Программ по КАСКО существует сегодня великое множество. Каждая страховая компания, как правило, имеет в своем активе пару-тройку базовых вариантов (стандарт, эконом, VIP). По каждой из программ расчет КАСКО http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_raschet_v_internete производится по отдельным тарифам, тогда как, калькулятор ОСАГО абсолютно для всех СК выдает один результат. Кроме этого у крупных страховщиков всегда имеется несколько второстепенных полисов, ориентированных на узкие группы: молодых, пожилых, безаварийных, семейных, с новым авто или старым и так далее. Несколько лет назад одна из компаний предложила своим клиентам принципиально новую программу, которая называлась «50 на 50». Через некоторое время идею подхватили и другие страховщики. На сегодняшний момент КАСКО 50 на 50 присутствует в активе большинства страховых компаний, практически обретя статус основной. Многие, услышав о ней, загораются желанием, во что бы то ни стало, купить «выгодное КАСКО за полцены», другие воспринимают слоган скептически, помня что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Кто прав?

Суть программы КАСКО 50 на 50

Производится расчет КАСКО на полную стоимость, после чего автовладелец платит лишь 50% от обозначенной цены и становится счастливым обладателем полиса. Если в течение срока страхования все обошлось без происшествий, никаких дополнительных взносов не потребуется, и можно будет смело приобретать очередное «КАСКО за полцены». За два безаварийных года на таких условиях получится что-то, вроде, «каждый второй год – КАСКО бесплатно». Но если в течение действия полиса произойдет страховой случай, автовладелец вынужден будет доплатить оставшиеся 50%, и только после этого компания возместит ему понесенный убыток. Соответственно, страховка обретет статус обычного КАСКО. На первый взгляд – программа крайне привлекательная. Смотришь на цены на добровольное страхование, и сердце радуется от мысли, что расходы можно сократить на половину. И почему кто-то предпочитает другие варианты?

Проблемы «половинчатого» КАСКО

Прежде всего, надо понимать, что страховая компания, как и любая коммерческая структура, никогда не работает себе в ущерб. Взять, например, ОСАГО. Невыгодно оно страховщикам, и они любым способом ограничивают приток клиентов. А если и берутся страховать, то принуждают заплатить не ту сумму, которую в реальности насчитал калькулятор ОСАГО http://www.inguru.ru/kalkulyator_osago. Вместо этого они порой «забывают» про скидки, а в нагрузку еще и навязывают страхование жизни, например. Так и «сказочное» КАСКО 50/50 нередко оказывается с каким-нибудь подвохом.

Во-первых, в условиях страхования 50/50 всегда есть определенные ограничения, которые в дальнейшем нельзя будет отменить никакими дополнительными соглашениями. Например:

• Ограничение по возрасту и стажу. Как правило, данная программа действует только для водителей с большим стажем и возрастом.
• Ограничение по количеству вписываемых в полис лиц (максимум один или два водителя) и невозможность сделать «мультидрайв» (страховку без ограничений).
• Ограничение по маркам/моделям, возрасту и стоимости автомобилей.
• Ремонт только на СТОА по выбору страховой компании, платеж наличными исключен.
• Невозможность рассрочки платежа.
• Отсутствие разного рода скидок, применяемых компаниями в классическом КАСКО: за безаварийность, большой стаж, определенные противоугонные системы, наличие детей, семейное положение и прочее. Поэтому для некоторых клиентов КАСКО за полцены может оказаться дешевле классического не на половину, а всего лишь на 20-30%.

Конкретный набор условий и ограничений в каждой компании свой, и чтобы не попасть впросак, нужно хорошо знакомиться с правилами страхования.

