Известная поговорка утверждает, что на три вещи в мире человек может смотреть без устали – на воду, огонь и руки кассира, отсчитывающего ему деньги. Видимо, именно поэтому люди становятся моряками, пожарными или финансистами.

Карьера в области финансов

Впрочем, новые времена – новые нравы. И если лет 25 назад гораздо большее число молодых людей мечтало все же стать моряками, то ныне – по крайней мере, так было до кризиса – верхние строчки любого рейтинга самых вожделенных профессий уверенно занимала позиция «финансист».

Изначальный посыл понятен. Срабатывает стереотип относительно этой «капитальной» профессии – сплошные деньги вокруг, делать ничего не надо, элита «белых воротничков». Реалии, разумеется, от этого стереотипа далеки. По данным социологов, финансисты, как правило, относятся к числу классических трудоголиков, подолгу задерживающихся на работе, зачастую работающих в выходные и максимально подверженных всевозможным профессиональным стрессам.

Тем не менее, это отнюдь не отвращает молодежь от желания строить карьеру в области финансов. И ключевым словом тут становится именно «карьера». Это в Америке профессия бухгалтера – почетная, престижная и весьма высокооплачиваемая. В России же те, кто подвизается на ниве финансов, мечтают отнюдь не о месте «счетовода», а о вхождении в «золотой круг» высшего финансового менеджмента.

Однако начинать, как правило, приходится с роли скромного клерка. И путь от клерка до воротилы долог и разнообразен.

1.Банкир как класс

Первая ассоциация, возникающая при слове «финансист», - банкир. Банковская индустрия традиционно занимает основополагающее, фундаментальное место в мире финансов. Родоначальниками первых банков считаются меняльные конторы ломбардцев, развившиеся в XIII-XIV веках. Они давали деньги в долг под проценты и принимали на хранение или на «рост» сбережения баронов и негоциантов. По большому счету за последние 700 лет суть банкинга мало изменилась. Кредитование и прием вкладов остаются основными столпами банковского бизнеса, все прочее – это лишь инструменты и технологии.

Емкость рынка. В России в настоящий момент действует около 1100 банков. По прогнозам экспертов, под влиянием кризиса их «поголовье» сократится как минимум до 800-900 банков. Большинство банков являются участниками двух профессиональных объединений – Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков России. Банковская деятельность лицензируется. Регулятором рынка является Центробанк РФ.

Цена профессии. Уровень зарплаты рядового клерка в провинциальном банковском офисе – 12-15 тыс. рублей в месяц. Зарплаты топ-менеджеров крупных банков достигают $2-10 млн. в год.

2.Биржевая лихорадка

Развитием биржевых рынков мир обязан британцам и американцам, которые в течение XIX века сделали биржи «сердцем» своих экономических систем, своего рода всемирным градусником мирового бизнеса. Процессы глобализации усиливают роль бирж до фактически основополагающих – поскольку в конкуренции капиталов акционерные сообщества (то есть по большому счету концепция складчины) выиграли историческую гонку у капиталов одиночек. Это превратило акции в своего рода атомы, основополагающие элементарные частицы мировой экономики.

До начала 90-х годов понятие «биржа» было столь же экзотичным для России как ковбойское ранчо или золотая лихорадка. В начале 90-х наша страна побила мировой рекорд по количеству бирж, открывавшихся тогда в каждом населенном пункте, обладающем вокзалом, памятником Ленину и кафе-столовой. Реально к биржевой деятельности эти заведения никакого отношения не имели, по сути, представляя собой большие аукционные пункты, на которых продавались те или иные товары или сырье.

Реальные биржи в России возникли на стыке веков. Сегодня они полностью соответствуют классическим мировым канонам и заняты оборотом ценных бумаг – акций, облигаций – и других финансовых производных (фьючерсы, кредитные пулы и т.п.). Смысл операций упрощенно сводится к каноническому «купить подешевле – продать подороже». Основная проблема российского биржевого рынка – нехватка «кузниц кадров». Отечественное финансовое образование до недавнего времени никак не затрагивало биржевую деятельность, поэтому большинство российских биржевиков сегодня – либо самоучки, либо получали профильное образование на Западе.

