Ставочное ралли, стартовавшее без малого два года назад, похоже, выходит на финишную прямую. Доходность по валютным вкладам уже упала, по рублевым депозитам она тоже пойдет вниз. Как действовать вкладчикам и какие депозиты сейчас стоит открывать?

Завершающееся первое полугодие для вкладчиков сложилось довольно удачно. Во-первых, ситуация в банковской системе стала гораздо спокойнее. Если прошлой осенью регулярно появлялись сообщения об отказах банков в выдаче клиентам денег и драконовских комиссиях за досрочное закрытие депозитов, то в этом году о подобных инцидентах уже не слышно. Случаи банкротств были, но не массовые и не с крупными игроками, поэтому государство исправно расплачивалось с вкладчиками банков, оставшихся без лицензии.

В конце мая появилась еще одна успокоившая вкладчиков новость: Дмитрий Медведев выступил против введения безотзывных депозитов. Заявление президента, судя по всему, ставит крест на предложении введения законодательного запрета на досрочное закрытие вкладов. Такую идею банкиры продвигают уже не первый год, осенью в Государственную думу был даже внесен специальный законопроект.

Реальных поводов для паники у вкладчиков за прошедшие шесть месяцев не было, порадовала даже инфляция, которая к середине июня составила 7,1% — это на 1,2% меньше прошлогоднего показателя. В конце декабря — начале января без особого труда можно было найти вклад с доходностью 14% годовых в рублях (даже в десятке крупнейших банков страны к тому времени встречались ставки 13% годовых), который позволил бы сберечь деньги от обесценивания. Тот же, кто открыл валютный депозит, за счет одной только девальвации рубля, не говоря уже о полагающихся процентах, обыграл инфляцию. В плане ставок в первом полугодии наблюдалась разнонаправленная динамика: рублевые депозиты дорожали, а валютные дешевели.

Финиш рублевого ралли

За первое полугодие банки уже несколько раз повышали прибыльность депозитов в рублях. Ставки в них в Москве перешагнули 20процентный рубеж, некоторые структуры сейчас готовы платить клиентам и по 21% годовых (Алтайэнергобанк — вклад «17 лет» при сроке от четырех лет). В тарифной гонке активно участвовали не только мелкие игроки, но и гиганты. Что говорить, если даже Сбербанк, который никогда не отличался щедростью, поднял планку до 14,5%, а в Альфа-банке сейчас можно открыть вклад и вовсе под 18%. В конце прошлого года такую прибыльность предлагали лишь единицы региональных «карликов». По мнению банкиров, рублевое ралли входит в завершающую стадию. «Сейчас ставки в рублях если еще и не забрались на вершину горы, то находятся близко к ней. Большинство банков смогут позволить себе поднять ставки максимум до 18% при годовом сроке. В противном случае это будет чревато пристальным контролем со стороны Центробанка (ЦБ): он очень внимательно сейчас относится к банкам, у которых ставки выше среднего по рынку уровня», — объясняет Егор Шкерин, директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка.

Регулятор, похоже, решил бороться с агрессивной ценовой политикой банков. В начале июня Сергей Игнатьев пригрозил банкам санкциями за чрезмерно высокие ставки. По мнению главы ЦБ, тарифы от 18% и выше слишком рискованны, так как банки, обещая такую доходность, просто не смогут оставаться прибыльными. Так что 18% — это, похоже, действительно Рубикон, который основная масса банков в этом году не перейдет. Вообще же сейчас закладываются предпосылки не для роста, а для уменьшения стоимости рублевых депозитов. «Наметилась тенденция снижения ставки рефинансирования, и при ее сохранении можно ожидать как минимум замедления темпов роста тарифов по депозитам. Рост ставок уже постепенно замедляется и в третьем-четвертом кварталах, если не будет каких-либо форс-мажорных обстоятельств, банки могут начать плавное снижение доходности вкладов», — считает Вадим Юдин, руководитель департамента продуктового маркетинга компании БКС. Другие опрошенные D’ банкиры также прогнозируют разворот рублевого ставочного тренда. «Судя по всему, стоимость фондирования будет уменьшаться, банки смогут получать более дешевые ресурсы как от государства, так и за рубежом — благодаря улучшению ситуации с ликвидностью и улучшению финансовой устойчивости западные деньги будут стремиться в Россию. Поэтому до четвертого квартала ставки по рублевым вкладам еще могут расти, а затем опустятся примерно на 1—2 процентных пункта. Таким образом, в целом тарифы останутся приблизительно на нынешнем уровне», — говорит Егор Шкерин.

По мнению участников рынка, прежними темпами рублевые депозиты будут дорожать только при усугублении экономических проблем, например в случае нового жесткого кризиса ликвидности или резко усилившейся инфляции. А вот подъем валютных ставок не простимулируют даже такие факторы. Расценки в долларах и евро покатились вниз еще зимой, в некоторых банках они сейчас фактически заградительные — на уровне 3—4% по годовым депозитам, а то и еще ниже. «Снижение интереса банков к депозитам в иностранной валюте вызвано в первую очередь тем, что сейчас кредитование осуществляется в большинстве случаев в рублях. У клиентов резко снизилось желание брать валютные кредиты», — объясняет Вадим Юдин. В отсутствие массового кредитного спроса банкам просто некуда девать привлеченную валюту, поэтому «заграничные» депозиты продолжат дешеветь. «Банкам сейчас трудно принимать средства в валюте и размещать в рублях, потому что инструментов хеджирования валютных рисков практически не осталось либо они очень дорогие. Поэтому среднерыночные ставки по валютным депозитам к концу года могут упасть еще где-то на 2—3 процентных пункта. Среди 50 крупнейших банков средний уровень будет, наверное, порядка 5—6% годовых. Ситуацию в компаниях, не входящих в топ-50, трудно предсказать: у них доходность может быть гораздо выше — до 10—11%», — прогнозирует Егор Шкерин.

Если новых клиентов банки собираются подталкивать к открытию рублевых депозитов с помощью кнута — отпугивающих валютных ставок, то уже имеющимся клиентам могут предложить пряник — перевод валютного вклада в рублевый без потери набежавшего дохода (в начале года, когда вовсю свирепствовала девальвация, банки запускали противоположную схему конвертации). На какие-то другие массовые продуктовые новации во втором полугодии, судя по прогнозам банкиров, рассчитывать не стоит.

Антикризисный план

Итак, валютные вклады практически гарантированно будут дешеветь, рублевые же депозиты могут еще подорожать, после чего ставки по ним тоже упадут. Тарифные метаморфозы с вкладами, похоже, будут происходить на фоне замедляющейся инфляции. Зампред ЦБ Алексей Улюкаев уже заявил о возможном изменении банком официального прогноза годового роста потребительских цен с 13 до 12%. Такой ставочно-инфляционный расклад оставляет несколько вариантов поведения для вкладчиков.

Долгосрочная стратегия. Тем, кто не верит в рубль, пока тарифы по вкладам в иностранных дензнаках не стали совсем уж непривлекательными, есть смысл открыть долгосрочный депозит, тем самым зафиксировав нынешний уровень ставок. Обычный вклад для «игры вдолгую» открывать рискованно. Кризис, к сожалению, пока никто не отменял, кто знает, какие еще неприятные сюрпризы он может подкинуть. Поэтому длинный депозит в условиях весьма туманного будущего обязательно должен быть максимально мобильным. Надо иметь возможность в любой момент забрать деньги из банка, причем не принося для этого в жертву набежавший по вкладу доход. Оптимально для этого подходит депозит с опцией досрочного закрытия без потери процентов. Альтернативой ему может быть вклад с льготной схемой преждевременного расставания с банком, когда прибыль выплачивается исходя не из полной, а немного урезанной ставки. Такие продукты относятся к редким депозитным видам, но за время кризиса их популяция на рынке все-таки ощутимо увеличилась. Конкуренция за деньги «физиков» во время кризиса резко усилилась, вот банки и вынуждены удовлетворять антикризисные запросы клиентов.

Практически у всех банков сейчас есть вклады с частичным снятием средств (без потери процентов разрешают забирать деньги до определенной суммы), такой депозит в принципе тоже подходит для долгосрочных вложений. Но только с соблюдением двух правил. Во-первых, выбирайте вклад с возможностью выбора неснижаемого остатка. Нередко он устанавливается автоматически, в зависимости от суммы вклада — например, вы положили 1 млн руб., и тогда эта же совсем немаленькая сумма и будет неснижаемым остатком. Как следствие, до окончания срока договора воспользоваться средствами, не лишившись дохода, не получится. Так что остаток надо выбирать такой, чтобы не было мучительно жалко оставленных в банке денег. Другой важный нюанс — лучше не оформлять длинный депозит с частичным снятием, по которому проценты выплачиваются лишь в конце срока. В этом случае деньги с вклада вы заберете, а вот начисленный доход «зависнет» до его окончания. При больших суммах, когда и проценты набегают солидные, факт совсем не радующий. Поэтому отзывной депозит стоит выбирать с ежемесячной или хотя бы ежеквартальной выплатой прибыли.