Во-вторых, КАСКО 50х50 является не чем иным, как «замаскированной» программой с франшизой. Просто само слово «франшиза» не упоминается, чтобы не пугать тех, кто предпочитает не связываться с всякими сложностями. На самом же деле, соглашаясь на КАСКО за полцены, автовладелец как бы покупает страховку с франшизой 50%, получая при этом 50% скидки. Далее всё происходит, как и при обычном КАСКО с франшизой. В случае ущерба клиент решает, что выгоднее: оплатить ремонт из своих средств (если ущерб меньше франшизы) или доплатить деньги в размере франшизы и получить страховое возмещение в полном объеме. В реальности, достигнуть почти такой же экономии можно с гораздо меньшей франшизой. Правда, это получится не для всех авто. Попробуйте сделать расчет КАСКО с большой (но не 50%-ой) франшизой. Возможно, результат вас удивит.

Если программа есть, значит, это кому-нибудь выгодно

Водитель, который умеет обходиться без происшествий, купив КАСКО 50х50, получает возможность нешуточно сэкономить. Если, конечно, его устраивают условия страхования. Лихачу или неуверенному водителю, наоборот, лучше не прельщаться обещанной выгодой, потому что она легко может обернуться лишними расходами. Так, получив незначительный ущерб, водитель, скорее всего, предпочтет устранить его самостоятельно, чем тратить большие деньги на активацию страховки. Потом случится еще одна малюсенькая поломка, и он снова устранит ее за свои деньги. Когда же случится по-настоящему серьезный убыток, для его компенсации автовладелец вынужден будет доплатить оставшиеся 50% стоимости полиса. Итог: в течение страхового года обладатель «каско за полцены» выложил из кармана гораздо больше, чем потратил бы, заключив классический договор.

Впрочем, смысл программы 50/50, как и страхования с франшизой, в том и заключается, чтобы отучить клиентов бегать в СК по незначительным поводам. И заставить их привыкнуть к мысли, что заявлять по КАСКО нужно лишь о тех событиях, по которым предвидится крупная выплата, превышающая размер франшизы. Выгода в такой политике для страховщика – самая прямая. Во-первых, крупные убытки – редкость, и суммарные затраты на них всегда ниже, чем общий объем выплат за мелкие ДТП, количество которых на наших дорогах зашкаливает. А во-вторых, не нужно тратиться на «ведение дел» и документооборот по каждому мелкому страховому случаю, оплачивать труд экспертов, сотрудников и тому подобное.

Полезная справка

Сегодня на рынке автострахования действуют несколько клонов программы 50 на 50, которые берут за основу идею «половинчатого» первого взноса, но различаются между собой по способу взаиморасчетов по КАСКО между страхователем и страховщиком после страхового события.

КАСКО «100 за 50» от СК «Согласие» действует до первого страхового случая. Страховая премия (взнос за страховку) составляет 50% от полной стоимости полиса. Если клиент намерен обратиться за возмещением ущерба, и хочет получить его в полном объеме, он должен внести оставшуюся половину. Но при этом старый договор прекращает свое существование, а водителю выписывают новый полис, который будет действовать уже на все страховые события без всяких доплат (и без нового расчета каско). Если же клиент не желает получать от компании новую страховку, убыток ему компенсируют за вычетом 50%.

КАСКО 50х50+ от СК «Альфастрахование» покупается аналогично – путем оплаты 50% от стоимости полиса. При страховом событии клиент, чтобы компенсировать убыток, доплачивает вместо 50% только 25%. Но! Доплачивать 25% придется при КАЖДОМ следующем обращении. Понятно, что в ущерб себе заявлять об убытке более двух раз просто никто не будет.

Другие компании, как правило, используют классическую схему КАСКО 50/50, изложенную в начале темы, но их правила КАСКО могут таить в себе множество сюрпризов. В любом случае, лучше заранее просчитать экономию.

Напоследок об ОСАГО 50/50

Как известно, максимально возможная скидка по ОСАГО составляет 50%. Законодатели сочли, что полис в полцены – достойная награда за безаварийное вождение. И если бы страховщики в удобный момент не «обнулили» всем накопленные скидки, калькулятор ОСАГО сегодня (с момента введения ОСАГО прошло 12 лет, по 5% скидки за каждый год) считывал бы многим в два раза меньшую стоимость полиса. И повышения тарифов такие водители могли бы и не заметить.