Основные биржевые игроки – инвестиционные компании и их производные – паевые инвестиционные фонды (ПИФы), пенсионные фонды (ПФ).

Емкость рынка. В России две классические биржи – Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ) и Российская торговая система (РТС). Время от времени звучат идеи объединения этих биржевых площадок. Биржевая деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам.

Цена профессии. Рядовой сотрудник инвесткомпаний получает минимум 15-25 тыс. рублей в месяц. Оплата труда топ-менеджмента достигает $3-5 млн. в год.

3.Судья для денег

Несколько особняком стоит такая профессиональная «разновидность» финансистов как специалисты рейтинговых агентств. Первые рейтинговые агентства появились в XIX веке, в настоящее время их более ста, но «царя горы» в этой области играет так называемая «большая тройка» - Moody's, S&P и Fitch. В России первые рейтинговые агентства появились в середине 90-х, в настоящее время предпринимаются попытки сколотить национальную гильдию рейтинговщиков.

Суть деятельности – оценка деятельности банков, страховых компаний, инвесткомпаний на основе финансовых результатов их деятельности и систематизация этой оценки в формате рейтингов и вытекающих из них прогнозов. Именно поэтому костяк рейтинговых агентств составляют финансовые аналитики, специалисты по статистике и т.п.

Емкость рынка. В России действует примерно десяток рейтинговых агентств, лидерами рынка являются РусРейтинг, Национальное рейтинговое агентство, Эксперт РА, Интерфакс и АК&М.

Цена профессии. Сотрудник рейтинговых агентств получает минимум 18-25 тыс. рублей в месяц. Оплата труда топ-менеджмента достигает 5-6 млн. рублей в год.

4.Кассандры на котировках

Одна из наиболее творческих ипостасей профессии финансиста - финансовые аналитики. Сюда можно отнести как штатных аналитиков банков, страховых компаний, биржевиков, так и независимых финансовых аналитиков. Основной продукт ясен по определению – анализ ситуации на тех или иных финансовых рынков и прогноз «на завтра». Это делает профессию аналитика особо значимой, так как зачастую именно от их деятельности зависит принятие стратегических решений.

Емкость рынка. Позиции аналитика присутствуют практически во всех мало-мальски приличных финансовых учреждениях, в целом емкость рынка по этой позиции оценивается примерно в 5-8 тысяч рабочих мест.

Цена профессии. Рядовой сотрудник аналитических служб банков и финансовых компаний получает минимум 25 тыс. рублей в месяц. Зарплаты и гонорары лидеров профессии могут достигать $300-500 тыс. в год.

5.Без страха и упрека

Страховой рынок - вторая после банковской часть финансового рынка с точки зрения объема. Первые страховые общества в мире возникли в XVIII веке. Именно тогда, например, в лондонской таверне Ллойда начали страховать отплывающие суда. Сегодня общество Ллойда – эталон мирового страхового бизнеса.

Суть деятельности сводится к тому, что за небольшую премию страховщик обязуется в случае какого-нибудь форс-мажора оплатить нанесенный клиенту ущерб или возникшие расходы (ремонт автомобиля, лечение и т.п.). Существует также страхование жизни, когда выплата производится либо в случае смерти застрахованного лица, либо по прошествии определенного времени.

В России бурное развитие страхового рынка началось в 1992-1993 годах. Лидеры рынка - компании «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Альфа-Страхование», «Ренессанс Страхование», «Уралсиб», РЕСО, РАСО, РОСНО, «МАКС», «МСК», «Россия», «Первая СК», «Русская Страховая Компания», ПАРИ и другие.

Основная кадровая «боевая единица» этой индустрии – страховой агент.

Емкость рынка. В настоящее время в стране действует почти 1200 страховщиков. Страховая деятельность лицензируется, регулятором рынка выступает Федеральная служба по финансовым рынкам. Кроме того, страховщики объединяются в ряд профессиональных ассоциаций, например, в союз автостраховщиков и т.п.

Цена профессии. Клерк страховой компании получает – 12-18 тыс. рублей в месяц. Оплата труда топ-менеджеров достигает $1-2 млн. в год. А вознаграждение страховых агентов целиком зависит от их таланта и усердия и может достигать 1 млн. рублей в месяц.