Мы отобрали лучшие на сегодня долгосрочные «несгораемые» вклады в Москве по соотношению доходность-функциональность. В группе с лимитом вложений до $20 тыс. и €14 тыс. (такие суммы взяты, чтобы в случае закрытия банка получить не только всю выплачиваемую государством компенсацию, но и полагающиеся проценты по вкладу) весьма привлекательны все предложения (см. таблицу «Лучшие валютные «несгораемые» вклады»), но лидерство, пожалуй, стоит отдать банку ИТБ. По его вкладу «Классический +» установлены самые высокие (среди остальных попавших в наш зачет предложений) при максимальном сроке размещения ставки — трехлетний тариф составляет 12,25% годовых в долларах и 11% в евро. При досрочном закрытии вклада доход выплачивается исходя из того, сколько времени деньги пролежали в банке. Так, всего за месяц ИТБ готов платить по 7,5% годовых в долларах и 6,5% в евро. Пополнять вклад и снимать часть средств, к сожалению, нельзя. Такие опции есть у депозитов банков «Траст», «Холдинг-кредит» и СМП-банка.

Кастинг вкладов, которые намного превышают (мы установили планку $100 тыс. или €100 тыс.) размер госстраховки, мы проводили среди топ-30 самых депозитных банков страны. Представители финансовых властей уже не раз заявляли, что они не допустят банкротства столь крупных игроков. Пока правительство не давало поводов в этом усомниться, по крайней мере осенью во время пика кризиса ликвидности Связьбанку, банкам «Глобэкс» и «КИТ финанс» была оказана экстренная помощь. Тем не менее в свой шорт-лист мы включили только самых надежных (в первую очередь с точки зрения возможности финансовой поддержки со стороны акционеров), на наш взгляд, представителей «депозитной тридцатки».

Среди них особо стоит отметить продукт ОТП банка (см. таблицу «Лучшие надежные «несгораемые» вклады»). У его депозита «Эксклюзивный» не самые большие расценки (8,25% годовых в долларах, 7,75% в евро), зато при досрочном закрытии уже выплаченные проценты не удерживаются, начисляется же доход ежемесячно. Несомненный плюс депозита — наличие опций по пополнению и частичному снятию средств. Кроме того, ОТП банк единственный из наших номинантов предоставляет возможность оформить валютный вклад не только в долларах и евро, но также в британских фунтах (ставка — 4,75% годовых) и франках (6,25%).

Аналогичная схема преждевременного изъятия средств действует и по вкладу «Жаркая пора» Промсвязьбанка. Только проценты он выплачивает не ежемесячно, а ежеквартально. Валютные ставки по меркам банковского «крупняка» высокие — 8,75% в долларах и евро. Пополняемому «сезоннику» (открыть вклад можно до конца июня) Промсвязьбанка мы отдаем второе место в рейтинге.

Замыкает же наш список призеров сразу два игрока — Ханты-Мансийский банк (вклад «Удобный») и Петрокоммерц (вклад «Модель роста»). Их двухлетние депозиты в любой момент можно закрыть: чем больше пролежат деньги, тем выше будет ставка возврата. Особенность продукта Петрокоммерца в прогрессивной шкале — каждый следующий месяц доход начисляется по более высокому тарифу. Если вы дотянете до конца срока, итоговая ставка в долларах (в евро вклад не оформляется) составит 9% годовых.

Нельзя обойти вниманием Сбербанк и ВТБ 24, в плане ставок госгиганты — явные аутсайдеры, но зато по надежности с ними точно никто не сравнится. Так что тем, для кого главное — не заработать, а сохранить деньги, стоит все-таки рассмотреть варианты открытия в «Сбере» (депозит «Особый») и ВТБ 24 (депозит «Комфортный») вкладов с возможностью частичного снятия средств.

Рублевая стратегия

Если с оформлением долгосрочных валютных вкладов не стоит медлить, то с открытием длинных рублевых депозитов можно повременить. За ближайшие пару месяцев ставки по ним, видимо, еще подрастут, и вот тогда на пике можно будет войти надолго. Дожидаться этого момента можно на все тех же депозитах с «несгораемой» доходностью. Открывать их, как и валютные, лучше на максимальный срок, в любом случае вы ничего теряете, зато получаете страховку от снижения ставок. Кто знает, вдруг ситуация неожиданно кардинально изменится, и рублевые депозиты начнут стремительно дешеветь.

Среди банков из топ-30 лучшие рублевые продукты (на сумму до 3 млн руб.) с льготными условиями досрочного закрытия предлагают призеры нашего валютного шорт-листа — ОТП, Промсвязьбанк, Ханты-Мансийский банк и Петрокоммерц.(см. таблицу «Лучшие надежные «несгораемые» вклады»).

А вот среди банков с депозитами в российской валюте (до 600 тыс. руб.), подпадающими под госстраховку, лидеры изменились (см. таблицу «Лучшие рублевые «несгораемые» вклады»). Предложения Алтайэнергобанка (вклад «Копилка») и Элкабанка (вклад «Пенсионный золотой запас») выделяются сверхвысокими ставками: всего за месяц у них можно получить 14% годовых. При этом их вклады можно не только пополнять, но и снимать с них часть средств. СМП-банк (вклад «Финансовый множитель») вообще фактически предлагает расчетный счет — снимать без потери процентов можно всю сумму под ноль, при этом вклад не будет считаться закрытым, кроме того, нет никаких ограничений по допвзносам, а проценты выплачиваются ежемесячно.

Мультивалютный вариант

Тем, у кого по какой-то причине не лежит душа к вкладам с «несгораемыми» процентами, альтернативой в нынешних кризисных реалиях могут стать мультивалютные депозиты (с возможностью конвертации суммы из одной валюты в другую без потери процентов). Они страхуют от неожиданностей типа недавней девальвации. Но за все надо платить, в случае с мультипродуктами придется пожертвовать функциональностью, вклады с возможностью частичного снятия средств, не говоря уже о привлекательной льготной схеме досрочного закрытия, практически не встречаются. Поэтому долгосрочные мультивклады сейчас вряд ли стоит заводить. Вдруг нахлынет вторая волна кризиса, которая смоет ваши источники доходов, а вот когда они подойдут к концу, придется раскупоривать депозитную кубышку и, как следствие, прощаться с набежавшими процентами. Оптимальный срок для мультивалютчика сейчас, пожалуй, полгода. Если сбудутся самые мрачные прогнозы и осенью или к концу года в России вновь грянет экономическая буря, то пару месяцев в принципе можно будет протянуть за счет текущих накоплений, а там уже и окончание срока вклада подойдет, и деньги можно будет забрать вместе с процентами.

Мы отобрали лучшие, на наш взгляд, на сегодня мультивалютные вклады. Среди депозитов, покрывающихся госстраховкой (см. таблицу «Лучшие мультивалютные вклады»), максимальную доходность предлагает Мособлбанк. По сезонному вкладу «Победитель» в рублях он готов платить по 18% годовых, а в долларах и евро по 13%. Другая его эксклюзивная особенность — это привязка тарифа конвертации к курсу ЦБ. Для покупки у банка валюты будет действовать следующий тариф — курс ЦБ плюс 0,25%, а для продажи — курс ЦБ минус 0,25%. В большинстве банков, предлагающих мультивалютные вклады, при конвертации не указывают, на какие индикаторы они ориентируются.

Из других участников нашего зачета стоит отметить Русский банк развития (РБР). Во-первых, у него высокие валютные ставки — 11% в долларах, 10% в евро. А во-вторых, у его мультивалютного вклада есть возможность частичного снятия средств.

Таким же дефицитным среди мультивкладов сервисом наделен продукт Промсвязьбанка. Этим он выделяется среди наиболее надежных, на наш взгляд, представителей тридцатки самых депозитных банков страны, у которых есть конвертационные вклады (см. таблицу «Надежные мультивалютные вклады»). В этой группе по рублевой доходности лидирует банк «Возрождение», его тариф — 13,5% годовых. Причем при досрочном закрытии сгорает не вся ставка, а только половина. В валюте же больше всех платит банк «Ак Барс» — 8,7% годовых в долларах, 8,2% в евро. Немного ниже ставки у ОТП банка, но зато у него в конвертационный набор кроме традиционных рублей, долларов и евро входят еще и франки.

