Проблема не только в том, что человек смертен, да ещё и внезапно, а в банальном нежелании планировать свою жизнь. Большинство россиян не составляют не только завещаний, но даже распоряжений на случай кончины. Спустя время выясняется, что у покойного были не только активы (машина, квартира, дача), но и пассивы – долги перед банками и МФО.

Как начисляются проценты по займам после смерти гражданина? Предусмотрены ли штрафы, неустойка, пеня? Можно ли требовать льготный период, а также снижения начисленных сумм? Разберёмся с законодательством и исследуем практику.

Содержание статьи

1 Смерть должника: правовые последствия
2 Правила наследования долгов
3 Законно ли начислять штрафы, проценты, пеню?
4 Разъяснения Верховного Суда
5 Оспаривание суммы долга
6 Что будет, если никто не примет наследство?
7 Судебная практика
8 Резюме
Смерть должника: правовые последствия
Информация о смерти гражданина может быть истребована банком из органов ЗАГС либо у родственников. Открытие наследства производится нотариусом по месту последнего жительства человека (в нашем случае – должника). С заявлением должен обратиться либо близкий родственник, либо выгодоприобретатель по завещанию.

Банк тоже сообщит нотариусу об имеющихся обязательствах, тем более что на открытие наследства отводится 6 месяцев. Главная особенность в том, что активы и пассивы приобретаются целиком, без оговорок и дополнительных условий. Это правило предусмотрено ст.1110 ГК РФ.

Важно! Конечно, к нотариусу можно не обращаться, а просто пользоваться имуществом умершего – квартирой, дачей. Но в этом случае происходит фактическое принятие наследства.

Правила наследования долгов
Наследники отвечают по долгам солидарно (т.е. вся сумма может быть истребована как у всех, так и у одного лица);
Сумма обязательств не может превышать доли наследства;
Не наследуются обязательства, неразрывно связанные с личностью (алименты, штрафы, моральный вред и прочее);
Оговорки и условия при правопреемстве недопустимы (ст.1152 ГК РФ).
Законно ли начислять штрафы, проценты, пеню?
Итак, проценты – это плата за пользование кредитом, то есть их начисление после смерти заёмщика законно. А вот штрафы – обязательства, неразрывно связанные с личностью и предполагающие вину. Значит, как минимум в период открытия наследства их начисление недопустимо. Но это не мешает банку предъявить как обязательства сумму, включающую в себя штрафы, пеню, проценты и прочее. Что делать в этом случае?

Обратиться с письменным заявлением в банк, описав ситуацию. Ходатайствовать о «заморозке» кредита в связи со смертью должника до вступления в наследство.
Важно! Банк не обязан приостанавливать начисление процентов после смерти должника.

Запросить у банка сведения о страховке. При наличии полиса обязанность погашения кредита может быть возложена на страховщика.
Отказаться от наследства, если речь идёт о небольших суммах.
Погасить основной долг сразу (чтобы прекратилось начисление процентов), а остальную сумму – оспорить после вступления в наследство.
Внимание! Коммуникацию с банком рекомендуем вести только в письменной форме. В этом случае на ответы и решения можно ссылаться при обращении в суд.

Разъяснения Верховного Суда
Тонкие моменты начисления процентов по кредитам умерших урегулированы Постановлением Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9. В п.п.58-63 отмечено:

Смерть должника не влечёт обязанность по досрочному исполнению его обязательств наследниками;
Досрочный возврат кредита допускается на условиях, предусмотренных договором;
Стоимость наследственного имущества исчисляется на время открытия наследства;
Неустойка (проценты за пользование средствами), взыскиваемая на основании ст.395 ГК РФ, начисляются по день открытия наследства;
Наследник может оплачивать неустойку (проценты за пользование средствами) по истечении времени, необходимого для принятия наследства;
Банк не должен злоупотреблять своим правом на получение неустойки. Установив такой факт, суд отказывает во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.
Важно! Проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка не тождественны вознаграждению (процентам) за кредит.

Оспаривание суммы долга
После вступления в наследство правопреемник вправе подать исковое заявление в суд, требуя признать начисление штрафов и пени незаконным. Это сложные дела, и без юридической помощи здесь не обойтись. Помните: основной долг и проценты по нему погашать всё равно придётся (в пределах доли наследственного имущества).

Чтобы знать, на что можно рассчитывать, необходимо ознакомиться с договором. Наследники имеют право получить его копию, так как являются правопреемниками. Универсальных советов здесь нет: в зависимости от условий соглашения, суд может признать законной применение тех или иных санкций.



Источник: banki.ru

Что будет, если никто не примет наследство?
Отсутствие родственников, наследников по завещанию или их отказ от правопреемства превращает наследство в выморочное. В свою очередь, банк сможет претендовать на часть активов в пределах суммы долга.

Судебная практика
Стоит оговориться, что практика весьма разнообразна. К примеру, по решению Арсеньевского горсуда от 15.05.2020 требования «Сбербанка» о взыскании задолженности по кредиту удовлетворены, а в части взыскания процентов, начисленных после смерти – оставлены без удовлетворения.

