Как зарплатная карта может неожиданно загнать в большие долги перед банком
Не успели мы оглянуться, как пластиковая карточка от банка стала «давать» нам и зарплату, и пенсию – словом, перешла в категорию «вещей первой необходимости».
В отличие от кредитных карт, на которые зачисляются деньги от банка во временное пользование, зарплатные и т.п. карты относятся к числу дебетовых.
Это значит, что все средства, которые на них поступают, принадлежат не банку, а владельцу карты – то есть банк получает их во временное пользование и должен вернуть по первому же требованию собственника.
Поэтому теоретически владелец зарплатной карты никак не может задолжать банку, т.к. не пользуется его деньгами. Но жизненные примеры, как часто водится, опровергают теорию: есть целый ряд прецедентов, когда банки взыскивали немалые суммы задолженности именно с держателей зарплатных карт.
Вот пример из решения Томского районного суда по иску ПАО «Сбербанк» (дело № 2-690/2018):
Мужчина провел ряд операций по своей зарплатной карте VISA:
- зачислил на счет 46 500 рублей и тут же перевел на другой счет 30 000 рублей. Операция по зачислению была отражена на счете позже, чем операция по переводу денег (фактически деньги поступили на счет лишь спустя несколько дней).
Поэтому перевод 30 000 рублей был выполнен при недостатке собственных средств на счете – через т.н. «технический овердрафт», т.е. банк временно прокредитовал счет клиента.
По той же схеме было проведено еще несколько операций, когда деньги зачислялись клиентом на счет и тут же переводились (в короткий промежуток времени, когда деньги еще не успевали прийти на счет).
В результате, по итогам целой цепочки операций «зачисление – перевод» банк выставил владельцу карты счет на кредитную задолженность в сумме 34 147 рублей основного долга и 23 931 рубля начисленной неустойки (40% годовых по тарифам банка).
Суд полностью удовлетворил требования банка, невзирая на доводы ответчика, что он понятия не имел ни о каком овердрафте и кредита в банке не брал.
Согласно Условиям пользования международными картами, которые действовали на дату оформления карты, клиент обязан проверять отчеты по счету и незамедлительно информировать банк обо всех необоснованных операциях.
Банк информировал ответчика смс-сообщениями о списаниях по овердрафту, так что он не мог не знать о недостатке средств на счете. Ну а ставка 40% годовых была предусмотрена тарифами банка – как плата за «технический овердрафт». Так что суд не усмотрел никаких нарушений закона и взыскал с ответчика «по полной».
К счастью, позиция Верховного суда по поводу подобных взысканий в счет «технического овердрафта» не столь лояльна к банкам.
Недавно опубликовано определение, вынесенное по жалобе очередного потерпевшего от неразрешенного овердрафта банка (дело № 44-КГ18-27).
Банк снова прокредитовал счет и списал с него деньги во исполнение постановления судебного пристава. А после, как обычно, выставил счет владельцу карты с огромными процентами «технического овердрафта».
Апелляционный суд удовлетворил иск банка, но Верховный суд с этим не согласился. Он обратил внимание, что по закону кредит может предоставляться только на основании договора.
В договоре об открытии карточного счета не было условия о разрешении овердрафта на случай недостатка средств на карте. Поэтому банк не вправе списывать средства со счета при их отсутствии, если клиент не давал на это своего распоряжения.
Ранее, в определении от 25 ноября 2014 г. (по делу № 5-КГ14-124) Верховный суд указал, что технические ошибки программного обеспечения не освобождают банк от ответственности за ненадлежащее оказание услуги и не дают ему права предоставлять неразрешенный овердрафт.
Однако клиент не сможет защититься от коварного овердрафта даже в Верховном суде, если в договоре будет стоять «галочка» о разрешении кредитования его счета на случай недостатка средств.
Поэтому если зарплатная карта больше не нужна, лучше ее все же закрыть совсем, дабы избежать неожиданного кредита от банка за со всеми вытекающими последствиями.
А кредит получить вполне реально, если на карте недостаточно средств для оплаты какого-то обязательного платежа (смс-информирование, настроенный автоплатеж и пр.).
#правовая_инструкция@ekimovaon