Дмитрий ВЕРЕТЕННИКОВ

Источник: http://www.expert.ru/printissues/d/2009/12/strategiya/

Интернациональный Торговый Банк (ИТ-Банк, Москва) прекратил проводить платежи по счетам клиентов, выдавать наличные средства со счетов. Об этом Банки.ру сообщила клиентка банка. По ее словам, наличные в ИТ-Банке перестали выдавать с 21 мая, объясняя это отсутствием денежных средств на корсчете и временными трудностями. «С 15 июня полностью прекращено списание средств со счета, в том числе бюджетных платежей, — сообщила клиентка. — Дозвониться до руководства банка невозможно».

Как выяснили Банки.ру, официальный интернет-сайт банка находится «в разработке». Телефоны банка работают, но получить от сотрудников внятную информацию о возможности, в частности, закрыть вклад не удалось. «Позвоните завтра», — предложили в банке.

В офисе ИТ-Банка корреспонденту Банки.ру сообщили, что в настоящее время банк не открывает счета клиентам, не осуществляет денежные переводы, платежи и другие операции. «Попробуйте зайти через месяц», — сказала сотрудница банка. Дозвониться до руководства банка или встретиться с ним не удалось.

По данным ЦБ, коммерческий банк «Интернациональный Торговый Банк» (общество с ограниченной ответственностью, регистрационный номер 3063) осуществляет свою деятельность с 1994 года. Размер уставного капитала — 150 млн рублей. Банк является участником системы страхования вкладов, имеет два дополнительных офиса. На 1 апреля 2009 года чистая прибыль банка составила 557 тыс. рублей.

Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА», на 1 января 2009 года ИТ-Банк занимал 804-е место по нетто-активам (486 млн рублей), 653-е место — по объему депозитов физических лиц (111,8 млн рублей)

Источник: Banki.ru

Этот пост о стимуляции потребителей рекламными акциями. На примерах Visa и Альфа-Банк.

Точные коммуникации - сильный бизнес!

Ключевой момент программ лояльности, а также краткосрочных стимулирующих спрос акций, - выбор ценных для клиента привилегий. Несмотря на то, что «халява» - это всегда приятно, существуют такие призы, подарки и скидки, без которых клиент вполне может обойтись ввиду их низкой ценности (не путать с ценой).
Недавно мне на глаза попались два примера стимулирующих спрос акций финансовых услуг. Один из них мотивирует, другой, на мой взгляд, - нелогичен.
Итак.
Промо-акция "Деньги возвращаются играючи с картой VISA" . Очевидно, что основная цель данной акции - стимулировать клиентов на увеличение оборота по пластиковым картам Visa. Привилегия клиентам в данном случае - это шанс на возврат денег за одну из совершенных покупок. Привилегия очень универсальна, ведь клиент фактически получит бесплатно ту вещь, за которую он готов был отдать (и отдал) свои деньги, то есть эта вещь ему реально нужна и представляет для него ценность. Участие в этой акции - предельно простое, не требует от клиентов ровным счетом никаких действий. Разве что отбросить привычку использовать пластиковую карту только для снятия наличных с неё. А в остальном - в акции не нужно даже регистрироваться. Выигрыши начисляются тоже без участия клиентов. «Деньги возвращаются играючи» - именно так.
«По данным Центрального Банка России за первое полугодие 2008 года доля операций по выдаче наличных составила 92,6% от всех операций, совершенных с использованием платежных карт на территории РФ» - строчки из пресс-релиза, посвященного промо-акции Visa.
Из этого вытекает цель данной акции - развить рынок пластиковых карт Visa, приучить население пользоваться пластиковыми картами как платежным средством, а не как волшебной палочкой, которая «отпирает» закрома банкоматов с наличными. Акция проходит с февраля по октябрь 2009 года - вполне достаточный срок для того, чтобы стимулировать клиентов к оплате товаров и услуг посредством пластиковой карты. Благодаря акции кардинально ситуация на рынке не изменится. Но если к концу 2009 года доля операций по выдаче наличных снизится хотя бы на 5% - это уже будет успех Visa.

Теперь другой пример.
Акция "Летнее настроение".
С целью акции тоже всё понятно - увеличение оборота по пластиковым картам клиентов. Но вот привилегии (подарки) и условия участия «слегка» удивляют. По сути, Альфа-Банк совместно с MasterCard хочет устроить нечто вроде соревнования. Поощряется наибольшее количество платежей по карте (сумма транзакции не важна!). Выигрыш - термокружка или столик для завтрака. С логотипом MasterCard. В акции надо специально зарегистрироваться, заполнить анкету. К тому же при выигрыше нужно приехать самому за призом в одно из отделений банка (причем список таких отделений может не совпадать с полным списком всех существующих отделений). Условия акции сложны для потребителя и не добавляют ценности предлагаемым подаркам. Кстати, в случае выигрыша выбрать между термокружкой и столиком тоже нельзя. Для потребителя всё это слишком сложно и отдуть не мотивирует на участие в акции.
Сомнительную ценность призов для клиентов MasterCard пока отложим в сторону. Рассмотрим другое - соревнование в любом виде подразумевает, что участники будут предпринимать активные действия для достижения победы. В данном случае - максимизировать количество расходных операций по карте. Если это будет так (как хотят организаторы акции), то исходя из условий акции, вероятность выигрыша можно увеличить двумя способами:
1. Прийти с карточкой в супермаркет среди ночи, когда покупателей почти нет и кассиры скучают. Набрать пару-тройку тележек спичечных коробков, и за коробку конфет для кассира попросить пробить их по одному по пластиковой карте. Быстрый и недорогой способ «накрутить» счетчик транзакций.
2. Просто быть обеспеченным человеком и накупить всякой всячины в магазинах, покушать в ресторанах, оплатить множество различных услуг.
Встаёт три вопроса:
1. Зачем Альфа-Банку и MasterCard клиенты, которые покупают 3 тележки спичек ради термокружки?
2. Зачем обеспеченным людям (клиентам Альфа-Банка) столик для завтрака или какая-то там термокружка, да еще и с логотипом MasterCard? Это же моветон.
3. Зачем тратить время и деньги для организации всего этого мероприятия, если у него заведомо низкий коэффициент полезного действия?

Итого - две стимулирующие спрос акции, со сходными целями. Но - разные привилегии, степень сложности для потребителя, разное исполнение, и в итоге, скорее всего, очень разный результат.

В сухом остатке. Если хотите стимулировать клиента, то делайте это тем, что для него действительно ценно с максимально простыми и не затратными правилами получения клиентом привилегии (приза).

Ваш Андрей Крылов

Источник: http://www.bankir.ru/news/author/krylov/2193107

В апреле российские банки показали удивительную кредитную активность – чтобы спрятать просроченную задолженность.

Если верить последним данным Центробанка, в апреле российская экономика переживала настоящий кредитный бум. За апрель было выдано кредитов почти на 37% больше, чем за март. Такого роста близко не было и в докризисные времена, что уж говорить об эпохе катастрофического кредитного сжатия.

Цифры ЦБ, однако, не находят никакого подтверждения в наблюдаемой реальности. Никакого кредитного бума невиданной силы не видно – напротив, кругом слышны все те же унылые разговоры про все еще слишком высокие ставки и никчемность попыток ЦБ и правительства эти ставки опустить.

Похоже, этот бумажный «кредитный бум» – фикция, побочный эффект масштабного сокрытия банками просроченной задолженности. Этот процесс охватил почти все отрасли экономики и, похоже, значительную часть крупных банков.

Практически все отрасли в апреле получили в долг на десятки процентов больше, чем в марте – лишь «производство машин и оборудования» банки обделили, выдав на 70% меньше. Чемпионом по росту кредитования стала «обработка древесины» – отрасль, лидирующая и по объему просроченной задолженности. На первый взгляд, как раз ей-то доверия должно быть меньше всего, а значит, она не должна получать кредитов вовсе. Но, если разобраться, нет ничего удивительного в том, что наблюдается строгая зависимость объемов вновь выданных кредитов от просрочки по ранее выданным.

Общий накопленный объем кредитов организациям вырос всего лишь на 0,4%. То есть, сколько кредитов банки выдали, ровно столько им и вернули. По мнению специалистов, занимающихся реструктуризацией долгов, это следствие того, что банки применяют различные схемы конвертации просроченных (или безнадежных) долгов в не просроченные.

Простейший вариант: банки договариваются о взаимном перекредитовании своих «плохих» должников. То есть один банк выдает ссуду должнику другого банка, чтобы тот мог перед ним расплатиться. Второй банк возвращает услугу, поступая точно также. Получается, банки меняются должниками, при этом их кредитный портфель чудесным образом обновляется, в нем уже нет просрочки.

Но чаще никто не впутывает в эти схемы второй банк. Можно обойтись своими силами, выдав через подконтрольную компанию кредит должнику только для того, чтобы он погасил свой прежний долг.

О существовании схем известно давно, но трудно было предположить, что их использование достигнет таких масштабов, что это исказит до потери смысла статистику в масштабах страны. Так, что самая «гиблая» отрасль станет самой привлекательной для кредитования.