Решением Вологодского горсуда от 30.07.2019 требования «Сбербанка» тоже удовлетворены частично. С наследника в пользу «Сбера» взысканы просроченные проценты и задолженность. При этом суд обошёл вниманием тот факт, что банк обратился с иском лишь спустя 2 года после принятия наследства.

Районный суд г.Ярославля своим решением от 21.05.2019 тоже занял сторону «Сбербанка», взыскав с наследников и основной долг, и проценты. Прямо в резолютивной части прописано, что суммы подлежат взысканию солидарно и в пределах стоимости наследственного имущества, что несколько противоречит положениям ГК РФ и Постановления Пленума №9.

Решением Старооскольского райсуда от 22.02.2019 полностью удовлетворены требования всё того же «Сбера» к наследникам должника. Суд не согласился с доводами ответчиков о том, что после смерти заёмщика проценты не должны были начисляться. Сторону банков приняли самые разные суды: в Сахалинской, Липецкой, Челябинской области, в Приморском крае.

Но бывают и исключения. Например, решением от 07.05.2015 райсуд г.Улан-Удэ отклонил требования «Сбера» к наследникам. В данном случае обязательства умершего должника были застрахованы в компании СОАО «ВСК».

Резюме
Итак, в законодательстве нет требования о прекращении начисления процентов после смерти заёмщика. Хотя банк вправе выполнить это действие, чаще он отвечает отказом. После смерти кредитора неустойка (штраф и пеня), а также другие санкции не начисляются до дня принятия наследства (то есть полгода). Недопустимо и требовать досрочного исполнения обязательства, обращать взыскание на залог (квартиру, машину и т.д.).

Однако в этот период времени банк правомерно требует погашения процентов по займу. После вступления в наследство правопреемник обязан исполнять обязательства согласно договору. Соответственно, при отказе от выплаты денег может быть начислена неустойка, взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами.

Но в банках тоже работают люди, они по незнанию или по умыслу могут нарушить закон. Правопреемнику придётся доказывать свою правоту, оспаривать в суде штрафы и неустойки. Поэтому лучший способ взаимодействия с кредитором – письменное общение: на запросы и ответы можно ссылаться, как на доказательство. А ещё в банке поймут, что наследник – серьёзный человек, и работать с ним нужно аккуратно.
Автор: Виктор Баженовv.bazhenov@bankstoday.net
Высококлассный юрист. Окончил с отличием Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Отлично совмещает работу журналиста в издании и практику в крупной международной юридической компании.
Комментарии:
Алексей:
16.07.2021 в 13:03
Я что-то не понял.
Сторона кредитного договора-заемщик ушел из жизни. По какому договору начисляются проценты?
Нет уже никакого договора, ввиду отсутствия одной из сторон.

Ответить
Виктор:
16.07.2021 в 13:48
Вы неправильно поняли. В ситуациях, когда допускается правопреемство, договор со смертью стороны не прекращается. После вступления в наследство стороной по договору (заёмщиком) становится наследник (наследники). Именно такая ситуация описана в статье. Напоминаю также, что наследство представляет неразделимую массу имущества и обязательств. Принимая имущество — принимаете обязательства. Есть обязательства, которые не наследуются, но это не относится к договору займа. Я ответил на Ваш вопрос?

Ответить
Алексей:
16.07.2021 в 14:04
Что значит допускается или не допускается? Кем допускается?
Есть кредитный договор, есть стороны договора, есть обеспечение исполнения обязательств.
Если КД заключен только с заемщиком и в нем не предусмотрено обеспечение, в том числе поручительством, то пусть Банк гуляет со своими требованиями. Если было обеспечение имуществом, то тогда можно что-то рассматривать в отношении наследников.
Я понимаю, что можно сослаться на, так называемую «судебную практику» и мнение различных судов, которые практически в 99% случаев в пользу банков.
Только чужое мнение, это как с пищеварением, вы что-то съели, переварили и выдали сами знаете что.
Так же и со ссылками на чужое мнение. В законе однозначно все прописано. Просто смотреть надо начинать с изначальных понятий: что такое договор и т.д.

Ответить
Светлана:
02.06.2022 в 07:55
Если на принятие наследства потребовался год, а не полгода, тоже проценты не начисляются только полгода?
Если я живу в этой квартире и в долевой собственности, почему я должна выкупать ее долю? Это наследство разве? Квартиру заработали родители и сестра даже не жила в ней и несодержала ее

Ответить
Елена:
08.07.2022 в 18:03
У меня такая ситуация. От бывшего мужа осталась квартира, но при этом имеются долги по кредитам. В права наследства вступает ребёнок 12 лет, но только как обычно через пол года, других наследников нет. Я как законный представитель ребенка обратилась в банк с просьбой не начислять проценты, так как ребёнок не вступил в наследство, но мне отказали. Предложили взять на себя
долговые обязательства, так как я мама наследника. Кредит был застрахован, но и там ничего не получается, страховщик , пояснил, так как в справке стоит неуточненная причина смерти, мы не имеем право на страховку. Что делать не знаю.
Самое обидное, что я два года не получала даже копейки алиментов. Получается, мало того что ребенок от отца ничего не видел, так еще и штрафы за просрочку по кредитам ему нужно будет платить.