6.Разворот на инфраструктуру

Бурное развитие финансового рынка в России в последние 4-5 лет породило не менее бурный рост подотраслей, которые обеспечивают инфраструктуру мира финансов. Это страховые и кредитные брокеры, финансовые консультанты, бюро кредитных историй, коллекторские агентства и т.д.

Функция страхового или кредитного брокера – подвести к страховой компании или банку клиента – будь то фирма или частное лицо. Брокеры сопровождают сделку, помогают клиентам в оформлении документов, подыскивают оптимальный вариант страхового полиса или кредита. Деятельность страховых брокеров до недавнего времени лицензировалась, деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется никак. Одно время это породило такую проблему как «черный брокеридж», однако постепенно этот рынок самоочищается и на нем появляются профессиональные игроки. Рекрутинг сотрудников страховых и кредитных брокеров производится в основном за счет армии банковских специалистов.

Финконсультанты пока остаются одной из самых экзотичных финансовых профессий. Причина очевидна: если на Западе основным клиентом финконсультантов является могущественный многомиллионный средний класс, то в России численность этого самого класса оставляет желать лучшего, а уж его привычка планировать свою финансовую жизнь – тем паче. По идее финансовые консультанты рассчитывают под заказ клиента личный или семейный бюджет, подбирают и консультируют по различным видам инвестиций, помогают в поиске кредитов и т.п.

Бюро кредитных историй (БКИ) появились в России в 2006 году, с принятием закона о кредитных историях. Их функция – формировать и хранить своего рода кредитные досье на частных лиц, в которых отражено какие кредиты они брали, вовремя ли и в полном ли объеме погасили, дисциплинировано ли расплачиваются за услуги коммунальных служб и телефонных компаний.

Коллекторские агентства как и БКИ – порождение кредитного бума. Задача – взыскание проблемных долгов. Столь щепетильный вид деятельности порождает определенные проблемы в виде появления «черных коллекторов».

Емкость рынка. В России действует несколько сотен страховых брокеров. Число кредитных брокеров, по оценкам экспертов, до кризиса достигало 2000, однако схлопывание кредитного рынка серьезно подкосило эту отрасль. По оценкам специалистов, сегодня в России действует не более 10-15 классических финансовых консультантов и примерно 50-60 коллекторских агентств. Деятельность бюро кредитных историй лицензируется, регулятором этого рынка является Федеральная служба по финансовым рынкам. На сегодня в России действует 31 бюро кредитных историй.

Цена профессии. Рядовые сотрудники этих компаний получают 13-15 тыс. рублей в месяц. Оплата труда топ-менеджеров может достигать $300-400 тыс. в год.

7.С кем пойти в разведку?

Еще одна довольно экзотическая финансовая специальность – финразведка. Первые финразведчики появились практически одновременно с банками: ломбардские ростовщики, деятельность которых весьма зависела от политической конъюнктуры и действия конкурентов, держали на жаловании специальных шпионов, работой которыми не брезговали и отпрыски дворянских родов. Дом Ротшильдов придал финансовой разведки особое значение, недаром именно один из представителей этой великой финансовой династии бросил знаменитую фразу «Кто владеет информацией, тот владеет миром». В Италии институт финразведки был поставлен на государственную основу как один из основных инструментов борьбы с мафией. Во время президентства Путина аналогичный шаг предприняла и Россия, создав государственную Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

С 90-х годов в стране действуют частные компании, подвизающиеся на стезе финразведки. Плюс к этому некоторые крупные банки и финансовые компании в рамках своих аналитических служб де-факто выделяют отделы финразведки, в задачу которых входит сбор, анализ и интерпретация информации о других участниках рынка.

Наиболее частыми источниками информации для финразведчиков являются мониторинг прессы, метод «контрольных закупок», черные базы данных и инсайд. К тому же, во многом эта работа сегодня компьютеризирована: на рынке можно найти специальные операционные системы, предназначенные для автоматизации процессов сбора и обработки информации о субъектах бизнеса (Info Tailor, Tracer, «Медиалогия», CronosPlus, Cros, Intellectum.BIS, «Монитор», «Артефакт».