Доля просроченной задолженности, по официальным данным Центробанка, в начале мая подобралась к 4%. Вроде бы, далекий от критического уровень. Но в России к сумме «плохого долга» относится только размер просроченного платежа, а не весь объем «подвисшего» кредита, как в Европе или США. Так что по западной классификации цифры ЦБ надо умножать на 2 – 2,5.

А учитывая ловкость рук российских банкиров, эту цифру можно смело увеличить еще в несколько раз: эксперты считают, что до 25 – 30% всех якобы выплачиваемых долгов – это использование схем.

Александр Кияткин, Валерий Миронов (замдиректора института "Центр развития")

Источник: http://www.slon.ru/articles/58161/

Сегодня на сайте www.banki.ru обнаружил крайне интересный раздел: "Книга памяти". "В нем представлены банки, которые добровольно или по решению Банка России прекратили свое существование". Читать сообщения о кредитных учреждениях, зная, чем закончилось в итоге их деятельность крайне занимательно. Вот например 3 сообщения посвященные довольно крупной организации - банку "Московский капитал" (по итогам 1 полугодия 2008 года занимал 86-е место по размеру активов в рэнкинге российских банков, составленном «Интерфакс-ЦЭА»).

«Московский Капитал» получил от Банка России кредит в размере 2,3 млрд руб / Лента новостей
21.10.2008 15:52
20 октября 2008 года «Московский Капитал» принял участие в первом аукционе Банка России и получил беззалоговый кредит в размере 2,3 млрд рублей сроком на 5 недель, сообщила пресс-служба банка.
Участвовать в аукционах по распределению беззалоговых кредитов Банка России могут 120 банков, имеющих международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности не ниже уровня В- от Fitch Ratings или Standard&Poor’s или не ниже В3 от Moody’s Investors Service. Условия предоставления кредитов и лимиты, в пределах которых ЦБ готов был кредитовать банки, стали известны только в ходе аукциона. По словам участников рынка, к аукциону было допущено 105 банков. Вчера 86 банков получили 383 млрд рублей.
«Антикризисные меры, приятые правительством в условиях нестабильности, наконец, стали давать реальные результаты, — сказал первый заместитель председателя правления Банка Роман Крестин. — Банки стали получать необходимую ликвидность, появилась возможность развязать платежи. На сегодняшний день есть все основания говорить о том, что к 1 ноября «Московский Капитал» полностью восстановит ликвидность».

Агентство Moody’s понизило рейтинги банка «Московский Капитал»
22.10.2008 14:13
Международное рейтинговое агентство Moody’s понизило долгосрочные рейтинги банка «Московский Капитал» по депозитам в национальной и иностранной валюте с «B3» до «Caa2», поместив их на пересмотр с возможностью дальнейшего снижения, сообщается в пресс-релизе агентства.
Рейтинг финансовой устойчивости банка был также понижен c «E+» до «E», краткосрочные рейтинги по депозитам подтверждены на уровне «Not Prime». Одновременно Moody’s снизило рейтинг банка по национальной шкале с «Baa3.ru» до «B3.ru», также поставив его на пересмотр с негативным прогнозом.
Такое решение «обусловлено ухудшением позиции ликвидности банка и его неспособностью осуществлять своевременные клиентские платежи и выдачу средств по индивидуальным депозитам», отмечает аналитик агентства Ольга Ульянова.
Эксперты Moody’s принимают во внимание, что «Московский Капитал» пытается привлечь дополнительное финансирование за счет нескольких кредитов на межбанковском рынке, а также требований досрочного погашения ряда выданных им кредитов. Эти шаги, возможно, «позволят банку закрыть дыры в ликвидности, но,скорее всего, будут недостаточными для значительного улучшения профиля ликвидности», считает Ульянова.
Источник: Интерфакс

Первым банком, не расплатившимся с ЦБ по беззалоговому кредиту, стал «Московский Капитал»
29.05.2009 10:34
Банк России признался, что один из банков — участников аукционов по беззалоговому кредитованию не расплатился по займу, сообщает в пятницу «Коммерсант». Им оказался лишившийся лицензии ЦБ банк «Московский Капитал», который привлек в прошлом году средства госпомощи на решение проблем с ликвидностью. Если число невозвратов беззалоговых кредитов возрастет, ЦБ может потерять всю годовую прибыль в размере 98 млрд рублей — как кредитору третьей очереди ему практически невозможно взыскать долг с банкрота.
Вчера глава ЦБ Сергей Игнатьев, выступая на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, сообщил о потерях, которые ЦБ понес на беззалоговых аукционах. По его словам, они составили «несколько миллиардов рублей» из-за одного случая невозврата по такому кредиту. Как сообщил изданию первый заместитель гендиректора АСВ Валерий Мирошников, средства господдержки не вернул банк «Московский Капитал», у которого ЦБ отозвал лицензию в феврале этого года. Мирошников не уточнил сумму задолженности.
Сложность взыскания задолженности по беззалоговым кредитам заставляет ЦБ опасаться роста объема невозвратов. «Если потери будут на десятки миллиардов рублей, то это будет плохо, так как становится уже сопоставимо с годовой прибылью (по итогам 2008 года — 97,8 млрд рублей)», — высказал опасения Игнатьев. Риски невозвратов сохраняются, утверждают эксперты. «Дело в том, что в последнее время наметилась тенденция к снижению международных рейтингов банков, у которых есть портфель кредитов ЦБ. Если банк перестает соответствовать требованиям по рейтингу, то он не сможет пролонгировать кредит и должен срочно найти средства, чтобы по нему расплатиться», — поясняет зампред правления ОТП-Банка Евгений Егоров. В этом году международные агентства понизили рейтинги целого ряда российских банков, участвующих в беззалоговом кредитовании ЦБ, таких как «Ренессанс Капитал», БТА-Банк, «Союз».
Источник: Коммерсант

Не правда ли, странно - банк участвует в "аукционе Банка России и получил беззалоговый кредит в размере 2,3 млрд рублей сроком на 5 недель". Основное условие - наличие международного рейтинга долгосрочной кредитоспособности не ниже уровня не ниже В3 от Moody’s Investors Service, которые банк имеет. Банк получает у ЦБ РФ 2,3 млрд.руб. и спустя 2 дня рейтинги банка агентством снижены. Очень странная хронология.

Возвращаюсь к вопросу несовершенства системы страхования вкладов в коммерческих банков РФ, действующей в настоящее время. Несомненный плюс: 100% гарантия сохранности вкладов в пределах 700 тыс.рублей (включая причисленными/капитализированными %%) на каждого вкладчика в каждом банке, участвующем в системе страхования, что несомненно стабилизирует банковскую систему в целом и сыграло значительную роль в преодолении проблем ликвидности банковской системы РФ осенью 2008 года. Несомненный минус - недостаточный контроль со стороны Банка России и АСВ к банкам, привлекающим средства населения по явно завышенным ставкам. Например сейчас, во всех СМИ очень активно идет реклама одного кредитного учреждения предлагающего вклады до 22% годовых и не факт, что это максимальная ставка на рынке (при этом средние %% ставки по вкладам в системообразующих банках 12-15 годовых). Учитывая, что фактически риски для вкладчиков в сумме обозначенной выше во всех банках ССВ одинаковы, получается перекос в сторону банков ведущих "агрессивную" политику привлечения денежных ресурсов у населения за счет фактического "демпинга" на рынке. Очень хорошо об этом было написано в "Ведомостях" от 05/06/09г. в заметке "За всех в ответе" где читателям давался простой совет о том, что: "для вложения не слишком крупных сумм подойдут депозиты со сверхвысокими ставками. Даже если банк разорится, из фонда страхования вкладов клиенту вернут не только вложенную сумму, но и обещанные банком проценты. Причем без вычета налога.". Я думаю комментарии излишни.

О просрочке до кризиса:

Мы сейчас часто выступаем в качестве советников компаний по реструктуризации долга, договариваемся с банками. Мы работаем с настоящей реструктуризацией. Но видим рынок и знаем, что схемы, при которых происходит что-то вроде «обновления» долга, а не полноценной реструктуризации, очень распространены. И разнообразны.

Мне сложно говорить о масштабах того, как банки кредитуют плохих должников друг друга сейчас. Я знаю только, что такая система процветала в докризисный период в регионах. Тогда управляющие региональными отделениями просто для того, чтобы не срезали бонус или не уволили, договаривались и передавали друг другу «мертвяк». А потом докладывали о прекрасных результатах в центральный офис. И до кризиса «мертвяки» были во всех банках, так что схема процветала. С наступлением кризиса отделениям порезали лимиты собственного кредитования. Теперь все делается через «голову». Занимаются ли головные организации такими делами сейчас – я не знаю. Знаю только, что им проще внутри своей организации сделать то же самое, не привлекая партнеров со стороны.

