Количество людей, приобретающих в кредит товары повседневного спроса или недвижимость, автотранспорт, достаточно велико. Ведь далеко не каждый может позволить себе сделать единовременное вложение крупной суммы денег. При этом среди заемщиков много тех, кто не способен корректно оценить свои возможности, в результате эти граждане становятся должниками банка. А ситуация с мировым финансовым кризисом только усугубила обстановку, прибавив к рядам неплательщиков уволенных граждан. В такой ситуации прятаться и только накапливать долг – не лучший выход. Есть более приемлемые решения, именно об этом и пойдет речь в данной статье на МирСоветов.

Отсутствие денег для оплаты кредита – еще не крах

Если Вы лишились источника доходов в связи с увольнением, сокращением или еще по каким-то причинам, при этом на руках не погашенный кредитный договор, не стоит впадать в панику. Сюда же можно отнести случаи, в которых гражданам, в связи с кризисом не производят (задерживают) выплату заработной платы или каким-либо способом уменьшили ее. Прятаться от банка – не есть правильной схемой действий. Такое поведение лишь усугубит Ваше положение. Во-первых, Вас занесут в базу ненадежных клиентов. Во-вторых, сумма долга будет расти в геометрической прогрессии из-за штрафных санкций, которые также необходимо будет выплачивать. А в-третьих, изрядно потрепите себе нервную систему сначала при получении предупредительных писем, а потом при общении с работниками службы безопасности банка, которые столько насмотрелись и наслушались разных историй от разных категорий граждан, что сделало их несколько равнодушными к таким «проблемам».
Так что же делать?! Брать документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (то есть трудовую книжку с отметкой об увольнении, возможно, справку из бухгалтерии о задержке зарплаты или ее понижении) и идти в банк к руководителю кредитного отдела. Изначально, возможно, Вы поговорите со специалистом. Спокойно, без эмоций объясните свою ситуацию и изложите свое предложение относительно новых условий по договору займа. После согласования новых условий напишите заявление на предоставление кредитных каникул (отсрочки платежа). Поверьте, банку гораздо выгоднее пойти Вам на встречу, чем оставлять в должниках.

Какого рода изменения могут внести в договор

Для людей, попавших в сложную жизненную ситуацию, то есть в такое положение, когда доходов недостаточно для погашения кредита, законом предусмотрена возможность предоставления кредитных каникул или, по-другому, отсрочки платежа. Сразу внесу ясность, что данная возможность является «правом» как для банка, так и для клиента, поэтому предоставляется она либо по заранее оговоренному пункту в кредитном договоре, либо по обоюдному решению сторон. Кстати, к этой категории граждан могут относиться не только люди, лишившиеся дохода, но и попавшие в чрезвычайные или непредвиденные обстоятельства, например, пожар, рождение ребенка, необходимость сменить место жительства и прочее.
Данная отсрочка может быть предоставлена в нескольких вариантах.

1. Полный перерасчет платежей по кредиту, перераспределение тела (основной суммы) кредита так, чтобы максимальные выплаты остались на окончание или середину срока оплаты.
2. Перерасчет процентов по кредиту. Снижение ставки на ближайшее время за счет ее увеличения к концу срока кредита.
3. Увеличение срока кредита на прежних условиях, для того чтобы снизить ежемесячные выплаты.
4. Приостановка начисления пени или штрафа за неуплату очередных платежей.
5. Приостановка начисления процентов на кредит с обязательством оплачивать тело кредита.
6. Перекредитование. Выдача нового кредита в счет погашения предыдущего на условиях соответствующих нынешнему положению заемщика.

Срок кредитных каникул

Все сроки предоставления отсрочек по платежам в любых вариантах являются правом банков и строго законодательно не регламентируются. Они устанавливаются по договоренности между заемщиком и кредитором в виде дополнительного соглашения к кредитному договору либо перезаключается договор полностью, что также согласовывается сторонами и выбирается наиболее приемлемый для обеих сторон вариант.
В данный момент времени банками практикуется предоставление отсрочек сроком от 1 до 12 месяцев. Обратиться за отсрочкой платежа могут граждане, которые ранее не имели задолженности по оплате взносов, а финансовые трудности являются временными. Нужно будет объяснить банку, что Вы активно занимаетесь поиском работы и, если это возможно, назвать варианты, которые у Вас в перспективе, а также действия на случай, если устройство на работу затянется на неопределенный срок. Количество обращений ограничивается одним разом в течение года. То есть, если кредитный договор заключен сроком на 25 лет, то условно можно 25 раз обратиться с вопросом отсрочки платежа. Я говорю «условно», потому что вряд ли кредиторы поверят, что у Вас ровно раз в год возникают непредвиденные обстоятельства, когда Вы лишаетесь возможности оплачивать кредит.
Предоставление отсрочки по уплате к каждому заемщику применяется индивидуально. При этом учитываются все факторы, которые влияют на уровень его доходов и расходов. К ним могут относиться социальный статус, семейное положение, количество детей (иждивенцев), совокупный доход семьи, наличие дополнительных источников дохода, возможность предоставления залога под уплату кредита (если это не было предусмотрено сразу при заключении договора). Также большое значение имеет кредитная история заемщика и его поручителей, не забывайте, что, если заемщик систематически уклоняется от кредитных обязательств, банк имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать выданный кредит с поручителей. Как уже оговаривалось ранее, при наличии необоснованных задолженностей банк менее охотно дает кредитные каникулы.
Не все кредитные договора предусматривают возможность взять кредитные каникулы. В этом случае, нужно будет настоять на Вашем праве пересмотреть условия договора и перезаключить его, либо сделать дополнительное соглашение. В случае если банк (его сотрудники) откажется пойти навстречу, то Вы имеете полное право обратиться в суд с просьбой обязать банк перезаключить кредитный договор на более мягких условиях. Но для доказательства того, что банк отказался от рассмотрения новых условий договора, Вам необходимо будет взять у них письменный отказ. Можно также предоставить свидетелей, которые подтвердят Ваше обращение в банк. При сомнениях можете позаимствовать где-нибудь диктофон и записать весь процесс переговоров.
Это действия на «крайний случай», но банки вполне понимают финансовое положение граждан и предпочитают мирное решение таких ситуаций. К слову сказать, Сберегательный банк РФ поднял вопрос о разработке дополнительных правил предоставления кредитных каникул, дабы исключить массовые задолженности по кредитам в период кризиса.

