с держателей зарплатных карт.

Вот пример из решения Томского районного суда по иску ПАО «Сбербанк» (дело № 2-690/2018):

Мужчина провел ряд операций по своей зарплатной карте VISA:

- зачислил на счет 46 500 рублей и тут же перевел на другой счет 30 000 рублей. Операция по зачислению была отражена на счете позже, чем операция по переводу денег (фактически деньги поступили на счет лишь спустя несколько дней).

Поэтому перевод 30 000 рублей был выполнен при недостатке собственных средств на счете – через т.н. «технический овердрафт», т.е. банк временно прокредитовал счет клиента.

По той же схеме было проведено еще несколько операций, когда деньги зачислялись клиентом на счет и тут же переводились (в короткий промежуток времени, когда деньги еще не успевали прийти на счет).

В результате, по итогам целой цепочки операций «зачисление – перевод» банк выставил владельцу карты счет на кредитную задолженность в сумме 34 147 рублей основного долга и 23 931 рубля начисленной неустойки (40% годовых по тарифам банка).

Суд полностью удовлетворил требования банка, невзирая на доводы ответчика, что он понятия не имел ни о каком овердрафте и кредита в банке не брал.

Согласно Условиям пользования международными картами, которые действовали на дату оформления карты, клиент обязан проверять отчеты по счету и незамедлительно информировать банк обо всех необоснованных операциях.

Банк информировал ответчика смс-сообщениями о списаниях по овердрафту, так что он не мог не знать о недостатке средств на счете. Ну а ставка 40% годовых была предусмотрена тарифами банка – как плата за «технический овердрафт». Так что суд не усмотрел никаких нарушений закона и взыскал с ответчика «по полной».

К счастью, позиция Верховного суда по поводу подобных взысканий в счет «технического овердрафта» не столь лояльна к банкам.

Недавно опубликовано определение, вынесенное по жалобе очередного потерпевшего от неразрешенного овердрафта банка (дело № 44-КГ18-27).

Банк снова прокредитовал счет и списал с него деньги во исполнение постановления судебного пристава. А после, как обычно, выставил счет владельцу карты с огромными процентами «технического овердрафта».

Апелляционный суд удовлетворил иск банка, но Верховный суд с этим не согласился. Он обратил внимание, что по закону кредит может предоставляться только на основании договора.

В договоре об открытии карточного счета не было условия о разрешении овердрафта на случай недостатка средств на карте. Поэтому банк не вправе списывать средства со счета при их отсутствии, если клиент не давал на это своего распоряжения.

Ранее, в определении от 25 ноября 2014 г. (по делу № 5-КГ14-124) Верховный суд указал, что технические ошибки программного обеспечения не освобождают банк от ответственности за ненадлежащее оказание услуги и не дают ему права предоставлять неразрешенный овердрафт.

Однако клиент не сможет защититься от коварного овердрафта даже в Верховном суде, если в договоре будет стоять «галочка» о разрешении кредитования его счета на случай недостатка средств.

Поэтому если зарплатная карта больше не нужна, лучше ее все же закрыть совсем, дабы избежать неожиданного кредита от банка за со всеми вытекающими последствиями.

А кредит получить вполне реально, если на карте недостаточно средств для оплаты какого-то обязательного платежа (смс-информирование, настроенный автоплатеж и пр.).

Источник       

• Почему карты нельзя выбрасывать?
• Как закрыть карту

Многие уверены: для того, чтобы прекратить обслуживание банковской карты, ее достаточно просто разрезать и выбросить. Однако это не что иное как заблуждение, и через некоторое время вам могут предъявить претензии и заставить платить за операции, к которым вы не имеете никакого отношения. Давайте разберемся, как работают дебетовые и кредитные карты и что нужно делать, если вы больше не хотите ими пользоваться.

Почему карты нельзя выбрасывать?

Любая карта — это только инструмент оплаты, за которым стоит банковский счет, и, разрезав саму пластиковую карточку, от счета вы не избавитесь. Таким образом, с вас по-прежнему будут списывать плату за обслуживание, если это соответствует правилам банка. Кроме того, существуют недобросовестные кредитные организации, которые оставляют за собой право менять условия обслуживания счетов в одностороннем порядке.

Помимо платы за годовое обслуживание, с вас могут продолжать списывать комиссию за смс-рассылку, а если ваша карта была кредитной, то средства будут удерживать с лимита — таким образом у вас может появиться задолженность, что чревато испорченной кредитной историей.

Что же делать, чтобы не пользоваться картой и ничего не платить? Все очень просто: карту нужно закрыть в ближайшем отделении вашего банка.