О схемах:

Допустим, вы понимаете, что заемщик вовремя деньги не вернет. Есть выбор: получить проблемы с резервами или спрятать просрочку. Конечно, очень часто прячут. Схем может быть великое множество. Напрямую выдавать другой кредит – это проблемы с резервами, налогами, чем угодно. И вообще нормально реструктуризировать для многих слишком дорого. Поэтому можно выдать денег на одну – две недели. Или через аффилированные банку структуры, через аффилированную компании-должнику структуру. Эти деньги компания возвращает, а потом банк дает ей новый кредит. Так получается, что старый кредит погашен, новый выдан только что – и никакой просрочки нет. Собственно, это легко объясняет, почему у нас по статистике огромный рост к марту, а общего прироста кредитования не происходит.

О масштабах и роли ЦБ:

Масштабы этого явления точно установить нельзя, но они велики. Практически каждый банк, который активно занимался кредитованием, в той или иной степени использует такие схемы или их элементы. Половина компаний имеет необходимость в реструктуризации. Так что я бы не удивился, если бы 25 – 30% портфелей вот таким образом «обновлялись».

Способствует сейчас этому и то, что ЦБ смотрит на все более лояльно, дает больше свободы, больше пространства для маневра. Ведь если прямо совсем формально к делу подходить, то у нас все банки могут с отрицательной капитализацией оказаться. У нас ведь, если совсем по правилам, честно и без сокрытий считать, просрочка не 10% и не 12%, а десятки процентов. При этом очень многие хорошие, устойчивые банки, которые, я уверен, кризис переживут, тоже могут получить отрицательную капитализацию, если все делать по правилам. И многие компании смогут позже по долгам расплатиться. Так зачем сейчас придираться? Они же понимают, что лучше никому не сделают.

Почему это приобрело такие масштабы именно весной? Просто первые проблемы у компаний, первый вал реструктуризаций пошел осенью. Срок реструктуризации – полгода. Значит, сейчас потребность в новой реструктуризации. Еще более распространенный срок реструктуризации – год. Поэтому этой осенью мы увидим еще более удивительные цифры.

Источник: http://www.slon.ru/articles/59673/

Рабочие завода на Урале пытаются перекрыть федеральную трассу
РИА «Новости» 12:46 23.06.2009

Сотрудники милиции Свердловской области намерены не допустить перекрытия федеральной трассы «Сибирский тракт» рабочими «Богдановичского фарфорового завода», которому за долги во вторник отключили газ, остановив производство, сообщила представитель отдела внутренних дел города Богдановича. «Около 250 гражданских пытаются перекрыть Сибирский тракт в районе Богдановича. Выставлено милицейское оцепление, которое их не пускает», — сказала собеседница агентства.

Она не уточнила, сколько сотрудников милиции стоит в оцеплении, но пояснила, что на место прибыли милиционеры из других районов.

По словам начальника юридического отдела завода Надежды Атановой, выступающей от имени коллектива, в 10.00 вторника компания «Уралсевергаз» за долги отключила подачу газа на предприятие. Работники завода пытались противодействовать этому, не допуская газовиков к задвижке, но газ все-таки перекрыли. Атанова не уточнила сумму долга перед газовиками, но сообщила, что это пятая за месяц попытка отключения топлива.

«Если не возобновить подачу газа к 14.00 местного времени [12.00 мск], то есть через 4 часа после отключения завод остановится, так как в негодность придут печи, где происходит обжиг», — сказала она.
«Поняв, что никто на нас не обращает внимания, хотя мы писали письмо и правительству, и [губернатору Свердловской области Эдуарду] Росселю, но никто нас не услышал, поэтому стихийно трудовой коллектив начал продвигаться в сторону федеральной трассы, чтобы перекрыть ее», — сказала начальник юротдела.

«Мы хотим работать, 700 человек, получать зарплату», — сказала она.

По ее словам, рабочие в настоящий момент находятся в полукилометре от трассы у моста через реку Кунара, где дорогу им преградили сотрудники милиции. К бастующим приехали исполняющий обязанности прокурора города, замглавы Богдановича.

В Ленинске-Кузнецком рабочие перекрыли главную улицу
Вторник, Июнь 23, 2009 11:06

Вчера в 8 утра сотрудники предприятия «Кузбассэлемент» в Ленинск-Кузнецком перекрыли центральную улицу города. Движение по улице Ленина было приостановлено. Более 400 работников вышли с плакатами и требовали погасить задолженность по заработной плате, которая не выплачивается уже десять месяцев.

Общая сумма долга предприятия перед сотрудниками составила почти 34 миллиона. Кредитор предприятия — Тур-Ален Банк (Республика Казахстан) не успел выполнить взятые на себя обязательства по погашению долгов, поэтому вопреки законности администрация Кемеровской области была вынуждена вмешаться в споры хозяйствующих субъектов. Заместитель губернатора области по координации работы правоохранительных органов и органов военного управления Марк Рудник назвал ситуацию недопустимой, когда власти решают частные проблемы собственника за счет средств бюджета.

— Но губернатор, пошел на этот шаг, поскольку на первом месте — забота о людях, — ответил Марк Абрамович.

Это же мнение высказал начальник главного финансового управления области Сергей Ващенко. По его словам, к таким последствиям привела бессовестная политика собственника.

— Деньги, которые выделяются на погашение долгов из бюджетов, не были на это рассчитаны, но все приоритеты в пользу граждан, — прокомментировал ситуацию Сергей Ващенко.

В течение всего пикета, к работникам завода выходили власти и информировали их о мерах принимаемых администрацией для разрешения конфликта. К обеду стало известно, что деньги выделены и должны поступить на счет предприятия. Но рабочие не собирались расходиться, и не реагировали на уговоры правоохранительных органов освободить проезжую часть.

— Где гарантии? — кричали в толпе, — Пока не увидим деньги на расчетных карточках, не уйдем! Мы вам больше не верим!

Как рассказала председатель профсоюзной организации ЗАО «Кузбассэлемент» Нина Скокова, последний раз зарплату за август на заводе давали 30 декабря. Силами профсоюза удалось организовать маломальский новогодний праздник для детей и то только для тех, кто состоит в профсоюзе. Остальные на Новый год остались ни с чем.

По словам Нины Ивановны, разрешить напряженную ситуацию трудящимся завода обещали начиная с апреля. Последний раз — 19 июня. Но, не дождавшись и на этот раз перемен, работники «Кузбассэлемента» организовали массовую акцию.

Среди пикетчиков собрались целые семьи и династии завода. Именно, тем, кто семьей трудился на этом предприятии, пришлось сложнее всего. Жить почти год без денег и воспитывать детей – целое испытание. Есть те, у кого коммунальщики за неуплату уже не раз отключали свет и воду. Есть те, кто уже 10 месяцев не видят пособий по уходу за ребенком.

Искать другую работу основная масса работников не планирует. Кто-то уже 20 с лишним лет отдал этому вредному производству и считает, что освоить другую работу уже сил не хватит. Кому-то осталось дотянуть лет пять до пенсии. А в основном рабочие рассчитывают, что завод «поднимется». Даже сейчас, когда производство остановлено и с ноября месяца признано банкротом, от клиентов продолжают идти заказы на продукцию.

Как признались трудящиеся, набраться смелости и решиться на столь дерзкий шаг помогло не только беспросветное безденежье, но и недавние события в Пикалево ( Ленинградская область). Там указания премьера в адрес олигархов и местных властей звучали жестко. На нечто подобное рассчитывал и профсоюз « Кузбассэлектромотора», организовывая пикет. И первоначальные планы по перекрытию дороги были гораздо масштабнее, чем только участок по улице Ленина. Предполагалось, что это будет трасса Кемерово- Новокузнецк. Но в последний момент произошли изменения. Впрочем, результативным оказалось и показательное выступление на улице Ленина, рядом с заводом «Кузбассэлемент». В четыре часа дня долги перед работниками завода были полностью погашены и люди разошлись по домам. 10 миллионов – выделил областной бюджет, почти 24 миллиона — бюджет города. В отношении бывших руководителей заведено уголовное дело. Со стороны администрации Кемеровской области решаются вопросы дальнейшего сотрудничества с новым собственником. Известно, что Тур-Ален Банк заинтересован в продукции «Кузбассэлемента» и готов вкладывать в производства деньги. Приезд собственников в Кузбасс ожидается через неделю.


Кстати,
ЗАО «Кузбассэлемент» в большинстве своем производит щелочные аккумуляторы, используемые в различных отраслях промышленности, прежде всего железнодорожном транспорте, угольной промышленности, напольном электротранспорте. ЗАО «Кузбассэлемент» производит широкий ассортимент никель-железных и никель-кадмиевых аккумуляторов, предназначенных для аварийного и резервного питания железнодорожных пассажирских вагонов, магистральных электровозов, шахтных электровозов, шахтных головных светильников, районных узлов связи, герметичные аккумуляторы для средств связи и освещения.