Сколько стоит отсрочка

Конечно, отсрочка платежа так или иначе увеличивает общую сумму долга по кредиту для заемщика. Но, по сравнению с начислением пени, она все же гораздо ниже. Какой именно вариант отсрочки платежа будет приемлем для Вас, нужно решать самостоятельно.
МирСоветов разберет возможные варианты, чтобы наглядно показать, за счет чего происходит увеличение стоимости кредита.

1. При переносе основной массы кредита на более дальние сроки оплаты, следует помнить, что проценты начисляются на ОСТАВШУЮСЯ часть кредита, таким образом, получается, что сумма переплаты увеличится за счет большей суммы по уплате процентов. Чем больше тело кредита, тем больше сумма, положенная к оплате в качестве процентов.
2. При снижении процентной ставки в определенный отрезок времени за счет увеличения ее в будущем, скорее всего, будет учтена упущенная выгода банка в данный момент времени и ее заложат при расчете повышенной ставки.
3. Увеличение срока кредита сократит ежемесячные взносы и сделает их менее весомыми, но дополнительные несколько лет нарастят и дополнительную сумму по процентам. Так, если бы Вы были должны условно по кредиту в 100 000 рублей оплачивать 15% ежегодно, что приблизительно равно 15 000 рублей, то на каждый добавленный год к рассрочке нужно прибавить эту сумму. Соответственно, если сумма займа 1 000 000 рублей, то и процентов будет уже на 150 000 рублей в год.
4. При задержке заработной платы или при перемене места работы, то есть когда есть уже конкретные данные по будущему источнику дохода, но на этот период ожидается сокращение дохода и требуется небольшой интервал времени можно попросить отсрочку по платежам и процентам, то есть вообще ничего не оплачивать. В этом случае возможно на 1 месяц отнести срок оплаты процентов и тела кредита, при условии, что по истечении оговоренного срока они будут полностью погашены одним платежом. Естественно, что договариваться об этом нужно с кредитором заблаговременно. Обратиться за такой отсрочкой к банку можно не более 3 раз за весь период действия договора займа.
5. Остановить начисление процентов на кредит, но продолжать оплачивать тело кредита, на мой взгляд, более выгодно, так как погашение тела кредита приводит к снижению общей суммы процентов по займу. Но не забывайте, что через установленный срок, все проценты по первоначальному расчету потребуется выплатить в полном объеме. Этот вариант отсрочки банки могут предоставить только при очень сложных ситуациях в жизни, когда кредитор будет находиться на грани банкротства. И в совокупности всех обстоятельств банк потеряет меньше, смягчив условия, чем обратиться за взысканием долгов через суд.
6. Получение нового кредита взамен старого также возможно при кардинальных изменениях в жизни клиента, например, новая работа с более низкой оплатой труда. Появление дополнительных расходов, например, с появлением дополнительных иждивенцев, содержание которых зависит от заемщика. В этом случае банк выдает новый кредит, в размере достаточном для погашения тела и процентов по закрываемому кредиту, при этом рассчитываются новые условия и сроки, которые будут приемлемы для заемщика в соответствии с его финансовым положением. Для использования этой схемы, нужно внимательно ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, так как некоторые договора предусматривают штрафные санкции (либо вообще отсутствие возможности досрочной оплаты). Например, уплату процентов за весь календарный год, в котором кредит закрывается, то есть, если Вы полностью погашаете кредит в начале года, допустим в марте, то за оставшиеся 9 месяцев этого года проценты Вы, все равно, обязаны уплатить.

Хочу еще дополнить, что кредитные каникулы можно попросить у банка заранее при покупке жилья, сроком до 2 лет, когда Вы будете платить только проценты. Это может пригодиться для того, чтобы немного облегчить нагрузку на семью в связи с переездом в новое жилье и сделать необходимые ремонтные работы, а так же приобрести недостающую мебель или бытовую технику. Данный вид отсрочки возможен только на начальном этапе кредитования, то есть от даты получения кредита, он описан в Правилах кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р:
4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов:
…. По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

Другие варианты расчета

Есть еще некоторые варианты, на которые можно рассчитывать при ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит.
Одним из таких вариантов стал материнский (семейный) капитал. Подробно о том, как и на что его можно использовать МирСоветов уже рассказывал своим читателям. Напомню лишь, что одним из возможных вариантов является возможность оплаты по ипотечному или другому виду кредита для покупки жилья. Причем оплата для погашения таких кредитов уже доступна в настоящее время всем обладателям сертификата на материнский капитал.
Достаточно специфичный способ «закрыть» кредит кроется в возможности признать себя банкротом. Каждый гражданин РФ имеет право это сделать, подав заявление соответствующего содержания в суд, согласно Федеральному Закону от 26.10.2002 года (последняя редакция от 19.07.2009) №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но это отдельная тема, которую мы ранее рассматривали в одной из статей.