Премьер-министр Дмитрий Медведев в очередной раз потребовал от подчинённых подготовить предложения по введению обязательного страхования жилья. «Я хотел бы, чтобы моё мнение было незамедлительно доведено до Минфина. Мы так и не решили вопрос по обязательному страхованию. Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки на эту тему некоторых наших коллег», — сказал глава кабинета на совещании с вице-премьерами.

В вопросе введения в стране обязательного страхования жилья Дмитрий Медведев проявляет завидную настойчивость уже довольно давно. Собственно, несколько недель назад к 3 октября этого года глава правительства поручил Минфину совместно с ЦБ подготовить предложения по созданию системы обязательного страхования «имущества граждан и организаций от ущерба, возникшего в результате пожаров, наводнений или иных стихийных бедствий». Поводом для поручения стало как раз наводнение на Дальнем Востоке страны.

Идея ввести обязательное страхование жилья посещает правительство страны с завидной регулярностью. Как правило, это происходит после крупных катастроф или стихийных бедствий. Впервые о ней заговорили ровно три года назад. В сентябре 2010 года, после серьёзных лесных пожаров, на эту тему высказался тогдашний президент страны. «Я жду предложений по изменению действующего гражданского законодательства в части возможного возврата конструкции обязательного страхования от пожаров», — заявил Дмитрий Медведев. Минфин поручение выполнил — проект поправок подготовил, однако они были отклонены Советом при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, который усмотрел в них противоречие с действующей Конституцией.

В конце июля прошлого года, опять же после стихийного бедствия — разрушительного наводнения на Кубани, Дмитрий Медведев в очередной раз поручил ведомствам проработать и представить в правительство предложения о создании системы обязательного страхования имущества граждан и юридических лиц от ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий. Тогда экономический ущерб от разгула стихии составил около 20 млрд рублей, притом что заявленный страховой ущерб оценивался в 1 млрд рублей. Но подготовленные поправки вновь не смогли пройти процедуру согласования.

За время между катастрофами на Кубани и Дальнем Востоке изменилось не так-то много. Конституция и Гражданский кодекс по-прежнему запрещают обязательное страхование имущества. То есть фактически Дмитрий Медведев торопит подчинённых, чтобы они просто быстрее нашли способ изящно обойти действующие законы страны. «Будем думать, как поручение выполнять, но не переступить через Конституцию и другие нормы права», — констатировала Вера Балакирева, замдиректора департамента финансовой политики Минфина.

Впрочем, можно с уверенностью сказать, что Минфин успеет в лучшем случае подготовить общий документ с условным названием «о необходимости (важности) страхования недвижимости». Если бы на пути страховщиков и авторов проекта к новому виду обязательного страхования стояли лишь некоторые «законодательные противоречия», то, учитывая поддержку на уровне главы правительства, они бы уже давно их обошли.

В конечном итоге все предложения финансовых ведомств упираются в одну проблему — нежелание самих страховщиков работать на этом рынке. С одной стороны, это кажется странным. Ведь по оценкам самих страховых компаний, ежегодный объём премий в этом сегменте мог бы достичь 77 млрд рублей. Для сравнения — сборы по ОСАГО в прошлом году превысили 121 млрд рублей. «Сейчас, по нашим оценкам, в среднем по стране застраховано порядка 5–10% жилых объектов. Этот уровень не является высоким. Разумеется, доля застрахованной недвижимости меняется от региона к региону», — рассказывает Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование».

Однако штука в том, что нынешние тарифы составляют от 0,15 до 0,45% страховой суммы в год — что, по понятным причинам, много.

Введение же «обязаловки» будет означать, что о подобных тарифах страховщикам придётся забыть, поскольку они будут устанавливаться государством. По аналогии с ОСАГО в страховании жилья от стихийных бедствий будут установлены поправочные коэффициенты. То есть малоимущие слои населения (например, пенсионеры) будут платить за полис по сниженным тарифам. А именно эта группа наших сограждан, как правило, проживает в том самом «ветхом и аварийном» жилье, которое игроки рынка не всегда готовы страховать даже добровольно: слишком рискованно, а вдруг в самом деле платить придётся.

Если же страховщиков всё-таки принудят к сотрудничеству — то, с учётом коррупционной составляющей, всё может вылиться в сбор страховых выплат с граждан, не гарантирующий ничего. О том, как охотно страховщики выполняют обязательства по страховым случаям, знают все. В случае если государство будет принципиально вставать на сторону страховщиков (а государство — это всегда конкретные чиновники) — полезность обязательного страхования жилья окажется под вопросом.

Решением проблемы могло бы быть наличие государственной страховой компании, на которую можно было бы «повесить» жилой фонд.

Но её нет — и при нынешнем правительстве, старательно пытающемся следовать ультралиберальным установкам, вряд ли появится.

Дмитрий Бжезинский: http://www.odnako.org/blogs/show_29426/