Источник:
http://gazeta.a42.ru/lenta/show/v-leninske-kuznets...erekryili-glavnuyu-ulitsu.html

Парадоксально, но в Минфине будут только рады, если цена на нефть упадет. «Конечно, чем дороже нефть, тем лучше, — объясняет источник Newsweek в министерстве. — Но сейчас, в разгар секвестра, чем выше цена, тем сложнее сокращать бюджетные расходы». Высокая цена на нефть оказалась очень некстати, говорит чиновник. Ведь сегодня она порождает у бюджетополучателей завышенные ожидания.

В прошлом году эйфория, вызванная высокими ценами на нефть и бюджетными сверхдоходами, привела к резкому росту расходов. Когда правительство принимало бюджет на 2009 год, он получился больше прошлогоднего бюджета на 30%. И сейчас его необходимо сокращать, говорят чиновники, как минимум на 15%. Рост нефтяных цен, считают в Минфине, этому секвестру может серьезно помешать.

Действительно, в начале прошлой недели нефть стоила $73 за баррель, то есть почти достигла того справедливого уровня, о котором говорил первый вице-премьер Игорь Сечин — $75. С такой ценой, рассчитал экономист ФК «Уралсиб» Владимир Тихомиров, бюджет будет сбалансированным, и сокращать расходы нет нужды.

Срыв секвестра чрезвычайно опасен, считают в Минфине. «Сейчас нефть очень быстро растет и так же быстро может упасть», — говорит чиновник министерства. Это понимают далеко не все региональные и отраслевые лоббисты. Они требуют сохранить госрасходы на прежнем уровне — ведь нефть растет.

Прошлой осенью было тревожно, но паники не было, вспоминает собеседник Newsweek в правительстве. «Думаю, причина в том, что все так или иначе были к этому морально готовы, потому что министр финансов Алексей Кудрин постоянно о чем-то таком говорил и все время на что-то откладывал. В результате благодаря резервным фондам было ощущение защищенности», — рассказывает он.

Впрочем, совсем скоро — той же осенью — стало понятно, что резервов не хватит. Минэкономразвития представило в правительство сценарий, в котором цена нефти падала до $30—32 за баррель. Были варианты и меньше $30 за баррель, говорит источник в министерстве, но их не публиковали. При цене ниже $30 доходы бюджета, по расчетам экспертов, падали ниже 5,5 трлн рублей. В таком случае, чтобы выполнить бюджет-2009, потребовалось бы еще около 4 трлн рублей из Резервного фонда, и он иссяк бы уже к концу этого года.

Этот прогноз не сбылся. Цены на нефть, напротив, резко пошли вверх. Но чиновников это не радует — как росла, так и упадет. Правительство как готовилось осенью к снижению цен на нефть, так и продолжает готовиться.

Дело не в одной только нефти. Нефть — это спусковой крючок. Вслед за ней начнет падать рубль. Но и это не самое страшное. Многие эксперты уверены: обострится проблема плохих долгов. Про такой сценарий говорили давно, но именно сейчас он день ото дня становится все более реальным. В минувший четверг Дмитрий Медведев должен был обсуждать эту проблему с представителями Российского союза промышленников и предпринимателей, но встречу в очередной раз отложили.

Проблема рассосется, если только российские компании опять получат доступ к длинным западным деньгам. Но кредиторы поверят в Россию, только если будут уверены, что высокие цены на сырье — это надолго. Это замкнутый круг. Кредиторам не внушает оптимизма даже цена $70 за баррель, говорит экономист банка «Траст» Евгений Надоршин. Нужно больше — $85—100.

Надоршин и другие аналитики считают, что в краткосрочной перспективе нефть будет падать. Это значит, что российские компании продолжат развиваться в условиях ограниченного финансирования. Экономист также не исключает снижения рейтинга России — а это еще в большей степени затруднит отечественным компаниям доступ к иностранному капиталу. Если же нефть упадет до $30—40 за баррель, второй волны кризиса финансового сектора точно не избежать, говорит аналитик Банка Москвы Ростислав Мусиенко.

Столь глубокое падение не такой уж невероятный сценарий. С решением проблемы плохих активов затягивает и американская администрация. На минувшей неделе Барак Обама выступил с планом радикальной антикризисной реформы. Может, это и спасет экономику от будущих потрясений, но пока Конгресс будет обсуждать предложения президента, США успеют почувствовать последствия нынешнего кризиса. Тем временем по банкам могут ударить невозвраты кредитов со стороны компаний реального сектора.

Американцы стали намного бережливее, чем до кризиса, и рассчитывать на возобновление прежнего потребительского бума не приходится. А потребительские расходы — это 70% американского ВВП. Результатом станет волна банкротств компаний, которые не смогут пережить падение выручки. Затем продолжится падение цен на активы. Рынок получит сигнал, что рецессия затянется, и тогда мировая экономика, возможно, не начнет расти и в 2010 году. От таких новостей, в свою очередь, нефтяные цены могут спикировать до уровня конца 2008 года. В начале этого года Россия смогла пережить такой обвал — помогли резервы. В начале следующего года с резервами будет намного хуже.

Восточный Экспресс

Европейские страны могут спровоцировать очередную волну кризиса

Когда нынешний кризис поразил Восточную Европу, нобелевский лауреат по экономике Пол Кругман назвал его «матерью всех кризисов». Восточноевропейские валюты — леи, форинты, кроны, злотые, гривны, рубли — обесценивались одна за другой. Парад девальваций спровоцировал проблемы в банках Западной Европы, которые давали кредиты восточным соседям. Часть этих кредитов обесценилась, часть стала плохими.

В Венгрии, например, большая часть ипотечных кредитов была взята в швейцарских франках. После девальвации форинта валютные займы стали не по карману многим заемщикам, и доля просроченных кредитов начала стремительно расти. А у банков, соответственно, стали расти убытки.

Странам Восточной Европы рано расслабляться. Еще прошлой осенью агентство Fitch составило рейтинг уязвимости экономик Центральной и Восточной Европы. На первых местах в нем оказались прибалтийские экономики — как наименее защищенные.

Однако до сих пор им удавалось удерживать курс своих валют. Но на минувшей неделе Bank of America-Merrill Lynch выпустил доклад, в котором обосновал неизбежность скорой девальвации латвийского лата.

Аналогичные шаги, считают инвестбанкиры, придется предпринять и другим странам БЭЛЛ (Болгария, Эстония, Латвия, Литва). А обострение кризиса в этих странах автоматически затронет банки Скандинавии и Северной Европы. Аналитики радуют: даже в худшем из сценариев ситуация будет не такой ужасной, как во время первой волны. Но девальвация любой восточноевропейской валюты может ослабить курс евро. А ослабление евро к доллару всегда приводит к падению цен на нефть.

Надежда ИВАНИЦКАЯ, Андрей ЛИТВИНОВ

Источник: http://www.runewsweek.ru/economics/28974/

На 1 мая санировалось 19 банков, в которых было сосредоточено 2,7% активов (762,6 млрд рублей) и 1,9% вкладов (116,5 млрд рублей) банковского сектора страны. На поддержку проблемных кредитных организаций только АСВ израсходовало более 150 млрд рублей, огромные средства потратили ЦБ и ВЭБ. Тем не менее большинство санируемых банков продолжают нести огромные убытки, у некоторых из них по состоянию на 1 апреля 2009 года был отрицательный капитал. Поэтому целесообразно поставить вопрос об эффективности санации.

Методы санации
Банковский кризис стал полигоном для трех методов санации банков. Это:

1. Продажа санируемого банка банку-санатору за символическую цену (по такой схеме санируются, например, банк «КИТ Финанс» и Связь-Банк);

2. Совместная санация банка силами Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и коммерческих организаций. Например, Банк ВЕФК санируется АСВ, корпорацией «Открытие» и Номос-Банком;

3. Передача части активов и обязательств санируемого банка другому лицу (например, часть кредитного портфеля и вкладов банка «Электроника» была передана Национальному Резервному Банку).

Во всех трех случаях осуществляется государственное финансирование предприятий, участвующих в санации.

Первые два метода решения проблемы были опробованы задолго до нынешнего кризиса. Например, приобретение ВТБ за 1 млн рублей в 2004 году Гута-Банка, впоследствии переименованного в ВТБ 24. Дыра в балансе Гута-Банка оказалась столь большой, что для ее заделывания потребовался кредит ЦБ размером 700 млн долларов.

Второй метод был опробован в 1999 году: Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) совместно с Банком Москвы на паритетной основе осуществляли реструктуризацию Российского Национального Коммерческого Банка.