Ответить
Мария:
20.07.2022 в 12:39
Здравствуйте. Скажите с какого момента после смерти владельца кредитной карты надо исчислять срок давности? С момента последнего платежа или с момента вступления в наследство?

Ответить
Ирина:
14.02.2023 в 19:55
У меня вопрос , муж умер , у него был кредит застрахован , страховка покрыла кредит и с меня вычли проценты , а недавно я узнала что могу оспорить, так ли это?

Ответить
Светлана Сёмина:
26.02.2023 в 20:38
Здравствуйте, Ирина. Вы как наследник, унаследовали весь долг по кредиту и проценты. Если страховки не хватило на оплату кредита и процентов, то с вам удержали остаток. Это законно.

Ответить
Галина:
22.02.2023 в 17:37
Здравствуйте. У мужа кредит, он умер. Наследник я (супруга). Правомерно ли банк ВТБ начислил просроченную задолженность (пени, штрафы) по умершему мужу за полгода, которые я (супруга умершего) вступала в наследство? Требуют выплатить просроченную задолженность и долг по кредиту. Долг по кредиту -я согласна платить, а просроченную задолженность нет. Благодарю заранее за ответ.

Ответить
Светлана Сёмина:
26.02.2023 в 20:42
Здравствуйте, Галина. Да, банк имеет право начислять просрочку даже в случае, если заемщик умер. Чтобы не было начислений, надо было обратиться в банк с заявлением о приостановлении штрафных начислений с копией свидетельства о смерти. В данном случае, если вы не согласны. Вы можете подать исковое заявление в суд. Многие суды становятся на сторону истца и отменяют штрафные санкции. Но все зависит от решения суда, 100% гарантии тут нет.

Ответить
Галина:
26.02.2023 в 21:10
Я в течении недели принесла свидетельство о смерти мужа. В программе все внесли в банке, а заявление написать о приостановлении процентов, просрочки никто не подсказал.

Ответить
Анна:
30.04.2023 в 17:58
Здравствуйте. У меня такая ситуация, я в официальном разводе с 2012 года. Погибает бывший супруг, несовершенно летний ребенок (14 лет) вступает в наследство. у ребенка и у меня общения с отцом не было, о его долгах кредитах естественно ничего не знали. Нотариус делал запросы по банкам о счетах и вкладах, в запросе указано свидетельство о смерти. Сбербанк в ответ на запрос нотариуса указал что имеется счет и на этом счету небольшая сумма 5400 руб. еще ребенок унаследовал долю в квартире и долю земельного участка. Спустя 10 месяцев после вступления в наследство, объявился сбербанк с иском на меня и на моего ребенка, возместить долг по кредитной карте вместе с процентами. Проценты насчитаны с момента смерти и до подачи иска. Присудили весь долг с процентами мне (хотя я не вступала в наследство). Законно ли банк насчитал эти проценты, ведь мы ничего не знали о долге, банк нотариусу не сообщил о кредитной карте, сообщил только что есть счет где маленькая сумма, а про кредитку на 250 тыс умолчал. Банк специально протянул время, чтоб с наследников побольше содрать. Ведь если бы мы знали о долге, мы бы предприняли какие то шаги, не допустили бы процентов. Подала на апелляцию, совершенно не согласна с процентами. Может что то посоветуете? Спасибо.

Ответить
Светлана Сёмина:
02.05.2023 в 12:28
Анна, здравствуйте. К сожалению ничего подсказать тут не сможем. Так как решение одно — и вы его уже сделали — обратиться в суд. Практика разнообразная. Но проценты все равно обычно оставляют, а вот штрафные санкции, если они были, то могут и убрать.

Ответить
Олеся:
15.05.2023 в 14:34
Добрый день! Вступает в наследство несовершеннолетний сын, прошел почти год еще вступаем в наследство, очень долго запросы идут, так приходят микрокредиты и никто не дает нам написать заявление, вы третье лицо, говорят, и т.д, как покажите документы как и будем с вами разговаривать, приходят микрозаймы уже суды после смерти, живем в разных субъектах. В такой ситуации как быть?

Ответить
Светлана Сёмина:
19.05.2023 в 19:55
Здравствуйте, Олеся. Интересы несовершеннолетнего представляют его законные представители, то есть вы (как мать несовершеннолетнего наследника). Но тут есть нюанс по возрасту ребенка: за детей до 14 лет все заявления пишет родитель, а если ребенку от 14 до 18 лет, то заявление пишется от имени ребенка, но с согласия своих законных представителей.
Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bessmertnyj-dolg-nachislyayutsya-li-protsenty-posle-smerti-zayomshhika-chto-govorit-zakon-i-sudebnaya-praktika

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bessmertnyj-d...rit-zakon-i-sudebnaya-praktika