Основные участники рынка финансовой разведки – компании «Амулет-Инфо», «Интегрум», СинС, «Арсин», Poiskinfo, «Шериф», «Информбюро», «Бизнес-эксперт К». Иногда услуги финразведки оказывают крупные частные сыскные и охранные агентства.

Емкость рынка. По оценкам экспертов, финразведкой на российском рынке в той или иной мере занимается 10-20 компаний. Лет шесть назад финразведчики России объединились в профессиональный союз - Российское общество профессионалов конкурентной разведки (РОПКР).

Цена профессии. Финразведчики получают от 25-30 тыс. рублей в месяц. Оплата труда топ-менеджеров может достигать $200-300 тыс. в год.

Антикарьера в области финансов

Финансовая сфера с давних времен была полем непаханым для многочисленных аферистов и мошенников. Начиная со времен средневековых королей, уменьшавших вес чеканящихся в их казначействах монет и заканчивая дельцами Уолл-стрита, придумавших «мусорные облигации». Но каждому времени - свои антигерои.

1.»Антиброкер»

Каких-нибудь лет пять назад о подобной «профессии» вообще не слышали. Сегодня именно «черных брокеров» винят в том, что объемы просроченных кредитных долгов в российских банков столь велики.

Суть деятельность «черного брокера» состоит в следующем. Заполучив клиента, польстившегося на многочисленные газетные или спам-объявления «Деньги за час», «Миллион без залога и поручителя», «черный брокер» оказывает ему содействие в получении банковского кредита. Но, в отличие от брокера «белого», не гнушаясь при этом ничем. «Черный брокер» может организовать липовую справку о доходах, обеспечить «профессиональными» поручителями» и даже сфальсифицировать место работы, куда позвонит с проверкой служба безопасности банка. Взамен вы оплатите его услуги как в фиксированной сумме (например, справка о доходах стоит до 3-4 тыс. рублей), так и виде процента от полученного кредита.

Есть и более примитивная – так называемая «товарная схема». Брокер и действующий с ним в сговоре представитель банка, работающий в каком-нибудь торговом центре, оформляют на вас в кредит покупку ноутбука за 100 тыс. рублей. Компьютер забирает брокер, а вам взамен выдает 50 тыс. рублей. И отчаянно нуждающиеся в деньгах люди идут на это.

Как правило, «черный брокер» успокаивает своих жертв. Например, поясняет, что справку о доходах делает он, а значит, вам незачем волноваться. Или, что кредит вообще возвращать не надо, поскольку в банке о нем «забудут», Разочарование приходит потом, когда наивная жертва узнает, что липовая справка квалифицируется Уголовным кодексом как подделка документов, а кредит возвращать все-таки надо, причем в полном объеме, с процентами и штрафами за просрочку.

Цена вопроса. «Черный брокер» зарабатывает от 3-4 тысяч за липовую справку о доходах и 20-50 тысяч в «товарной схеме» до 15-20% от полученного его «клиентом» кредита.

Буква закона. По идее «черный брокер» может понести ответственность по статьям Уголовного кодекса 327 (подделка документов – от 4 месяцев до 3 лет лишения свободы), 159 (мошенничество – от штрафа до 2 лет тюрьмы), 176 (незаконное получение кредита – от штрафа до лишения свободы до 5 лет). Но куда более высока вероятность, что такую ответственность будет нести его незадачливый «клиент». Если, конечно, не оплатит свой долг банку в полном объеме.

2.Вышибалы долгов

Помимо «черных брокеров», на кредитном рынке расплодились и «Черные коллекторы». Коллекторы – это специализированные компании, профессионально занимающиеся сбором и «расшивкой» проблемных долгов – как физических, так и юридических лиц. Соответственно, «черные коллекторы» - это такие же компании, только действующие вне рамок закона, так сказать, инструментариев 90-х годов, - угрозами, бейсбольной битой и утюгом.

Например, вам начинают звонить с 6 утра, мрачно интересоваться, когда же вы вернете долг, спрашивать о здоровье жены и о том, любите ли вы своих детей. Под дворниками свой машины вы обнаруживаете напоминание о долге. Если, конечно, шины у авто не спущены и стекла не разбиты – вариант более энергичного напоминания о том же. В худшем случае – вас могут встретиться у подъезда вашего дома и применить «меры физического воздействия». Обычно к услугам «черных коллекторов» прибегают ростовщики, у которых вы взяли деньги под процент, и сомнительные фирмешки. Однако могут быть и другие схемы. В Москве зафиксированы случаи, когда «черные коллекторы» покупали время от времени появляющиеся на Горбушке базы данных кредитных должников и обходили их по адресам, представляясь сотрудниками служб безопасности банков.