Третий метод является новацией. Этот метод был применен по отношению к банкам «Электроника», «Московский Капитал» и Московскому Залоговому Банку, что привело к потоку судебных исков. Представьте себе ситуацию: вы взяли кредит в банке, но не успели воспользоваться им — деньги остались на вашем депозите в этом банке. В этот момент начинается санация и ваш кредит передается другому банку, а депозит остается в санируемом банке, который после передачи активов банкротится. В итоге вы остались должны, не получив ровным счетом ничего.

Кроме того, АСВ применяет и основной метод деятельности своего предшественника АРКО — само становится управляющим несостоятельными банками. Однако к этому методу АСВ прибегает только в крайнем случае — когда первые три метода оказываются неработоспособными. Именно такая ситуация возникла в случае банка «Российский Капитал», от которого отказался его первоначальный санатор — Национальный Резервный Банк. Не нашлось также желающих заняться санацией пензенского банка «Тарханы» из-за низкого качества его активов, и АСВ снова вынуждено было взять на себя функции по управлению этим банком.

Основными санаторами сейчас являются структуры, прямо или косвенно контролируемые государством, — АСВ, ВЭБ, Газэнергопромбанк, «Газфинанс», РЖД.

Основная задача санационной деятельности — предупреждение массовых банкротств банков — выполнена. Вопрос в том, какой ценой. Своевременное предоставление банкам стабилизационных кредитов позволило бы существенно снизить издержки государства по санации банков.

Некоторые банки (в первую очередь «КИТ Финанс» и Банк ВЕФК) превратились в бездонные бочки, в которых исчезают государственные финансы. Например, санация Банка ВЕФК уже обошлась АСВ более чем в 60 млрд рублей.

Получить подробную информацию о том, как именно государство спасает проблемные банки, не всегда возможно. Например, с тех пор как осенью прошлого года Связь-Банк перешел под контроль ВЭБа, ни разу не публиковалась финансовая отчетность санируемого банка. Между тем в опубликованном 19 июня интервью газете «Время новостей» первый заместитель председателя ВЭБа, председатель совета директоров Связь-Банка Анатолий Тихонов сообщил: «Главный источник проблем (Связь-Банка. — Прим. ред.) — огромная проблемная задолженность. По нашим оценкам, она составляет не менее 40 миллиардов рублей. И основной причиной ее возникновения стала не ситуация на рынке, а низкое качество кредитного портфеля. …Ссуды выдавались без должного обеспечения, по непонятным схемам, причем не только российским, но и зарубежным компаниям».

Другой вопрос: сделаны ли выводы, которые позволят снизить уровень рисков в деятельности российских банков и издержки государства, связанные с поддержанием стабильности банковского сектора страны. Ожидаемая осенью вторая волна кризиса может добавить АСВ «пациентов». Между тем и на сегодняшний день отсутствует план действий государства в «чрезвычайной ситуации» на финансовых рынках. Риск-менеджмент в масштабах государства носит бессистемный характер, нет единого центра по управлению финансовыми рисками государства и контролю над ними.

Состояние санируемых банков

Большинство санируемых банков убыточны по результатам 4 месяцев 2009 года, многие из них получили убыток и за 2008 год. Лидером по убыткам и за 4 месяца 2009 года, и за 2008 год является Банк ВЕФК.

Собственный капитал на 1 апреля 2009 года был отрицательным у 4 банков: «Северная Казна», «Российский Капитал», «Тарханы» и Банка ВЕФК-Сибирь.

Такие банки, как «КИТ Финанс», Банк ВЕФК и «Союз», продолжают разрушать свой собственный капитал. Это связано в первую очередь с ухудшающимся качеством активов. Например, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка «Союз» составила на 1 мая 2009 года 21,5%, а у «Российского Капитала» она достигла 31,1%.




Финансовые показатели санируемых банков:

N п/п Банк Чистая прибыль/убытки Собственный капитал
4 месяца 2009 г. 2008 г. 01.04.2009
1 Банк ВЕФК 5 582 607 5 900 371 нет данных
2 КИТ Финанс 3 431 312 2 191 080 12 889 783
3 Северная казна 1 942 314 1 270 674 1 581 597
4 Союз 1 927 611 1 907 761 2 511 640
5 ВЕФК-Сибирь 1 076 252 305 478 429 474
6 Собинбанк 1 023 547 483 812 7 466 163
7 Российский капитал 542 408 1 258 886 1 830 963
8 Башинвестбанк 531 660 964 283 962 484
9 Банк24.ру 281 797 23 088 254 801
10 Нижний Новгород 150 737 73 624 631 094
11 Потенциалбанк 36 881 221 433 225 111
12 РБР 2 550 621 378 5 249 004
13 Ярсоцбанк 18 427 116 501 642 136
14 Нижегородпромстройбанк 23 001 147 615 1 990 191
15 Запсибкомбанк 256 796 2 891 644 429 474
16 Тарханы 565 707 32 755 868 861
17 Глобэксбанк 610 307 4 154 838 16 254 327
18 Связь-Банк нет данных

Источник: данные ЦБ и банков, расчеты автора

Примечание: банки упорядочены по чистой прибыли/убыткам за 4 месяца 2009 года
Поматросил и бросил

Поскольку нет каких-либо стандартов санационной деятельности и критериев ее оценки, то и претензии по некачественной санации предъявлять некому.

Всякий нерыночный переход денег государства к частным структурам, особенно в условиях высококоррумпированного государства, чреват злоупотреблениями.

17 июня ЦБ принял решение об уменьшении размера уставного капитала банка «Российский Капитал» до одного рубля в связи с тем, что собственный капитал банка достиг отрицательного значения.

С 27 октября 2008 года санацией банка «Российский Капитал» занимался Национальный Резервный Банк (НРБ). В ноябре 2008 года пять сотрудников Национальной резервной корпорации приобрели 87,9% акций банка «Российский Капитал» за 5 тыс. рублей.

Результаты санации оказались неудовлетворительными. НРБ привлек кредит на 1 год от ЦБ в размере 8,2 млрд рублей и часть его (не более 5,6 млрд рублей) разместил в банке «Российский Капитал». Кроме того, НРБ получил кредит от АСВ в объеме 1,8 млрд рублей. Ликвидность банка была восстановлена, но отток денег клиентов продолжился. На 1 января 2009 года объем привлеченных средств снизился на 6,6 млрд рублей, за I квартал 2009 года — еще на 0,2 млрд рублей. На 1 мая 2009 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка достигла 31,1%. В результате убыток банка за I квартал 2009 года составил 447,5 млн рублей, за 2008 год — 1,3 млрд рублей.

В итоге НРБ вернул банк «Российский Капитал» государству. С 14 мая АСВ выполняет функции временной администрации по управлению банком. План участия АСВ в финансовом оздоровлении банка предусматривает размещение допэмиссии акций банка на сумму 3 млрд рублей в пользу АСВ и предоставление помощи в размере до 9 млрд рублей.

Типология жертв кризиса

Кризис, как инструмент дарвиновского отбора, уничтожает неэффективные предприятия. Какие банки не выдержали испытание кризисом?

Среди крупных — банк «Союз», входящий в бизнес-империю Олега Дерипаски. Его крушение — следствие чрезмерной зависимости от разрушающегося бизнеса олигарха.

«Глобэкс» обслуживал дивелоперский бизнес своего владельца Анатолия Мотылева. Ухудшающаяся ситуация на рынке недвижимости привела банк к кризису ликвидности.

Связь-Банк и «КИТ Финанс» погубило участие в пирамиде РЕПО. «КИТ Финанс» оказался чрезмерно зависимым от ситуации на рынке ценных бумаг. В его портфеле оказалось 40% акций «Ростелекома» — они были в залоге у Газпромбанка, Сбербанка и ВТБ, и по ним прозвенел маржин-колл.

Банк ВЕФК был чрезмерно активен на банковском рынке слияний и поглощений и не успел до кризиса интегрировать приобретенные банки (например, Банк ВЕФК-Сибирь).

Из средних региональных кредитных организаций интересен пример банка «Тарханы», большая часть активов которого была вложена в кредиты компаниям, строящим теплицы для роз.

Среди жертв кризиса нет ни одного банка с хорошо диверсифицированным по активам и пассивам бизнесом. Так, банк «Возрождение» подвергался набегам вкладчиков в нескольких регионах, но с честью выдержал испытание.

Максим ОСАДЧИЙ, аналитик, специально для Banki.ru

Источник: Banki.ru

Российское Министерство финансов назвало регионы, по которым кризис ударил больнее всего. Таковых оказалось ровно 13.

Возглавляют неблагоприятный список Челябинская и Кемеровская области. В чертовой дюжине также оказались Татарстан, Ханты-Мансийский округ, Красноярский и Пермский края, Астраханская, Белгородская, Волгоградская, Курская, Новгородская, Оренбургская и Самарская области.