Как закрыть карту

Во-первых, со счета нужно снять все деньги. Во-вторых, отключить все подключенные услуги, включая автоплатежи и смс-оповещения. Затем написать заявление в банке (не забудьте взять с собой один экземпляр с отметками сотрудника), а если карта кредитная — еще и заявление об откреплении лимита.

Обязательно вернитесь в банк через 60 дней и попросите справку о закрытии счета. Этот документ нужно будет хранить еще три года.

Ранее сообщалось, что крупный российский банк начал взимать комиссию в размере 700 рублей за одно смс-оповещение. 

ВЗЯТО ИЗ ИНТЕРНЕТА

ППять выплат, которые положены наследнику дополнительно к наследству

 

Принимая наследство, наследник получает все, что принадлежало наследодателю на день его смерти. Конечно же, большую часть наследства составляет имущество, оформленное на имя наследодателя (банковские вклады, недвижимость и пр.) – это наследники получают в первую очередь.

Но не следует забывать, что, помимо этого, есть еще ряд выплат, на которые наследники имеют полное право претендовать.

1. Компенсация советского вклада и страховки

Механизм возврата банковских вкладов и страховых взносов, «сгоревших» в ходе распада Советского Союза, так и не введен в действие по сей день. Но реализуется система денежных компенсаций – через Сбербанк и Росгосстрах соответственно.

Наследники могут получить компенсацию советского вклада наследодателя при соблюдении следующих условий:

- вклад открывался в государственной сберкассе до 20 июня 1991 г. (дата передачи полномочий от Сбербанка РСФСР в АКБ Сбербанк) и был действующим по состоянию на этот день,

- деньги со вклада не снимались в период с 20 июня по 31 декабря 1991 г.,

- наследодатель не получал компенсацию по своему вкладу,

- наследодатель и наследник – граждане РФ,

- наследник родился до 1992 года.

Кроме того, Росгосстрах выплачивает компенсации наследникам тех, кто заключил договор личного страхования до 1992 года и не получил по нему ни страховую, ни выкупную сумму (по состоянию на 1 января 1992 г.). Условия предоставления компенсации – те же, что и по банковскому вкладу.

2. Пенсия за дни жизни

Выплата пенсии прекращается с месяца, следующего за тем, в котором произошла смерть пенсионера. Поэтому наследники могут получить пенсию, начисленную за последний месяц жизни наследодателя.

В первую очередь пенсия выплачивается близким родственникам (дети, родители, супруг), которые проживали совместно с наследодателем. Для этого им нужно обратиться в управление ПФР в 6-месяный срок со дня открытия наследства.

По истечении указанного времени пенсия выплачивается наследнику, который предъявит нотариальное свидетельство о праве на наследство.

3. Страховые взносы на накопительную пенсию

Если наследодатель не получал пенсию, наследники могут вернуть страховые взносы на накопительную пенсию, которые остались неиспользованными на его лицевом счете в ПФР или в негосударственном ПФ.

Для этого нужно:

- во-первых, узнать в ПФР, есть ли на лицевом счете наследодателя такие страховые взносы (в данном случае имеют значение только взносы, учтенные для накопительной пенсии) и если есть – то где они хранятся (в ПФР или НПФ),

- во-вторых, обратиться в соответствующий фонд с заявлением о вступлении в правопреемство на взносы в 6-месячный срок со дня открытия наследства.

Право на пенсионные накопления имеют по закону дети, родители и супруг, а при их отсутствии – братья, сестры, внуки, дедушки и бабушки наследодателя.

Других очередей закон не предусматривает, но гражданин вправе самостоятельно определить наследников своих взносов, составив завещательное распоряжение для Пенсионного фонда.

4. Выплаты, не полученные наследодателем при жизни

В состав наследства входят не только вещи, но и имущественные права – при условии, что они не носят исключительно личного характера. Поэтому в судебной практике есть много примеров, когда наследники добивались выплат, которые наследодатель не успел получить при жизни – например:

- компенсацию морального вреда, причиненного преступлением (ВС РФ, дело № 127-КГ18-33),

- денежное возмещение за земельный участок, изъятый для государственных нужд (ВС РФ, дело № 86-КГ18-4),

- страховое возмещение (ВС РФ, дело № 38-КГ16-1).

5. Пособие на погребение и компенсация оплаты ритуальных услуг

Размер пособия по итогам последней индексации (с февраля 2019 г.) составляет 5 895,15 рублей.

Кроме того, наследникам советских вкладчиков положена компенсация стоимости ритуальных услуг – до 6 000 рублей в зависимости от суммы вклада (ее выплачивает Сбербанк).