Отличить «черного коллектора» от «белого» несложно. Белый коллектор не имеет право и, соответственно, никогда не потребует от вас большей суммы, чем составлял ваш долг банку с учетом оговоренных в договоре процентов и штрафов за просрочку. По российскому закону передача долга третьему лицу не может привести к увеличению суммы. «Белый коллектор» как правило, соглашается «на мировую» - например, возврат части долга и списание оставшейся суммы. «Белый» коллектор никогда не потребует деньги наличными: погашение долга будет производиться только через банк и со всеми положенными сопроводительными документами. И, наконец, «Белый коллектор» никогда без вашего спроса не войдет в ваш дом, так как неприкосновенность жилища охраняется законом.

Цена вопроса. Обычно вышибалы долгов получают от 25% до 50% от суммы долга.

Буква закона. «Черные коллекторы» могут быть привлечены к ответственности по целому букету статьей Уголовного кодекса – 163 (вымогательство – штраф или лишение свободы до 4 лет), 162 (разбой – до 8 лет лишения свободы), 213 (хулиганство – штраф или лишение свободы до 5 лет), 115 (умышленное причинение легкого вреда здоровью – штраф или лишение свободы до 1 года), 159 (мошенничество), 139 (нарушение неприкосновенности жилища – штраф или лишение свободы до 2 лет) и т.п.

3.»Налоговые оптимизаторы»

Уход от налогов – во все времена самое излюбленное занятие людей с деньгами. Начиная от международных корпораций и заканчивая законопослушными американцами – все так или иначе стараются прижать хоть кусочек «податей». О России говорить нечего – здесь наличный оборот или зарплаты «в конвертах» - явление повсеместное. И до истории с г-ном Ходорковским в общем-то редко наказуемое.

Соответственно, на рынке давно появились профессионалы, которые предлагают услуги по уходу от налогов. Причем эти услуги могут быть как белыми, легальными, так и нелегальными.

Белый вариант – это вполне законная оптимизация налогообложения. Например, за счет всевозможных льгот. Еще один вариант – создание многочисленных дочерних компаний на «упрощенке», которые по закону платя гораздо меньше зарплатных налогов. Соответственно, персонал основной компании де-юре переводится в штат «дочек».

Черный вариант – это, прежде всего увод денег по липовым договорам, так называемая «обналичка». В результате компания снимает себя груз НДС и налога на прибыль. Самые черный вариант – подача фиктивных деклараций, но, как правило, такие фирмы работают не более чем по 1-2 года.

Цена вопроса. Практически бесконечна. Как показало дело Ходорковского – до нескольких миллиардов рублей.

Буква закона. Уклоняющиеся от налога несут ответственность по статье Уголовного кодекса 198 (уклонение от уплаты налогов – от штрафа до лишения свободы на срок до 3 лет в случае с физлицом).

4.»Ненасытные рейдеры»

Рейдерский захват при помощи финансовых схем – одно из наиболее популярных «развлечений» на молодых, растущих рынках.

Схем тут множество. Например, скупка акций предприятия, ставшего целью захвата, цены на которые предварительно обрушены при помощи инсайда или какого-либо компромата.

Еще один часто используемый вариант – передача поэтапная активов предприятия на баланс другого юридического лицо. Например, во исполнение какого-либо контракта или иных обязательств. Как правило, при этой схеме соучастником захвата становится наемный директор компании -»жертвы».

Но наиболее часто используемый вариант – доведение компании до процедуры банкротства, в ходе которого кредитор в счет долга захватывает контроль над компанией.

Участники рынка рассматривают разные варианты борьбы с рейдерами, но пока стопроцентно эффективных механизмов борьбы с этим явлением не придумано.

Цена вопроса. Доходит до миллиардов рублей.

Буква закона. Если рейдеры не нарушают каких-либо статей УК, то их деятельность никак не наказуема.

Ян Арт