По словам директора департамента межбюджетных отношений Минфина Ларисы Ерошкиной, главной причиной неурядиц в региональной экономике является недобор бюджетных средств из-за резкого падения поступлений от налога на прибыль. К примеру, у лидеров неблагополучных, Челябинска и Кемерова, недосчитались 90% и 88% налога на прибыль соответственно.

Об этом Ерошкина рассказала на заседании региональной секции сообщества финансистов России, которое прошло в Северо-Западном федеральном округе. Секция объединила представителей 29 субъектов Федерации, обсудивших состояние региональных бюджетов и финансовую политику государства.

Кстати, такие же проблемы с налогами испытывает и сам Северо-Западный федеральный округ, регионы которого по этому показателю недобрали 40%. Такие данные привел заместитель окружного полпреда Евгений Лукьянов, сравнивая итоги первых пяти месяцев этого года по сравнению с тем же периодом прошлого. По словам Лукьянова, самое тяжелое положение наблюдается в регионах-«донорах» — Петербурге, Ленинградской и Вологодской областях, а также в Республике Коми.

Источник: Утро.ру

В Японии всерьез рассматривается вопрос об отказе от использования наличных денег, как Вам эта идея?!

Оперативники отдела по борьбе с экономическими преступлениями УВД по г. Новокузнецку задержали 41-летнего местного жителя, который сумел обмануть городские банки на сотни млн рублей. Сейчас милиционеры устанавливают сумму ущерба, который понесли организации банковской сферы от действий ушлого заемщика.
Начиная с 2006 г. работники фирм, принадлежащих задержанному, и сам предприниматель заключили с одним из новокузнецких банков ряд кредитных договоров на общую сумму свыше 450 млн рублей. Кредитные договоры были заключены под залог автотранспортного и недвижимого имущества трех фирм, владельцем которых является 40-летний новокузнечанин. Предприниматель уговаривал своих работников взять кредиты, заверяя, что обязательства по ним он будет выполнять сам. Собственно платежи по кредитам он выплачивал, но только до декабря 2008 года.Именно в это время в новокузнецкий ОБЭП поступило заявление от директора банка. Заемщик остался должен банку более 220 млн рублей. В ходе проверки по данному заявлению оперативники отдела по борьбе с экономическими преступлениями выяснили, что часть залогового имущества изворотливый предприниматель уже успел продать, а часть такового была оформлена ненадлежащим образом. По материалам проверки по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 159 УК РФ "Мошенничество". Его расследованием сейчас занимается следственная часть главного следственного управления при ГУВД по Кемеровской области.
В ходе работы по данному уголовному делу выяснилось, что подследственный успел взять крупные кредиты и в других новокузнецких банках. В одном банке по фиктивным документам он взял 1 млн руб, в другом - под залог имущества, которое уже числилось в залоге у другого банка, сумел взять 34 млн руб, кроме того, предприимчивый заемщик сумел оформить в разных банках по фиктивным документам еще ряд крупных кредитов на своих работников. Сумма этих кредитов варьировалась от одного до шести миллионов рублей. В общей сложности в отношении мужчины возбуждено уже 10 уголовных дел. Сейчас оперативники ОБЭП УВД по г.Новокузнецку продолжают проверки в отношении подследственного по фактам получения кредитов на физических лиц по поддельным документам в других кредитных организациях города. Ведется следствие.

Источник: http://www.businesspress.ru/

19 июня 2009 г.:
Банк России сообщил о появлении в российском сегменте сети Интернет Web-сайтов, имитирующих интернет-представительства ряда российских кредитных организаций. Доменные имена и стиль оформления таких сайтов, как правило, сходны с именами подлинных Web-сайтов банков, а содержание прямо указывает на их якобы принадлежность соответствующим кредитным организациям. При этом посетителям таких сайтов сообщаются заведомо ложные банковские реквизиты и контактная информация. Использование подобных реквизитов, а также вступление в какие-либо деловые отношения с лицами, предоставляющими ложную информацию, сопряжены с риском и могут привести к нежелательным последствиям для клиентов кредитных организаций, а также и для самих кредитных организаций.
В целях противодействия распространению подобного негативного явления Банк России, начиная с 11.06.2009, приступил к регулярному размещению на своем Wеb-сайте в разделе "Информация по кредитным организациям" (http://www.cbr.ru/credit/CO_sites.asp) списка адресов (доменных имен) официальных Web-сайтов кредитных организаций.
Источник: http://www.cbr.ru/

На днях на улице Весенней обнаружил, что на месте офиса обанкротившегося "Московского залогового банка" висит вывеска нового банка, который называется Мособлбанк. Я заинтересовался указанным кредитным учреждением. Ведь открытие московским банком филиала, причем в достаточно отдаленном от столицы регионе, в наше не простое время достаточно серьезный шаг. На сайте ЦБ РФ с интересом обнаружил, интересные показатели, характеризующие эту организацию. С одной стороны: 10 филиалов ( в том числе в городе Грозный), 4 представительства, 61 дополнительный офис, 2 операционные кассы вне кассового узла. С другой стороны, согласно данным РБК.рейтинг в Top500 банков по чистым активам в I квартале 2009 года Московский областной банк с чистыми активами в 3416,25 млн.руб. занимает лишь 337 место. Цифры достаточно интересные. Выводов делать не буду, поживем - посмотрим.

Сегодня вечером в теленовостях увидел череду сюжетов об очередном городе, где власти спасают от банкротства градообразующее предприятие - ОАО "ЗМЗ" - это Златоуст. Конечно, отнести этот город к списку моногородов не совсем верно, т.к. в Челябинской области он третий по величине с населением превышающем 200 тысяч человек. Однако запуск электросталеплавильных цехов (мартеновское производство, остановленное в декабре 2008 года, работу пока не возобновит) - после приезда на завод группы депутатов из Госдумы РФ - чем то напоминает как разрешалась проблема Пикалево, и как это происходит в поселке Светлогорье (главные предприятия поселка - "Русский вольфрам" и Лермонтовский горнорудный комбинат перешли под управление государственных предприятий Приморского края. На это понадобилось всего два дня после памятного выступления президента РФ Дмитрия Медведева о том, что губернаторы не решающие проблемы на подведомственных им территориях будут отстранены от должности). Вероятно все долги бывших собственников будут закрыты, производства запущены. Но возникает вопрос - за чей счет? Думаю, ответ очевиден - за счет средств государства, а значит за счет средств налогоплательщиков.

По последним данным (от 05/06/09 г.) в системе страхования вкладов в РФ участвует 937 банков. Много это или мало? По данным Банка России на 11/06/09 г. на территории РФ зарегистрировано 1200 кредитных организаций, из которых у 103 лицензия отозвана и у 7 аннулирована. Т.е. в "живых" остается 1090 банковских учреждений, т.е. практически 86% всех банков РФ участвуют в системе страхования. Учитывая, что у части банков просто-напросто отсутствует право на привлечение вкладов населения либо их бизнес не предполагает это (инвестиционные, расчетные и др.) цифра представляется явно завышенной. Хорошо это или плохо? Для вкладчиков конечно же - да, ведь по признанию генерального директора АСВ Александра Турбанова газете «Коммерсантъ» (апрель 2009 г.) : "сумма 700 тыс. руб. полностью покрывает обязательства банков перед 99% вкладчиков". А вот хорошо ли это для банковской системы - с моей точки зрения нет!!! Я думаю все согласятся, что бизнес оставшихся 937 участников системы страхования вкладов сильно разнится и в ряде случаев ограничивается банальным привлечением под завышенные %% ставки вкладов населения с последующим кредитованием дочерних либо аффилированных юридических лиц без необходимости последующего возврата денежных средств последними банку. При наступлении страхового случая АСВ оплатит вкладчикам их кровные, поэтому волнений среди них не будет, а прокредитованные найдут массу оправданий почему не смогли вернуть заемные средства. Кто же оплатит этот "праздник" для банкиров, которые играют не по правилам - в основном системообразующие банки (производящие взносы в фонд в зависимости от объма привлеченных средств у населения) + налогоплательщики, ведь АСВ для осуществления своей деятельности получила многомиллиардный имущественный взнос из бюджета РФ.

С крупными банками ничего не будет! Наши власти сделали соответствующие выводы из кризисов 1998 и 2004 годов. Банки в совокупности - это кровеносная сосуды любой экономики и в случае поддержания их рабочем состоянии - у страны еще есть шанс выйти из текущего кризиса с сравнительно небольшими потерями.

Пикалево, Байкальск, поселок Светлогорье. Скорость, с которой проблемы в этих населенных пунктах стали обостряться, наводят на мысль: это только начало. Сколько еще у нас впереди "таких" маленьких проблем?

Сфера моей деятельности экономика. Текущая ситуация в этой сфере в России и в мире беспрецендентна. В ближайшие полгода нас ждут очень много событий в данной направлении.